Le Lesotho dispose d’un marché officiel de l’assurance régi principalement par l’Insurance Act 2014. La CBL supervise les assureurs et intermédiaires par l’intermédiaire de son Insurance Supervision Division et protège les consommateurs de services financiers au moyen de sa Financial Consumer Protection Division. Le registre de la CBL répertorie 10 compagnies d’assurance : quatre assureurs de courte durée et six assureurs de longue durée, ainsi que 52 courtiers d’assurance. Consultez le registre avant de souscrire une couverture, car le cadre réglementaire local protège uniquement les prestataires titulaires d’une licence et les intermédiaires agréés. L’assurance de courte durée ou générale peut couvrir les biens, les accidents et la santé, les véhicules automobiles, le transport, les risques d’ingénierie, la responsabilité, les garanties et des risques divers. L’assurance de longue durée comprend l’assurance vie, santé, assistance, invalidité, les fonds et les produits de fonds d’amortissement. La microassurance peut comprendre l’assurance obsèques, récolte, vie-crédit, épargne-vie, santé ou d’autres produits, mais la couverture réelle dépend du prestataire et du libellé de la police. Il n’existe pas de barème national unique des primes et franchises : le prix dépend du risque, du produit, du montant assuré, des exclusions, de la durée et de l’évaluation des risques. Pour souscrire, il faut normalement passer par un assureur inscrit auprès de la CBL, un courtier agréé ou un agent agréé. Un courtier ne peut organiser une couverture hors du Lesotho que si l’absence démontrable de la couverture requise localement a été établie et que l’assuré en a confirmé la situation par écrit. Une police étrangère non agréée ne bénéficie pas de la même protection au titre de l’Insurance Act qu’une couverture réglementée localement. Avant la signature, le prestataire doit remettre une Key Fact Statement et exposer les conditions importantes, frais et autres obligations financières dans un langage clair. Le paiement de la prime à un intermédiaire autorisé vaut paiement à l’assureur. Les titulaires de police doivent payer leurs primes à temps, fournir des renseignements exacts et respecter les exclusions, délais de notification et exigences de déclaration de sinistre. Les directives de protection des consommateurs financiers donnent au titulaire cinq jours ouvrables après la conclusion du contrat pour résilier. Si le prestataire modifie des conditions, il doit donner un préavis d’au moins 30 jours. Les prestataires ne peuvent imposer de frais non divulgués ni exercer de discrimination illicite. La police reste la principale référence pour la résiliation, le renouvellement, les modifications, les plafonds de couverture et les délais de déclaration, car les sources examinées n’établissent pas de procédure générale normalisée de changement ou de transférabilité au Lesotho. Une déclaration de sinistre commence généralement par le formulaire du prestataire et les justificatifs correspondants. Le prestataire doit informer le client de l’état du dossier et régler le sinistre équitablement, sans retard injustifié. Tout refus doit être écrit, en expliquer les motifs et préciser la procédure de réexamen ou d’appel ainsi que les délais applicables. L’assureur ou l’intermédiaire doit conserver un registre des plaintes et disposer d’une procédure interne de résolution. Si la réponse ne satisfait pas le titulaire ou si la plainte est restée sans réponse pendant plus de 30 jours, celui-ci peut saisir la CBL en envoyant une plainte signée, la référence ou la réponse du prestataire, la police et les justificatifs pertinents à registry@centralbank.org.ls. L’assurance automobile a un rôle légal particulier. L’immatriculation ou le renouvellement d’un véhicule exige une assurance valide, et le Motor Vehicle Insurance Order No. 26 of 1989 établit le cadre existant pour les demandes d’indemnisation par des tiers blessés. Après un accident, une demande concernant des blessures ou dommages causés à autrui doit être signalée à l’assureur enregistré responsable en vertu de l’Order. Il faut vérifier soigneusement les règles de prescription et de limitation, car le système actuel a connu des retards, des lacunes de couverture et des difficultés d’identification. En 2026, le gouvernement recueillait des commentaires sur une politique proposée pour un Motor Vehicle Accident Fund, mais les documents examinés n’établissent pas qu’une loi de remplacement est déjà en vigueur. Le Workmen’s Compensation Act 1977 oblige les employeurs autres que le Gouvernement à assurer leur responsabilité en matière d’accidents du travail. L’assureur responsable doit être agréé par le ministre, et le Labour Commissioner traite les différends concernant les soins médicaux. Ce mécanisme de responsabilité de l’employeur ne constitue pas une assurance sociale universelle. La protection liée à la retraite professionnelle est également distincte : le Pension Funds Act 2019 fournit le cadre des fonds de pension sous la supervision de la CBL ; la recherche a recensé 12 fonds de pension et quatre administrateurs. Ces fonds peuvent contribuer aux revenus à la retraite, mais ne remplacent pas une assurance sociale générale. La Old Age Pension est un dispositif public distinct de soutien du revenu. Elle est universelle pour les citoyens de plus de 70 ans, à l’exception des retraités de la fonction publique, et n’est financée ni par des cotisations ni par une police d’assurance privée. La Social Protection Strategy II prévoit une prestation de retraite dans un ensemble plus large de sécurité sociale et évoque l’accès des travailleurs informels et des projets pilotes, mais les éléments examinés ne confirment pas l’existence d’un système national d’assurance sociale contributive opérationnel. L’Insurance Act exige également l’enregistrement, du capital, la solvabilité, des réserves, la réassurance et des déclarations ; les amendements de 2024 ont ajouté des exigences relatives aux bénéficiaires effectifs et à l’attestation fiscale pour accéder au marché. Exercer une activité d’assurance sans licence constitue une infraction passible d’une amende pouvant atteindre M500,000, de 10 ans d’emprisonnement ou des deux.
Assurances au Lesotho
Au Lesotho, l’assurance est un contrat par lequel des risques définis concernant une personne, des biens, la responsabilité ou des revenus sont transférés à un assureur en échange de primes. La Central Bank of Lesotho (CBL) réglemente le marché officiel en tant que Commissioner of Insurance, tandis que l’assurance sociale reste fragmentée et qu’aucun système national de cotisations n’a été établi. L’assurance automobile au tiers, la protection contre les accidents du travail, l’assurance vie et obsèques, l’assurance des biens et les pensions couvrent les principaux risques financiers.
Conseil
Au Lesotho, choisissez une assurance en fonction du prestataire et du libellé de la police : le nom familier d’un produit ne prouve pas à lui seul qu’un risque est couvert. Faites correspondre chaque exposition importante à un prestataire agréé, vérifiez les exclusions, plafonds, frais, délais de déclaration et conditions de résiliation, puis conservez des preuves écrites. Pour les véhicules et les accidents du travail, respectez le cadre juridique propre à ces risques avant de compter sur une couverture facultative ; pour le revenu de retraite, distinguez les fonds de pension et la Old Age Pension de l’assurance privée.