リヒテンシュタインの保険

リヒテンシュタインの保険制度は、法定社会保険、職業年金、民間保険の3つを主な柱とします。法定制度は居住、就労、その他の法的地位に応じて適用されます。民間保険は契約に基づき、保険証券に記載されたリスク、対象者、財産、地域、金額のみを補償します。 AHVは老齢・遺族保険、IVは障害保険です。AHVとIVは通常、リヒテンシュタインに居住または就労する人を対象とします。被用者は、18歳になる年の1月1日から保険料負担が生じます。2026年の被用者負担率はAHVが4.025%、IVが0.675%です。雇用主負担率はAHVが4.225%、IVが0.675%です。家族補償基金（Family Compensation Fund、FAK）は、民間保険契約ではなく、家族給付を対象とする別の法定制度です。2026年のFAK負担率は、被用者が0.2%、雇用主が1.9%です。 AHVの満額年金には、通常、20歳から年金受給年齢まで保険料を途切れなく納める必要があります。保険料の未納期間があると、未納1年につき年金が約2.3%減るのが一般的です。年金額は個人の保険記録と適用規則によって決まります。AHV-IV-FAK機関は保険料と給付を扱います。一方、金融市場監督庁リヒテンシュタイン（Financial Market Authority Liechtenstein、FMA）は、保険会社などの金融市場参加者を監督し、個別の年金請求を判断する機関ではありません。 健康保険法（Health Insurance Act、KVG）は、リヒテンシュタインに居住または就労する人に強制健康保険を定めています。制度は、強制医療保険と強制傷病手当保険の2つの部門から成ります。出生、居住開始、または就労開始時に補償が始まります。通常、国が認定した保険者を選び、3か月以内に登録します。2026年の認定保険者にはCONCORDIA、SWICA、FKBがあります。登録が遅れた場合は公衆衛生局が保険者を指定することがあります。成人は通常、個人単位の保険料を支払います。子どもは保険料無料で、若年者の保険料は成人の半額以下です。雇用主と被用者は通常、傷病手当保険の保険料を折半します。2026年の雇用主負担額は成人が180.50スイスフラン、若年者が90.25スイスフランで、短時間勤務の場合は勤務割合に応じて調整されます。所得基準を満たせば保険料減額を受けられる場合があり、申請期限は少なくとも10月31日です。医療の内容は健康分野のテーマに属し、ここでは保険義務、保険料、給付の役割を扱います。 雇用主は、従業員を業務上の事故と職業病から保護する保険に加入させなければなりません。この補償には、在宅勤務者、見習い、インターン、ボランティア、保護施設または障害者施設で働く人も含まれます。週8時間以上働く従業員には、業務外の事故保険も適用されます。週8時間未満の場合は業務上の事故のみが対象で、通勤中の事故も業務上の事故に含まれます。リヒテンシュタイン居住の自営業者は、任意の傷害保険に加入できる場合があります。雇用主の傷害保険は初出勤日に開始し、雇用期間終了後、給与の少なくとも50%が引き続き支払われる場合、通常は31日目に終了します。特別な延長契約により、業務外の事故補償を最長6か月続けられます。 傷害保険は医療費と日額手当を給付できます。完全に就労不能の場合、日額手当は通常2日目から被保険所得の80%です。年間の被保険所得上限は148,200スイスフランです。障害程度が10%と認定されると、事故障害年金が開始されることがあります。海外での治療費は、適用規則に従い、通常、リヒテンシュタイン国内または最寄りの適切な施設で同等の治療を受けた場合の費用の2倍を上限に払い戻されます。 失業保険（Unemployment Insurance、ALV）は、被用者と雇用主が共同で負担します。失業、操業短縮、悪天候による失業、雇用主の倒産を対象とします。失業給付には通常、リヒテンシュタインでの居住、就労、失業状態、必要な保険料納付期間または適用される免除、就労能力、管理上の義務遵守が必要です。労働局・失業保険事務所（Office for Labour and the Unemployment Insurance、AMS/ALV）には早めに登録してください。申請は本人が所定の書式で提出する必要があります。通常の基準期間は2年間です。日額手当は通常、被保険所得の70%または80%です。支給日数の上限は年齢と保険料納付歴で異なり、一般には約130～500日です。5日以上の待期期間が適用されることがあります。本人が招いた失業、適切な仕事の拒否、義務の不履行は、給付停止日数や給付除外につながることがあります。倒産補償は、未払い賃金を最長4か月分補償します。失業保険は、雇用終了後の健康保険と傷害保険の継続に関する一部のリスクも補償できますが、適用される期限を守る必要があります。 リヒテンシュタインの職業年金制度は、一般に第2の柱と呼ばれています。3本柱の制度は、AHV/IVと遺族保険、職業年金法（BPVG）に基づく強制職業年金、民間の追加貯蓄から成ります。BPVGは、該当する被用者の強制老齢、障害、遺族給付を規定します。年金基金と年金財団はFMAの監督を受けます。雇用が終了したときや年金の預け先を変更したときは、通常、確定給付額をBPVGに基づく確定給付保険または引出制限付き口座に移します。国境を越える支払いや自営業開始のための引き出しには特別規則があり、別途確認が必要です。民間の生命保険は老後の備えを補えますが、BPVGに基づく職業年金とは異なります。 リヒテンシュタインの民間保険会社は、生命保険、損害保険、再保険の分野で事業を行います。FMAは事業活動、法令遵守、支払能力、技術的準備金、保険契約者への対応を監督します。現地事業者とEEAまたはスイスの保険者は、認可または届出の制度に基づいて事業を行うことができます。保険代理店、付帯保険仲介業者、再保険仲介業者には、適用されるFMA認可または登録が必要であり、監督と研修の義務もあります。契約前にFMAの登録簿を確認すると、事業者または仲介業者の認可状況を確認できます。EEAまたはスイスからの越境営業については別途確認が必要です。 一部の財産保険と車両保険には加入義務があります。リヒテンシュタインの建物は、該当する制度を通じて火災と自然災害に対する保険への加入が義務付けられています。リヒテンシュタインはスイス自然災害プールに参加しています。この補償には地震による損害は含まれず、一般的な強制地震保険があることも確認されていません。家財、建物の追加補償、事業財産、サイバーリスク、追加の自然災害補償は契約によって異なります。登録車両には自動車第三者賠償責任保険が義務付けられます。車両登録には、認可された保険者による電子保険確認書（eVn）が必要です。道路交通法（Road Traffic Act、SVG）と自動車賠償責任保険令が関連要件を定めます。車両総合保険、搭乗者補償、ロードサービスは任意です。国家保険局は、特定の外国車両、国境保険、保証基金の調整を行います。 保険への加入は、リスクと必要な補償の特定から始まります。保険者、保険金額、免責事項、自己負担額、待機期間、保険期間、更新日、解約期限を比較してください。加入申請では、個人保険の健康情報を含め、正確かつ漏れなく情報を提供します。保険会社または販売仲介業者には、保険販売法（Insurance Distribution Act、VersVertG）に基づく情報提供、助言、業務上の義務があります。保険料の支払いまたは申請だけで、保険の開始日やその他の契約条件より前に補償が始まるとは限りません。 損害が発生したら、保険証券と一般約款に記載された届出期限、証拠要件、義務を確認します。損害の拡大を抑え、請求書、写真、医療記録、警察の報告書を保存し、保険会社と調整せずに責任を認めることは避けてください。請求は保険会社または仲介業者に書面で届け出ます。FMAは監督、認可、市場での業務上の違反に対応できますが、一般的な消費者相談窓口ではなく、保険金の支払いをめぐる通常の民事紛争を判断しません。FMAへの苦情を申し立てても、契約上の期限や消滅時効は停止しません。民間の請求は通常の裁判所に申し立て、必要に応じてリヒテンシュタインの法律相談を利用します。犯罪行為の疑いは、刑事訴追当局に届け出ます。 引っ越し、雇用主の変更、越境就労の状況の変化、週労働時間が8時間未満になること、失業、退職、自営業への移行は、保険義務や補償内容を変える可能性があります。KVGの3か月の保険者選択期間、傷害保険の最長6か月の延長が終わる期限、失業保険と傷病手当の条件、年金移換の取り決めを再確認してください。6か月を超える個人生命保険契約は、契約締結を知った日から通常1か月以内であれば書面で撤回できます。それ以外は保険証券と法定期限が適用されます。民間保険料、免責額、保険金額はスイスフランで表示され、リスクと契約によって異なります。近隣国の金額をそのまま当てはめることはできません。