Банкарскиот систем во Северна Македонија работи според Законот за банките и Законот за платежни услуги и платни системи. Народната банка на Република Северна Македонија (НБРСМ) ги надгледува лиценцираните банки, филијалите на странски банки, штедилниците и давателите на платежни услуги. Министерството за финансии ги објавува законите за финансискиот систем. Развојната банка на Северна Македонија АД Скопје е државна развојна и извозна банка, главно насочена кон поддршка на малите и средните претпријатија и извозот. Пред да отворите сметка или да користите давател на услуги, проверете го тековниот список на лиценци на НБРСМ. Платежна сметка, наречена и трансакциска сметка, им овозможува на сопствениците да примаат и испраќаат пари, да повлекуваат или уплаќаат готовина и да користат картички или електронско банкарство кога давателот ги нуди тие услуги. Резидент или нерезидент може да побара платежна сметка, но давателот мора да го утврди идентитетот на барателот и на секој застапник според правилата против перење пари и финансирање тероризам. Барањето обично вклучува примерок од потпис, освен ако страните не се договорат за друг метод на автентикација. Потписите се депонираат пред овластен службеник на давателот или се заверуваат кај нотар. Давателот може да побара дополнителни документи според своите внатрешни правила и мора однапред да ги објасни тие барања. Далечинското отворање може да биде ограничено на електронско иницирање плаќања и можеби не бара примерок од потпис. Резидент физичко лице по правило не може да има друга платежна сметка во MKD или во странска валута кај давател кога веќе ја има соодветната сметка. Промената на резидентскиот статус треба да се пријави кај давателот за да се ажурираат податоците на сметката. Нерезидент што уплаќа готовина во странска валута обично може да треба да приложи потврда од Царинската управа за готовина, странска валута или чекови. Потврдата може повторно да се користи во рок од пет работни дена и важи пет работни дена. Исклучоци опфаќаат износи под прагот за пријавување и одредени средства повлечени од сопствената сметка во претходните три месеци, како и конкретни приходи поврзани со авиокомпании и документи. Платежна сметка со основни функции е достапна за потрошувачи со постојан или привремен престој, баратели на азил и определени баратели на кои им е одбиен привремен престој, но не може да ја напуштат земјата поради правни или практични ограничувања на начелото на невраќање. Лицата што се повикуваат на конкретни законски права мора да достават писмена изјава и доказ за правото што ги исполнува условите. Сметката опфаќа одржување, уплата и повлекување готовина преку мрежата на банката или давателот и банкомати, неограничени плаќања со дебитна картичка и најмалку пет месечни кредитни трансфери, трајни налози или директни задолжувања кон сметки во истата банка или штедилница. Наведените услуги се бесплатни за ранливите корисници и за корисници што ги исполнуваат условите преку определените законски права. За другите корисници, таксата за покриените услуги не смее да надмине 0,1% од просечната исплатена нето-плата во претходните 12 месеци. Давателите мора да дадат информации пред договорот и за време на договорот и да ги објават тарифите. НБРСМ утврдува 11 најрепрезентативни услуги на платежна сметка, ги прима информативните документи за надоместоците за сметки со основни функции, основни сметки според законски права, сметки во MKD и сметки во странска валута и обезбедува алатка за споредба на надоместоците. Давателот мора најмалку еднаш годишно да достави извод за надоместоците. Таксите и условите за услугите се разликуваат меѓу давателите, затоа споредете ја тарифата, валутата на сметката, трошоците за картички и банкомати, условите за електронско банкарство и пристапот до готовина. Платежните трансакции обично бараат налог или претходна согласност од сопственикот на сметката, вклучувајќи трајни налози и директни задолжувања. Принудната наплата е исклучок. Давателите ги извршуваат валидните налози целосно и хронолошки. Ако сметката на примателот е затворена или не постои, давателот на примателот го враќа неизвршениот износ до крајот на следниот работен ден по приемот на средствата; може да се наплати такса за стварните трошоци. Кредитните трансфери и платежните картички се доминантните платежни инструменти. Македонскиот меѓубанкарски платен систем (МИПС) и Клириншките меѓубанкарски системи АД Скопје (КИБС) поддржуваат меѓубанкарски плаќања. КИБС добил лиценца на 17 септември 2025 година за систем за инстант кредитни трансфери во MKD. Осигурувањето на депозитите важи за задолжителните членки на Фондот за осигурување на депозити (ФОД), вклучувајќи банки, филијали на странски банки и штедилници. Покриените депозити вклучуваат депозити во MKD и странска валута, сертификати за депозити, трансакциски сметки, депозити поврзани со картички и одредени приливи во странска валута што им припаѓаат на физички лица, резиденти или нерезиденти. Сите покриени депозити на едно физичко лице се собираат во вкупен износ по институција. Максималното покритие е противвредност на 30.000 евра во MKD по депонент, банка, филијала на странска банка или штедилница. Во пресметката се вклучуваат главнината и договорената или пресметана камата, како и непресметаната камата до одлуката што го активира ризичниот настан. Износите во странска валута се претвораат според средниот курс на НБРСМ на денот на конечната одлука за одземање на лиценцата. Побарувањето за вишокот се остварува во стечајната или ликвидациската постапка на институцијата. Според профилот на ФОД, депозитите на правни лица во моментов не се покриени. По конечна одлука на гувернерот на НБРСМ што активира ризичен настан, ФОД започнува со исплата во рок од 20 дена и може да добие исклучително продолжување до 10 дена. Достапната постапка не потврдува посебна обврска депонентот да поднесе барање надвор од идентификација и ажурирање на личните податоци кога тоа е потребно. Осигурувањето на депозитите автоматски не ги покрива салдата кај платежна институција или институција за електронски пари, затоа потврдете ја лиценцата на давателот и дали салдото е депозит кај членка на ФОД. Банките и давателите на платежни услуги мора да имаат постапки за спречување измами, пријавување инциденти, техничка поддршка и претставки. Одржувајте ги личните податоци ажурирани, проверувајте го официјалниот идентитет и лиценцата на давателот, прегледајте ја тарифата и известувањето за осигурување на сметката и одобрувајте само трансакции што навистина сакате да ги направите. Започнете со информациите на НБРСМ за надоместоците, изберете овластен давател, поднесете ги бараните документи за идентитет и статус, прегледајте ги рамковниот договор и тарифата, а потоа активирајте картички или електронско банкарство ако се нудат. Претставката прво поднесете ја преку внатрешната постапка на давателот. Документирана нерешена банкарска претставка може да се упати до Одделението за заштита на потрошувачите и финансиска едукација на НБРСМ.
Банки во Северна Македонија
Банките во Северна Македонија чуваат депозити, обезбедуваат платежни сметки и обработуваат трансфери, плаќања со картички и готовински трансакции. Покрај лиценцираните банки, филијалите на странски банки и штедилниците, работат и небанкарски платежни институции и институции за електронски пари, кои не обезбедуваат автоматски услуги за примање депозити. Народната банка на Република Северна Македонија го надгледува банкарскиот и платежниот систем, а осигурувањето на депозитите ги штити подобните депозити на физички лица до противвредност на 30.000 евра во MKD по депонент и институција.
Tip
Изберете давател според тоа дали ви треба заштита на депозити, секојдневни плаќања, пристап до готовина или само конкретни платежни услуги. Споредете ги таксите и ограничувањата на услугите преку НБРСМ, проверете ја лиценцата на давателот и утврдете дали салдото е депозит осигуран од ФОД. Чувајте ги документите и евиденцијата на трансакциите за поефикасно решавање грешки или претставки.