Le Nicaragua ne dispose pas d’un seul régime public couvrant tous les risques liés aux personnes, aux biens et aux revenus. L’INSS fournit l’assurance sociale obligatoire par l’intermédiaire des régimes Integral, IVM-RP, Facultativo Integral et Facultativo IVM. La couverture Integral comprend les soins médicaux et des indemnités pour maladie, maternité et certains accidents, sous réserve des conditions de cotisation applicables. Les bénéficiaires peuvent inclure les enfants de moins de 12 ans et les conjoints enceintes. L’IVM-RP couvre la vieillesse, l’invalidité, le décès, les accidents du travail, les accidents de trajet et les maladies professionnelles, avec des prestations médicales et financières. Les employeurs déclarent généralement les accidents du travail à l’INSS dans les 48 heures. Les régimes facultatifs offrent une protection choisie sans le dispositif complet lié à l’employeur ; ils ne couvrent pas les accidents du travail. L’accès ordinaire à une pension de vieillesse est soumis au seuil de 60 ans et à 750 cotisations payées, conformément à la Ley de Seguridad Social et aux règlements applicables. Le barème de l’INSS indique pour le régime Integral des cotisations patronales de 21,5 % pour les employeurs comptant moins de 50 salariés et de 22,5 % pour ceux en comptant plus de 50, ainsi qu’une cotisation salariale de 7 %. Pour l’IVM-RP, les taux patronaux indiqués sont de 15,5 % et 16,5 % selon la taille de l’effectif, avec une cotisation salariale de 5 %. Les taux facultatifs indiqués sont de 22,25 % pour le Facultativo Integral et de 14 % pour le Facultativo IVM. Avant de les utiliser pour la paie ou la planification, vérifiez les taux et leur validité juridique auprès des informations actuelles de l’INSS et des résolutions applicables. L’assurance privée est régie par la Ley No. 733, la Ley General de Seguros, Reaseguros y Fianzas. Les assureurs, courtiers, agents, experts en sinistres et autres intermédiaires autorisés figurent dans les registres de la SIBOIF. Les branches proposées peuvent comprendre l’assurance-vie individuelle, collective et des débiteurs, les accidents personnels, la santé, les assurances professionnelles et liées aux pensions, les rentes, l’incendie, le vol, les véhicules, le transport, les risques maritimes, agricoles, le crédit, les titres, le chômage, la responsabilité civile, la fidélité, l’assistance, la microassurance et les fianzas. Une fianza est une garantie contractuelle qui couvre une obligation déterminée. Vérifiez les produits disponibles dans le registre actuel de la SIBOIF et au regard de l’autorisation accordée pour la branche concernée. L’assureur ou l’intermédiaire doit expliquer l’intérêt assuré, le montant assuré, la durée du contrat, la prime, les taxes, les majorations, les exclusions, les plafonds, la franchise, le bénéficiaire, le renouvellement, la résiliation et le canal de réclamation. Les documents du contrat doivent indiquer la résolution d’approbation applicable de la SIBOIF. Conservez la police, les reçus, avenants, inventaires, photographies et autres preuves liées au risque assuré. Un courtier ou un agent doit aider le client en lui fournissant des explications et en traitant ses réclamations, remettre la police dans les trois jours suivant sa réception, gérer les changements de risque et obtenir un consentement écrit pour tout nouveau contrat, toute modification ou toute résiliation. L’assurance obligatoire de responsabilité civile envers les tiers s’applique aux véhicules en vertu des règles de circulation applicables. Les véhicules immatriculés à l’étranger qui entrent temporairement doivent généralement disposer d’une couverture valable 30 jours. Pour une réclamation automobile obligatoire, le tiers lésé peut utiliser le Certificado de Accidente délivré par les autorités de circulation compétentes. Le délai de réclamation est généralement de 15 jours ouvrables après la délivrance du certificat lorsqu’une personne est blessée et de 30 jours ouvrables lorsque deux personnes ou plus sont blessées. L’assureur peut faire évaluer les dommages par un expert et financer la réparation, le remplacement ou une indemnité en espèces conformément au contrat. Il ne devrait pas appliquer de déduction injustifiée. Pour les autres sinistres, les conditions générales de la police fixent les délais et les pièces requises. Les primes doivent rester à jour, même si les polices obligatoires peuvent suivre des règles différentes. Si l’assureur rejette une réclamation écrite ou ne répond pas, adressez d’abord un recours à l’assureur et achevez cette procédure. Une plainte ultérieure à la SIBOIF exige généralement le numéro de réclamation, les coordonnées de l’assureur et du réclamant, le motif, la preuve du recours préalable ainsi que la réponse écrite ou la preuve de l’absence de réponse ; une procuration est aussi requise lorsqu’une personne agit au nom du réclamant. Le délai de saisine de la SIBOIF est généralement de 30 jours ouvrables après épuisement de la procédure auprès de l’assureur. Une police peut être prolongée, renouvelée, modifiée, réactivée ou résiliée sur demande écrite ou électronique avec preuve de réception. La réponse de l’assureur concernant une prolongation, un renouvellement, une modification ou une réactivation est généralement due dans les 72 heures. Toute divergence entre la police et la couverture demandée doit être signalée dans les 30 jours ouvrables suivant sa réception afin de faire corriger les conditions particulières. La résiliation, le non-renouvellement, le défaut de paiement et les primes acquises dépendent du contrat et des clauses de résiliation à court terme. Une assurance privée facultative ne remplace pas la protection légale de l’INSS. Les arrangements informels d’entraide ou d’épargne n’offrent pas les mêmes droits contractuels ni la même supervision de la SIBOIF.
Assurances au Nicaragua
Au Nicaragua, l’assurance associe l’assurance sociale légale de l’Instituto Nicaragüense de Seguridad Social (INSS) et l’assurance privée contractuelle supervisée par la Superintendencia de Bancos y de Otras Instituciones Financieras (SIBOIF). Elle couvre des risques tels que la maladie, la maternité, les accidents du travail, la vieillesse, le décès, les dommages aux biens, les véhicules, la responsabilité et la perte de revenus. La protection applicable dépend du régime, du contrat, du montant assuré, des exclusions, de la franchise, de la prime et des conditions de réclamation.
Conseil
Associez chaque risque à la protection qui le couvre réellement : régime de l’INSS, assurance privée, assurance automobile obligatoire ou combinaison de ces protections. Considérez l’autorisation, les exclusions, les franchises, le paiement et les délais de réclamation comme des conditions de décision. Conservez une preuve écrite de chaque police, paiement, demande et réponse de l’assureur afin que la réclamation ou la plainte puisse être vérifiée.