Utang di Makedonia Utara

Utang dapat timbul dari pinjaman bank, kartu kredit, cerukan, kredit konsumen, pinjaman dari perusahaan keuangan, kredit pedagang, jaminan untuk peminjam lain, atau kewajiban yang belum dibayar. Istilah lokal meliputi долг (dolg), задолжување (zadolzuvanje), кредит (kredit), доцнење untuk keterlambatan pembayaran, извршување untuk eksekusi, dan стечај untuk kepailitan. Utang rumah tangga, usaha, dan publik mengikuti aturan berbeda dan tidak boleh dianggap sebagai satu sistem. Sebelum meminjam, bandingkan tingkat persentase tahunan, total pembayaran kembali, jenis bunga, aturan perubahan suku bunga, klausul valuta asing, jatuh tempo, biaya, agunan, dan tanggung jawab penjamin. Periksa identitas dan lisensi penyedia. Bank Nasional Republik Makedonia Utara (NBRNM) mengawasi bank dan bank tabungan. Kementerian Keuangan mengawasi perusahaan keuangan, sementara Inspektorat Pasar Negara mengawasi pedagang nonkeuangan yang menawarkan kredit konsumen. Perusahaan keuangan dapat mengenakan biaya di luar tingkat persentase tahunan, termasuk komisi, hingga 60% dari pokok yang disetujui; biaya eksekusi dan bunga keterlambatan menurut undang-undang tidak termasuk batas itu. Perusahaan keuangan tidak boleh memperpanjang utang dengan perusahaan yang sama hanya untuk melunasi utang yang ada. Penyedia harus menggunakan sistem risiko kredit dan kemampuan membayar serta menerbitkan daftar tarif. Pada 2026, Kementerian Keuangan memerintahkan penghapusan iklan tanpa bunga yang menyesatkan serta iklan yang menyembunyikan biaya tambahan. Registri Kredit NBRNM menerima laporan wajib dari bank dan bank tabungan mengenai eksposur kredit dan risiko kredit, termasuk informasi peminjam dan penjamin. Orang perseorangan dapat meminta akses dan koreksi data kredit pribadinya menurut aturan NBRNM. Pinjaman bank rumah tangga tumbuh 8,8% dari tahun sebelumnya pada kuartal keempat 2024, sedangkan klaim bermasalah atau disengketakan sebesar 2,6%; perubahan metodologi pada 2024 membatasi perbandingan langsung dengan tren sebelumnya. Jatuh tempo panjang, suku bunga variabel, dan eksposur valuta asing dapat meningkatkan beban pembayaran. Setelah pembayaran terlewat, segera hubungi kreditur, minta rincian terverifikasi, dan ajukan permintaan perubahan atau penjadwalan ulang pembayaran secara tertulis. Rincian harus menunjukkan saldo, cicilan, bunga keterlambatan, biaya, agunan, dan tanggung jawab penjamin. Prosedur pengaduan kreditur bergantung pada apakah kreditur adalah bank, bank tabungan, perusahaan keuangan, atau pedagang. Tidak ada layanan konseling utang rumah tangga publik universal yang dapat diandalkan dan teridentifikasi di Makedonia Utara; utang juga tidak otomatis terhapus karena peminjam tidak mampu membayar. Eksekusi umumnya memerlukan putusan atau penyelesaian pengadilan yang dapat dieksekusi, keputusan moneter administratif, dokumen notaris yang dapat dieksekusi, perintah pembayaran notaris, atau dasar eksekusi lain menurut undang-undang. Juru sita yang ditunjuk untuk wilayah Pengadilan Dasar terkait dapat bertindak di seluruh Makedonia Utara. Eksekusi dapat menjangkau rekening bank, upah, pensiun, atau aset lain. Klaim upah dan pensiun biasa umumnya mengizinkan pengambilan hingga sepertiga, tetapi pengecualian pendapatan yang dilindungi dan batas lebih rendah dapat berlaku. Biaya eksekusi dapat dibebankan. Pihak, peserta, atau pihak ketiga dapat mengajukan keberatan di hadapan Pengadilan Dasar yang berwenang dalam tiga hari sejak mengetahui tindakan eksekusi, dengan batas luar tiga bulan setelah tindakan atau kelalaian. Sejak amendemen 2023, bunga yang belum dibayar berhenti bertambah ketika mencapai jumlah pokok. Bantuan hukum primer tersedia melalui Kementerian Kehakiman, departemen regionalnya, asosiasi berwenang, dan klinik hukum bagi orang perseorangan yang tinggal atau berada di Makedonia Utara. Bantuan hukum sekunder dapat menyediakan pengacara untuk perkara tertentu jika pemohon memiliki kemampuan keuangan yang tidak memadai dan mengajukan permintaan beralasan; ambang pendapatan dan harta berlaku. Bantuan hukum dapat berguna jika perhitungan kreditur, tindakan eksekusi, pendapatan terlindungi, atau tanggung jawab penjamin disengketakan. Стечај formal terutama berlaku bagi perusahaan dan badan hukum lainnya melalui likuidasi atau reorganisasi. Kementerian Ekonomi dan Tenaga Kerja, Undang-Undang Kepailitan, Registri Pusat, kurator kepailitan, dan prosedur lelang elektronik merupakan bagian dari sistem tersebut. Makedonia Utara tidak memiliki kepailitan pribadi umum atau prosedur penghapusan utang langsung bagi orang perseorangan biasa. Reformasi insolvensi pribadi yang direncanakan bukan upaya hukum yang telah tersedia. Prosedur insolvensi usaha tidak dapat begitu saja diterapkan kepada debitur perorangan. Penelitian terkini menggambarkan likuidasi usaha berlangsung sekitar 30 bulan dan reorganisasi sekitar 20 bulan, dengan biaya harta sekitar 10%, sedangkan penyelesaian di luar pengadilan tetap jarang. Prosedur dipercepat terbatas pada klaim kecil hingga MKD 1 juta. Utang publik merupakan kategori terpisah di tingkat pemerintah. Pada kuartal pertama 2026, utang pemerintah umum sebesar EUR 9.473,1 juta, atau 52,6% produk domestik bruto; sedangkan total utang publik termasuk perusahaan publik dan pemerintah kota sebesar EUR 10.747,4 juta, atau 59,7% produk domestik bruto. Utang eksternal sebesar EUR 6.040,9 juta dan utang domestik EUR 4.706,4 juta. Utang pemerintah umum sebesar 63,4% dalam valuta asing dan 59,8% dalam euro. Batas menurut undang-undang untuk utang publik total jangka menengah dan panjang adalah 60% produk domestik bruto. Strategi utang memproyeksikan 61,5% pada 2026, 61,8% pada 2027, dan 60,9% pada 2028, lalu kembali di bawah 60% pada 2030; pinjaman bersih untuk 2027 dibatasi EUR 900 juta dan utang publik yang dijamin 15% produk domestik bruto. Angka ini menggambarkan negara dan badan publik, bukan tanggung jawab pribadi seseorang.