หนี้ในเมียนมา

ความสัมพันธ์ด้านหนี้ในเมียนมาโดยทั่วไปกำหนดจำนวนเงินกู้ ดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม วันชำระคืน หลักประกัน ผู้ค้ำประกัน และผลของการผิดนัด การกู้ยืมในระบบอาจมาจากธนาคาร สถาบันการเงินรายย่อย หรือธนาคารพัฒนาการเกษตรเมียนมา (MADB) ซึ่งให้สินเชื่อด้านเกษตร ธนาคารกลางเมียนมากำกับดูแลธนาคารและสถาบันการเงิน และกำหนดนโยบายการเงินและสินเชื่อ กรมกำกับดูแลการเงินตรวจสอบและกำกับสถาบันการเงินรายย่อยภายใต้พระราชบัญญัติธุรกิจการเงินรายย่อย ร่วมกับคณะกรรมการกำกับดูแลการเงินรายย่อยและกฎระเบียบของเมียนมาที่เกี่ยวข้อง การสมัครสินเชื่อรายย่อยอย่างเป็นทางการอาจต้องมีใบสมัคร คำอธิบายวัตถุประสงค์การใช้เงิน ภาระผูกพันของผู้กู้หรือผู้ค้ำประกัน และในบางกรณีรายงานการประชุมกลุ่ม ผู้ให้บริการควรระบุเงื่อนไขเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย วิธีคำนวณ และเงื่อนไขที่เกี่ยวข้อง อัตราดอกเบี้ย อายุเงินกู้ ค่าธรรมเนียม และค่าปรับเมื่อผิดนัดขึ้นอยู่กับสัญญาและประกาศที่ใช้ในปัจจุบัน โดยทั่วไปสินเชื่อรายย่อยไม่ต้องมีหลักประกันจากบุคคลค้ำ และเครื่องมือทางกฎหมายที่เกี่ยวข้องมักได้รับยกเว้นค่าจดทะเบียนและอากรแสตมป์ แต่ผู้กู้ยังควรตรวจสอบภาระผูกพันตามสัญญาทุกข้อ สินเชื่อธนาคารเป็นไปตามสัญญาของผู้ให้กู้แต่ละรายและอาจต้องใช้หลักประกันหรือผู้ค้ำประกัน การกู้ยืมนอกระบบรวมถึงผู้ให้กู้เงิน ครอบครัวหรือชุมชน ธนาคารหมู่บ้าน และสมาคมออมทรัพย์และสินเชื่อหมู่บ้าน ข้อตกลงเหล่านี้อาจทำได้เร็วหรือยืดหยุ่นกว่า แต่เอกสารมาตรฐานอาจน้อยกว่า การคำนวณต้นทุนอาจไม่ชัดเจน มีแรงกดดันทางสังคมสูง หรือมีความรับผิดส่วนบุคคลกว้างกว่า ข้อมูลวิจัยปี 2023 และ 2024 ระบุว่าจำนวนผู้กู้จากสถาบันการเงินรายย่อยลดจากประมาณ 6 ล้านคนในปี 2020 เหลือประมาณ 3.5 ล้านคนในเดือนธันวาคม 2023 โดยพอร์ตสินเชื่อของภาคส่วนต่ำกว่า MMK 2 ล้านล้าน สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ของสถาบันการเงินรายย่อย ซึ่งหมายถึงสินเชื่อที่ค้างชำระเป็นเวลานานหรือไม่ได้รับการชำระตามที่ตกลง อยู่ที่ประมาณ 30% ในปี 2023 มีรายงานผู้กู้จากสถาบันการเงินรายย่อยประมาณ 12% ของผู้ตอบแบบสำรวจชนบทและ 10% ของผู้ตอบแบบสำรวจเมือง เทียบกับการกู้จากผู้ให้กู้เงินนอกระบบประมาณ 20% ในชนบทและ 27% ในเมือง ตัวเลขเหล่านี้เป็นตัวชี้วัดตามช่วงเวลาที่ระบุ ไม่ใช่การสำรวจระดับชาติฉบับสมบูรณ์ในปัจจุบัน ความขัดแย้ง การพลัดถิ่น เงินเฟ้อ แผ่นดินไหว และภัยพิบัติอื่นอาจลดรายได้และทำให้การทวงถามหรือชำระคืนยากขึ้น ผู้กู้ไม่ได้รับการยกเลิกหนี้โดยอัตโนมัติเพราะภัยพิบัติหรือความขัดแย้ง หนี้ภาครัฐแยกจากหนี้ครัวเรือนหรือธุรกิจ การคาดการณ์ปีงบประมาณ 2025/26 ของเมียนมาประเมินหนี้สาธารณะไว้ที่ 62.5% ของผลิตภัณฑ์มวลรวมในประเทศ โดยเป็นหนี้ภายในประเทศ 44.6% และหนี้ต่างประเทศ 17.9% หนี้ต่างประเทศมากกว่าสองในสามเป็นหนี้ต่อเจ้าหนี้ทวิภาคีหรือพหุภาคี และยอดชำระหนี้ต่างประเทศสูงกว่าการเบิกจ่ายเงินกู้ใหม่ หนี้สาธารณะอาจกดดันอัตราดอกเบี้ย สภาพคล่อง และเงื่อนไขเงินตราต่างประเทศ แต่ไม่ได้ทำให้ลูกหนี้เอกชนมีช่องทางบรรเทาหนี้ เมื่อเริ่มชำระคืนลำบาก ผู้กู้ควรขอรายการบัญชีเป็นลายลักษณ์อักษรจากเจ้าหนี้ ซึ่งแสดงเงินต้นคงค้าง ดอกเบี้ย ยอดค้างชำระ ค่าปรับ หลักประกัน และความรับผิดของผู้ค้ำประกัน จากนั้นจึงขอปรับกำหนดชำระ ขยายเวลา จัดทำแผนชำระเงิน หรือชำระปิดบัญชี สถาบันการเงินรายย่อยบางแห่งเคยเสนอการพักชำระหรือขยายเวลา แต่ไม่ใช่สิทธิทางกฎหมายทั่วไป การกู้เงินก้อนใหม่เพื่อจ่ายหนี้เดิมอาจก่อให้เกิดวงจรหนี้ โดยเฉพาะเมื่อเงินกู้ใหม่มีค่าธรรมเนียมสูงขึ้นหรือกำหนดชำระสั้นลง ผู้กู้มีหน้าที่ตามสัญญาที่ต้องชำระคืน ให้ข้อมูลการสมัครและการใช้เงินอย่างถูกต้อง และร่วมมือกับผู้ให้กู้ ผู้ให้กู้มีหน้าที่ให้ข้อมูลชัดเจน จัดทำเอกสารที่ชอบด้วยกฎหมาย ปฏิบัติตามการกำกับดูแล และรักษาความลับ ความรับผิดของผู้ค้ำประกันหรือผู้กู้ร่วมขึ้นอยู่กับสัญญา และไม่ได้สิ้นสุดลงโดยอัตโนมัติเมื่อผู้กู้หลักเข้าสู่กระบวนการล้มละลายหรือได้รับการปลดหนี้ การติดตามทวงถามอาจเริ่มจากการติดต่อภายใน แรงกดดันจากกลุ่มหรือผู้ค้ำประกัน และการบังคับหลักประกันตามสัญญา การฟ้องคดีแพ่งอาจนำไปสู่คำพิพากษาและการบังคับคดีตามประมวลกฎหมายวิธีพิจารณาความแพ่ง ซึ่งรวมถึงการยึดหรือขายทรัพย์สินและการแต่งตั้งผู้ดูแลทรัพย์สิน ขั้นตอนบังคับคดีตามกฎหมายบางกรณีอาจเกี่ยวข้องกับการจับกุมหรือควบคุมตัว ศาลที่รับผิดชอบ อายุความ ขั้นตอน และค่าใช้จ่ายที่แน่นอนขึ้นอยู่กับคดี การไกล่เกลี่ยระดับหมู่บ้านผ่านผู้อาวุโสหรือผู้นำศาสนาอาจช่วยแก้ข้อพิพาทนอกระบบ แต่ข้อตกลงดังกล่าวไม่ได้มีผลเทียบเท่าคำสั่งศาลโดยอัตโนมัติ กรมกิจการผู้บริโภค (DOCA) ให้ช่องทางร้องเรียนผู้บริโภค ไม่ใช่บริการชำระหนี้ทั่วไป ศูนย์ข้อมูลและร้องเรียนผู้บริโภค สำนักงาน DOCA ระบบออนไลน์หรือแอปของ DOCA และศูนย์รับสาย 1535 รับเรื่องร้องเรียนเกี่ยวกับความเสียหายต่อผู้บริโภคหรือข้อมูลบริการที่ไม่ชัดเจน คำร้องเรียนควรมีสัญญา ใบเสร็จ ประวัติการชำระเงิน การติดต่อกับผู้ให้กู้ และหลักฐานสถานะทางการเงินของผู้กู้ DOCA ไม่ได้แทนที่การเจรจากับเจ้าหนี้หรือกระบวนการศาล พระราชบัญญัติล้มละลายของเมียนมาปี 2020 ครอบคลุมบริษัท กิจการที่ไม่ได้จดทะเบียนเป็นบริษัท ห้างหุ้นส่วน การล้มละลายส่วนบุคคล และเรื่องข้ามพรมแดน บริษัทอาจใช้การฟื้นฟูกิจการ โดยที่ปรึกษาจัดทำรายงานเจ้าหนี้และแผน แผนอาจผูกพันเจ้าหนี้ และศาลอาจจำกัดเจ้าหนี้มีประกันไม่ให้บังคับหลักประกันเมื่อเป็นไปตามมาตรการคุ้มครองตามกฎหมาย หากการฟื้นฟูล้มเหลว อาจตามด้วยการเลิกกิจการหรือชำระบัญชี การยื่นเอกสารบริษัทและล้มละลายใช้กรมบริหารการลงทุนและบริษัทและระบบ Myanmar Companies Online ส่วนงานวิชาชีพที่เกี่ยวข้องต้องดำเนินการโดยผู้ประกอบวิชาชีพด้านล้มละลายที่ขึ้นทะเบียน ลูกหนี้บุคคลธรรมดาที่ยังชำระหนี้ไม่ได้อาจยื่นคำร้องล้มละลายส่วนบุคคล คำสั่งศาลเริ่มกระบวนการล้มละลายและการดำเนินการกับเจ้าหนี้ โดยผู้รับทรัพย์สินของทางการหรือผู้ประกอบวิชาชีพด้านล้มละลายที่มีคุณสมบัติเหมาะสมอาจทำหน้าที่ผู้ดูแลทรัพย์สิน โดยทั่วไปการปลดหนี้มีเป้าหมายตามกฎหมาย 3 ปี แม้ศาลอาจขยายเวลาได้ การปลดหนี้ครอบคลุมเฉพาะหนี้ที่พิสูจน์ได้ภายใต้กฎหมาย และไม่ได้ปลดผู้ค้ำประกันหรือผู้ร่วมรับผิดโดยอัตโนมัติ ไม่มีหลักฐานว่าการล้มละลายส่วนบุคคลถูกใช้เป็นวงกว้างในครัวเรือนด้วยต้นทุนต่ำและขั้นตอนไม่ซับซ้อน ดังนั้นการเข้าถึงจริงอาจถูกจำกัดด้วยค่ากฎหมาย ค่ายื่นเอกสาร ค่าเดินทาง และค่าตัวแทน เมียนมาไม่มีบริการให้คำปรึกษาหนี้ผู้บริโภคหรือบรรเทาหนี้ครัวเรือนโดยตรงทั่วประเทศที่ระบุได้ ทางเลือกที่มีได้แก่การเจรจาเป็นลายลักษณ์อักษรกับเจ้าหนี้ การปรับโครงสร้างหนี้เมื่อธนาคาร สถาบันการเงินรายย่อย หรือ MADB เสนอ การร้องเรียนต่อ DOCA เมื่อเกิดความเสียหายต่อผู้บริโภค การไกล่เกลี่ยในชุมชน ความช่วยเหลือทางกฎหมาย หรือกระบวนการล้มละลายหรือคดีแพ่งในศาล กฎหมายระดับสหภาพใช้บังคับ แต่การเข้าถึงและการดำเนินการอาจต่างกันตามรัฐ ภูมิภาค และเมือง เนื่องจากความขัดแย้ง การควบคุมพื้นที่ ความปลอดภัย และการเดินทาง