Osiguranje u Severnoj Makedoniji

Osiguranje se lokalno naziva осигурување (osiguruvanje). Osigurano lice je осигуреник, osiguravač je осигурител, polisa je осигурителна полиса, premija je премија, a odštetni zahtev ili šteta je штета. Osiguranje može biti obavezno, pri čemu prava i doprinosi proizlaze iz propisa, ili privatno, pri čemu polisa određuje pokriće, limite, isključenja, franšizu, premiju i postupak za odštetni zahtev. Obavezno socijalno osiguranje obuhvata penzijsko i invalidsko osiguranje, obavezno zdravstveno osiguranje i osiguranje za slučaj nezaposlenosti. Od 1. jula 2026. navedene stope doprinosa u važećem sistemu iznose 19,9% za penzijsko i invalidsko osiguranje, 7,5% za zdravstveno osiguranje, 0,5% za dodatak za povrede na radu i profesionalne bolesti i 0,1% za osiguranje za slučaj nezaposlenosti. Propisi o doprinosima određuju obveznika, osnovicu, obračun, rokove plaćanja i kontrolu. Tačna obaveza plaćanja zavisi od zaposlenja, samostalne delatnosti ili drugog zakonskog osnova. Fond za zdravstveno osiguranje (FZO) pruža obavezno zdravstveno osiguranje na osnovu zakonskog osnova. Članovi porodice mogu biti uključeni ako nisu osigurani po drugom osnovu. Poslodavac prijavljuje početak zaposlenja, obično odgovarajućom prijavom kao što su ZO1 i M1, a osigurano lice koristi zdravstvenu karticu i prateća dokumenta pri obraćanju lokalnoj kancelariji FZO-a. Kada osnov osiguranja prestane, odjava se mora obaviti u roku od najviše osam dana. Participacije i izuzeća određuju propisi o zdravstvenom osiguranju. Ako se propusti rok za odlučivanje u prvom stepenu, direktor FZO-a mora odlučiti u roku od pet dana nakon eskalacije. Detalji lečenja pripadaju sistemu zdravstvenih usluga, a ne ovom pregledu osiguranja. Agencija za zapošljavanje (ESA/AVRM) upravlja davanjima iz osiguranja za slučaj nezaposlenosti. Uslovi uglavnom zahtevaju najmanje devet neprekidnih meseci osiguranja ili dvanaest meseci sa prekidima tokom prethodnih osamnaest meseci. Isplata traje od jednog do dvanaest meseci, zavisno od staža osiguranja. Naknada iznosi 50% prosečne neto zarade tokom prethodna 24 meseca, uz gornju granicu od 80% nacionalne prosečne zarade. Korisnici moraju da se prijave centru za zapošljavanje i javljaju se svakih 30 dana. Prvi penzijski stub koristi međugeneracijsku solidarnost preko PIOM/PADIFNM-a. Starosni uslov za penziju uglavnom je 64 godine za muškarce i 62 za žene, uz najmanje 15 godina penzijskog staža. Sistem obuhvata i invalidska prava, prava u vezi sa povredama na radu i prava naslednika pod posebnim uslovima. Drugi i treći stub su potpuno finansirani penzijski sistemi kojima upravljaju licencirana penzijska društva i banke depozitari pod nadzorom MAPAS-a. Drugi stub je obavezan za lica koja ispunjavaju uslove, a treći je dobrovoljan. Prenosi i povlačenja uređuju se pravilima MAPAS-a; ovi fondovi nisu isto što i obično privatno životno osiguranje. Privatno osiguranje nadzire Agencija za nadzor osiguranja (ISA). Usluge mogu pružati samo osiguravači, zastupnici, agencije, brokeri, aktuari i reosiguravači koje je ISA ovlastila. Dostupni proizvodi obuhvataju obavezno osiguranje od autoodgovornosti (MTPL), kasko, osiguranje imovine i zgrada, osiguranje pokućstva, robe u prevozu, odgovornosti, poljoprivrede, života, nezgode, privatno zdravstveno i putno osiguranje i pokriće finansijskih gubitaka. Privatno zdravstveno osiguranje može dodatno pokrivati refundaciju, participaciju ili pristup uslugama višeg standarda ili van mreže, ali obim zavisi od polise. MTPL je obavezno za vozila, a tarifa premije je regulisana. Nacionalni biro osiguranja (NIB) izdaje ili odobrava zelene karte i koordinira pitanja prekogranične autoodgovornosti. Elektronska zelena karta u PDF formatu prihvata se na području Zelene karte, uključujući Severnu Makedoniju, od 1. januara 2025. Garantni fond NIB-a obuhvata utvrđene slučajeve kao što su neosigurana ili nepoznata vozila, neosigurani prevoz putnika, određeni zahtevi koji uključuju propalog osiguravača i odabrane prekogranične garancije. Nakon saobraćajne nezgode oštećeno lice obično prvo podnosi zahtev osiguravaču odgovornog lica. Sudskom postupku prethodi propisani vansudski postupak, a može biti dostupna i medijacija. Pri ugovaranju privatnog osiguranja proverite osiguravača ili posrednika u registrima ISA-e. Pročitajte zajedno polisu i posebne uslove, uključujući osiguranu sumu, limite, isključenja, franšizu, premiju, period važenja, obnavljanje i otkazivanje. Pokriće počinje i traje prema ugovoru i primenljivim uslovima za premiju. Ne postoji opšta tarifa za privatno osiguranje; premije zavise od proizvoda i rizika, dok MTPL prati regulisanu tarifu. Bez odlaganja obavestite osiguravača o događaju koji je pokriven i sačuvajte polisu, račune, medicinsku ili policijsku dokumentaciju, dokaze o vlasništvu i druge dokaze relevantne za zahtev. Prvo podnesite pisani prigovor osiguravaču. Osiguravač mora odgovoriti u roku od najviše 30 dana. Ako odgovor izostane ili nije zadovoljavajući, pritužba se može podneti ISA-i uz propisani obrazac i dokumentaciju. ISA nadzire zakonitost i postupak, ali ne odlučuje o spornoj građanskoj odgovornosti ili iznosu štete. ISA ne razmatra anonimne pritužbe niti pitanja koja su već pred sudom; građanski sporovi o osnovu ili iznosu naknade pripadaju sudovima. Promena pokrića obično zahteva aneks, obnovu ili raskid prema ugovoru. Promena privatnog osiguravača zahteva novu polisu jer se pokriće ne prenosi automatski. Promene statusa obaveznog osiguranja rešavaju se preko odgovarajućeg poslodavca, Uprave javnih prihoda (UJP/PRO), FZO-a, PIOM/PADIFNM-a ili ESA-e. Prenosi penzijskih sredstava prate pravila MAPAS-a. Vozilo mora imati neprekidno MTPL pokriće pre zakonite upotrebe na javnim putevima.