Les banques à São Tomé-et-Príncipe

Le BCSTP délivre les agréments bancaires, tient le registre bancaire, supervise les établissements, applique des sanctions, surveille les systèmes de paiement et protège les consommateurs de services financiers. Le Trésor et le Ministério das Finanças gèrent le financement public, mais ne proposent pas de services bancaires de détail ordinaires. BISTP et Afriland First Bank STP sont désignées comme banques d’importance systémique nationale. Energy Bank a quitté le système bancaire en janvier 2022; à la fin de 2025, Banco Equador et Energy Bank faisaient encore l’objet de procédures de liquidation judiciaire, tandis que Banco Privado restait insolvable et que les remboursements de dépôts se poursuivaient. L’accès à un compte dépend de la banque et de la situation du client. Les banques demandent généralement une carte d’identité (BI), un passeport ou une carte de résidence, un NIF, un justificatif de domicile et, le cas échéant, une preuve de revenu ou d’emploi, des renseignements sur la provenance des fonds, une photographie et une signature. Les clients étrangers présentent généralement un passeport et une carte de résidence. Un compte joint nécessite habituellement des instructions écrites et des règles de signature claires. Les banques appliquent des vérifications d’identité et de lutte contre le blanchiment d’argent et peuvent demander ultérieurement des renseignements mis à jour. La Conta de Inclusão Financeira (CIF) est un dispositif local officiel d’inclusion financière. Son NAP est entré en vigueur le 12 mai 2025, suivi d’une instruction sur les données CIF le 20 août 2025 et d’une fiche de renseignements standard le 19 juin 2025. En janvier 2026, une campagne du BCSTP, de la Direção dos Impostos et du Registo Notarial proposait gratuitement la délivrance de BI et de NIF pour l’ouverture d’un compte. Vérifiez les limites, les fonctionnalités et les frais exacts de la CIF dans le NAP actuel et dans le tarif de la banque. Les banques proposent des comptes à vue ou courants, des comptes d’épargne, des dépôts à terme et des comptes en devises. Les conditions des produits ne sont pas fixées à l’échelle nationale. À titre d’exemple, BISTP indique un solde minimum d’ouverture de 1 000 STN pour un compte courant privé, de 100 EUR ou USD pour un compte courant en devises et de 500 EUR ou USD pour un compte spécial en devises. Le solde minimum du compte d’entreprise est de 5 000 STN ou 500 EUR/USD. Le produit Poupança Júnior de BISTP s’adresse aux personnes de 0 à 18 ans, dure six mois avec renouvellement automatique et exige des dépôts minimums de 1 250 STN, 100 USD ou 50 EUR. Afriland indique sur sa page produit un compte d’épargne en devises sans frais de tenue. Ces exemples ne fixent ni les tarifs ni les conditions d’admissibilité des autres banques. Les paiements se font par carte, chèque, virement, prélèvement et autres instructions bancaires. Le réseau Rede Dobra24, exploité par SPAUT, relie les banques participantes au moyen de distributeurs automatiques et de terminaux de paiement électronique (POS) interopérables. Il prend en charge les retraits d’espèces, la consultation des soldes et des transactions, les virements, les paiements de factures et de services ainsi que les recharges de téléphones mobiles. En 2024, Dobra24 a enregistré 66 564 cartes actives, 1 872 930 opérations aux distributeurs, 16 076 virements aux distributeurs et 821 679 achats par POS. Les retraits d’espèces restaient prédominants, même si les achats par POS ont nettement augmenté entre 2021 et 2024. SICOI traite les chèques et les opérations papier, SIBANC les règlements de grande valeur et SWIFT les virements internationaux par l’intermédiaire des établissements connectés. Les services numériques comprennent Kwa Non de BISTP, Afriland First Net Banking et les services numériques et mobiles de GTIBANK. Selon le prestataire, les clients peuvent consulter leurs soldes et relevés, effectuer des virements internes ou en devises, gérer leurs cartes, changer leur code PIN, commander ou annuler des chèques, ouvrir des dépôts à terme et bloquer ou remplacer des cartes. Les services numériques et ceux proposés par des agents existent, mais restent inégalement répartis; Príncipe et les zones rurales sont moins bien desservis qu’Água Grande. Les cartes internationales Visa et Mastercard sont acceptées, mais leur disponibilité et leurs frais dépendent de la banque, de la carte et du commerçant. Il n’existe pas de norme nationale unique concernant les frais de compte, les commissions de transaction ou les délais de traitement. Les tarifs bancaires actuels déterminent les frais de tenue de compte, de carte, de distributeur, de virement, de change et de chèque; BISTP et Afriland publient des grilles tarifaires pour 2026. Le taux de référence du BCSTP fixe l’ancrage à l’euro, mais les commissions et marges de change varient selon la banque. Gardez le tarif, les conditions du compte et les reçus de transaction : ils indiquent les frais et conditions de service applicables. Une réclamation commence normalement auprès de la banque. Si le problème n’est pas résolu, le client peut utiliser la Ficha de Reclamação du BCSTP pour une banque, une compagnie d’assurance ou un bureau de change. Le formulaire demande une pièce d’identité, le NIF, l’établissement, l’agence et les détails de la transaction ou de la réclamation. La loi n° 03/2025 prévoit un soutien du BCSTP à un fonds général de garantie des dépôts et à un fonds de résolution, mais les modalités locales de couverture, les limites et les délais de remboursement ne sont pas suffisamment établis pour considérer les dépôts comme automatiquement garantis. Protégez l’accès à votre compte : refusez les liens reçus sur les réseaux sociaux qui demandent une mise à jour de vos données, ne communiquez jamais votre nom d’utilisateur Kwa Non, votre mot de passe, votre code PIN ou votre code de confirmation, activez les notifications de transaction et évitez les réseaux Wi-Fi publics pour les opérations bancaires sensibles. Signalez rapidement toute compromission présumée à la banque et faites immédiatement bloquer toute carte perdue.