நேபாளத்தில் தனியார் கடன் முறையானதாகவோ முறைசாராததாகவோ இருக்கலாம். முறையான கடன் வழங்குநர்களில் வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் (BFI), நுண்நிதி நிறுவனங்கள் (MFI), கூட்டுறவுகள் அடங்கும். முறைசாரா ஆதாரங்களில் உறவினர்கள், கடன் வழங்குநர்கள், உள்ளூர் சேமிப்பு அல்லது கடன் குழுக்கள் உள்ளன. கூட்டுறவு மேற்பார்வையும் தரநிலைகளும் கூட்டாட்சி அமைப்புகளிடையே பகிரப்பட்டுள்ளதால், நேபாள ராஷ்ட்ர வங்கியில் உரிமம் பெற்ற வழங்குநரின் நிலைமையிலிருந்து சட்ட, நடைமுறை நிலை மாறுபடலாம். கடன் ஒப்பந்தங்கள் அசல் தொகை, வட்டி, கட்டணங்களை வரையறுக்கின்றன; கடன் வழங்குநர் பொதுவாகத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பிட்டு, அடமானம் அல்லது உத்தரவாததாரரைக் கோரலாம். புதிய கடன், புதுப்பிப்பு அல்லது மறுசீரமைப்புக்கு முன் கர்ஜா சூசனா கேந்திரா லிமிடெட் (KSKL) வழியாகக் கடன் தகவல் சரிபார்ப்பு தேவை. பொதுக் கடன் அரசால் நிர்வகிக்கப்படுகிறது; அது தனியார் கடனிலிருந்து தனியானது. கணக்குகள், பத்திரங்கள், கடன் ஒப்பந்தங்கள், கடன் வழங்கும் அமைப்புகள் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து பொதுக் கடனின் நடைமுறை விவரங்கள் மாறுபடும். வீட்டுக் கடன் சுமையை மதிப்பிடும்போது குடும்பத்தின் மொத்த நிலுவைக் கடன்களையும் மாதாந்திரக் கட்டணங்களையும் கணக்கில் கொள்ளவும். தவணை தவறினால் ஒப்பந்த விளைவுகள், கடன் தகவல் பதிவு, அடமான நடவடிக்கை, உத்தரவாததாரர் மீதான கோரிக்கை அல்லது நீதிமன்றச் செயல்முறை ஏற்படலாம். எந்த ஒரு கடன் பட்டியலும் கடன் வழங்குநரின் முழுமையான அதிகாரப்பூர்வப் பதிவுக்கு மாற்றாகாது. கடன் சுமையில் இருந்தால் ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநரையும் முன்கூட்டியே தொடர்புகொண்டு, நடப்புத் தொகையையும் எழுத்துப்பூர்வத் தீர்வுத் தேர்வுகளையும் கோரவும். கால நீட்டிப்பு தவணை அட்டவணையை நீட்டிக்கிறது; மறுசீரமைப்பு கடன் விதிகள், வரம்பு, காலம் அல்லது கடன் தன்மையை மாற்றுகிறது. இவை தானாகக் கிடைக்கும் உரிமைகள் அல்ல; கடன் வழங்குநரின் ஒப்புதலும் பொருந்தும் நேபாள ராஷ்ட்ர வங்கி விதிகளுமே கட்டுப்படுத்தும். ஏற்றுக்கொள்வதற்கு முன் நிலுவை, கட்டணம், அடமானம், உத்தரவாததாரர், கடன் பதிவு மீதான விளைவைக் கேட்கவும். அடமான அமலாக்கம் தொடங்கினால், விற்பனைக்குப் பிறகு கடன் தானாக முடிந்துவிடும் எனக் கருத வேண்டாம்: விற்பனை அல்லது உரிமை மாற்றம் வரை மீட்கும் வாய்ப்பு இருக்கிறது; மீதித் தொகை கடனாளிக்குத் திருப்பப்பட வேண்டும்; பற்றாக்குறையைப் பிற சொத்துகளிலிருந்து கோரலாம். புகார் முதலில் வழங்குநரிடமே தொடங்க வேண்டும்; பின்னர் நேபாள ராஷ்ட்ர வங்கியின் நிதி நுகர்வோர் பாதுகாப்புப் பிரிவு அல்லது குறைதீர் இணையத் தளத்துக்கு உயர்த்துவது பொருத்தமான ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட வழங்குநர்களுக்குள் மட்டுமே. கடன் மீட்பு தீர்ப்பாயம் தகுதிபெறும் BFI கடன்களைக் கையாள்கிறது; இதில் குறைந்தது NPR 500,000 அசல் தொகையுள்ள கோரிக்கைகள் அடங்கும். பிற கோரிக்கைகள் சாதாரண நீதிமன்றங்களில் இருக்கலாம். தனிநபர் திவால்நிலையைப் பரிசீலிப்பதற்கு முன் கடன்களும் பொறுப்புகளும் சொத்துகளை மீறுகின்றனவா, சட்ட நிபந்தனைகள் பொருந்துகின்றனவா எனச் சரிபார்க்கவும். தேவையான வருமான அல்லது எதிர்கால வருமான ஆதாரமும் கடன் வழங்குநர் திருப்தியும் இருந்தால், ஐந்து ஆண்டுகள் வரை திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம் தொடக்கத்தைத் தடுக்கலாம். திவால்நிலை எல்லாக் கடன்களையும் தானாக ரத்துசெய்யாது; சட்ட வகையைச் சரிபார்க்காமல் நிறுவன நொடிப்பு விதிகளை நுகர்வோர் கடனுக்குப் பயன்படுத்த வேண்டாம்.
நேபாளத்தில் கடன்
நேபாளத்தில் தனியார் கடன்களில் வங்கிகள், நுண்நிதி நிறுவனங்கள், கூட்டுறவுகள், கடன் வழங்குநர்கள், பிற கடன் கொடுப்போரிடம் செலுத்த வேண்டிய தொகைகளும், அரசால் நிர்வகிக்கப்படும் பொதுக் கடனும் அடங்கும். NLSS-IV 2022/23 கணக்கெடுப்பில் 63.8% குடும்பங்களுக்கு குறைந்தது ஒரு கடன் இருந்தது; குடும்பக் கடன்களில் 42.5% உறவினர்களிடமிருந்தும், 22.4% வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்களிடமிருந்தும், 11.4% கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்தும் பெறப்பட்டன. தவறிய தவணைகள் கடன் பதிவைப் பாதிக்கலாம், அடமான அமலாக்கத்தைத் தூண்டலாம், நீதிமன்ற வழக்குகளுக்கு வழிவகுக்கலாம். நேபாளத்தில் ஒரே கடன் ஆலோசனை அல்லது பொதுக் கடன் நிவாரண அலுவலகம் இருப்பதற்கான ஆதாரம் இல்லை.
Tip
நேபாளத்தில் கடனை மொத்தத் தொகையாக மட்டுமல்லாமல், பணப்புழக்கமும் அமலாக்கமும் சார்ந்த பிரச்சினையாகக் கருதவும். ஒவ்வொரு கடனுக்கும் தற்போதைய பதிவை உருவாக்கி, காலாவதியான கணக்குகளையும் அடமான ஆபத்தையும் அடையாளம் கண்டு, மறுநிதியளிப்பு, கால நீட்டிப்பு அல்லது மறுசீரமைப்பை நம்புவதற்கு முன் சம்பந்தப்பட்ட கடன் வழங்குநரைத் தொடர்புகொள்ளவும். முறைசாரா ஒப்பந்தம், புகார் அல்லது தனிநபர் திவால்நிலை கடனைத் தானாக ரத்துசெய்யும் எனக் கருத வேண்டாம்.