மியான்மாரில் கடன்

மியான்மாரில் கடன் உறவு பொதுவாகக் கடன் வாங்கிய தொகை, வட்டி, கட்டணங்கள், திருப்பிச் செலுத்தும் தேதிகள், அடமானச் சொத்து, பிணையாளர்கள், தவறுதலின் விளைவுகள் ஆகியவற்றை வரையறுக்கிறது. வங்கிகள், நுண்நிதி நிறுவனங்கள் அல்லது விவசாயக் கடன் வழங்கும் மியான்மார் வேளாண் மேம்பாட்டு வங்கி (MADB) ஆகியவற்றிடமிருந்து முறையான கடன் கிடைக்கலாம். மியான்மார் மத்திய வங்கி வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்களை மேற்பார்வையிட்டு, பணவியல் மற்றும் கடன் கொள்கைகளை வகுக்கிறது. நுண்நிதி வணிகச் சட்டத்தின்கீழ், நிதி ஒழுங்குமுறைத் துறை நுண்நிதி நிறுவனங்களை மேற்பார்வையிட்டு ஆய்வு செய்கிறது; நுண்நிதி மேற்பார்வைக் குழு மற்றும் தொடர்புடைய மியான்மார் விதிகளும் இதில் பங்கு வகிக்கின்றன. முறையான நுண்நிதி விண்ணப்பத்திற்கு விண்ணப்பம், திட்டமிட்ட பயன்பாட்டின் விளக்கம், கடன் வாங்குபவர் அல்லது பிணையாளரின் உறுதிமொழிகள், பொருந்துமிடத்தில் குழுக் கூட்டக் குறிப்புகள் தேவைப்படலாம். கடன் நிபந்தனைகள், வட்டி விகிதம், கணக்கீட்டு முறை, தொடர்புடைய விதிகளை வழங்குநர் தெரிவிக்க வேண்டும். சரியான வட்டி விகிதம், முதிர்வு காலம், கட்டணங்கள், தவறுதலுக்கான அபராதங்கள் ஒப்பந்தம் மற்றும் நடப்பு உத்தரவைப் பொறுத்தவை. சிறு கடனுக்கு பொதுவாகப் பிணை உத்தரவாதம் தேவையில்லை; அதற்கான ஆவணங்களுக்கு பொதுவாகப் பதிவு மற்றும் முத்திரைத் தீர்வையும் விலக்கப்பட்டுள்ளது; இருந்தாலும் கடன் வாங்குபவர் ஒவ்வொரு ஒப்பந்தக் கடமையையும் சரிபார்க்க வேண்டும். வங்கிக் கடன்கள் கடன் வழங்குநருக்கே உரிய ஒப்பந்தங்களைப் பின்பற்றி, அடமானச் சொத்து அல்லது பிணையாளரைக் கொண்டிருக்கலாம். முறைசாரா கடன்களில் பணம் கடன் கொடுப்பவர்கள், குடும்பம் அல்லது சமூகக் கடன்கள், கிராம வங்கிகள், கிராமச் சேமிப்பு மற்றும் கடன் சங்கங்கள் ஆகியவை அடங்கும். இவை வேகமாகவோ நெகிழ்வாகவோ இருக்கலாம்; ஆனால் நிலையான ஆவணங்கள் குறைவாகவும், செலவுக் கணக்கீடு தெளிவில்லாமலும், வலுவான சமூக அழுத்தமோ விரிவான தனிப்பட்ட பொறுப்போ இருக்கலாம். 2023 மற்றும் 2024-ஆம் ஆண்டுகளுக்கான ஆய்வுத் தரவின்படி, நுண்நிதிக் கடன் வாங்கியோர் எண்ணிக்கை 2020-இல் சுமார் 6 மில்லியனிலிருந்து 2023 டிசம்பரில் சுமார் 3.5 மில்லியனாகக் குறைந்தது; துறையின் கடன் தொகுப்பு MMK 2 டிரில்லியனுக்குக் கீழ் இருந்தது. திருப்பிச் செலுத்த ஒப்புக்கொண்டபடி வசூலிக்கப்படாமல் அல்லது கடுமையாகத் தாமதமான நுண்நிதிக் கடன்களான திருப்பிச் செலுத்தப்படாத கடன்கள் 2023-இல் சுமார் 30% ஆக இருந்தன. கிராமப்புறப் பதிலளிப்பவர்களில் சுமார் 12%, நகர்ப்புறத்தவர்களில் 10% பேர் நிலுவை நுண்நிதிக் கடன் கொண்டிருந்ததாகத் தெரிவிக்கப்பட்டது; முறைசாரா பணக் கடனளிப்பவர்களிடம் முறையே சுமார் 20%, 27% பேர் கடன் கொண்டிருந்தனர். இவை தேதியிட்ட குறியீடுகள்; தற்போதைய முழுமையான தேசியக் கணக்கெடுப்பு அல்ல. மோதல், இடம்பெயர்வு, பணவீக்கம், நிலநடுக்கங்கள், பிற பேரிடர்கள் வருமானத்தைக் குறைத்து, வசூலையோ திருப்பிச் செலுத்துதலையோ கடினமாக்கலாம். பேரிடர் அல்லது மோதல் ஏற்பட்டதால் கடன் தானாக ரத்தாகாது. பொதுக் கடன் என்பது குடும்ப அல்லது வணிகக் கடனிலிருந்து வேறுபட்டது: 2025/26 நிதியாண்டுக்கான மியான்மார் பொதுக் கடன் மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியில் 62.5% எனக் கணிக்கப்பட்டது; இதில் உள்நாட்டுக் கடன் 44.6%, வெளிநாட்டுக் கடன் 17.9%. வெளிநாட்டுக் கடனில் மூன்றில் இரண்டு பங்கிற்கும் அதிகமானது இருதரப்பு அல்லது பலதரப்புக் கடனளிப்பவர்களுக்குச் செலுத்த வேண்டியது; புதிய வழங்கல்களைவிட வெளிநாட்டுக் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல்கள் அதிகமாக இருந்தன. பொதுக் கடன் வட்டி விகிதங்கள், பணப்புழக்கம், அந்நியச் செலாவணி நிலைமைகளுக்கு அழுத்தம் தரலாம்; ஆனால் தனியார் கடனாளிக்கு அது கடன் நிவாரணப் பாதையை வழங்குவதில்லை. திருப்பிச் செலுத்துவது கடினமானால் கடன் வாங்குபவர் நிலுவை அசல் தொகை, வட்டி, பாக்கி, அபராதம், அடமானச் சொத்து, பிணையாளரின் பொறுப்பு ஆகியவற்றைக் காட்டும் எழுத்துப்பூர்வக் கணக்கை கடனளிப்பவரிடம் கோர வேண்டும். பின்னர் அவர் மறுஅட்டவணை, கால நீட்டிப்பு, தவணைத் திட்டம் அல்லது ஒருமுறைத் தீர்வை நாடலாம். சில நுண்நிதி நிறுவனங்கள் ஒத்திவைப்பு அல்லது நீட்டிப்பு வழங்கியுள்ளன; ஆனால் இவை பொதுவான சட்ட உரிமைகள் அல்ல. பழைய கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தப் புதிய கடன் வாங்குவது கடன் சுழலை உருவாக்கலாம்; குறிப்பாகப் புதிய கடனில் அதிகக் கட்டணமோ குறுகிய திருப்பிச் செலுத்தும் தேதிகளோ இருந்தால். கடன் வாங்குபவருக்குத் திருப்பிச் செலுத்துதல், விண்ணப்பம் மற்றும் பயன்பாடு குறித்த துல்லியமான தகவல் வழங்குதல், கடனளிப்பவருடன் ஒத்துழைத்தல் ஆகிய ஒப்பந்தக் கடமைகள் உள்ளன. தெளிவான தகவல், சட்டபூர்வ ஆவணங்கள், மேற்பார்வை விதிகளைப் பின்பற்றுதல், ரகசியத்தன்மை ஆகியவை கடனளிப்பவரின் கடமைகளில் அடங்கும். முக்கியக் கடனாளி திவால்தன்மைக்குள் நுழைந்தாலும் அல்லது கடன் விடுவிப்பு பெற்றாலும், பிணையாளர் அல்லது இணைக் கடன் வாங்குபவரின் பொறுப்பு ஒப்பந்தத்தைப் பொறுத்தது; அது தானாக நீங்காது. வசூல் முதலில் நிறுவனத்தின் உள்ளகத் தொடர்பு, குழு அல்லது பிணையாளர் மீதான அழுத்தம், ஒப்பந்த அடமானத்தின் அமலாக்கம் ஆகியவற்றுடன் தொடங்கலாம். சிவில் வழக்கால் நீதிமன்றத் தீர்ப்பாணை கிடைத்து, சொத்துகளைப் பறிமுதல் செய்தல் அல்லது விற்பனை செய்தல், காப்பாளரை நியமித்தல் உள்ளிட்ட சிவில் நடைமுறைச் சட்ட அமலாக்கம் தொடரலாம். சில சட்ட அமலாக்க நடைமுறைகளில் கைது அல்லது தடுப்புக் காவலும் இடம்பெறலாம். சரியான நீதிமன்றம், கால வரம்பு, நடைமுறை, செலவு வழக்கைப் பொறுத்தது. கிராம அளவிலான மூத்தோர் அல்லது மதத் தலைவர்களின் மத்தியஸ்தம் முறைசாரா தகராறைத் தீர்க்க உதவலாம்; ஆனால் அத்தகைய ஒப்பந்தம் தானாகவே நீதிமன்ற உத்தரவுக்கு இணையான சட்ட வலிமை பெறாது. நுகர்வோர் விவகாரத் துறை (DOCA) பொதுக் கடன் தீர்வு சேவையாக அல்ல, நுகர்வோர் புகார் வழியாகச் செயல்படுகிறது. நுகர்வோர் தகவல் மற்றும் புகார் மையங்கள், DOCA அலுவலகங்கள், இணைய வழி அமைப்பு அல்லது செயலி, 1535 அழைப்பு மையம் ஆகியவை நுகர்வோர் பாதிப்பு அல்லது சேவைத் தகவலில் தெளிவின்மை குறித்த புகார்களைப் பெறலாம். புகாருடன் ஒப்பந்தம், ரசீதுகள், கட்டண வரலாறு, கடனளிப்பவருடனான தொடர்புகள், கடன் வாங்குபவரின் நிதிநிலைக்கான சான்றுகள் சேர்க்கப்பட வேண்டும். DOCA, கடனளிப்பவருடனான பேச்சுவார்த்தையையோ நீதிமன்ற நடைமுறையையோ மாற்றுவதில்லை. 2020-ஆம் ஆண்டின் மியான்மார் திவால்தன்மைச் சட்டம் நிறுவனங்கள், பதிவு செய்யப்படாத நிறுவனங்கள், கூட்டாண்மைகள், தனிநபர் திவால்தன்மை, எல்லை தாண்டிய விவகாரங்கள் ஆகியவற்றை உள்ளடக்குகிறது. நிறுவனம் மீட்சித் திட்டத்தைப் பயன்படுத்தலாம்; இதில் ஆலோசகர் கடனளிப்பவர் அறிக்கையையும் திட்டத்தையும் தயாரிக்கிறார். திட்டம் கடனளிப்பவர்களைக் கட்டுப்படுத்தலாம்; சட்டப் பாதுகாப்புகள் நிறைவேற்றப்பட்டால் பாதுகாப்புள்ள கடனளிப்பவர் அடமானத்தைப் பணமாக்குவதை நீதிமன்றம் கட்டுப்படுத்தலாம். மீட்சி தோல்வியடைந்தால் நிறுவனக் கலைப்பு அல்லது சொத்துக் கலைப்பு தொடரலாம். நிறுவன மற்றும் திவால்தன்மைப் பதிவுகளுக்கு முதலீடு மற்றும் நிறுவன நிர்வாக இயக்குநரகம் (DICA), அதன் Myanmar Companies Online அமைப்பு பயன்படுத்தப்படுகின்றன; தொடர்புடைய தொழில்முறைப் பணிக்கு பதிவுசெய்யப்பட்ட திவால்தன்மை நிபுணர் தேவை. கடன்களைச் செலுத்த முடியாத இயற்கை நபர் தனிநபர் திவால்தன்மைக்கு மனுச் செய்யலாம். நீதிமன்ற உத்தரவு திவால்தன்மை மற்றும் கடனளிப்பவர் நடைமுறையைத் தொடங்குகிறது; அதிகாரப்பூர்வப் பெறுநர் அல்லது தகுதியான திவால்தன்மை நிபுணர் அறங்காவலராகச் செயல்படலாம். கடன் விடுவிப்பு பொதுவாக மூன்று ஆண்டு சட்ட இலக்கைக் கொண்டுள்ளது; எனினும் நீதிமன்றம் காலத்தை நீட்டிக்கலாம். சட்டத்தின்கீழ் உள்ளடங்கும் நிரூபிக்கக்கூடிய கடன்களை மட்டுமே விடுவிப்பு நீக்கும்; பிணையாளர் அல்லது இணைக் கடன் வாங்குபவரை அது தானாக விடுவிப்பதில்லை. தனிநபர் திவால்தன்மையை எளிய, குறைந்த செலவுள்ள, அதிக எண்ணிக்கையிலான குடும்பங்கள் பயன்படுத்தியதாகச் சான்று இல்லை; எனவே சட்ட, தாக்கல், பயணம், பிரதிநிதித்துவச் செலவுகள் நடைமுறை அணுகலைக் குறைக்கலாம். அரசு நடத்தும் நுகர்வோர் கடன் ஆலோசனை அல்லது குடும்பக் கடன் நிவாரணச் சேவைக்கு நேரடி இணையான நாடு தழுவிய சேவை மியான்மாரில் இருப்பதாக அடையாளப்படுத்தப்படவில்லை. கிடைக்கும் மாற்றுகள் கடனளிப்பவருடன் எழுத்துப்பூர்வ பேச்சுவார்த்தை, வங்கி அல்லது நுண்நிதி நிறுவனம் அல்லது MADB வழங்கினால் மறுசீரமைப்பு, நுகர்வோர் பாதிப்புக்கான DOCA புகார், சமூக மத்தியஸ்தம், சட்ட உதவி, நீதிமன்ற திவால்தன்மை அல்லது சிவில் நடைமுறை ஆகியவை. ஒன்றிய அளவிலான சட்டங்கள் பொருந்தினாலும், மோதல், பிரதேசக் கட்டுப்பாடு, பாதுகாப்பு, பயணம் ஆகியவற்றால் மாநிலம், பிராந்தியம், நகராட்சிக்கு ஏற்ப அணுகலும் அமலாக்கமும் மாறலாம்.