Seguros en Montenegro

El sistema obligatorio incluye el seguro de pensiones y discapacidad a través de Fond PIO Crne Gore, el seguro médico obligatorio financiado por Fond za zdravstveno osiguranje Crne Gore y el seguro de desempleo administrado por Zavod za zapošljavanje Crne Gore. El seguro de pensiones puede ofrecer prestaciones de vejez, discapacidad, lesiones corporales y supervivencia. En 2026, los requisitos ordinarios para la pensión de vejez son 65 años y al menos 15 años cotizados, o 61 años y 40 años cotizados, o 40 años de cotización efectiva. La jubilación anticipada suele exigir 63 años y al menos 15 años cotizados, con una reducción permanente del 0,35 % por cada mes anterior a los 65 años. Una norma transitoria para mujeres en 2026 establece 63 años y 3 meses y al menos 15 años cotizados. Las pensiones de discapacidad y supervivencia dependen de las condiciones legales sobre periodos de cotización y familiares. Por regla general, la prestación por desempleo exige terminación involuntaria y al menos nueve meses cotizados durante los 18 meses anteriores; normalmente, el registro y la solicitud deben llegar a Zavod za zapošljavanje Crne Gore dentro de 30 días. La duración de la prestación depende del periodo cotizado. Desde el 1 de octubre de 2024, la cotización total a pensiones es del 10 %, pagada íntegramente por el empleado (10 %) y nada por el empleador (0 %); el seguro de desempleo suele ser del 1 %, dividido por igual: 0,5 % cada uno. La información oficial sobre cotizaciones sanitarias ha indicado tipos contradictorios del 10,8 % y 12,8 %, por lo que deben comprobarse la base salarial y las normas actuales en vez de aplicar uno de esos porcentajes de forma general. El seguro privado suele ser voluntario salvo que una ley lo exija. Incluye seguros de vida, accidentes, salud voluntario, bienes, edificios, contenido del hogar, daños propios de vehículos, transporte, agricultura y responsabilidad civil. Los seguros de vida y no vida requieren licencias en categorías distintas. La póliza debe contratarse con una aseguradora autorizada por la Agencia de Supervisión de Seguros (ANO), o mediante un corredor, agente registrado o banco autorizado como canal de distribución. ANO concede licencias y supervisa aseguradoras, corredores, agentes y bancos pertinentes, mantiene registros y tramita reclamaciones de seguros. El registro incluye proveedores como Lovćen životna, Lovćen osiguranje, Wiener Städtische, Generali osiguranje Montenegro, Uniqa neživotno, Uniqa životno, Grawe osiguranje, Grawe neživotno y Sava osiguranje. Comprueba el registro vigente antes de firmar porque las licencias y la situación operativa pueden cambiar. La Ley de Seguros, publicada como Sl. list CG 033/25, regula aseguradoras y reaseguradoras, el acceso al mercado desde la UE y terceros países, protección de consumidores, distribución, supervisión de grupos, supervisión relacionada con Solvencia II y EIOPA, liquidación y quiebra. La documentación del seguro facilitada antes de la contratación en papel u otro soporte duradero debe identificar a la aseguradora, forma jurídica y domicilio social, duración del contrato, normas de terminación, prima, método de pago, contribuciones, impuestos y otros cargos, pago total, periodo durante el cual la oferta es vinculante, procedimiento de reclamación, ley aplicable y condiciones de la póliza. Comprueba las exclusiones, obligaciones tras el siniestro, periodos de carencia, franquicias, límites territoriales y fechas de pago de primas. Las primas dependen del producto, el riesgo y las condiciones de la póliza. El Ministerio de Finanzas señala un impuesto del 9 % sobre la prima acordada, sujeto a comprobar el producto específico y las posibles excepciones. Por regla general, el seguro de vida individual ofrece un plazo de desistimiento de 30 días desde la recepción de la notificación de contratación conforme a las normas de información documentadas. Las pólizas de vida también deben incluir información sobre participación en beneficios, una tabla de valor de rescate, detalles de capitalización y, cuando corresponda, información de fondos vinculados a unidades. El seguro obligatorio de tráfico se rige por la Ley de Seguro Obligatorio en el Tráfico (Zakon o obaveznom osiguranju u saobraćaju), consolidada mediante Sl. list CG 044/12, 146/21 y 069/25. Cubre la responsabilidad frente a terceros de vehículos de carretera cubiertos y también se aplica a propietarios o usuarios de aeronaves y embarcaciones en los casos definidos por ley. Para matricular un vehículo se requiere justificante del seguro de responsabilidad civil de vehículos. Udruženje - Nacionalni biro osiguravača Crne Gore gestiona la Oficina de la Carta Verde, el Centro de Información y el Fondo de Garantía (Garantni fond). Por regla general, las reclamaciones relacionadas con un vehículo desconocido o sin seguro, una aeronave o embarcación, o una aseguradora insolvente o sin licencia pueden dirigirse a la oficina o al Garantni fond correspondiente. La reclamación de responsabilidad civil de tráfico se presenta directamente a la aseguradora o a Udruženje. En un plazo de 60 días, el organismo responsable debe ofrecer una propuesta motivada o una respuesta motivada; si el importe final no está claro, debe pagar el anticipo no impugnado. El pago completo debe realizarse dentro de los ocho días siguientes a una decisión o acuerdo; de lo contrario, puede aplicarse interés de demora. En general, una demanda presentada antes de que venza el plazo de 60 días es prematura. Las normas internas publicadas sobre reclamaciones deben indicar las pruebas, la evaluación, las decisiones, los pagos y los plazos para reclamar. En ciertos casos transfronterizos, la oficina puede ayudar si pasados 60 días no hay pago ni respuesta, no se ha nombrado representante o no se ha identificado a la aseguradora. En pólizas voluntarias, rigen la póliza, las condiciones generales y especiales y las obligaciones del tomador. Comunica un siniestro sin demora, reduce razonablemente las pérdidas, conserva la póliza y los comprobantes de pago y reúne pruebas policiales, médicas, de propiedad y de otro tipo. Solicita una inspección cuando lo exija la póliza. No existe un único plazo legal de notificación para todos los productos voluntarios. El incumplimiento de una obligación de la póliza puede afectar el pago y permitir una reclamación de regreso contra la parte responsable. En el seguro obligatorio de responsabilidad civil de tráfico, por regla general la aseguradora no puede oponer al tercero perjudicado todas las objeciones que podría haber opuesto al tomador; aun así, puede ejercerse el derecho legal de repetición. La reclamación suele comenzar ante la aseguradora u otra entidad supervisada. Si la respuesta interna no es satisfactoria o no llega dentro del plazo aplicable, se puede presentar una reclamación escrita a ANO en su registro, por correo postal o electrónico. Debe estar en montenegrino, no puede ser anónima y debería presentarse como máximo un año después de la última decisión interna. ANO permite que la entidad supervisada se pronuncie, normalmente en cinco días, y emite una respuesta final dentro de los 30 días siguientes a establecer los hechos pertinentes. ANO supervisa y resuelve reclamaciones, pero no sustituye a un tribunal al determinar el importe definitivo de una reclamación controvertida. La revisión de ANO no es un paso preliminar obligatorio para acudir al Centro de Resolución Alternativa de Conflictos (Centar za alternativno rješavanje sporova) o a un tribunal. La cancelación, renovación, modificación de primas o prestaciones, rescate y conversión de la póliza en una póliza saldada dependen de la póliza y de la ley aplicable. Al cambiar de aseguradora, obtén la nueva póliza y la confirmación de cobertura antes de terminar la anterior para evitar lagunas. Comprueba el registro actual de ANO y los avisos de liquidación o quiebra. Las transferencias de carteras, retiradas de licencias, liquidaciones voluntarias y quiebras están sujetas a supervisión o aprobación de ANO, avisos públicos y procedimientos para el liquidador o los acreedores. Por tanto, Montenegro no tiene un sistema de seguros unificado equivalente a un único modelo nacional: las responsabilidades se reparten entre fondos obligatorios, el mercado privado supervisado por ANO, la Oficina Nacional y el Fondo de Garantía. No se han establecido sistemas locales o municipales de seguros con reglas distintas para esta cobertura.