Utang di Malawi

Sistem utang Malawi telah mapan tetapi terfragmentasi. Utang publik, utang rumah tangga, pinjaman usaha, dan kredit informal mengikuti aturan berbeda serta melibatkan badan yang bertanggung jawab berbeda. Utang pemerintah dikelola secara terpusat oleh Kementerian Keuangan dan Urusan Ekonomi melalui Divisi Pengelolaan Utang dan Bantuan. Undang-Undang Pengelolaan Keuangan Publik 2022 mewajibkan Strategi Utang Jangka Menengah. Pada September 2024, total utang publik dilaporkan sebesar MK16.19 triliun, setara dengan 86.4% PDB yang diproyeksikan untuk TA2024/25. Utang domestik sebesar MK8.79 triliun dan utang eksternal USD4.27 miliar. Instrumen domestik mencakup surat utang negara, surat perbendaharaan negara, surat sanggup bayar, uang muka Ways and Means, dan pinjaman domestik. Pembayaran utang publik pada paruh pertama TA2024/25 mencapai MK1.624 triliun, termasuk pokok MK920.10 miliar dan bunga MK703.74 miliar. Utang eksternal Malawi berada dalam kondisi tertekan sejak 2022. Restrukturisasi bilateral telah berkembang, sementara restrukturisasi kreditur komersial masih belum selesai dalam penelitian yang tersedia. Penataan ulang utang domestik dimulai pada TA2025/26. Tujuan pemerintah yang dinyatakan adalah memenuhi kebutuhan pembiayaan dan pembayaran utang dengan biaya terendah dan risiko yang dapat diterima; pinjaman eksternal baru umumnya ditujukan bersifat konsesional dengan unsur hibah setidaknya 35%. Pinjaman rumah tangga mencakup pinjaman bank, keuangan mikro, kredit digital atau seluler, kredit pegawai, pembiayaan pembelian barang, dan pinjaman informal dari keluarga atau pemberi pinjaman uang. Akses dan biaya bergantung pada penyedia, agunan, pendapatan, riwayat kredit, lokasi, dan ketentuan produk. Bank dan lembaga keuangan lainnya diawasi oleh Bank Sentral Malawi sebagai otoritas moneter dan pengawas utama. Pemberi pinjaman yang diatur diharapkan memberikan informasi kredit yang dapat dipahami, termasuk jumlah pinjaman, bunga atau biaya, jadwal angsuran, biaya keterlambatan, total pembayaran, serta kewajiban agunan atau penjamin. Syarat tertulis penting karena bunga, biaya, dan cara penagihan dapat berbeda antar produk. Penyedia keuangan mikro dan pemberi pinjaman uang digital atau seluler memperluas akses, tetapi dapat memiliki biaya dan jangka waktu lebih pendek daripada pinjaman bank. SACCO dan kelompok tabungan dapat mengandalkan keanggotaan, kontribusi, serta aturan kelompok. Pinjaman keluarga dan komunitas mungkin tidak memiliki pengungkapan tertulis yang seragam, tetapi dapat tetap menciptakan kewajiban pembayaran atau perselisihan. Sebelum meminjam, periksa apakah penyedia memiliki izin atau otorisasi yang sesuai dan apakah kontrak menjelaskan jumlah yang diterima, jumlah total yang harus dibayar, frekuensi pembayaran, bunga, biaya, penalti, dan cara menyelesaikan perselisihan. Kredit perusahaan dapat bersumber dari pinjaman bank, lembaga keuangan mikro, pembiayaan pemasok, kredit perdagangan, surat utang, dan sumber informal. Usaha kecil mungkin menghadapi kendala agunan, biaya, persyaratan dokumentasi, atau akses ke cabang. Pinjaman dalam mata uang asing juga menciptakan risiko nilai tukar ketika pendapatan usaha dalam kwacha. Usaha yang meminjam perlu memisahkan utang usaha dari kewajiban pribadi pemilik, memeriksa tanggung jawab penjamin, dan menyimpan laporan penggunaan dana. Utang publik mengikuti kerangka pengelolaan utang dan anggaran pemerintah dan tidak memiliki prosedur keluhan atau pembayaran yang sama dengan kredit rumah tangga. Peminjam dapat meminta informasi catatan kredit dari biro referensi kredit berlisensi dan menentang data yang tidak akurat, ilegal, atau kedaluwarsa. Perselisihan sebaiknya diajukan kepada biro atau lembaga keuangan yang menyampaikan data; kesalahan yang diketahui perlu diperbaiki dalam 10 hari kerja. Praktik pemberi pinjaman yang menyesatkan, diskriminatif, kasar, atau agresif dapat diajukan melalui proses pengaduan internal penyedia. Pengaduan yang belum selesai dapat disampaikan kepada Panitera Lembaga Keuangan atau Unit Perlindungan Konsumen dan Literasi Keuangan Bank Sentral Malawi tanpa biaya pengaduan. Saluran yang tersedia mencakup complaints-handling@rbm.mw, nomor telepon yang tercantum, kantor layanan langsung di Blantyre, Lilongwe, dan Mzuzu, serta portal pengaduan. Keterlambatan pembayaran dapat menimbulkan bunga, biaya, penagihan, realisasi agunan, penyitaan, atau proses pengadilan, bergantung pada perjanjian dan jenis keamanan. Gagal bayar kontraktual pada umumnya tidak menyebabkan pemenjaraan, meskipun pengecualian menurut undang-undang mungkin berlaku. Pemberi pinjaman dapat meminta agunan atau dukungan penjamin sesuai dokumen. Jika pengadilan telah menjatuhkan putusan, Sheriff dapat menyita dan menjual harta bergerak atau tidak bergerak. Undang-Undang Pemulihan Pinjaman memungkinkan peminjam atau penjamin meminta pengadilan membuka kembali transaksi jika bunga, biaya, denda, atau ketentuan lain berlebihan atau berat; pengadilan dapat mengurangi biaya, mengubah perjanjian atau agunan, dan memerintahkan pembayaran kembali kelebihan. Ini merupakan upaya hukum pengadilan, bukan pembatalan utang otomatis. Jika pembayaran tidak dapat dikelola melalui pembayaran kembali atau pengaturan tertulis, pilihan kepailitan dapat mencakup reorganisasi perusahaan, likuidasi, kurator, administrasi, kebangkrutan pribadi, dan pengaturan sukarela individual. Undang-Undang Kepailitan mengatur prosedur tersebut. Pengadilan Tinggi, Direktur Kepailitan, Kurator Resmi, dan praktisi kepailitan berlisensi memiliki peran berbeda. Pembebasan kebangkrutan tidak otomatis menghapus setiap klaim, dan kreditur beragunan mempertahankan hak penting. Jumlah yang ditetapkan, biaya, dan tenggat bergantung pada perkara. Tidak ada layanan pengurangan utang nasional standar atau biaya konseling utang seragam yang terbukti dapat diandalkan.