Seguros na Tanzânia

Na Tanzânia, os seguros são geralmente chamados bima. Podem proteger contra morte, doença, incapacidade, acidentes, lesões profissionais, danos em veículos, incêndio, roubo, perdas patrimoniais, riscos de transporte, interrupção de atividade, responsabilidade civil e perda de rendimentos. Uma apólice privada especifica o risco coberto, as exclusões, o capital seguro, o prémio, a duração, as condições de renovação, o procedimento de reclamação e as condições de pagamento. Os regimes legais recorrem a contribuições obrigatórias e benefícios definidos, em vez de uma apólice privada negociada individualmente. A Autoridade Reguladora de Seguros da Tanzânia (TIRA) regula o mercado ao abrigo da Lei dos Seguros, capítulo 394, edição revista de 2023. Regista e supervisiona seguradoras, corretores, agentes, prestadores de Takaful, resseguradoras, peritos de sinistros, prestadores de serviços de saúde e oficinas de reparação automóvel na Tanzânia continental e em Zanzibar. Takaful é um seguro organizado segundo princípios islâmicos. O microsseguro oferece coberturas mais simples e de menor valor para riscos definidos e pode ser fornecido por entidades aprovadas. Antes de comprar uma cobertura ou recorrer a um intermediário, consulte o Registo de Entidades Licenciadas da TIRA. Os indicadores consolidados da TIRA para 2024 registaram prémios brutos emitidos de TZS 1,52 biliões. Os seguros gerais representaram TZS 957,2 mil milhões, os seguros de vida TZS 309 mil milhões e os seguros de saúde TZS 187,5 mil milhões. Os prémios de Takaful foram de TZS 4,6 mil milhões. As seguradoras receberam reclamações de sinistro no valor de TZS 727,6 mil milhões e pagaram TZS 545,4 mil milhões, o que corresponde a 74,9% dos sinistros recebidos segundo esse indicador. A penetração dos seguros foi de 2,08% e a densidade de seguros foi de TZS 22.878. As estimativas de cobertura variam conforme a definição: a medida AIMP da TIRA indicou 25,9 milhões de pessoas, ou 39,2%, enquanto o NIIS indicou 27,7 milhões, ou 43,1%. Os produtos privados incluem seguros de vida, saúde, acidentes, funeral, automóvel, património, incêndio e fenómenos naturais, roubo e danos patrimoniais, mercadorias em trânsito, marítimo, aviação, responsabilidade civil, crédito, agricultura, Takaful e microsseguro. O mercado de seguros de saúde continua concentrado: seis das 40 seguradoras licenciadas tinham produtos de saúde na investigação de 2024. A agricultura representava menos de 1% do mercado, pelo que as famílias rurais e as empresas agrícolas podem encontrar menos produtos adequados. Trabalhadores informais, famílias rurais, mulheres, jovens e pessoas com deficiência são identificados como grupos mal servidos. A segurança social difere entre a Tanzânia continental e Zanzibar. Na Tanzânia continental, o Fundo Nacional de Segurança Social (NSSF) abrange trabalhadores do setor privado, organizações não governamentais e religiosas, trabalhadores internacionais, estrangeiros e contribuintes independentes. Os benefícios indicados incluem reforma, invalidez, sobrevivência, funeral, maternidade, desemprego e saúde. A contribuição normal do NSSF é de 20% dos salários mensais, normalmente repartida em 10% pelo empregador e 10% pelo trabalhador, ou em 15% e 5%; a parte do trabalhador não excede 10%. Em geral, o empregador paga a contribuição no prazo de um mês após o mês salarial. O pagamento tardio implica uma penalização de 5% por cada mês ou fração de mês. O Fundo de Segurança Social dos Serviços Públicos (PSSSF) abrange os trabalhadores do serviço público na Tanzânia continental. A idade de reforma indicada é 60 anos, com possibilidade de reforma voluntária a partir dos 55; os benefícios incluem reforma, doença, maternidade, desemprego, sobrevivência e invalidez. O Fundo de Indemnização dos Trabalhadores (WCF) cobre lesões profissionais e doenças profissionais de trabalhadores dos setores público e privado. Os empregadores contribuem com 0,5% dos rendimentos brutos, geralmente durante o mês em curso ou o seguinte. O apoio do WCF pode incluir cuidados médicos, reabilitação e indemnização por lesão, doença ou morte; os cuidados médicos podem prolongar-se por até 24 meses. As reclamações de acidentes de trabalho utilizam formulários como WCC-1, WCN-1 e WCP e exigem provas do empregador e médicas. Zanzibar utiliza o Fundo de Segurança Social de Zanzibar (ZSSF), criado ao abrigo da Lei n.º 2 de 2005 do Fundo de Segurança Social de Zanzibar. Os empregadores contribuem com 13% e os trabalhadores com 7%, perfazendo uma contribuição total de 20%. Em geral, o empregador e o trabalhador devem registar-se no prazo de 14 dias; as contribuições vencem-se no dia 15 após o fim do mês em causa. Os benefícios do ZSSF incluem velhice, incapacidade, sobrevivência, maternidade, perda de emprego e lesões profissionais. O Fundo de Serviços de Saúde de Zanzibar (ZHSF) é um sistema de seguro de saúde separado, com registo em linha, estabelecimentos aprovados e a linha de apoio 115. As instituições da Tanzânia continental e de Zanzibar não são intercambiáveis. Na Tanzânia continental, a Lei do Seguro Universal de Saúde, capítulo 161, e os regulamentos de 2024 estabelecem um quadro que pretende alargar o seguro de saúde a todos os cidadãos. A implementação é faseada e o Fundo Nacional de Seguro de Saúde (NHIF) tem um papel central. O acesso pode ocorrer através de modalidades individuais, coletivas, estudantis, cooperativas ou Dunduliza, bem como por agentes e registo digital. A investigação não estabelece um valor de contribuição nacional fiável que se aplique a todos os requerentes; por isso, confirme o prémio ou contribuição para o regime escolhido e para a categoria de elegibilidade. O seguro de saúde diz respeito à adesão a um regime, aos prémios, às reclamações e ao acesso a prestadores aprovados; o tratamento médico pertence ao tema da saúde. Em geral, um residente ou uma empresa residente obtém cobertura através de uma seguradora tanzaniana. Uma seguradora estrangeira só pode ser utilizada através de uma seguradora residente e com aprovação prévia por escrito do Comissário quando a cobertura não estiver disponível no país. As mercadorias importadas geralmente têm de ser seguradas por uma seguradora tanzaniana; os prémios e as liquidações são tratados em xelins tanzanianos. As apólices automóveis podem ser verificadas através do TIRAMIS, o sistema de informação sobre seguros e supervisão da Tanzânia. Não considere um canal de pagamento bancário ou um nome comercial como prova de que uma seguradora está licenciada. Os prémios dos seguros privados dependem do produto, do montante seguro, da categoria de risco, dos benefícios, das exclusões e das circunstâncias do requerente. Não existe um único prémio privado nacional. A duração e a renovação da apólice regem-se pelo contrato. Em geral, os seguros gerais caducam depois de um período de tolerância de 15 dias se o tomador não tiver dado atempadamente instruções de renovação. As apólices de vida podem manter proteção sem perda de direitos ou cobertura reduzida, quando se verificarem as condições legais e contratuais. A Lei dos Seguros exige cobertura antes da importação de mercadorias, para o funcionamento de mercados públicos ou edifícios comerciais designados e estabelece requisitos relativos a embarcações marítimas, ferries e pontões. O seguro automóvel é obrigatório por lei e pode ser verificado pela TIRA ou pela polícia. A cobertura automóvel abrangente e os seguros de património, incêndio, roubo e interrupção de atividade podem ser voluntários, exigidos contratualmente por um credor ou necessários devido ao risco envolvido. O tomador deve ler e assinar a apólice, guardar uma cópia, pagar os prémios dentro do prazo, fornecer informações verdadeiras no pedido, comunicar uma perda por escrito sem demora, apresentar provas da perda e cooperar com a seguradora. Deve também evitar aumentar intencionalmente o risco e informar a seguradora sobre alterações pertinentes ao património, à residência, aos beneficiários ou a outras informações seguradas. Ao comparar uma apólice nova, verifique exclusões, períodos de carência, beneficiários, histórico de sinistros e datas de renovação para evitar um período sem cobertura ao mudar de prestador. A seguradora deve pagar uma reclamação de sinistro no prazo de 45 dias após receber o documento de quitação assinado. O Comissário pode autorizar mais um período de até 45 dias. Um atraso injustificado após esse prazo adicional pode fundamentar uma reclamação por má-fé. As reclamações ao NSSF, PSSSF, WCF e ZSSF seguem os procedimentos próprios do fundo, do empregador e dos documentos médicos; as reclamações de saúde seguem o procedimento do regime e do prestador escolhidos. O consumidor deve primeiro tentar resolver uma disputa com a seguradora, o corretor, o agente ou outro registante e guardar provas dessa tentativa. O Serviço do Provedor de Justiça da TIRA trata geralmente de disputas entre consumidores e registantes e deve ser acionado no prazo de 12 meses anterior à reclamação. A indemnização do Provedor de Justiça por perda direta está limitada a TZS 15 milhões, embora a sua competência seja mais ampla em matéria de saúde. Certas reclamações relativas a caminhos de ferro, aeronaves, navios, responsabilidade aeronáutica, responsabilidade marítima, garantias e outros assuntos jurídicos diversos estão excluídas. O Tribunal de Recursos de Seguros fica disponível depois do procedimento de reclamação aplicável.