Seguros en Tanzania

En Tanzania, los seguros se llaman habitualmente bima. Pueden proteger frente a fallecimiento, enfermedad, discapacidad, accidentes, lesiones laborales, daños a vehículos, incendios, robos, pérdidas de bienes, riesgos de transporte, interrupción de actividades, responsabilidad y pérdida de ingresos. Una póliza privada define el riesgo cubierto, las exclusiones, la suma asegurada, la prima, la duración, las condiciones de renovación, el procedimiento de reclamación y las condiciones de pago. Los sistemas legales utilizan contribuciones obligatorias y prestaciones definidas en lugar de una póliza privada negociada individualmente. La Autoridad Reguladora de Seguros de Tanzania (TIRA) regula el mercado en virtud de la Ley de Seguros, capítulo 394, edición revisada de 2023. Registra y supervisa a las aseguradoras, corredores, agentes, proveedores de Takaful, reaseguradoras, peritos de siniestros, proveedores de servicios sanitarios y talleres de reparación de automóviles en la Tanzania continental y Zanzíbar. Takaful es un seguro organizado conforme a los principios islámicos. Los microseguros ofrecen una cobertura más sencilla y de menor importe para riesgos definidos, y pueden ser ofrecidos por proveedores autorizados. Antes de contratar una cobertura o recurrir a un intermediario, consulta el registro de entidades autorizadas de TIRA. Los indicadores consolidados de TIRA para 2024 registraron primas brutas emitidas de TZS 1.52 billones. Los seguros generales representaron TZS 957.2 mil millones, los seguros de vida TZS 309 mil millones y los seguros de salud TZS 187.5 mil millones. Las primas de Takaful ascendieron a TZS 4.6 mil millones. Las aseguradoras recibieron reclamaciones por TZS 727.6 mil millones y pagaron TZS 545.4 mil millones, lo que representa el 74.9 % de las reclamaciones recibidas según ese indicador. La penetración de los seguros fue del 2.08 % y la densidad, de TZS 22,878. Las estimaciones de cobertura varían según la definición: la medida AIMP de TIRA informó de 25.9 millones de personas, o el 39.2 %, mientras que NIIS informó de 27.7 millones, o el 43.1 %. Los productos privados incluyen seguros de vida, salud, accidentes, gastos funerarios, vehículos, bienes, incendios y fenómenos naturales, robo y daños a bienes, mercancías en tránsito, marítimos, de aviación, responsabilidad, crédito, agricultura, Takaful y microseguros. Los seguros de salud siguen concentrados: según la investigación de 2024, seis de 40 aseguradoras autorizadas ofrecían productos de salud. La agricultura representó menos del 1 % del mercado, por lo que los hogares rurales y las empresas agrícolas pueden encontrar menos productos adecuados. Entre los grupos identificados como desatendidos están los trabajadores informales, hogares rurales, mujeres, jóvenes y personas con discapacidad. Los seguros sociales difieren entre la Tanzania continental y Zanzíbar. En la Tanzania continental, el Fondo Nacional de Seguridad Social (NSSF) cubre a empleados del sector privado, organizaciones no gubernamentales y religiosas, empleados internacionales, extranjeros y contribuyentes autónomos. Sus prestaciones enumeradas incluyen jubilación, invalidez, supervivencia, gastos funerarios, maternidad, desempleo y salud. La contribución estándar al NSSF es del 20 % del salario mensual; suele repartirse entre el 10 % a cargo de la empresa y el 10 % de la persona empleada, o entre el 15 % y el 5 %. La parte de la persona empleada no supera el 10 %. Por lo general, la empresa remite la contribución dentro del mes siguiente al mes salarial; los pagos atrasados conllevan una penalización del 5 % por cada mes o fracción de mes. El Fondo de Seguridad Social de los Servicios Públicos (PSSSF) atiende a empleados de la administración pública en la Tanzania continental. La edad de jubilación indicada es de 60 años, con jubilación voluntaria posible a partir de los 55. Sus prestaciones incluyen jubilación, enfermedad, maternidad, desempleo, supervivencia e invalidez. El Fondo de Compensación para Trabajadores (WCF) cubre lesiones laborales y enfermedades profesionales de empleados públicos y privados. Las empresas contribuyen con el 0.5 % de los ingresos brutos, normalmente durante el mes en curso o el siguiente. La asistencia del WCF puede incluir atención médica, rehabilitación e indemnización por lesiones, enfermedades o fallecimiento; la atención médica puede prolongarse hasta 24 meses. Las reclamaciones laborales utilizan formularios como WCC-1, WCN-1 y WCP y requieren pruebas de la empresa y médicas. Zanzíbar utiliza el Fondo de Seguridad Social de Zanzíbar (ZSSF), creado en virtud de la Ley del Fondo de Seguridad Social de Zanzíbar n.º 2 de 2005. Las empresas contribuyen con el 13 % y las personas empleadas con el 7 %, lo que suma una contribución total del 20 %. El registro de empresas y empleados suele tener que completarse dentro de los 14 días; las contribuciones vencen el día 15 posterior al final del mes correspondiente. Las prestaciones del ZSSF incluyen vejez, discapacidad, supervivencia, maternidad, pérdida del empleo y lesiones laborales. El Fondo de Servicios de Salud de Zanzíbar (ZHSF) es un sistema de seguro de salud separado, con registro en línea, centros aprobados y la línea de ayuda 115. No deben tratarse como intercambiables las instituciones de la Tanzania continental y las de Zanzíbar. En la Tanzania continental, la Ley del Seguro Universal de Salud, capítulo 161, y el reglamento de 2024 establecen un marco destinado a ampliar el seguro de salud a toda la ciudadanía. La implementación es gradual y el Fondo Nacional de Seguro de Salud (NHIF) desempeña un papel central. El acceso puede realizarse mediante modalidades individuales, grupales, estudiantiles, cooperativas o Dunduliza, así como a través de agentes y del registro digital. La investigación no establece una contribución nacional fiable que se aplique a cada persona solicitante; por ello, hay que comprobar la prima o contribución de la modalidad y categoría de elegibilidad elegidas. El seguro de salud comprende la afiliación al sistema, las primas, las reclamaciones y el acceso a proveedores aprobados; el tratamiento médico en sí corresponde al tema de salud. Por lo general, una persona o empresa residente obtiene cobertura a través de una aseguradora tanzana. Solo se puede recurrir a una aseguradora extranjera mediante una aseguradora residente y con la aprobación previa por escrito del Comisionado cuando la cobertura no esté disponible localmente. Las mercancías importadas suelen requerir una aseguradora tanzana; las primas y liquidaciones se gestionan en chelines tanzanos. Las pólizas de vehículos pueden verificarse mediante TIRAMIS, el sistema de información de seguros y supervisión de Tanzania. No supongas que un canal de pago bancario o un nombre comercial demuestra que una aseguradora está autorizada. Las primas de los seguros privados dependen del producto, la suma asegurada, la clase de riesgo, las prestaciones, las exclusiones y las circunstancias de la persona solicitante. No existe una única prima privada nacional. La duración y renovación de la póliza se rigen por el contrato. Por lo general, los seguros generales caducan después de un período de gracia de 15 días si la persona asegurada no ha dado instrucciones a tiempo para renovarlos. Las pólizas de vida pueden mantener protecciones de valor no confiscable o de prima reducida cuando se cumplen las condiciones legales y contractuales. La Ley de Seguros exige cobertura antes de importar mercancías y para operar ciertos mercados públicos o edificios comerciales prescritos; también establece requisitos relacionados con buques marítimos, transbordadores y pontones. El seguro de vehículos de motor es obligatorio por ley y TIRA o la policía pueden verificarlo. Las coberturas a todo riesgo para vehículos, bienes, incendios, robos e interrupción de actividades pueden ser voluntarias, exigidas por contrato o por un prestamista, o requeridas por el riesgo correspondiente. El asegurado debe leer y firmar la póliza, conservar una copia, pagar las primas puntualmente, proporcionar información veraz al solicitarla, notificar por escrito las pérdidas sin demora, presentar pruebas del siniestro y cooperar con la aseguradora. También debe evitar aumentar intencionalmente el riesgo y comunicar a la aseguradora los cambios pertinentes en los bienes, residencia, beneficiarios u otra información asegurada. Al comparar una póliza nueva, revisa las exclusiones, períodos de espera, beneficiarios, historial de reclamaciones y fechas de renovación para que el cambio de proveedor no deje un período sin cobertura. La aseguradora debería pagar dentro de los 45 días posteriores a recibir el finiquito firmado. El Comisionado puede autorizar un período adicional de hasta 45 días. Un retraso injustificado después de esa prórroga puede sustentar una reclamación por mala fe. Las reclamaciones ante NSSF, PSSSF, WCF y ZSSF siguen sus propios procedimientos de fondos, empresas y documentación médica; las reclamaciones sanitarias siguen el procedimiento del sistema y del proveedor elegidos. El consumidor debe intentar primero resolver la disputa con la aseguradora, corredor, agente u otra entidad registrada y conservar pruebas de ese intento. El Servicio del Defensor del Pueblo de Seguros de TIRA suele ocuparse de disputas entre consumidores y entidades registradas; por lo general, deben presentarse dentro de los 12 meses anteriores. La indemnización del Defensor por pérdidas directas se limita a TZS 15 millones, aunque su competencia respecto de reclamaciones de salud es más amplia. Quedan excluidas determinadas reclamaciones ferroviarias, de aeronaves, buques, responsabilidad aeronáutica o marítima, cauciones y otras cuestiones jurídicas. El Tribunal de Apelaciones de Seguros está disponible una vez completado el procedimiento de reclamación aplicable.