Bancos en Madagascar

El sistema bancario de Madagascar incluye bancos, instituciones financieras e instituciones de microfinanzas. Un banco generalmente recibe fondos del público, concede créditos y ofrece servicios de pago. Una institución financiera puede centrarse en ahorro, préstamos especializados o financiación empresarial. Un banco de desarrollo concede créditos, pero no acepta depósitos del público. Las Institutions de microfinance, llamadas habitualmente IMF de dépôt et de crédit, atienden clientes mediante actividades formales de microfinanzas. Las entidades de dinero electrónico, conocidas como établissements de monnaie électronique o EME, emiten dinero electrónico y ofrecen servicios como transferencias móviles. Los Cash Points y agentes ofrecen depósitos, retiros y otros servicios en nombre de proveedores autorizados. Banky Foiben’i Madagasikara (BFM) es el banco central de Madagascar. Gestiona la moneda, apoya la infraestructura de pagos y la liquidez, y mantiene la Centrale des Risques. La Commission de Supervision Bancaire et Financière (CSBF) autoriza entidades, las supervisa presencial y remotamente, impone sanciones y contribuye a prevenir y resolver crisis. Su secretaría ejecutiva es la SGCSBF. El Ministère de l’Économie et des Finances (MEF) define el marco general de política financiera, mientras SAMIFIN se ocupa de funciones contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. Estas responsabilidades se basan principalmente en la Ley Bancaria n.º 2020-011, la Ley de Dinero Electrónico n.º 2016-056 y la Ley de Microfinanzas n.º 2017-026. La última panorámica localizada del sector identificaba 13 bancos, 3 instituciones financieras, 17 instituciones de microfinanzas, 2 entidades de dinero electrónico y 23 oficinas de cambio. Cuatro bancos representan cerca del 85% del mercado y las entidades de crédito autorizadas poseen más del 90% de los activos financieros. Se estima que el sector bancario equivale a alrededor del 30% del PIB y tiene una fuerte participación de capital extranjero. El acceso a sucursales varía entre regiones; por eso, la cobertura de sucursales, cajeros, agentes y redes puede importar tanto como la lista de productos. Los mapas antiguos de sucursales de BFM no deben considerarse un directorio actual completo. Una cuenta de transacciones, o compte de transaction o compte à vue, es una cuenta cuyos fondos están disponibles para pagos, retiros y transferencias. Los depósitos y productos de ahorro varían por institución y contrato. Una persona residente o entidad jurídica tiene derecho a solicitar una cuenta de transacciones en la entidad de crédito que elija. La institución puede aplicar controles contra el blanqueo de capitales y de conocimiento del cliente. Si varias instituciones rechazan la solicitud, el solicitante puede pedir gratuitamente un certificado de rechazo por escrito dentro de dos días y presentar el asunto ante la CSBF. La CSBF puede asignarle una entidad de crédito designada en 15 días. Los documentos para abrir una cuenta dependen del proveedor y cliente. El banco puede pedir un documento nacional de identidad malgache o el pasaporte de un solicitante extranjero, junto con prueba de domicilio. Una empresa puede necesitar un extracto reciente del Registre du Commerce et des Sociétés, tarjeta estadística, CIF, datos del beneficiario efectivo y mandato. La investigación disponible no confirma una norma universal que exija a todos los bancos los mismos documentos o un saldo mínimo de apertura. El contrato firmado de la cuenta debe indicar duración, tasas, uso permitido, derechos, obligaciones, sanciones y procedimiento de reclamación. La entidad debe entregar una copia, notificar por escrito los cambios y permitir que el cliente termine la relación sin penalización si rechaza un cambio contractual o tarifario. Los bancos ofrecen transferencias, tarjetas, cajeros conocidos localmente como DAB o GAB, terminales comerciales llamados TPE, banca en línea y banca móvil. El acuerdo de pago debe indicar límites de uso, medidas de privacidad y seguridad y el procedimiento para instrumentos de pago perdidos u olvidados. La entidad de crédito debe ofrecer una forma de corregir errores en pagos electrónicos. El sistema nacional de pagos, SPI, funciona conforme a normas de BFM destinadas a facilitar la interoperabilidad y pagos instantáneos las 24 horas, los 365 días, entre proveedores participantes. Los bancos, EME e instituciones de microfinanzas admisibles pueden tener obligaciones de conexión, pero la investigación actual no confirma de forma independiente la cobertura efectiva completa ni el estado de implementación. Para planificar, verifica si el proveedor y destinatario previstos están conectados antes de depender de una transferencia instantánea. El dinero móvil es especialmente pertinente donde el acceso bancario formal es limitado. MVola, Orange Money y Airtel Money ofrecen servicios mediante USSD, aplicaciones y agentes, incluidos depósitos, retiros, transferencias entre personas, pago de facturas y comercios, transferencias de banco a billetera y de billetera a banco. La red y tarifa aplicables dependen del proveedor. Por ejemplo, MVola indica que abrir una cuenta y depositar fondos es gratis; una transferencia bancaria puede costar cerca de 0% o 1%, según el banco. El límite de transferencia actual localizado para MVola es 20,000,000 Ariary por transacción; esta cifra no se aplica a todos los proveedores. Las instrucciones para transferencias entre operadores también dependen del proveedor y las reglas vigentes del servicio. Una EME debe emitir dinero electrónico con valor de un Ariary por cada Ariary y mantener los fondos de los clientes en una cuenta común separada en varios bancos territoriales. El saldo de dinero electrónico en circulación no puede superar el saldo de esa cuenta común. Esta cuenta está separada de los acreedores de la EME y los clientes pueden pedir el reembolso total o parcial en cualquier momento. Los saldos de dinero electrónico no están cubiertos por el sistema de garantía de depósitos bancarios. Los contratos de EME deben estar disponibles en malgache y francés y explicar tasas, reembolso, reclamaciones y medidas de seguridad. El cliente dispone de un período de desistimiento de una semana tras celebrarse el contrato correspondiente; por lo general, los cambios contractuales deben anunciarse al menos un mes antes de entrar en vigor. Las comisiones bancarias las fija cada institución y producto, por lo que rigen la lista de precios y el contrato actuales del proveedor. Compara tarifas de cuenta, retiros, transferencias, aceptación de tarjetas y terminales TPE, cobertura de sucursales y cajeros, acceso por aplicación o USSD, transferencias nacionales e internacionales, canales de servicio e idiomas. Debe ofrecerse gratis un servicio de movilidad bancaria, con al menos un mes de preaviso para el cambio y devolución de instrumentos de pago. Una cuenta puede considerarse inactiva después de tres años sin operaciones ni contacto para verificar la identidad; la institución debe avisar con al menos seis meses de antelación y los saldos no reclamados pueden transferirse a la Caisse de dépôt et de consignation. Madagascar tiene un marco legal de garantía de depósitos, llamado habitualmente FGD, financiado con aportaciones anuales de entidades de crédito que aceptan depósitos públicos. El marco prevé un reembolso parcial hasta un límite establecido mediante la propuesta o decreto aplicable de la CSBF, pero la investigación disponible no verificó el límite ni el proceso operativo de pago. El plazo legal de reclamación es de un mes y se prevé pagar en tres meses. Los depósitos en moneda extranjera se reembolsan en Ariary. Se excluyen fondos estatales, entidades de crédito, EME, aseguradoras, partes vinculadas y ciertos fondos relacionados con infracciones de blanqueo de capitales o financiación del terrorismo. No des por sentado un importe fijo de protección para depósitos ni que los saldos de EME estén cubiertos. Los contratos con clientes y la ley establecen confidencialidad, acceso a la rectificación de datos inexactos, gestión de reclamaciones y responsabilidad por actos de empleados. Se pueden presentar quejas verbalmente, con confirmación escrita dentro de cinco días laborables; el trámite debe ser gratuito. Un cliente de EME debe bloquear inmediatamente un teléfono o tarjeta SIM perdidos o robados e informar a la entidad de pérdidas, robos o fraude. Las transacciones de pago suelen ser irrevocables, por lo que recuperar fondos normalmente depende del procedimiento de reclamación y reversión del proveedor. Nunca deposites dinero fuera de una entidad de crédito, EME o agente autorizado, ni reveles tu PIN o código secreto. Las cuentas bancarias formales siguen siendo especialmente relevantes para salarios, empresas, transferencias mayores, tarjetas y ahorro. El dinero móvil resulta útil para pagos cotidianos, transferencias entre personas, facturas, pagos sociales y acceso en lugares con menos sucursales. Los datos Global Findex 2025 para Madagascar en 2024 registraron una cuenta con cualquier proveedor para el 24.5% de las personas de 15 años o más, una cuenta en banco o institución financiera similar para el 9.5%, una cuenta de dinero móvil para el 19.4%, una cuenta habilitada digitalmente para el 20.5%, un pago digital para el 21.7% y ahorro en una institución financiera para el 4.78%. Desde agosto de 2026, las prestaciones familiares de CNaPS se pagan en todo el país a cuentas bancarias o de dinero móvil. Por tanto, la elección práctica depende del servicio necesario, el acceso geográfico, tarifas, fiabilidad, requisitos de identidad y reglas de protección, no solo de la denominación.