Sistem perbankan Malta beroperasi berdasarkan Banking Act, Cap. 371. Sistem ini mencakup bank domestik inti, bank domestik noninti, dan bank internasional. Malta Financial Services Authority (MFSA) memberi izin kepada bank dan mengawasi kesehatan keuangan serta perilakunya. European Central Bank (ECB) mengawasi lembaga kredit signifikan melalui Single Supervisory Mechanism (SSM). Central Bank of Malta merupakan bagian dari Eurosystem dan mengawasi sistem pembayaran, termasuk TARGET2-Malta dan MTEUROPAY. Lembaga sistemik penting Malta lainnya mencakup APS Bank plc, MDB Group Limited, HSBC Bank Malta plc, dan Bank of Valletta plc. Periksa lembaga di MFSA Financial Services Register sebelum membuka rekening atau menggunakan layanan keuangan. Kerangka nasional yang sama berlaku di Malta dan Gozo, tanpa aturan perbankan regional atau kota terpisah dalam cakupan ini. Bank menawarkan rekening pembayaran, rekening tabungan, deposito berjangka, kartu debit dan kartu lainnya, perbankan daring, serta perbankan seluler. Ketersediaan, saldo minimum, biaya, biaya valuta asing, dan batas transaksi yang tepat bergantung pada bank dan produk. Membuka rekening biasanya memerlukan informasi identitas, tujuan rekening, profil nasabah dan risiko, serta bukti asal dana. Pemeriksaan antipencucian uang dan pendanaan kontra-terorisme, yang biasanya disebut pemeriksaan AML/CFT, dapat berlanjut setelah rekening dibuka. Bank mungkin meminta bukti pendapatan, tujuan transaksi, atau asal dana. Payment Account with Basic Features tersedia di Malta bagi penduduk sah Malta atau negara anggota UE lainnya yang umumnya belum memiliki rekening pembayaran lain di Malta. Rekening ini ditujukan untuk penggunaan pribadi, bukan untuk usaha, klub, atau badan amal. Rekening mencakup kartu debit, penarikan tunai di Malta, Gozo, dan UE, pembayaran kartu dan daring, transfer, standing order, serta debit langsung UE. Bank dengan sekurangnya lima cabang di Malta harus menawarkan rekening ini; penyedia yang diwajibkan mencakup APS Bank, BNF Bank, Bank of Valletta, HSBC Bank Malta, dan Lombard Bank, sementara penyedia lain dapat menawarkannya secara sukarela. Bank dapat memeriksa apakah pemohon memerlukan rekening, tetapi tidak boleh menolak permohonan karena pekerjaan, pendapatan, riwayat kredit, atau kebangkrutan pribadi. Penolakan biasanya harus disertai penjelasan tertulis gratis dalam sepuluh hari, kecuali aturan antipencucian uang, keamanan nasional, atau kebijakan publik membatasi pengungkapan. Tidak aktif lebih dari 24 bulan dapat membuat bank menutup rekening. Rekening umumnya dapat dialihkan antarpenyedia dalam mata uang yang sama di Malta atau antara Malta dan negara anggota UE lainnya. Lembaga baru mengirim permintaan pengalihan dalam dua hari, dan lembaga lama serta baru menyelesaikan tugas masing-masing dalam lima hari. Informasi pengalihan yang relevan harus diberikan gratis, dan nasabah berhak atas setidaknya satu laporan rekening gratis setiap tahun. Saldo nol tidak otomatis menutup rekening, dan bank dapat mengenakan biaya rekening tidak aktif menurut ketentuan yang dipublikasikan. Depositor Compensation Scheme melindungi simpanan yang memenuhi syarat di bank berlisensi MFSA. Batasnya EUR 100,000 untuk setiap deposan pada setiap bank, dengan seluruh simpanan deposan yang sama di bank tersebut dijumlahkan. Bagian pemegang rekening bersama dihitung secara terpisah untuk batas tersebut. Simpanan dalam mata uang lain umumnya dilindungi, dengan pembayaran dalam euro menggunakan nilai tukar ECB. Kompensasi seharusnya tersedia paling lambat dalam tujuh hari kerja. Saldo tinggi sementara tertentu yang terkait dengan peristiwa kehidupan, properti, atau sosial yang ditentukan dapat memperoleh perlindungan tambahan hingga EUR 500,000 selama paling lama dua belas bulan. Uang elektronik dan produk terkait investasi tanpa pembayaran kembali penuh dikecualikan, dan perlindungan simpanan bukan perlindungan investasi. Pembayaran menggunakan IBAN, nomor rekening bank internasional untuk mengidentifikasi rekening. SEPA Credit Transfer biasanya sampai kepada penerima pada hari kerja berikutnya. SEPA Direct Debit memerlukan mandat dari pembayar. MTEUROPAY menghubungkan pemrosesan pembayaran Malta dengan sistem EBA STEP2 untuk transfer kredit dan debit langsung SEPA. Penyedia layanan pembayaran zona euro diwajibkan menerima pembayaran euro instan sejak 9 Januari 2025 dan mengirimkannya sejak 9 Oktober 2025. Verification of Payee memeriksa apakah nama penerima cocok dengan rincian rekening. Bank juga melakukan pemeriksaan sanksi UE setiap hari. Biaya pembayaran euro instan tidak boleh melebihi biaya transfer standar yang sepadan. Uang tunai tetap merupakan alat pembayaran sah, sedangkan kartu, transfer elektronik, dan debit langsung banyak digunakan. Cek masih tersedia dalam beberapa keadaan tetapi merupakan metode pembayaran lama yang semakin jarang digunakan. Payment Services Directive 2 (PSD2) mengatur banyak perlindungan pembayaran elektronik. Layanan informasi rekening dan layanan inisiasi pembayaran memerlukan persetujuan nasabah. Strong Customer Authentication (SCA) mungkin diwajibkan untuk akses daring, pembayaran elektronik, atau dugaan penipuan. Tanggung jawab atas kartu hilang atau dicuri umumnya dibatasi EUR 50, kecuali nasabah bertindak curang atau sangat lalai. Setelah nasabah melaporkan kehilangan atau pencurian, tanggung jawab umumnya berakhir. Segera laporkan pembayaran tanpa izin; penggantian dana umumnya harus dilakukan paling lambat pada akhir hari kerja berikutnya, dan jangka waktu klaim biasanya maksimum tiga belas bulan. Pedagang tidak boleh menambahkan biaya tambahan kartu. Biaya transfer dalam Wilayah Ekonomi Eropa mengikuti aturan biaya bersama. Gunakan hanya penyedia yang izinnya tercantum dalam daftar terkait. Bank harus memberikan informasi fitur produk dan biaya sebelum kontrak dibuat, dalam media yang dapat disimpan. Jangan pernah memberikan OTP, PIN, atau kredensial masuk, dan jangan mengirim informasi perbankan sensitif melalui surel atau layanan pesan. Permintaan mendesak, waktu kontak yang tidak biasa, perubahan rincian pembayaran, serta tautan atau domain palsu merupakan tanda umum penipuan. Periksa transaksi rekening dan kartu secara teratur dan segera hubungi bank jika ada aktivitas mencurigakan. Lembaga pembayaran dan lembaga uang elektronik dapat menyediakan transfer, kartu, atau dompet sebagai alternatif fungsional bank. Lembaga tersebut bukan lembaga kredit, dan uang elektronik tidak dilindungi Depositor Compensation Scheme. Periksa izin setiap penyedia dan jangan menganggap dompet sebagai pengganti simpanan bank yang dilindungi. Untuk menyelesaikan masalah perbankan, ajukan pengaduan kepada bank terlebih dahulu. Penyedia seharusnya menjawab dalam lima belas hari kerja. Jika masalah belum terselesaikan, Office of the Arbiter for Financial Services dapat menyediakan proses independen berupa mediasi, penyelidikan, atau keputusan. MFSA mengawasi penyedia tetapi tidak memutus klaim kompensasi perorangan; proses pengadilan mungkin tetap tersedia. Rekening dasar gratis atau mengenakan biaya wajar, sementara biaya rekening, kartu, valuta asing, saldo minimum, dan rekening tidak aktif lainnya bergantung pada penyedia dan produk.
Bank di Malta
Bank di Malta adalah lembaga kredit berlisensi yang menyediakan rekening, simpanan, pembayaran, kartu, dan perbankan daring. Malta Financial Services Authority mengawasi lisensi, perilaku kehati-hatian, dan perilaku terhadap nasabah, sedangkan European Central Bank mengawasi lembaga signifikan melalui Single Supervisory Mechanism. Simpanan di bank berlisensi MFSA umumnya dilindungi hingga EUR 100,000 per deposan dan bank.
Saran
Pilih bank Malta berdasarkan perlindungan, akses, dan fitur pembayaran yang benar-benar Anda perlukan, bukan hanya nama yang dikenal atau biaya rekening yang diiklankan. Verifikasi izin, bandingkan seluruh daftar biaya dan status perlindungan simpanan, serta jaga keamanan akses masuk dan transaksi. Gunakan lembaga pembayaran atau uang elektronik hanya jika perlindungan dan status hukumnya yang lebih terbatas sesuai dengan kebutuhan Anda.