Seguros no Ruanda

O sistema de seguros do Ruanda é regulamentado a nível nacional pela Lei N.º 030/2021, de 30 de junho de 2021. A lei divide os seguros em categorias de curto e longo prazo e também reconhece seguros mutualistas, microsseguros e seguros cativos. Em geral, a operação ou distribuição de seguros exige autorização do National Bank of Rwanda (BNR), que licencia prestadores e realiza supervisão documental e no local. A atividade seguradora sem licença pode resultar em três a cinco anos de prisão e numa multa de FRW 7.000.000 a FRW 10.000.000, ou numa dessas penas. Leis especiais podem criar seguros obrigatórios. A cobertura privada está disponível através de seguradoras, corretores, agentes e canais de bancassurance licenciados. Os produtos comuns incluem seguros automóvel, de viagem, incêndio doméstico, acidentes pessoais, proteção de crédito, educação, vida, funeral, responsabilidade civil, bens e microsseguros. O resseguro apoia as seguradoras, mas não substitui uma apólice do cliente. Um corretor ou agente pode organizar a cobertura, mas não pode ficar com o prémio; o pagamento deve ser feito diretamente à seguradora final. Antes da assinatura, o prestador deve explicar os riscos cobertos, exclusões, custos e procedimento de reclamação. Em geral, os tomadores de seguro devem fornecer informações contratuais e sobre riscos exatas, pagar os prémios atempadamente, comunicar aumentos materiais do risco e notificar prontamente a seguradora após uma perda. Não há um prémio nacional único. O preço depende do produto, risco segurado, contrato e prestador. O serviço Gereranya do BNR pode ajudar a comparar tarifas e custos de instituições licenciadas, mas o BNR não garante que todas as comparações estejam completas ou corretas. Dependendo das condições da apólice, a cobertura pode só produzir efeitos após o pagamento do prémio. O seguro automóvel é legalmente obrigatório para circular na estrada; para a inspeção do veículo e os controlos dos documentos rodoviários é necessário um certificado de seguro atualizado. A Rwanda National Police (RNP) realiza os controlos automóveis e documentais pertinentes. Em geral, outros produtos privados são escolhidos em função do risco, do bem ou atividade envolvidos e da perda financeira que o tomador de seguro poderia, de outro modo, suportar. O RSSB presta proteção legal para riscos profissionais aos membros obrigatórios. A cobertura inclui acidentes de trabalho e doenças profissionais, incluindo ocorrências elegíveis durante o trabalho, deslocações de e para o trabalho ou viagens profissionais. A entidade empregadora contribui com 2% do salário e o trabalhador com 0% para esta cobertura de riscos profissionais. As prestações podem incluir assistência médica, subsídio diário por doença, prestações por incapacidade, um montante único e prestações de sobrevivência. A incapacidade temporária é calculada em 75% do rendimento médio diário dos três meses anteriores, até 180 dias. A incapacidade permanente é calculada em 85% do rendimento médio mensal dos três meses anteriores. As prestações de sobrevivência incluem 30% para o cônjuge, 15% por filho quando sobrevive um progenitor, 20% por filho quando ambos os progenitores faleceram e 10% para um progenitor direto ou adotivo. Para reclamar por riscos profissionais, a entidade empregadora e o inspetor do trabalho da área devem ser informados imediatamente. A entidade empregadora preenche a declaração de acidente A1 em seis cópias e o médico emite o atestado médico A2. São emitidos atestados de prorrogação a cada 30 dias, até ao máximo de 150 dias; após o tratamento, o médico emite o A5 quando se alcança a cura ou consolidação. Guarde as faturas médicas e os recibos de alimentação. O acesso ao processo de reclamação requer o número de segurança social RSSB do trabalhador. O RSSB também administra o seguro de maternidade. Quando as condições de elegibilidade são cumpridas, a prestação corresponde a 100% da remuneração durante 14 semanas; entre as condições contam-se pelo menos um mês de contribuições antes da licença de maternidade e um atestado médico do parto. A taxa de contribuição é de 0.6% do salário bruto. A partir de 1 de janeiro de 2025, as contribuições obrigatórias para a pensão são 12% da remuneração contributável: 6% para o trabalhador e 6% para a entidade empregadora. Está prevista uma taxa de 14% a partir de 1 de janeiro de 2027. A contribuição de 2% da entidade empregadora para riscos profissionais é adicional. O EjoHeza é um regime voluntário de poupança a longo prazo com contribuições definidas e não substitui a cobertura obrigatória. Ao abrigo da oferta indicada como atual, um membro elegível de Ubudehe-4 que contribua pelo menos FRW 72.000 por ano pode receber cobertura de vida de FRW 1.000.000 e cobertura funerária de FRW 250.000 no ano seguinte. A oferta exige cidadania ruandesa, um documento NIDA permanente e idade mínima de 16 anos; as condições devem ser verificadas antes de reclamar uma prestação. O National Agriculture Insurance Scheme (NAIS), também conhecido como Tekana Urishingiwe Muhinzi-Mworozi, está em funcionamento desde 2019. Cobre riscos agrícolas e pecuários relacionados com o clima, fenómenos naturais, doenças e outros danos segurados. O governo subsidia 40% do prémio e o agricultor paga 60%. Representantes das seguradoras, agrónomos, veterinários e agentes de extensão agrícola apoiam a adesão através dos distritos e setores; é possível contactar o MINAGRI através do 4127. A reclamação por perda comprovada deve seguir as instruções atuais do MINAGRI e ser apresentada no prazo de 30 dias. O produto Green House Crop Insurance de 2026 cobre estruturas, equipamentos e culturas especificados contra riscos como incêndio, tempestade, granizo e danos acidentais. Para uma reclamação privada, notifique imediatamente a seguradora e apresente aviso detalhado por escrito ou via eletrónica nos cinco dias úteis após tomar conhecimento do evento, salvo se força maior o impedir. Indique a data, hora, local e causa, descreva a perda, identifique beneficiários ou terceiros afetados, enumere outras apólices relevantes e preserve eventuais direitos de regresso. A seguradora pode pedir documentos ou informações adicionais ou acesso aos bens. A cooperação incompleta pode reduzir a responsabilidade quando aumenta a perda da seguradora. A seguradora deve aceitar prontamente a reclamação, total ou parcialmente, ou rejeitá-la; a rejeição ou aceitação parcial deve ser fundamentada por escrito no prazo máximo de 10 dias úteis. Depois de aceite a responsabilidade, o pagamento vence-se no prazo de um mês após os documentos estarem completos e o montante acordado; pode haver juros por atraso. As orientações ao consumidor do BNR também referem um máximo de 30 dias para pagamento de longo prazo após a entrega de todos os documentos exigidos, investigação até seis meses, verificação de curto prazo ou peritagem em 72 horas, relatório em 30 dias e liquidação ou rejeição em 30 dias após o relatório. Uma pessoa lesada por um terceiro segurado pode intentar uma ação direta contra a seguradora depois de provar a responsabilidade do segurado. A seguradora não pode pagar a outra pessoa que não o terceiro lesado sem o consentimento deste; determinadas ações do tomador de seguro após o evento não podem ser invocadas contra o terceiro lesado. A duração da cobertura é definida pelo contrato. Normalmente, uma apólice a prazo fixo exige aviso escrito ou eletrónico 30 dias antes do termo, quando o aviso for necessário. Uma violação pode levar à rescisão após aviso escrito de 15 dias; a rescisão por acordo mútuo não exige aviso. Após falta de pagamento do prémio e o aviso exigido, o efeito começa à meia-noite do quinto dia útil para seguros de curto prazo e do vigésimo primeiro dia útil para seguros de longo prazo. Os contratos existentes permanecem válidos nos termos das regras transitórias aplicáveis. A reclamação deve ser apresentada primeiro formalmente à seguradora. Se o problema não for resolvido, incluindo um atraso na reclamação, pode ser encaminhado para a supervisão da proteção do consumidor do BNR. O BNR disponibiliza o chatbot INTUMWA e pode ser contactado pelo WhatsApp +250 791 700 721 ou por SMS para 6005. O Mutuelle de Santé, o CBHI e o RSSB Medical Scheme dizem respeito sobretudo à cobertura de saúde; são adjacentes a este tema de seguros e não devem ser confundidos com cobertura de bens, responsabilidade, veículos, riscos agrícolas ou rendimentos.