Тоҷикистон қарзи давлатиро, қарзҳои хонаводаҳо ва корхонаҳоро тавассути низомҳои расмии молиявӣ ва ҳуқуқӣ ба ҳисоб мегирад. Вазорати молия қарзгирии давлатиро идора карда, кафолатҳои давлатиро медиҳад. Дар соли 2025 қарзи давлатӣ 32,075.9 миллион TJS буд, ки аз 27,826.8 миллион қарзи хориҷӣ ва 4,249.1 миллион қарзи дохилӣ иборат мешуд. Хизматрасонии қарз 9.8% даромади буҷет ва хизматрасонии қарзи хориҷӣ 20.3% содироти молу хизматрасониро ташкил дод. Дар сохтори қарзи хориҷӣ қарзҳои бисёрҷониба бартарӣ доштанд: 91% маблағҳои нави қарзии соли 2025 аз қарздиҳандагони бисёрҷониба ва 9% аз қарздиҳандагони дуҷониба буданд. Муҳлати миёнаи шартномаҳои нав 21.4 сол ва давраи миёнаи имтиёзнок 8.3 сол буд. ХБА қарзи давлатиро устувор арзёбӣ кард, вале барои солҳои 2025 то 2027 хатари баланди изтироби қарзиро муайян намуд. Вазорати молия дар доираи ҳадди қарзи солона ва стратегияи сесолаи идоракунии қарз аз воситаҳои таҷдиди сохтор, бозмаблағгузорӣ, пешпардохт, бозхарид, мубодила ва бахшиши қарз истифода мекунад. Қарзгирии хусусӣ низ назаррас аст. Қарзҳои додашуда дар соли 2025 ба 30.0 миллиард TJS расида, 22.1% афзуданд; қарзҳои истеъмолӣ 42.6%-и қарзҳои нави додашударо ташкил медоданд. Қарзҳои хурд ба 22.0 миллиард TJS расиданд. Меъёрҳои миёнаи вазндор тақрибан 22.6% барои қарзҳои бо сомонии тоҷикӣ ва 11.7% барои қарзҳои асъори хориҷӣ буданд. Дар охири соли 2025 Тоҷикистон 18 бонки анъанавӣ, як бонки исломӣ, 26 ташкилоти амонатии қарзии хурд, ду ташкилоти қарзии хурд ва 22 фонди қарзии хурд дошт. Бонки миллии Тоҷикистон ин провайдерҳоро иҷозатномадиҳӣ ва назорат мекунад. Дастрасӣ аз шартномаи қарзӣ, қобилияти пардохт, таърихи қарзӣ ва дар ҳолати зарурӣ гарав ё кафолат вобаста аст. Қарздиҳии зиёди хонаводаҳо боис шуд, ки ХБА зарурати стандартҳои эҳтиёткоронаи қарздиҳиро таъкид кунад. Таърихи қарзӣ қарзҳо, муҳлати пардохт, гарав ва хавфҳои қарз, лизинг, факторинг ва форфейтингро сабт мекунад. CRIF Tajikistan ва Бюрои таърихи қарзии «Сомониён» ду бюрои фаъоли қарзӣ мебошанд. Қарзгиранда барои раванди дахлдори таърихи қарзӣ огоҳинома ё ризоияти хаттӣ медиҳад ва метавонад соле як ҳисоботро ройгон гирад; ҳисоботҳои иловагӣ метавонанд пулакӣ бошанд. Қарзгиранда метавонад нусха талаб кунад, манбаи сабтро пурсад, маълумоти нодурустро зери шубҳа гузорад, ислоҳ талаб кунад ва ба мақоми масъул шикоят барад. Шуъбаи ҳифзи ҳуқуқи истеъмолкунандагони Бонки миллӣ шикоятҳоро хаттӣ, электронӣ ё шифоҳӣ қабул мекунад. Агар шикоят ба мақоми нодуруст расад, бояд дар давоми се рӯз ба мақоми дахлдор фиристода шавад; посух дар муҳлатҳои умумии амалкунанда дода мешавад. Дар Тоҷикистон хадамоти машварати қарзии саросарӣ ва омбудсмани мустақили молиявии пурра таъсисёфта боэътимод муайян нашудаанд. Агар қарзгиранда аз пардохт қафо монад, ӯ ва қарздиҳанда метавонанд аввал дар бораи шартнома, нақшаи пардохт, бозмаблағгузорӣ ё таҷдиди сохтор гуфтугӯ кунанд. Агар шартнома ё қонуни дигар қоидаи дигар надошта бошад, фоизи таъхир тибқи Кодекси гражданӣ ба меъёри бозтамвили Бонки миллӣ вобаста аст. Қарздиҳанда метавонад ҳангоми напардохтан ё кам шудани арзиши гарав баргардонидани бармаҳали тамоми қарзро талаб кунад. Қарздиҳандаи таъминшуда нисбат ба амволи ба гарав гузошташуда афзалият дорад. Баъди содир шудани санади иҷрошаванда Хадамоти иҷро метавонад ба суратҳисобҳо, даромад, амволи манқул ва ғайриманқул ва талаботи дигар дастрасӣ пайдо кунад. Дар баъзе ҳолатҳо мақомот метавонанд хуруҷ аз кишварро маҳдуд кунанд. Пардохти иҷро 10% аз маблағи талабот бо иловаи хароҷоти иҷро аст. Суд метавонад муҳлатдиҳӣ, пардохти қисм-қисм ё тамдиди муҳлатро таъин кунад. Қарздор метавонад парвандаро бинад, нусха гирад, далел ва ариза пешниҳод кунад, иштирок намояд, тасдиқи созишро аз суд талаб кунад ва шикоят барад. Қарздор вазифадор аст маълумот ва ҳуҷҷат диҳад, ҳангоми даъват ҳозир шавад ва дар давоми се рӯз тағйири маҳалли зист ё дороиҳоро хабар диҳад. Қонун «Дар бораи муфлисшавӣ (банкротӣ)» нисбат ба шахсони ҳуқуқӣ ва соҳибкорони инфиродӣ татбиқ мешавад, на ба шахсони воқеии оддӣ. Яке аз нишондиҳандаҳои зикршудаи муфлисӣ ин аст, ки ӯҳдадориҳо ҳадди ақал се моҳ пардохт нашудаанд ва маблағи умумии ӯҳдадориҳо аз дороиҳо зиёд аст. Назорат, идоракунии беруна барои ширкатҳои калон, мурофиаи рақобатӣ ва созишномаи мусолиҳавӣ расмиёти дастрас мебошанд. Шахси ҳуқуқӣ ё соҳибкори инфиродӣ, қарздиҳанда, мақомоти андоз ё мақоми ваколатдор метавонанд ҳангоми риоя шудани талаботи ҳуқуқӣ ариза пешниҳод кунанд. Баъди қабули парванда аз ҷониби суд, қарздиҳандагон одатан талабҳоро якҷоя пешниҳод мекунанд, на ин ки иҷрои ҷудогонаро идома диҳанд. Аз оғози мурофиаи муфлисшавӣ ҳисобшавии фоиз ва ҷарима қатъ шуда, талабот дар дохили мурофиа баррасӣ мешаванд. Муҳлати пешниҳоди талабот ҳадди ақал ду моҳ аст. Мурофиа барои корхонаи хурд ё миёна ё ташкилоти ғайритиҷоратӣ то панҷ моҳ ва барои ширкати калон то дувоздаҳ моҳ давом карда метавонад; як моҳи иловагӣ низ мумкин аст. Барои шахси воқеии оддӣ расмиёти муқарраршудаи муфлисшавии шахсӣ, ки қарзро умуман бекор кунад, вуҷуд надорад. Қарзҳои ғайрирасмӣ аз оила ё дӯстон мавҷуданд, аммо паҳншавии ҷории саросарии онҳо боэътимод чен карда нашудааст.
Қарз дар Тоҷикистон
Қарз дар Тоҷикистон қарзгирии давлатӣ, қарзҳои хонавода ва корхонаҳо, ӯҳдадориҳои пардохтнашуда, ситонидан ва расмиёти муфлисшавиро дар бар мегирад. Қарзи давлатӣ дар соли 2025 ба 32,075.9 миллион TJS расид, ки ба 19.7% ММД баробар буд; қарздиҳии хусусӣ ва қарзҳои хурд низ босуръат афзуданд. Шартҳои пардохт, таърихи қарзӣ, гарав, иҷрои маҷбурӣ ва набудани сабукӣ аз қарзи шахсӣ хавфи амалии қарзгирандагонро муайян мекунанд.
Tip
Қарзро дар Тоҷикистон масъалаи гардиши пул, шартнома ва иҷрои маҷбурӣ ҳисоб кунед. Ҳар ӯҳдадориро рӯйхат карда, арзиши умумӣ ва гаравро санҷед ва пеш аз он ки пардохтҳои аздастрафта хароҷот ё хатари иҷрои маҷбуриро зиёд кунанд, ба қарздиҳанда муроҷиат намоед. Шахсони воқеии оддӣ набояд мунтазири сабукӣ тавассути муфлисшавии шахсӣ шаванд, зеро расмиёти муқарраршудае, ки одатан қарзи онҳоро бекор кунад, вуҷуд надорад.