Assurances au Malawi

La loi sur l’assurance de 2024, loi no 6 de 2025, est entrée en vigueur le 1er mai 2025 et a remplacé la loi sur l’assurance de 2010. La loi sur les services financiers de 2010, les directives du Registrar et les codes de conduite applicables encadrent aussi le marché. Le Registrar of Financial Institutions (RFI), au sein de la Banque de réserve du Malawi (RBM), supervise les assureurs, réassureurs, courtiers, agents, experts en règlement de sinistres et experts en évaluation ou ajustement des pertes. Un réassureur assure un assureur pour une partie de ses propres risques. L’Insurance Association of Malawi est un organisme professionnel, tandis que le RFI est le régulateur légal. La bancassurance désigne la vente d’assurance par l’intermédiaire d’une banque ; elle ne dispense pas de recourir à un assureur ou intermédiaire agréé. L’assurance vie comprend l’assurance obsèques, les garanties collectives, les prestations temporaires, les produits d’épargne et l’assurance emprunteur couvrant le décès ou l’invalidité permanente. L’assurance générale est généralement de courte durée et peut couvrir véhicules, logements et biens domestiques, incendies, inondations et tempêtes, cambriolages, biens professionnels, risques agricoles, météorologiques ou de coupure d’électricité et responsabilité civile. Les polices tous risques et les formules au tiers, incendie et vol peuvent aussi couvrir les dommages au véhicule assuré, mais ces garanties sont distinctes de l’assurance obligatoire au tiers. Les primes dépendent de la catégorie d’assurance, du montant assuré, de la durée, du risque et des exclusions ; aucune prime nationale unique ne s’applique à toutes les polices. Un véhicule à moteur utilisé sur une route publique doit avoir une assurance au tiers ou une autre garantie légalement reconnue au titre de la partie XIV de la loi sur la circulation routière. Cette couverture concerne la responsabilité pour le décès, les lésions corporelles et les dommages matériels causés à un tiers. Le certificat d’assurance doit rester dans le véhicule et être présenté à la police ou à un inspecteur habilité. Un tiers peut présenter une demande directe à l’assureur dans les deux ans suivant la cause d’action, sous réserve de la limite de la police. Les dommages au véhicule du propriétaire nécessitent une assurance facultative tous risques ou au tiers, incendie et vol. La loi sur l’assurance de 2024 exige également qu’un entrepreneur inscrit au NCIC détienne une couverture pour les lésions corporelles, décès et dommages matériels survenant durant des travaux de construction, y compris pendant la période pertinente de responsabilité pour vices. Le propriétaire d’un bâtiment public doit assurer les risques d’effondrement, d’incendie et de catastrophes naturelles, ainsi que sa responsabilité de propriétaire ou d’occupant. Une part prescrite des primes nettes peut alimenter un fonds contre les catastrophes géré sous l’autorité du Registrar. Les biens importés assurés doivent généralement être couverts auprès d’un assureur agréé au Malawi. L’indemnisation des travailleurs couvre les accidents du travail, maladies professionnelles et décès. Le travailleur ou ses ayants droit peuvent demander une aide médicale et d’autres prestations au titre de la loi sur l’indemnisation des travailleurs, chapitre 55:03. Un accident doit être signalé immédiatement ou dès que raisonnablement possible ; la demande doit normalement être déposée dans les 12 mois suivant l’accident ou le décès. Le ministère du Travail reçoit les signalements et demandes et examine la situation du travailleur et de l’employeur. Les appels sont adressés au Tribunal d’indemnisation des travailleurs dans les 30 jours ; les procédures ultérieures sont limitées aux voies et questions de droit prévues par la loi. La loi prévoit un fonds d’indemnisation des travailleurs, mais selon les conclusions officielles disponibles du secteur du travail, celui-ci n’a pas été pleinement mis en place. La protection pratique repose donc encore souvent sur la responsabilité individuelle de l’employeur et peut prendre la forme d’un paiement unique. Un système mutualisé de cotisations patronales et de paiements périodiques est en cours d’élaboration. Une pension professionnelle est différente d’une assurance. La loi sur les pensions de 2023 oblige les employeurs à inscrire leurs employés à un régime de pension professionnelle obligatoire, avec des cotisations minimales de 10 % de la rémunération ouvrant droit à pension pour l’employeur et de 5 % pour l’employé. Ce dispositif protège la retraite et les ayants droit, mais n’est pas un contrat d’assurance et ne remplace pas l’assurance vie ou invalidité. Les soins de santé publics fournissent généralement gratuitement au point de service le paquet essentiel de soins, financé par les impôts et les partenaires. Les sources officielles examinées n’établissent pas de régime national d’assurance maladie contributif au Malawi. Une couverture médicale privée et une assurance maladie sont proposées par des prestataires tels que MASM, Metropolitan Health et MED-Life, mais l’accès et les réseaux dépendent du prestataire et de la police. Avant de payer une prime, vérifiez le prestataire ou l’intermédiaire auprès du RFI. Remplissez honnêtement le formulaire de proposition et déclarez les faits susceptibles d’influencer le risque. Vérifiez l’assureur, la catégorie d’assurance, le montant assuré, la durée, les exclusions, la franchise, les bénéficiaires, les délais de notification, le renouvellement, l’annulation et la procédure de sinistre. La franchise est le montant payé par l’assuré avant que l’assureur ne règle le solde couvert. Une modification de police enregistrée par l’assureur est un avenant. En règle générale, la couverture d’assurance exige le paiement de la prime à l’avance, avant la prise d’effet de la police ; cette règle ne s’applique pas de la même manière à l’assurance vie, hors assurance vie collective. Une fausse déclaration, une fraude, des primes impayées, une notification tardive ou l’absence de mesures pour limiter les pertes supplémentaires peuvent compromettre le paiement. Signalez immédiatement un sinistre à l’assureur, avertissez la police si nécessaire et prenez des mesures raisonnables pour limiter les dommages supplémentaires. Les justificatifs habituels comprennent le rapport de police, le rapport médical, un devis de réparation ou de remplacement, la police ou preuve de couverture, les pièces d’identité et les autres preuves du sinistre. Un dossier complet et un quitus signé constituent souvent l’étape opérationnelle du paiement. Les directives du RFI ou anciennes évoquent un paiement dans les 14 jours suivant le certificat de quittance, tandis que les directives actuelles peuvent préciser la procédure. Les directives sur l’assurance inclusive évoquent un maximum de trois jours ouvrables après réception de documents complets. Une plainte commence normalement auprès de l’agence, du centre de service ou du siège de l’assureur, par téléphone, courrier, courriel ou visite. Pour un prestataire agréé, l’assuré peut ensuite saisir le RFI par son portail de plaintes, la médiation ou une procédure alternative de recours. Les catégories de traitement du RFI vont de 0 à 10 jours pour les questions simples, de 11 à 20 jours pour les enquêtes, de 21 à 30 jours pour les dossiers étendus et de 31 à 60 jours pour les dossiers complexes. Le Registrar ne fixe pas les montants d’indemnisation. Selon les faits, les fraudes pénales, prestataires non agréés et procédures judiciaires peuvent nécessiter la police, la police fiscale, le Bureau anticorruption, l’Autorité de renseignement financier ou un tribunal. Examinez la couverture avant le renouvellement au lieu de supposer qu’elle se poursuit sans changement. Informez l’assureur des modifications concernant un véhicule, son usage, une adresse, la valeur d’un bien, un bénéficiaire ou une profession, et demandez un avenant si nécessaire. Pour un véhicule, restituez le certificat concerné lors du transfert, de la suspension ou de l’annulation de la couverture et souscrivez une assurance de remplacement avant de l’utiliser. Le rachat d’une police vie, son maintien avec réduction ou un changement de bénéficiaire dépendent des conditions de la police. Les recherches nationales disponibles n’établissent pas de portabilité générale de la couverture dans toutes les situations.