Utang di Laos

Kredit atau pinjaman memberi peminjam uang atau manfaat keuangan lain yang harus dilunasi berdasarkan ketentuan yang disepakati. Dalam bahasa Lao, istilah ໜີ້ສິນ berarti utang, sedangkan ສິນເຊື່ອ merujuk pada kredit atau pinjaman. Penyedia formal menilai identitas, pendapatan atau arus kas, agunan, penjamin, dan riwayat kredit. Lao Credit Information Company membantu pemberi pinjaman memeriksa risiko. Akses dapat sulit bagi rumah tangga perdesaan dan usaha kecil dengan pendapatan tidak tetap, catatan terbatas, kegiatan informal, atau tanpa agunan yang dapat diterima. Produk formal yang tersedia meliputi pinjaman bank dan lembaga keuangan mikro, kredit usaha mikro dan kecil, leasing, pinjaman pegadaian, serta sebagian pinjaman tingkat desa. Lembaga keuangan mikro, yang sering disebut MFI, dapat menerima simpanan atau hanya memberikan kredit. Village Savings Funds merupakan pengaturan berbasis komunitas yang kapasitas pinjamannya bergantung pada keanggotaan dan modal yang tersedia. Dana tersebut bukan layanan penghapusan utang negara. Contoh Tha Moung yang terdokumentasi menggunakan bunga majemuk 1% untuk pinjaman kesehatan dan pendidikan serta 2% untuk pinjaman usaha tanpa agunan; tarif tersebut hanya contoh dari dana itu, bukan tarif nasional. Pinjaman dari keluarga, pemberi kerja, atau pedagang, kerja tambahan, penjualan aset, dan penggunaan tabungan terutama merupakan cara informal untuk menutup kekurangan. Kontrak menentukan pokok pinjaman, bunga yang disepakati, biaya, tanggal pembayaran, jatuh tempo, dan kewajiban lainnya. Peminjam sebaiknya memeriksa biaya resmi, layanan, perwakilan dan biaya lain, jadwal cicilan, mata uang, serta jumlah total yang harus dibayar. Meminjam dalam mata uang asing menciptakan risiko valuta asing: pembayaran kembali dalam kip Laos menjadi lebih mahal jika kip melemah. Contoh program LAFF mencakup LAK 2,000,000 hingga LAK 500,000,000, dengan bunga berdasarkan pasar, jangka waktu rata-rata sekurang-kurangnya 18 bulan, dan masa tenggang sekitar sepertiga jangka waktu. Angka ini tidak otomatis berlaku bagi setiap pinjaman konsumen atau usaha. Decree 225/GOV tentang Perlindungan Konsumen Keuangan mewajibkan transparansi, perhatian terhadap kesesuaian dan kemampuan membayar, serta pengungkapan proses pengaduan dan kontak. Simpan kontrak yang ditandatangani, bukti pembayaran, rekening koran, dan komunikasi dengan penyedia. Jika pembayaran mulai sulit, hubungi pemberi pinjaman sedini mungkin dan minta penjadwalan ulang atau pembiayaan kembali secara sukarela. Setiap penyedia menilai pengaturan tersebut per kasus; Laos tidak memiliki sistem restrukturisasi utang rumah tangga nasional untuk banyak kreditur, penangguhan otomatis, atau prosedur pembebasan utang umum yang telah terbukti. Pengaduan biasanya dimulai melalui mekanisme internal penyedia. Bank of the Lao PDR dapat dihubungi jika masalah tidak terselesaikan. Mediasi atau arbitrase melalui CEDR/OEDR dan gugatan di People’s Court merupakan pilihan sengketa lain, bergantung pada masalahnya. Penyedia harus mencatat dan menanggapi pengaduan dengan segera, dan konsumen dapat meminta kompensasi berdasarkan Consumer Protection Law apabila hak atau kepentingannya dilanggar. Agunan dapat berupa gadai, hipotek, atau penjamin perorangan maupun badan hukum. Hipotek atas harta tidak bergerak harus dibuat tertulis dan didaftarkan. Registri jaminan benda bergerak beroperasi secara nasional di bawah Kementerian Keuangan berdasarkan Law 06/NA dan Decree 178/PM. Setelah terjadi gagal bayar, kreditur dapat menjual atau melelang agunan untuk menagih bunga dan kewajiban lain. Kelebihan hasil penjualan menjadi hak debitur, tetapi kekurangannya tetap harus dibayar. Tanggung jawab penjamin bergantung pada perjanjian jaminan; kreditur umumnya menagih debitur utama terlebih dahulu. Dalam prosedur perdata, tuntutan utang dan mediasi dapat mendahului gugatan komersial, sedangkan pengadilan dapat meminta laporan keuangan dan menyita atau menahan aset. Waktu dan biaya bergantung pada perkara serta pengadilan. Kitab Undang-Undang Hukum Perdata berlaku sejak 27 Mei 2020. Law on Rehabilitation and Bankruptcy of Enterprises 75/NA, tanggal 26 Desember 2019, mencakup perusahaan perseorangan, kemitraan, perseroan terbatas dan publik, badan usaha milik negara, serta koperasi. Tidak ada prosedur kebangkrutan pribadi bagi konsumen biasa yang telah terbukti secara terpisah. Untuk badan usaha yang tercakup, permohonan kreditur umumnya mensyaratkan sedikitnya LAK 10,000,000, tiga surat tuntutan yang diakui, dan jarak sedikitnya 20 hari di antara surat ketika utang belum dibayar. Rehabilitasi memerlukan persetujuan kreditur dan keterlibatan pengadilan. Judgment Enforcement Agency menangani likuidasi. Urutan prioritas yang dinyatakan adalah upah, pinjaman rehabilitasi, utang berjaminan, utang negara, dan utang tanpa jaminan. Pemilik perusahaan perseorangan dan mitra umum dapat menjadi orang yang dinyatakan bangkrut. Permohonan pembebasan dapat diajukan setelah pembayaran penuh atau kerja sama penuh dalam tiga tahun; keberatan kreditur dapat menangguhkan proses hingga lima tahun. Orang miskin dapat meminta bantuan hukum Kementerian Kehakiman jika tidak memiliki pendapatan atau pendapatannya di bawah upah minimum, tidak memiliki aset, memiliki hak yang disengketakan, atau sedang menghadapi proses hukum. Dokumen yang biasanya diperlukan meliputi permohonan, surat keterangan domisili dan keadaan ekonomi, daftar keluarga, serta identitas. Informasi Kementerian Kehakiman yang tersedia tidak menetapkan biaya atau waktu pemrosesan seragam. Proses litigasi kepailitan biasa digambarkan memakan waktu dan biaya besar, sementara Laos memiliki hakim terlatih dan 28 administrator kepailitan; penilaian yang dikutip saat itu melaporkan tidak ada perkara reorganisasi yudisial, likuidasi, atau kebangkrutan yang dilaporkan secara resmi. Utang publik, yang disebut ໜີ້ສິນສາທາລະນະ, menyangkut negara dan tidak otomatis menjadi utang pribadi rumah tangga. Angka awal Kementerian Keuangan untuk 2024 melaporkan utang publik dan yang dijamin publik sebesar USD 14.069 miliar, setara 94% PDB. Materi yang sama melaporkan utang luar negeri yang dijamin publik sebesar USD 12.674 miliar, utang publik USD 12.136 miliar atau 81% PDB, utang publik luar negeri USD 10.741 miliar atau 72% PDB, utang publik domestik USD 1.395 miliar atau 9% PDB, serta utang yang dijamin sebesar USD 1.933 miliar atau 13% PDB. Tiongkok adalah kreditur bilateral luar negeri terbesar. Bunga tertunda yang diperkirakan untuk 2020 hingga 2024 sekitar USD 470 juta, menghasilkan penyajian stok luar negeri berbeda sekitar USD 11.210 miliar. Perkiraan IMF 2025 menempatkan total utang pada 179.4% PDB, utang yang dijamin publik 80.6%, dan utang swasta 98.9%. Angka-angka ini memakai cakupan dan metode perkiraan berbeda dan tidak boleh digabungkan menjadi satu total. Utang publik dan swasta yang tinggi dapat meningkatkan risiko valuta asing, inflasi, pembiayaan kembali, dan terhambatnya kredit bagi rumah tangga serta usaha kecil; ini merupakan inferensi ekonomi, bukan pernyataan bahwa utang publik menjadi tanggungan pribadi mereka. Decree pengelolaan utang Agustus 2025 menempatkan strategi, pemantauan, dan pengungkapan pusat pada Kementerian Keuangan. Bank, badan usaha milik negara, dan lembaga melapor secara rutin, sedangkan kementerian memelihara basis data utang dan menerbitkan Debt Bulletin tahunan serta dasbor triwulanan berdasarkan Medium-Term Debt Management Strategy lima tahun. Kesenjangan informasi yang tersisa mencakup definisi utang yang digunakan dalam sebagian pelaporan, pengungkapan strategi, laporan tahunan kepada Majelis Nasional, dan bukti audit independen.