Asuransi di Liechtenstein

Sistem asuransi Liechtenstein memiliki tiga bagian utama: asuransi sosial wajib, perlindungan pensiun kerja, dan asuransi swasta. Skema wajib berlaku berdasarkan tempat tinggal, pekerjaan, atau status hukum lainnya. Asuransi swasta timbul dari kontrak dan hanya mencakup risiko, orang, harta, wilayah, serta jumlah yang dinyatakan dalam polis. AHV adalah asuransi hari tua dan ahli waris, sedangkan IV adalah asuransi disabilitas. AHV dan IV umumnya mencakup orang yang tinggal atau bekerja di Liechtenstein. Karyawan wajib membayar iuran mulai 1 Januari pada tahun mereka berusia 18 tahun. Pada 2026, iuran karyawan adalah 4,025% untuk AHV dan 0,675% untuk IV; pemberi kerja membayar 4,225% untuk AHV dan 0,675% untuk IV. Family Compensation Fund (FAK) merupakan sistem wajib terpisah untuk tunjangan keluarga, bukan kontrak asuransi swasta. Pada 2026, iuran FAK adalah 0,2% bagi karyawan dan 1,9% bagi pemberi kerja. Pensiun AHV penuh umumnya memerlukan iuran tanpa terputus sejak usia 20 tahun sampai usia pensiun. Kekosongan iuran biasanya mengurangi pensiun sekitar 2,3% untuk setiap tahun yang hilang. Besaran pensiun yang tepat bergantung pada catatan pribadi dan aturan yang berlaku. Lembaga AHV-IV-FAK menangani iuran dan tunjangan, sedangkan Financial Market Authority Liechtenstein (FMA) mengawasi perusahaan asuransi dan pelaku pasar keuangan lainnya, bukan memutus klaim pensiun perorangan. Undang-undang Asuransi Kesehatan (KVG) menetapkan asuransi kesehatan wajib bagi orang yang tinggal atau bekerja di Liechtenstein. Asuransi ini memiliki dua cabang: asuransi perawatan kesehatan wajib dan asuransi tunjangan sakit harian wajib. Pertanggungan dimulai saat lahir, ketika tempat tinggal dimulai, atau saat pekerjaan dimulai. Pendaftaran pada perusahaan asuransi kesehatan yang diakui negara biasanya harus dilakukan dalam tiga bulan, dan orang dapat memilih di antara perusahaan yang diakui. Pada 2026, perusahaan tersebut mencakup CONCORDIA, SWICA, dan FKB. Kantor Kesehatan Masyarakat dapat menetapkan perusahaan asuransi jika pendaftaran terlewat. Orang dewasa umumnya membayar premi per kepala; anak-anak bebas premi dan kaum muda membayar tidak lebih dari separuh premi dewasa. Pemberi kerja dan karyawan biasanya membagi premi tunjangan sakit harian secara sama rata. Untuk 2026, iuran KVG pemberi kerja adalah CHF 180,50 bagi orang dewasa dan CHF 90,25 bagi kaum muda, disesuaikan secara proporsional untuk kerja paruh waktu. Pengurangan premi mungkin tersedia sesuai batas penghasilan; permohonan harus diajukan paling lambat 31 Oktober. Rincian perawatan medis termasuk topik kesehatan; di sini yang relevan adalah kewajiban asuransi, premi, dan fungsi tunjangannya. Pemberi kerja harus mengasuransikan karyawan terhadap kecelakaan kerja dan penyakit akibat kerja. Pertanggungan juga mencakup pekerja rumahan, peserta magang, peserta praktik, relawan, serta orang yang bekerja di fasilitas terlindung atau disabilitas. Asuransi kecelakaan non-kerja berlaku jika karyawan bekerja setidaknya delapan jam per minggu. Jika kurang dari delapan jam per minggu, hanya kecelakaan kerja yang ditanggung; perjalanan pergi dan pulang kerja dihitung sebagai kecelakaan kerja. Pekerja mandiri yang tinggal di Liechtenstein mungkin dapat memperoleh pertanggungan kecelakaan sukarela. Asuransi kecelakaan pemberi kerja dimulai pada hari kerja pertama dan biasanya berakhir pada hari ke-31 setelah masa kerja selesai jika setidaknya 50% gaji masih dibayarkan. Perjanjian perpanjangan khusus untuk kecelakaan non-kerja dapat melanjutkan pertanggungan paling lama enam bulan. Asuransi kecelakaan dapat membayar biaya perawatan dan tunjangan harian. Untuk ketidakmampuan total, tunjangan harian umumnya sebesar 80% dari penghasilan yang diasuransikan mulai hari kedua. Batas penghasilan tahunan yang diasuransikan adalah CHF 148.200. Pensiun disabilitas akibat kecelakaan dapat dimulai pada tingkat disabilitas yang dinilai sebesar 10%. Perawatan di luar negeri umumnya hanya diganti hingga dua kali biaya perawatan sebanding di Liechtenstein atau di fasilitas terdekat yang sesuai, dengan tunduk pada aturan yang berlaku. Asuransi Pengangguran (ALV) dibiayai bersama oleh karyawan dan pemberi kerja. Cakupannya meliputi pengangguran, kerja jangka pendek, pengangguran akibat cuaca buruk, dan kepailitan pemberi kerja. Tunjangan pengangguran umumnya memerlukan tempat tinggal di Liechtenstein, pekerjaan, status menganggur, masa iuran yang diwajibkan atau pengecualian yang berlaku, kemampuan bekerja, serta kepatuhan pada kewajiban pengawasan. Pendaftaran pada Kantor Tenaga Kerja dan Asuransi Pengangguran (AMS/ALV) sebaiknya dilakukan sejak dini; permohonannya bersifat pribadi dan harus menggunakan formulir yang diwajibkan. Periode kerangka normal adalah dua tahun. Tunjangan harian umumnya sebesar 70% atau 80% dari penghasilan yang diasuransikan; jumlah hari yang dapat dibayar bergantung pada usia dan iuran, dan biasanya berkisar sekitar 130 hingga 500. Masa tunggu setidaknya lima hari dapat berlaku. Pengangguran yang disebabkan sendiri, penolakan pekerjaan yang sesuai, atau kegagalan memenuhi kewajiban dapat mengakibatkan hari penangguhan atau penghentian tunjangan. Kompensasi kepailitan mencakup tuntutan upah yang belum dibayar paling lama empat bulan. ALV juga dapat menanggung risiko kelanjutan tertentu untuk asuransi kesehatan dan kecelakaan setelah pekerjaan berakhir, tetapi tenggat yang berlaku harus dipatuhi. Sistem pensiun kerja Liechtenstein lazim disebut pilar kedua. Struktur tiga pilar memadukan AHV/IV dan asuransi ahli waris, perlindungan pensiun kerja wajib berdasarkan BPVG, serta tabungan tambahan swasta. BPVG mengatur tunjangan hari tua, disabilitas, dan ahli waris wajib bagi karyawan yang relevan. Dana dan yayasan pensiun diawasi FMA. Ketika pekerjaan berakhir atau seseorang berganti penyedia pensiun, saldo tunjangan yang telah menjadi hak umumnya dialihkan ke polis tunjangan bebas atau rekening yang diblokir berdasarkan BPVG. Pembayaran lintas batas dan pencairan untuk pekerja mandiri mengikuti aturan khusus dan perlu diperiksa secara terpisah. Polis asuransi jiwa swasta dapat melengkapi persiapan pensiun, tetapi tidak sama dengan pertanggungan pensiun kerja BPVG. Perusahaan asuransi swasta di Liechtenstein beroperasi di sektor jiwa, non-jiwa, dan reasuransi. FMA mengawasi kegiatan usaha, kepatuhan hukum, solvabilitas, cadangan teknis, serta perlakuan terhadap pemegang polis. Penyedia lokal dan perusahaan asuransi dari Wilayah Ekonomi Eropa atau Swiss dapat beroperasi melalui pengaturan otorisasi atau pemberitahuan. Agen asuransi, perantara tambahan, dan perantara reasuransi memerlukan otorisasi atau pendaftaran FMA yang berlaku serta tetap tunduk pada pengawasan dan kewajiban pelatihan. Memeriksa daftar FMA sebelum menandatangani membantu memastikan apakah penyedia atau perantaranya berizin. Kegiatan lintas batas dari EEA atau Swiss perlu diverifikasi secara terpisah. Beberapa pertanggungan properti dan kendaraan wajib. Bangunan di Liechtenstein wajib diasuransikan terhadap kebakaran dan bahaya alam melalui sistem yang berlaku, dan Liechtenstein berpartisipasi dalam Swiss Natural Perils Pool. Kerusakan gempa bumi tidak termasuk pertanggungan itu, dan tidak terdokumentasi adanya asuransi gempa bumi wajib umum. Isi rumah, perluasan bangunan, properti usaha, risiko siber, dan pertanggungan bahaya alam tambahan bergantung pada kontrak. Asuransi tanggung jawab pihak ketiga kendaraan bermotor wajib untuk kendaraan terdaftar. Pendaftaran memerlukan konfirmasi asuransi elektronik (eVn) dari perusahaan asuransi yang berizin. Road Traffic Act (SVG) dan Motor Vehicle Liability Insurance Ordinance mengatur persyaratan terkait. Pertanggungan komprehensif, penumpang, dan bantuan jalan raya merupakan tambahan opsional. National Insurance Bureau menangani kendaraan asing tertentu, asuransi perbatasan, serta koordinasi dana jaminan. Mengambil asuransi dimulai dengan mengenali risiko dan pertanggungan yang diperlukan. Bandingkan penyedia, jumlah pertanggungan, pengecualian, risiko sendiri, masa tunggu, jangka waktu polis, tanggal perpanjangan, dan tenggat pembatalan. Berikan informasi lengkap dan benar dalam permohonan, termasuk informasi kesehatan untuk asuransi pribadi. Perusahaan asuransi atau distributor memiliki kewajiban informasi, nasihat, dan perilaku berdasarkan Insurance Distribution Act (VersVertG). Pembayaran premi atau pengajuan permohonan tidak otomatis memulai perlindungan sebelum tanggal efektif polis dan pemenuhan ketentuan kontrak lainnya. Setelah kerugian, periksa polis dan syarat umum untuk mengetahui tenggat pelaporan, persyaratan bukti, serta kewajiban. Batasi kerugian lanjutan, simpan faktur, foto, dan laporan medis atau polisi, serta hindari mengakui tanggung jawab tanpa berkoordinasi dengan perusahaan asuransi. Laporkan klaim secara tertulis kepada perusahaan asuransi atau perantara. FMA dapat menangani pelanggaran pengawasan, otorisasi, atau perilaku pasar, tetapi bukan kantor perlindungan konsumen umum dan tidak memutus sengketa perdata biasa mengenai pembayaran. Pengaduan kepada FMA tidak menangguhkan tenggat kontrak atau kedaluwarsa. Tuntutan pribadi diajukan melalui pengadilan biasa, dengan nasihat hukum Liechtenstein bila diperlukan; dugaan tindak pidana disampaikan kepada otoritas penuntutan pidana. Pindah tempat tinggal, berganti pemberi kerja, berubah status lintas batas, berkurang menjadi kurang dari delapan jam kerja per minggu, menganggur, pensiun, atau beralih menjadi pekerja mandiri dapat mengubah kewajiban dan pertanggungan asuransi. Periksa kembali pendaftaran KVG dalam periode pilihan tiga bulan, pertanggungan kecelakaan lanjutan sebelum perpanjangan maksimum enam bulan berakhir, konsekuensi pengangguran dan tunjangan sakit, serta pengaturan pengalihan pensiun. Untuk kontrak asuransi jiwa perorangan yang berlangsung lebih dari enam bulan, pembatalan tertulis umumnya dimungkinkan dalam satu bulan setelah mengetahui bahwa kontrak telah dibuat; selain itu berlaku ketentuan polis dan tenggat undang-undang. Premi swasta, risiko sendiri, dan jumlah pertanggungan dinyatakan dalam CHF dan berbeda menurut risiko serta kontrak, sehingga angka dari negara tetangga tidak dapat langsung diterapkan.