Asuransi di Mozambik

Sistem asuransi Mozambik mencakup asuransi sosial yang dikelola Instituto Nacional de Segurança Social (INSS) dan asuransi swasta yang disediakan seguradoras, micro-seguradoras, dan mediadores yang berwenang. Seguradora berarti perusahaan asuransi, segurado orang yang ditanggung, tomador pihak yang membuat kontrak dan membayar pertanggungan, beneficiário penerima manfaat, prémio premi, apólice polis, sinistro kejadian kerugian yang ditanggung, indemnização ganti rugi, dan franquia risiko sendiri atau biaya yang ditanggung sesuai ketentuan polis. Instituto de Supervisão de Seguros de Moçambique (ISSM) mengatur dan mengawasi perusahaan asuransi, reasuransi, perantara asuransi, serta dana pensiun. Kementerian Keuangan bertanggung jawab atas perizinan perusahaan asuransi. INSS mengelola asuransi sosial wajib. Pegawai negeri dan pegawai Banco de Moçambique mungkin tercakup skema wajib yang terpisah. Kerangka utama mencakup Decreto-Lei 1/2010, Decreto 30/2011, Decreto 39/2018, dan Decreto 53/2019; ketentuan hukum terkini perlu diperiksa jika usulan reformasi 2025 atau perubahan berikutnya dapat memengaruhi jawaban. Pertanggungan swasta wajib mencakup tanggung jawab pihak ketiga kendaraan bermotor, kecelakaan kerja dan penyakit akibat kerja, asuransi olahraga dalam hal yang tercakup aturan, serta asuransi kondominium atau kebakaran jika diwajibkan hukum. Pemilik kendaraan biasanya mengurus pertanggungan wajib kendaraan bermotor. Dalam pengaturan usufruct, retensi hak milik, atau sewa guna, usufrutuário, pembeli, atau penyewa mungkin bertanggung jawab. Pertanggungan melindungi kerugian fisik dan properti pihak ketiga sampai batas nilai yang diasuransikan. Kerusakan kendaraan atau penumpang pemegang polis sendiri umumnya memerlukan pertanggungan opsional. Pengemudi harus membawa bukti asuransi. Perusahaan asuransi kendaraan tidak boleh menolak polis kendaraan bermotor wajib, dan penjualan kendaraan mengakhiri kontrak pada pukul 24.00 tanggal penjualan, bukan mengalihkannya secara otomatis; pemberitahuan tertulis dan pengembalian sertifikat diwajibkan. Pemberi kerja mengadakan polis seragam kecelakaan kerja untuk kecelakaan di tempat kerja dan penyakit akibat kerja. Pertanggungan ini terpisah dari layanan kesehatan umum. Asuransi sosial melalui INSS umumnya mencakup pegawai nasional dan asing, termasuk pegawai paruh waktu yang memenuhi syarat, pegawai masa percobaan, dan peserta magang berbayar, terutama di sektor swasta. Pegawai asing dapat dikecualikan jika kepesertaan pada skema jaminan sosial lain dibuktikan melalui sertifikasi konsuler atau resmi yang diwajibkan. Pemberi kerja mendaftar dalam 15 hari, memberikan informasi pegawai dalam 30 hari, serta menyerahkan deklarasi penghasilan bulanan dan membayar paling lambat tanggal 20 bulan berikutnya. Iuran standar adalah 4% dari pemberi kerja dan 3% dari pegawai, atau total 7%. Trabalhador por conta própria (TCP) (pekerja mandiri) yang menjalankan kegiatan ekonomi independen atau bekerja berdasarkan kontrak jasa perorangan harus mendaftarkan dan melaporkan kegiatan dalam 30 hari. Permohonan biasanya menggunakan dokumen identitas, DIRE atau paspor, izin atau dokumen setara, NUIT, rincian bank dan kontak, serta informasi keluarga. Tingkat iuran TCP adalah 7% dan seluruhnya dibayar pekerja, dihitung berdasarkan dasar iuran yang dipilih secara bebas tetapi tidak boleh lebih rendah dari upah minimum sektor yang berlaku. Pembayaran untuk bulan sebelumnya jatuh tempo tanggal 20 dan hingga 12 bulan dapat dibayar di muka. Tidak membayar secara terus-menerus dapat menangguhkan manfaat, walaupun tunjangan kematian atau pemakaman mungkin tetap tersedia jika persyaratannya terpenuhi. Setelah setidaknya 12 bulan membayar iuran, kelanjutan sukarela dengan pembayaran penuh sendiri dapat tersedia. Manfaat INSS dapat mencakup tunjangan sakit, rawat inap, persalinan, paternitas, disabilitas, hari tua, dan kematian. Periode persalinan yang dinyatakan untuk 2024 adalah 90 hari; cuti paternitas 7 hari dan dapat mencapai 60 hari dalam keadaan yang berlaku. Akses pensiun hari tua dapat didasarkan pada usia dan iuran, termasuk usia 55 tahun untuk perempuan atau 60 tahun untuk laki-laki dengan 240 bulan iuran, atau alternatif 420 bulan iuran tanpa memandang usia. Perhitungan pensiun menggunakan penghasilan 60 bulan terakhir. Perlindungan terkait kematian dapat mencakup tunjangan pemakaman, bantuan penguburan, dan pensiun ahli waris, sesuai bukti dan persyaratan kelayakan yang berlaku. Asuransi swasta secara umum terbagi menjadi Vida (jiwa) dan Não Vida (nonjiwa). Contohnya meliputi kendaraan, kebakaran dan bencana alam, transportasi, tanggung jawab, kredit, jaminan, perlindungan hukum, bantuan, jiwa, kecelakaan, kesehatan, dan produk anuitas. Pertanggungan biasanya mulai setelah premi dibayar. Perusahaan asuransi harus menerbitkan polis saat kontrak dibuat atau dalam 30 hari. Jika polis tidak diterbitkan setelah 30 hari, kontrak dapat dibatalkan dengan pengembalian penuh premi. Jika permohonan asuransi tidak mendapat tanggapan dalam 15 hari, permohonan dianggap diterima berdasarkan aturan yang berlaku; jika informasi tambahan diminta, periode tanggapan setidaknya 10 hari. Polis standar biasanya berlaku satu tahun dan diperpanjang, sedangkan polis jiwa sering berlaku lebih dari satu tahun. Pengakhiran lebih awal dapat menimbulkan pengembalian premi secara proporsional, sesuai ketentuan polis. Gunakan perusahaan asuransi, asuransi mikro, atau perantara yang tercantum atau disahkan ISSM. Pada 2024, Mozambik mencatat premi bruto 24.165,6 juta MT, pertumbuhan 11,5%, penetrasi asuransi 1,66%, dan premi rata-rata per orang 727,9 MT. Não Vida mencakup 86,2% produksi. Asuransi kendaraan mencakup 632.750 polis, termasuk 505.876 polis kendaraan bermotor wajib. Daftar pasar berisi 23 perusahaan asuransi, dua perusahaan asuransi mikro, dan tujuh perusahaan asuransi yang berwenang untuk asuransi mikro; 945 perantara menangani 70,3% seluruh polis. Asuransi mikro mencakup 0,18% dari total produksi dan turun 5,3%, meskipun relevan bagi rumah tangga berpenghasilan rendah dan kegiatan ekonomi informal. Premi bergantung pada risiko yang ditanggung dan ketentuan polis, bukan satu tarif pemerintah yang seragam. Untuk asuransi kendaraan bermotor, nilai pertanggungan, kategori kendaraan, jumlah tempat duduk, dan kapasitas mesin umumnya memengaruhi harga. Tidak membayar dapat menghapus pertanggungan, mencegah perpanjangan, atau menyebabkan pengakhiran segera ketika cicilan tertunggak. Klaim harus mengikuti prosedur pelaporan polis dan umumnya diberitahukan dalam delapan hari. Cantumkan penyebab, tanggal, tempat, dan besarnya kerugian. Klaim kendaraan bermotor umumnya memerlukan catatan polisi atau polisi lalu lintas, foto atau saksi, identitas pengemudi lain, nomor registrasi, perusahaan asuransi, dan bukti asuransi. Perusahaan asuransi harus menyampaikan posisinya dalam 15 hari dan membayar dalam 30 hari setelah penilaian selesai serta jumlah ganti rugi disepakati. Perselisihan mengenai penyebab atau besarnya kerusakan dapat memerlukan penilaian ahli. Pemegang polis dapat mengadu terlebih dahulu kepada perusahaan asuransi, lalu meminta peninjauan ISSM, mediasi, arbitrase, atau proses pengadilan. Perubahan risiko yang ditanggung umumnya memerlukan adendum polis. Penerima manfaat polis jiwa harus disebutkan secara eksplisit karena anggota keluarga tidak otomatis menjadi penerima manfaat. Pengakhiran kontrak, perpanjangan, konsekuensi premi, dan pengalihan risiko bergantung pada polis dan aturan asuransi yang berlaku.