التأمين في ليختنشتاين

يتكون نظام التأمين في ليختنشتاين من ثلاثة أجزاء رئيسية: التأمين الاجتماعي القانوني ومعاش المهنة والتأمين الخاص. وتسري البرامج القانونية بسبب الإقامة أو العمل أو وضع قانوني آخر. أما التأمين الخاص فينشأ بموجب عقد ولا يغطي إلا المخاطر والأشخاص والممتلكات والأقاليم والمبالغ المحددة في الوثيقة. AHV هو تأمين الشيخوخة والورثة، وIV هو تأمين العجز. ويغطي AHV وIV عمومًا من يعيشون أو يعملون في ليختنشتاين. ويصبح الموظفون ملزمين بالمساهمات اعتبارًا من 1 يناير من السنة التي يبلغون فيها 18 عامًا. وفي عام 2026، تبلغ مساهمة الموظف 4.025% لـ AHV و0.675% لـ IV؛ ويدفع صاحب العمل 4.225% لـ AHV و0.675% لـ IV. أما صندوق تعويضات الأسرة، أو FAK، فهو نظام قانوني منفصل لمزايا الأسرة وليس عقد تأمين خاصًا. وفي عام 2026، تبلغ مساهمات FAK نسبة 0.2% للموظفين و1.9% لأصحاب العمل. يتطلب استحقاق معاش AHV كاملًا عمومًا مساهمات متواصلة من سن 20 حتى سن التقاعد. وتخفض فجوة المساهمات المعاش عادةً بنحو 2.3% عن كل سنة ناقصة. ويتوقف المعاش الدقيق على السجل الفردي والقواعد المنطبقة. وتتولى مؤسسات AHV-IV-FAK المساهمات والمزايا، بينما تشرف هيئة الرقابة على الأسواق المالية في ليختنشتاين، المعروفة باسم FMA، على شركات التأمين وغيرهم من المشاركين في السوق المالية، ولا تفصل في مطالبات المعاشات الفردية. يوفر قانون التأمين الصحي KVG تأمينًا صحيًا إلزاميًا لمن يعيش أو يعمل في ليختنشتاين. وله فرعان: التأمين الإلزامي للرعاية الصحية والتأمين الإلزامي لبدل المرض اليومي. وتبدأ التغطية عند الولادة أو بدء الإقامة أو بدء العمل. وينبغي التسجيل لدى شركة تأمين صحي معترف بها من الدولة عادةً خلال ثلاثة أشهر، ويمكن للأشخاص الاختيار بين شركات التأمين المعترف بها. وتشمل الشركات في 2026 CONCORDIA وSWICA وFKB. ويمكن لمكتب الصحة العامة تعيين شركة تأمين عند تفويت موعد التسجيل. ويدفع البالغون عمومًا قسطًا فرديًا، ويُعفى الأطفال من القسط، ولا يدفع الشباب أكثر من نصف قسط البالغ. ويتقاسم أصحاب العمل والموظفون عادةً قسط بدل المرض اليومي بالتساوي. وفي 2026، تبلغ مساهمة صاحب العمل في KVG مبلغ CHF 180.50 للبالغ وCHF 90.25 للشاب، وتعدل تناسبيًا للعمل الجزئي. وقد يتوفر تخفيض للقسط وفق حد الدخل؛ وآخر موعد للتقديم 31 أكتوبر على الأقل. وتخص تفاصيل العلاج الطبي موضوع الصحة؛ والمقصود هنا هو التزام التأمين والقسط ووظيفة المزايا. يجب على أصحاب العمل تأمين الموظفين ضد حوادث العمل والأمراض المهنية. وتشمل التغطية أيضًا العاملين في منازلهم والمتدربين والمتدربين المهنيين والمتطوعين والعاملين في مؤسسات محمية أو مخصصة لذوي الإعاقة. وينطبق تأمين الحوادث غير المهنية عندما يعمل الموظف ثماني ساعات أسبوعيًا على الأقل. وإذا قل العمل عن ثماني ساعات أسبوعيًا، فلا تغطى إلا حوادث العمل، ويُعد طريق الذهاب إلى العمل والعودة منه حادث عمل. وقد يستطيع العامل لحسابه الخاص المقيم في ليختنشتاين الحصول على تغطية حوادث طوعية. ويبدأ تأمين حوادث صاحب العمل في أول يوم عمل وينتهي عادةً في اليوم الحادي والثلاثين بعد انتهاء فترة العمل إذا ظل 50% على الأقل من الراتب مستحقًا. ويمكن لاتفاق تمديد خاص لحوادث غير العمل مواصلة التغطية مدة أقصاها ستة أشهر. يمكن لتأمين الحوادث دفع تكاليف العلاج وبدل يومي. ويبلغ البدل اليومي عمومًا 80% من الأجر المؤمن عليه ابتداءً من اليوم الثاني في حالة العجز الكامل. ويبلغ الحد الأقصى للأجر السنوي المؤمن عليه CHF 148,200. ويمكن أن يبدأ معاش العجز الناجم عن حادث عند تقييم العجز بنسبة 10%. ولا تُرد تكاليف العلاج في الخارج عمومًا إلا بحد أقصى يعادل ضعفي تكلفة علاج مماثل في ليختنشتاين أو في أقرب منشأة مناسبة، وفق القواعد المنطبقة. يمول الموظفون وأصحاب العمل معًا تأمين البطالة ALV. ويغطي البطالة والعمل لساعات مخفضة والبطالة بسبب سوء الأحوال الجوية وإعسار صاحب العمل. ويتطلب بدل البطالة عمومًا الإقامة في ليختنشتاين والعمل والبطالة وفترة المساهمات المطلوبة أو إعفاءً منطبقًا والقدرة على العمل والامتثال لواجبات المتابعة. وينبغي التسجيل مبكرًا لدى مكتب العمل والتأمين ضد البطالة، المعروف باسم AMS/ALV؛ ويكون الطلب شخصيًا ويجب استخدام النموذج المطلوب. والفترة الإطارية المعتادة سنتان. ويبلغ البدل اليومي عمومًا 70% أو 80% من الأجر المؤمن عليه، ويتوقف الحد الأقصى لأيام الصرف على العمر والمساهمات ويتراوح عادةً من نحو 130 إلى 500 يوم. وقد تنطبق فترة انتظار لا تقل عن خمسة أيام. وقد تؤدي البطالة الناجمة عن الشخص أو رفض عمل مناسب أو عدم الوفاء بالواجبات إلى أيام تعليق أو الاستبعاد من المزايا. ويغطي تعويض الإعسار مطالبات الأجور غير المدفوعة مدة أقصاها أربعة أشهر. ويمكن لـ ALV أيضًا تغطية بعض مخاطر استمرار التأمين الصحي وتأمين الحوادث بعد انتهاء العمل، مع وجوب الالتزام بالمواعيد المنطبقة. يوصف نظام معاش المهنة في ليختنشتاين عادةً بأنه الركيزة الثانية. ويجمع نظام الركائز الثلاث بين AHV/IV وتأمين الورثة ومعاش المهنة الإلزامي بموجب BPVG والمدخرات الخاصة الإضافية. وينظم BPVG استحقاقات التقاعد والعجز والورثة الإلزامية للموظفين المعنيين. وتشرف FMA على صناديق المعاشات ومؤسساتها. وعند انتهاء العمل أو تغيير جهة المعاش، ينتقل مبلغ الاستحقاق المكتسب عمومًا إلى وثيقة استحقاق مكتسب أو حساب محظور بموجب BPVG. ويجب التحقق بشكل منفصل من قواعد الدفع عبر الحدود والسحب عند العمل لحساب الشخص. ويمكن لوثيقة تأمين حياة خاصة أن تكمل معاش التقاعد، لكنها ليست التأمين نفسه الذي يوفره معاش المهنة بموجب BPVG. تعمل شركات التأمين الخاصة في ليختنشتاين في قطاعات الحياة وغير الحياة وإعادة التأمين. وتشرف FMA على نشاطها التجاري وامتثالها القانوني وملاءتها ومخصصاتها الفنية ومعاملتها لحملة الوثائق. ويمكن لمقدمي الخدمات المحليين وشركات التأمين من المنطقة الاقتصادية الأوروبية أو سويسرا العمل وفق ترتيبات الترخيص أو الإخطار. ويتطلب وكلاء التأمين والوسطاء التابعون والوسطاء في إعادة التأمين الترخيص أو التسجيل المنطبق لدى FMA، ويظلون خاضعين للرقابة وواجبات التدريب. ويساعد التحقق من سجل FMA قبل التوقيع على إثبات ترخيص مقدم الخدمة أو الوسيط. ويتطلب النشاط العابر للحدود من المنطقة الاقتصادية الأوروبية أو سويسرا تحققًا منفصلًا. بعض تغطيات الممتلكات والمركبات إلزامية. وتؤمّن المباني في ليختنشتاين إلزاميًا ضد الحريق والأخطار الطبيعية عبر النظام المعني، وتشارك ليختنشتاين في تجمع Swiss Natural Perils Pool. ولا يشمل هذا التأمين أضرار الزلازل، ولم يوثق وجود تأمين زلازل إلزامي عام. أما محتويات المنازل والإضافات للمباني وممتلكات الأعمال والمخاطر الإلكترونية والتغطية الإضافية للأخطار الطبيعية فتتوقف على العقد. وتأمين المسؤولية تجاه الغير للمركبة إلزامي للمركبات المسجلة. ويتطلب التسجيل تأكيد تأمين إلكترونيًا أو eVn من شركة تأمين مرخصة. وينظم قانون المرور على الطرق SVG ومرسوم تأمين مسؤولية المركبات الآلية المتطلبات ذات الصلة. أما التأمين الشامل وتغطية الركاب والمساعدة على الطريق فإضافات اختيارية. ويتولى مكتب التأمين الوطني بعض شؤون المركبات الأجنبية والتأمين الحدودي وتنسيق صندوق الضمان. يبدأ شراء التأمين بتحديد الخطر والتغطية المطلوبة. قارن مقدم الخدمة والمبلغ المؤمن عليه والاستثناءات والتحمل وفترة الانتظار ومدة الوثيقة وتاريخ التجديد وموعد الإلغاء. قدم معلومات كاملة وصادقة في الطلب، بما فيها المعلومات الصحية للتأمين الشخصي. ويقع على شركة التأمين أو الموزع واجبات إعلام ومشورة وسلوك بموجب قانون توزيع التأمين VersVertG. ولا ينشأ التأمين تلقائيًا بمجرد دفع القسط أو تقديم الطلب قبل تاريخ بدء الوثيقة واستيفاء الشروط التعاقدية الأخرى. بعد وقوع خسارة، تحقق من الوثيقة والشروط العامة لمعرفة مهلة الإبلاغ ومتطلبات الأدلة والواجبات. حد من الضرر اللاحق واحتفظ بالفواتير والصور والتقارير الطبية أو الشرطية، وتجنب الإقرار بالمسؤولية دون التنسيق مع شركة التأمين. أبلغ عن المطالبة كتابيًا إلى الشركة أو الوسيط. ويمكن لـ FMA معالجة المخالفات الرقابية أو الترخيصية أو المتعلقة بسلوك السوق، لكنها ليست مكتبًا عامًا لحماية المستهلك ولا تفصل في المنازعات المدنية العادية حول الدفع. ولا توقف شكوى FMA المواعيد التعاقدية أو مواعيد التقادم. وتُرفع المطالبة الخاصة أمام المحاكم العادية، مع طلب مشورة قانونية في ليختنشتاين عند الحاجة؛ أما الاشتباه في سلوك إجرامي فيحال إلى سلطات الادعاء الجنائي. قد يؤدي الانتقال أو تغيير صاحب العمل أو تغير وضع العمل عبر الحدود أو انخفاض ساعات العمل عن ثماني ساعات أسبوعيًا أو البطالة أو التقاعد أو الانتقال إلى العمل لحساب الشخص إلى تغيير واجبات التأمين والتغطية. أعد التحقق من التسجيل في KVG خلال فترة الاختيار البالغة ثلاثة أشهر، ومن استمرار تغطية الحوادث قبل انقضاء التمديد الأقصى البالغ ستة أشهر، ومن تبعات البطالة وبدل المرض وترتيبات نقل المعاش. ويمكن عمومًا الرجوع كتابةً عن عقد تأمين حياة فردي تتجاوز مدته ستة أشهر خلال شهر من العلم بإبرام العقد؛ وإلا فتسري الوثيقة والمواعيد القانونية. وتحدد الأقساط الخاصة والتحملات والمبالغ المؤمن عليها بالفرنك السويسري وتتغير بحسب الخطر والعقد؛ لذا لا يمكن نقل الأرقام من البلدان المجاورة تلقائيًا.