التأمين في ساو تومي وبرينسيبي

لدى ساو تومي وبرينسيبي قناتان رئيسيتان للتأمين. المعهد الوطني للضمان الاجتماعي INSS شخص اعتباري عام مسؤول عن التأمين الاجتماعي القانوني. وتقدم شركات التأمين الخاصة تغطية تعاقدية لمخاطر محددة، تحت إشراف البنك المركزي لساو تومي وبرينسيبي BCSTP، الذي تمارس وظائفه التأمينية عبر إدارات الإشراف على المؤسسات المالية ودعم المستهلك. ويشمل الإطار القانوني الرئيسي Lei 8/92 وDecreto-Lei 47/98. يضم دليل شركات التأمين الحالي لدى BCSTP شركة SAAR S.Tomé e Príncipe وشركة NICON SEGUROS. تقدم NICON تأمينات غير الحياة والحوادث، ومنها المسؤولية المدنية للسيارات تجاه الغير والتغطية الشاملة والمحدودة للسيارات والتأمين البحري والبضائع والمسؤولية المهنية ومسؤولية المنتجات وحوادث الأفراد والمجموعات والمعدات الإلكترونية وتعويض العمال والسرقة وخيانة الأمانة والحريق والمخاطر الخاصة والآلات وتأمين المالك والمستأجر ومخاطر جميع أخطار الإنشاءات والأموال والسفر والطيران والنفط والغاز. وتقدم SAAR تأمين السيارات والمسؤولية والنقل والحريق والمخاطر المتنوعة والتأمين الزراعي الصناعي، إضافة إلى بعض منتجات الصحة. ولا تؤكد الإشارات التاريخية إلى SAT Insurance أنها شركة تأمين حالية، لذا ينبغي التحقق مباشرة من تفويضها الحالي لدى BCSTP. ولا توجد أدلة منفصلة على وجود جهة تنظيمية أو نظام تأمين أو فرع محلي خاص ببرينسيبي؛ فالـBCSTP وINSS يعملان وطنيًا، وينبغي التحقق من التوزيع المحلي قبل الاعتماد عليه. لا يزال السوق الخاص صغيرًا. وبلغت الأقساط الإجمالية 73.76 مليون دوبرا في 2024، بزيادة سنوية قدرها 8.7%، وكان تأمين السيارات والحريق من محركات النمو الرئيسية. وزادت تكاليف المطالبات 21%، وبلغ إجمالي الأصول 163.77 مليون دوبرا، وشكلت الأموال الخاصة 60.4% من الأصول، وبلغ صافي النتيجة 13.04 مليون دوبرا بزيادة 19.8%. وبلغ انتشار التأمين 0.45% من الناتج المحلي الإجمالي في 2023، وبلغت كثافته 294 دوبرا للفرد. تصف هذه الأرقام السوق ولا تحدد القسط أو التغطية المتاحين بموجب وثيقة فردية. يعمل التأمين الاجتماعي القانوني بموجب نظام الحماية الاجتماعية الإلزامية REPSO المنشأ بموجب Decreto-Lei 19/2022. ويخضع الموظفون والعاملون المستقلون لأنظمة إلزامية، مع مراعاة الاستثناءات القانونية. ويساهم الموظف بنسبة 4% من الأجر، وصاحب العمل بنسبة 6%. ويسجل صاحب العمل الشركة والعاملين، ويقتطع مساهمة العامل، ويحفظ أدلة الأجر والدفع، ويرسل الإقرار الشهري الإلكتروني والسداد بحلول اليوم العاشر من الشهر التالي. يدفع العامل المستقل 10% ضمن النظام الإلزامي الذي يغطي معاشات الشيخوخة والعجز والورثة. ويضيف النظام الموسع بنسبة 14% تغطية المرض والأمومة والأبوة والدفن. ويختار العامل المستقل أساس الاشتراك. ويمكن لشركات التأمين ومديري صناديق المعاشات والجمعيات التعاونية تقديم حماية تكميلية اختيارية، لكنها لا تحل محل نظام INSS القانوني. وفي 2021، لم يساهم في INSS سوى 31.7% من السكان العاملين، وبقي 68.3% خارج التغطية القائمة على الاشتراكات. والحماية الاجتماعية غير القائمة على الاشتراكات شبكة أمان عامة منفصلة وليست تأمينًا خاصًا. تشمل مزايا INSS معاشات الشيخوخة والعجز والورثة. وتبلغ إعانة المرض عمومًا 75% من متوسط المرجع بعد استيفاء مدة أهلية تبلغ 10 أشهر، مع تقييم طبي مهني وحد مطالبة يبلغ ستة أشهر؛ ويمكن أن يستمر الدفع حتى 360 يومًا بموجب القواعد المنطبقة. وتغطي إعانة الأمومة والأبوة 90 يومًا، مع 15 يومًا إضافيًا عند الولادة المتعددة. ولا توجد مدة انتظار اشتراكات لحوادث العمل والأمراض المهنية. ويبلغ صاحب العمل عن الواقعة خلال 30 يومًا، وحد المطالبة ستة أشهر، والإعانة 100% في أول 30 يومًا، و90% من اليوم 31 حتى اليوم 360، و75% بعد ذلك، لمدة تصل إلى 24 شهرًا. وتساوي إعانة الدفن 2.75 وحدة UCSS، باستخدام وحدة حساب الضمان الاجتماعي القانونية، بعد استيفاء أهلية 12 شهرًا ومع حد مطالبة ستة أشهر. تأمين المسؤولية المدنية للغير للمركبات إلزامي بموجب Decreto-Lei 30/2000. ويمكن لصندوق ضمان السيارات Fundo de Garantia Automóvel تعويض الوفاة أو الإصابة الجسدية عندما تكون المركبة المسؤولة مجهولة أو غير مؤمنة أو مشمولة بتأمين باطل أو مرتبطة بشركة تأمين معسرة. وتمول شركات التأمين الصندوق باقتطاع 2.5% من إجمالي أقساط السيارات للسنة السابقة، باستثناء المبالغ المستردة والإلغاءات. ينبغي لحاملي الوثائق التحقق من شركة التأمين في الدليل الحالي لدى BCSTP، وطلب نص الوثيقة ومقارنة مبلغ التأمين والاستثناءات والمستفيدين والقسط والتجديد والإلغاء والتعديل. ولا تنشر الأقساط والتعرفة الوطنية ومواعيد المطالبات بصورة موحدة؛ وتكون الوثيقة هي المرجع ما لم تنطبق قاعدة قانونية محددة. ويلتزم حامل الوثيقة تقديم معلومات دقيقة عن المخاطر ودفع الأقساط واتباع شروط السلامة وإخطار الشركة بالأحداث ذات الصلة أو التغييرات الجوهرية، مثل تغيير المركبة أو الخطر أو المستفيد. اطلب تأكيدًا مكتوبًا لأي تعديل واحتفظ بإثبات الدفع والإخطارات. لتقديم مطالبة، أخطر شركة التأمين وفقًا للوثيقة واحفظ الوثيقة وإثبات دفع الأقساط وأدلة الواقعة والصور والفواتير والسجلات الطبية ومحاضر الشرطة عند الاقتضاء. وتوفر NICON نموذج مطالبة إلكترونيًا. ولم يتم التحقق علنًا من وجود مهلة موحدة للمطالبات أو معيار خدمة وطني للتسوية؛ لذلك تكتسب صياغة الوثيقة والمراسلات المكتوبة أهمية خاصة. وإذا لم تحل الشركة المسألة، فقدم شكوى إليها أولًا ثم استخدم قناة دعم المستهلك لدى BCSTP للمعلومات أو الإحالة أو الوساطة. قد يعد العقد الذي يرتبه مقيم في ساو تومي وبرينسيبي مع شركة تأمين أجنبية غير مرخصة وغير مقيمة في ساو تومي وبرينسيبي باطلًا قانونًا داخل البلد، حتى إذا قبلت به قنصلية أجنبية. ولا يعني قبول شنغن ثبوت صحته محليًا. لذا ينبغي ترتيب تأمين السفر لدى شركة مرخصة ومقيمة محليًا عندما يلزم أن يكون للعقد أثر قانوني في ساو تومي وبرينسيبي. ويتوقف التجديد والإلغاء والإنهاء على الوثيقة ما لم تنطبق قاعدة قانونية خاصة؛ لذا ينبغي الاحتفاظ بالإخطار المكتوب وسجلات الدفع.