Seguros en Ruanda

El sistema de seguros de Ruanda está regulado a nivel nacional por la Ley N.º 030/2021, de 30 de junio de 2021. La ley divide los seguros en categorías de corto y largo plazo y también reconoce los seguros mutuales, microseguros y seguros cautivos. Por lo general, para operar o distribuir seguros se necesita autorización del Banco Nacional de Ruanda (BNR), que concede licencias a los proveedores y realiza supervisión a distancia y presencial. La actividad aseguradora sin licencia puede dar lugar a una pena de prisión de tres a cinco años y una multa de 7.000.000 a 10.000.000 FRW, o a una de esas penas. Las leyes especiales pueden establecer seguros obligatorios. Se puede contratar cobertura privada mediante aseguradoras, corredores, agentes y canales de bancaseguros autorizados. Entre los productos habituales están los seguros de vehículos, viaje, incendio doméstico, accidentes personales, protección de préstamos, educación, vida, gastos funerarios, responsabilidad civil, patrimonio y microseguros. El reaseguro ayuda a las aseguradoras, pero no sustituye una póliza del cliente. Un corredor o agente puede gestionar una cobertura, pero no necesariamente puede retener la prima; el pago debe hacerse directamente a la aseguradora final. Antes de firmar, el proveedor debe explicar los riesgos cubiertos, exclusiones, costes y procedimiento de reclamación. Por lo general, los asegurados deben facilitar información exacta sobre el contrato y el riesgo, pagar las primas a tiempo, comunicar aumentos importantes del riesgo y notificar rápidamente las pérdidas a la aseguradora. No existe una prima nacional única. El precio depende del producto, el riesgo asegurado, el contrato y el proveedor. El servicio Gereranya del BNR puede ayudar a comparar tarifas y costes de instituciones autorizadas, pero el BNR no garantiza que todas las comparaciones sean completas o correctas. Según las condiciones de la póliza, la cobertura puede no entrar en vigor hasta que se pague la prima. El seguro de vehículos es obligatorio por ley para circular, y se necesita un certificado de seguro vigente para la inspección del vehículo y los controles de documentación vial. La Policía Nacional de Ruanda (RNP) realiza los controles pertinentes de vehículos y documentos. Los demás seguros privados suelen elegirse según el riesgo, el bien o actividad y la pérdida financiera que el asegurado podría tener que soportar de otro modo. RSSB proporciona protección legal por riesgos laborales a los afiliados obligatorios. La cobertura incluye accidentes laborales y enfermedades profesionales, incluidos los casos que reúnen los requisitos durante el trabajo, el trayecto al trabajo o los viajes laborales. El empleador aporta el 2 % del salario y el empleado aporta el 0 % a esta cobertura por riesgos laborales. Las prestaciones pueden incluir atención médica, un subsidio diario por enfermedad, prestaciones por incapacidad, un pago único y prestaciones para supervivientes. La incapacidad temporal se calcula al 75 % de los ingresos diarios medios de los tres meses anteriores, hasta un máximo de 180 días. La incapacidad permanente se calcula al 85 % de los ingresos mensuales medios de los tres meses anteriores. Las prestaciones para supervivientes incluyen un 30 % para el cónyuge, un 15 % por hijo si sobrevive uno de los progenitores, un 20 % por hijo si han fallecido ambos progenitores y un 10 % para un progenitor directo o adoptivo. Para reclamar por riesgos laborales, hay que informar inmediatamente al empleador y al inspector laboral de la zona. El empleador completa seis copias de la declaración de accidente A1, y el médico expide el certificado médico A2. Los certificados de prórroga se emiten cada 30 días hasta un máximo de 150 días, y el médico expide el A5 al terminar el tratamiento, cuando se alcanza la curación o estabilización. Conserva las facturas médicas y los recibos de alimentación. Para acceder al trámite se utiliza el número de seguridad social de RSSB del empleado. RSSB también administra el seguro de maternidad. Cuando se cumplen las condiciones —incluidos al menos un mes de cotizaciones antes de la licencia de maternidad y un certificado médico del parto— la prestación equivale al 100 % de la remuneración durante 14 semanas. La cotización es del 0,6 % del salario bruto. Desde el 1 de enero de 2025, las cotizaciones obligatorias a pensiones son del 12 % de la remuneración cotizable, repartidas en un 6 % para el empleado y un 6 % para el empleador; la tasa programada será del 14 % desde el 1 de enero de 2027. La cotización del empleador del 2 % por riesgos laborales es adicional. EjoHeza es un ahorro voluntario a largo plazo de contribución definida y no sustituye la cobertura obligatoria. Según la oferta vigente indicada, un miembro elegible de Ubudehe-4 que aporte al menos 72.000 FRW al año puede obtener cobertura de vida de 1.000.000 FRW y cobertura funeraria de 250.000 FRW al año siguiente. La oferta exige ciudadanía ruandesa, una identificación permanente de NIDA y una edad mínima de 16 años; conviene comprobar las condiciones antes de reclamar. El Régimen Nacional de Seguro Agrícola (NAIS), también conocido como Tekana Urishingiwe Muhinzi-Mworozi, funciona desde 2019. Cubre riesgos de cultivos y ganado asociados con el clima, fenómenos naturales, enfermedades y otros daños asegurados. El Gobierno subvenciona el 40 % de la prima y el agricultor paga el 60 %. Los representantes de las aseguradoras, agrónomos, veterinarios y agentes de extensión agrícola ayudan a inscribirse a través de distritos y sectores; se puede contactar con MINAGRI en el 4127. La reclamación con pruebas de la pérdida debe seguir las instrucciones vigentes de MINAGRI y presentarse en un plazo de 30 días. El producto de seguro de cultivos en invernadero de 2026 cubre estructuras, equipos y cultivos especificados frente a riesgos como incendios, tormentas, granizo y daños accidentales. Para una reclamación privada, notifica inmediatamente a la aseguradora y presenta un aviso detallado por escrito o medios electrónicos dentro de los cinco días laborables posteriores a tener conocimiento del suceso, salvo que la fuerza mayor lo impida. Indica la fecha, hora, lugar y causa; describe la pérdida; identifica a los beneficiarios o terceros afectados; enumera otras pólizas pertinentes y conserva posibles derechos de repetición. La aseguradora puede solicitar documentos, información adicional o acceso al bien. La falta de cooperación puede reducir su responsabilidad si aumenta la pérdida de la aseguradora. Esta debe aceptar o rechazar rápidamente la reclamación, total o parcialmente; todo rechazo o aceptación parcial debe justificarse por escrito en un máximo de 10 días laborables. Una vez aceptada la responsabilidad, el pago vence dentro del mes siguiente a que los documentos estén completos y se acuerde el importe; el retraso puede generar intereses. La orientación al consumidor del BNR también menciona un máximo de 30 días para pagar seguros de largo plazo una vez entregados todos los documentos necesarios, una investigación de hasta seis meses, verificación de seguros de corto plazo o peritaje en 72 horas, un informe en 30 días y liquidación o rechazo dentro de 30 días desde el informe. Una persona perjudicada por un tercero asegurado puede demandar directamente a la aseguradora después de demostrar la responsabilidad del asegurado. La aseguradora no puede pagar a una persona distinta del tercero perjudicado sin su consentimiento, y ciertas acciones del asegurado posteriores al suceso no pueden oponerse al tercero perjudicado. El plazo de la póliza lo determina el contrato. En general, una póliza de duración fija requiere aviso escrito o electrónico 30 días antes de su vencimiento si es necesario dar aviso. Una infracción puede dar lugar a la terminación tras un preaviso escrito de 15 días; la terminación de mutuo acuerdo no requiere preaviso. Tras el impago de una prima y el aviso requerido, el efecto comienza a medianoche del quinto día laborable en los seguros de corto plazo y del vigesimoprimer día laborable en los de largo plazo. Los contratos existentes siguen siendo válidos conforme a las disposiciones transitorias aplicables. Primero se debe presentar formalmente la reclamación a la aseguradora. Si el problema sigue sin resolverse, incluso si se trata de una reclamación retrasada, puede elevarse a la supervisión de protección al consumidor del BNR. El BNR ofrece el chatbot INTUMWA y se puede contactar por WhatsApp al +250 791 700 721 o por SMS al 6005. Mutuelle de Santé, CBHI y el Régimen Médico de RSSB corresponden principalmente a la cobertura sanitaria; son ámbitos relacionados, pero no deben confundirse con la cobertura de patrimonio, responsabilidad, vehículos, agricultura o riesgos de ingresos.