São Tomé-et-Príncipe dispose de deux principaux types d’assurance. L’Instituto Nacional de Segurança Social (INSS) est l’entité publique chargée de la protection sociale obligatoire. Les assureurs privés proposent des couvertures contractuelles pour des risques définis, sous la supervision du Banco Central de São Tomé e Príncipe (BCSTP), dont les fonctions d’assurance sont exercées par l’intermédiaire des directions chargées de la supervision des établissements financiers et de l’accompagnement des consommateurs. Le cadre juridique principal comprend la Lei 8/92 et le Decreto-Lei 47/98. Le répertoire actuel des assureurs du BCSTP indique SAAR S.Tomé e Príncipe et NICON SEGUROS. NICON propose des assurances non-vie et accidents, notamment la responsabilité civile automobile, des couvertures automobile tous risques et limitées, l’assurance maritime et cargo, la responsabilité professionnelle et du fait des produits, les accidents individuels et collectifs, les équipements électroniques, les accidents du travail, le vol, la fidélité, l’incendie et les risques spéciaux, les machines, l’assurance propriétaire et locataire, la garantie tous risques chantier, les espèces, le voyage, l’aviation et les risques pétroliers et gaziers. SAAR propose des assurances automobile, responsabilité civile, transport, incendie et risques divers, ainsi que certains produits de santé. Les mentions historiques de SAT Insurance ne confirment pas qu’il s’agisse d’un assureur actuel; il convient donc de vérifier directement son autorisation actuelle auprès du BCSTP. Aucun organisme de réglementation, régime d’assurance ou bureau local distinct à Príncipe n’est signalé; le BCSTP et l’INSS opèrent au niveau national, et il faut vérifier la distribution locale avant de s’y fier. Le marché privé reste modeste. Les primes brutes ont atteint 73.76 millions de Dobras en 2024, soit une hausse de 8.7 % sur un an, l’assurance automobile et l’assurance incendie étant les principaux moteurs de croissance. Le coût des sinistres a augmenté de 21 %, le total des actifs a atteint 163.77 millions de Dobras, les fonds propres représentaient 60.4 % des actifs et le résultat net s’est élevé à 13.04 millions de Dobras, en hausse de 19.8 %. La pénétration de l’assurance était de 0.45 % du PIB en 2023, pour une densité de 294 Dobras par personne. Ces chiffres décrivent le marché et ne déterminent ni la prime ni la couverture d’une police individuelle. La protection sociale obligatoire relève du Regime de Proteção Social Obrigatória (REPSO), établi par le Decreto-Lei 19/2022. Les salariés et les travailleurs indépendants relèvent de régimes obligatoires, sous réserve des exceptions prévues par la loi. Les salariés cotisent à hauteur de 4 % de leur rémunération et les employeurs à hauteur de 6 %. L’employeur immatricule l’entreprise et les travailleurs, retient la cotisation salariale, conserve les justificatifs de rémunération et de paiement, puis transmet la déclaration électronique mensuelle et le paiement au plus tard le 10 du mois suivant. Les travailleurs indépendants cotisent à hauteur de 10 % au régime obligatoire, qui couvre les pensions de vieillesse, d’invalidité et de survivants. Un régime étendu à 14 % ajoute la protection en cas de maladie, de parentalité et de frais funéraires. Le travailleur indépendant choisit la base de cotisation. Les assureurs, gestionnaires de fonds de pension et associations mutualistes peuvent offrir une protection complémentaire facultative, mais ne remplacent pas le régime légal de l’INSS. En 2021, seuls 31.7 % de la population active cotisaient à l’INSS, laissant 68.3 % sans couverture contributive. La protection sociale non contributive est un filet de sécurité public distinct de l’assurance privée. Les prestations de l’INSS comprennent les pensions de vieillesse, d’invalidité et de survivants. L’indemnité de maladie représente généralement 75 % du salaire moyen de référence après 10 mois de cotisation; une évaluation médicale professionnelle est nécessaire et la durée de la demande est limitée à six mois. Le versement peut se poursuivre jusqu’à 360 jours selon les règles applicables. La prestation de parentalité couvre 90 jours, auxquels s’ajoutent 15 jours en cas de naissance multiple. Les accidents du travail et les maladies professionnelles ne comportent pas de délai de carence de cotisation. L’employeur déclare l’événement dans les 30 jours; le délai de demande est de six mois. La prestation représente 100 % pendant les 30 premiers jours, 90 % du 31e au 360e jour et 75 % par la suite, dans la limite de 24 mois. L’allocation funéraire correspond à 2.75 unités UCSS, l’unité de calcul légale de la sécurité sociale, après 12 mois de cotisation; le délai de demande est de six mois. L’assurance obligatoire de responsabilité civile automobile est prévue par le Decreto-Lei 30/2000. Le Fundo de Garantia Automóvel peut indemniser les décès ou dommages corporels lorsque le véhicule responsable est inconnu, non assuré, couvert par une assurance invalide ou lié à un assureur insolvable. Les assureurs financent ce fonds au moyen d’un prélèvement de 2.5 % des primes brutes d’assurance automobile de l’année précédente, hors remboursements et annulations. Les souscripteurs doivent vérifier que l’assureur figure dans le répertoire actuel du BCSTP, demander le texte intégral de la police et comparer les montants assurés, exclusions, bénéficiaires, primes, modalités de renouvellement, d’annulation et de modification. Les primes, tarifs nationaux et délais de déclaration de sinistre ne sont pas publiés de façon uniforme; sauf règle juridique particulière, c’est le contrat qui prévaut. Le souscripteur doit communiquer des informations exactes sur le risque, payer les primes, respecter les conditions de sécurité et informer l’assureur des événements pertinents ou des changements importants, tels qu’un changement de véhicule, de risque ou de bénéficiaire. Demandez une confirmation écrite de toute modification et conservez les preuves de paiement et les avis. Pour déclarer un sinistre, informez l’assureur conformément à la police et conservez le contrat, les preuves de paiement des primes, les photos ou autres preuves de l’événement, les factures, les dossiers médicaux et les documents de police pertinents. NICON propose un formulaire de déclaration de sinistre en ligne. Aucun délai national unique de règlement ni norme de service public pour le traitement des demandes n’a pu être vérifié; le texte de la police et les échanges écrits sont donc particulièrement importants. Si l’assureur ne règle pas le problème, adressez-lui d’abord une plainte, puis utilisez le service d’accompagnement des consommateurs du BCSTP pour obtenir des informations, une transmission de la plainte ou une médiation. Un résident de São Tomé-et-Príncipe qui souscrit une assurance médicale de voyage auprès d’un assureur étranger non autorisé et non domicilié à São Tomé-et-Príncipe peut voir le contrat considéré comme juridiquement nul dans le pays, même si un consulat étranger accepte le document. L’acceptation pour l’espace Schengen ne garantit pas la validité nationale. Pour que la couverture de voyage ait un effet juridique à São Tomé-et-Príncipe, elle doit donc être souscrite auprès d’un assureur autorisé et domicilié localement. Le renouvellement, l’annulation et la résiliation dépendent du contrat, sauf règle juridique particulière; conservez les avis écrits et les preuves de paiement.
Les assurances à São Tomé-et-Príncipe
À São Tomé-et-Príncipe, l’assurance comprend la protection sociale obligatoire par l’INSS et les couvertures privées pour les véhicules, les biens, la responsabilité civile, les accidents, les voyages et d’autres risques. Le marché privé reste limité et inégalement documenté, tandis qu’une grande partie de la population active n’est pas couverte par la protection sociale formelle. La responsabilité civile automobile est obligatoire; les résidents qui souscrivent à l’étranger une assurance médicale de voyage doivent passer par un assureur autorisé et domicilié localement pour que le contrat soit juridiquement valable à São Tomé-et-Príncipe.
Conseil
À São Tomé-et-Príncipe, distinguez les décisions relatives à la protection sociale obligatoire, à la responsabilité civile automobile obligatoire et aux couvertures privées facultatives. Vérifiez le prestataire et la police avant de payer, choisissez une couverture adaptée au risque réel et ne vous fiez pas à une assurance voyage étrangère ni à une ancienne mention d’assureur sans en vérifier la validité actuelle.