Utang di Rwanda

Utang di Rwanda mengikuti jalur formal, nonformal, dan informal. Istilah lokal yang umum mencakup umwenda untuk utang, inguzanyo untuk pinjaman, umwishingizi untuk penjamin, dan ingwate untuk agunan. Pinjaman formal dapat berasal dari bank, lembaga keuangan mikro berlisensi, Umurenge SACCO, atau kredit uang seluler seperti MoKash. Pinjaman informal mencakup kelompok tabungan dan kredit ibimina, kredit toko, serta pinjaman dari keluarga atau teman. Pada 2024, sekitar 63% orang dewasa melaporkan meminjam atau menggunakan kredit selama 12 bulan sebelumnya; sekitar 10% menggunakan kredit bank, 19% kredit formal lainnya, 47% pinjaman informal, 34% kelompok tabungan, 15% kredit toko, dan 15% keluarga atau teman. Kategori-kategori ini tumpang tindih dan tidak dapat dijumlahkan. Inklusi keuangan mencapai sekitar 96%, dengan inklusi formal 92% dan penggunaan informal 72%, tetapi kelompok informal tidak diatur oleh Bank Nasional Rwanda. Penyedia jasa keuangan formal seharusnya mengungkapkan produk, risiko, hak, kewajiban, biaya, ongkos, jangka waktu, dan ketentuannya. Mereka umumnya memutuskan untuk menyetujui atau menolak permohonan kredit dalam dua hari kerja dan seharusnya memberikan alasan penolakan serta informasi yang dapat mendukung permohonan berikutnya. Jadwal pembayaran biasanya dimulai sejak pencairan, meskipun masa tenggang atau moratorium dapat mengubah waktunya dan bunga dapat dikapitalisasi. Dalam pinjaman kelompok, gagal bayar seorang anggota dapat membuat anggota kelompok lainnya bertanggung jawab atas kewajiban tersebut. Penjamin menandatangani perjanjian terpisah, menerima perjanjian setidaknya dua hari sebelum menandatangani, dan seharusnya menerima informasi berkala tentang status kredit peminjam. Penyedia seharusnya menjelaskan hak atas agunan dan membantu pendaftarannya tanpa mengenakan biaya penyedia, meskipun biaya resmi masih dapat berlaku. Jika pembayaran kembali menjadi sulit, peminjam dapat meminta penyedia membahas pilihan pembayaran alternatif dan meminta restrukturisasi. Perjanjian atau lampiran restrukturisasi harus menyatakan persyaratan yang direvisi, dan lembar fakta utama serta kontrak kredit harus menjelaskan syarat restrukturisasi. Bunga atau denda yang belum dibayar dapat ditambahkan ke pokok hanya dengan persetujuan tertulis dan bukan untuk menghindari aturan duplum yang berlaku. Penyedia tidak dapat menambahkan bunga di muka atau biaya yang tidak diminta ke pokok, dan tidak dapat mengenakan denda atas saldo yang telah dihapus bukukan. Setelah pelunasan penuh, penghapusan pendaftaran agunan seharusnya gratis dari biaya penyedia dan diselesaikan dalam 15 hari. Suku bunga, biaya, ongkos agunan, dan biaya pemulihan bergantung pada penyedia dan kontrak, dan penyedia seharusnya memberi pemberitahuan setidaknya 30 hari untuk perubahan harga atau biaya jika aturan yang berlaku mewajibkan pemberitahuan. Data kredit diatur oleh Undang-Undang 73/2018 dan peraturan pelaksananya, di bawah pengawasan Bank Nasional Rwanda. Peminjam dapat meminta satu salinan laporan kredit gratis setiap tahun, menggugat informasi yang tidak akurat, meminta koreksi, dan menerima informasi tertulis ketika penyedia mengambil tindakan merugikan karena data laporan kredit. Pengaduan tentang informasi kredit harus diselidiki dalam 20 hari kerja, dengan banding tertulis kepada Bank Nasional Rwanda dalam 30 hari kerja jika berlaku. Untuk pengaduan lain, penyedia seharusnya mengakui penerimaan dalam satu hari kerja, menerbitkan kode pelacakan, dan menjawab dalam 15 hari kerja, serta memberikan pembaruan setiap lima hari kerja jika perkara masih terbuka. Pengaduan yang belum terselesaikan dapat diajukan kepada Bank Nasional Rwanda melalui SMS 6005, WhatsApp 0791700721, atau bnr.rw, lalu kepada komite pengaduan menurut undang-undang atau pengadilan yang berwenang jika sesuai. Penagihan memiliki batasan. Penyedia jasa keuangan seharusnya memberi tahu peminjam tentang kewajiban yang belum dibayar, membahas alternatif saat kesulitan pembayaran lebih awal terlihat, dan mencoba langkah pemulihan lain sebelum penyitaan. Pilihan penjualan privat biasanya harus tersedia setidaknya 30 hari sebelum penyitaan kecuali telah dikesampingkan. Hasil penjualan bersih harus segera diterapkan ke rekening pinjaman, dan peminjam harus menerima saldo yang tersisa serta laporan penjualan yang menunjukkan proses, hasil kotor, biaya, dan hasil bersih. Harta yang bukan agunan tidak dapat disita tanpa dasar hukum. Ancaman, pelecehan, penghinaan, mempermalukan di muka umum, dan pengungkapan utang kepada pihak ketiga yang tidak terlibat dilarang, dan penyedia tetap bertanggung jawab atas agen serta perantaranya. Penjamin umumnya hanya boleh ditagih setelah upaya pemulihan damai terhadap peminjam telah habis. Rwanda memiliki kerangka insolvensi formal berdasarkan Undang-Undang 075/2021 untuk perusahaan, kemitraan, dan individu, termasuk mekanisme penghindaran sukarela, insolvensi, likuidasi, praktisi, dan perkara lintas batas. Perkara dapat muncul ketika debitur tidak mampu membayar utang saat jatuh tempo dalam kegiatan usaha biasa atau ketika aset lebih rendah daripada liabilitas ditambah modal yang dinyatakan, dan permohonan diajukan ke pengadilan yang berwenang. Sumber yang ditinjau tidak menetapkan layanan nasihat utang konsumen nasional yang terpisah, penghapusan otomatis, atau satu proses pemulihan utang nonpengadilan yang seragam. Portal bisnis Dewan Pembangunan Rwanda masih memuat rujukan ke Undang-Undang 12/2009 di beberapa tempat, sehingga hukum dan praktik pengadilan saat ini perlu diverifikasi untuk perkara tertentu. Insolvensi usaha penting secara lokal, sementara akses, biaya, dan waktu insolvensi individu belum diverifikasi secara seragam. Utang publik berkaitan dengan pemerintah, bukan rekening pinjaman seseorang. Utang publik dan yang dijamin publik Rwanda dilaporkan sebesar 73.6% produk domestik bruto pada Desember 2025, dengan 80.5% utang eksternal, 19.5% utang domestik, dan 89.2% utang eksternal bersyarat lunak. Penilaian yang dilaporkan adalah risiko tekanan utang sedang dan jangkar utang sebesar 65% produk domestik bruto pada 2033. Angka-angka ini tidak menentukan hak rumah tangga, jumlah pembayaran, atau hasil insolvensi pribadi. Bank Nasional Rwanda mengawasi bank, penyedia jasa keuangan, pelaporan kredit, dan perlindungan konsumen keuangan; Direktorat Jenderal Utang Kementerian Keuangan dan Perencanaan Ekonomi menangani utang publik; dan Dewan Pembangunan Rwanda, pengadilan, serta praktisi insolvensi menangani fungsi terkait usaha dan insolvensi.