Caisse Nationale de Sécurité Sociale (CNSS) mengelola perlindungan sosial berdasarkan undang-undang bagi karyawan, pejabat publik, pekerja mandiri, mahasiswa, dan pensiunan. Sistem kesehatannya, yang dikenal sebagai AMU atau AMO, juga dapat mencakup pasangan, anak tanggungan, anak penyandang disabilitas, dan ahli waris tertentu sesuai aturan pendaftaran yang berlaku. PASS menyediakan akses bagi orang yang diidentifikasi oleh pihak berwenang sebagai tidak berpenghasilan atau berpenghasilan tidak memadai melalui dana solidaritas di bawah Sekretariat Negara yang bertanggung jawab atas Solidaritas Nasional. Perawatan mengikuti aturan CNSS atau penyedia yang dikontraknya. Perlindungan CNSS mencakup layanan kesehatan, tunjangan keluarga, kecelakaan kerja, penyakit akibat kerja, kehamilan dan persalinan, pensiun, serta pensiun ahli waris. Materi CNSS menyebut total iuran sebesar 21,7%, termasuk 5,5% untuk tunjangan keluarga, 8,2% untuk layanan kesehatan dan kecelakaan kerja, serta 8% untuk pensiun. Rincian yang diterbitkan juga menyebut bagian pemberi kerja dan karyawan masing-masing 4% untuk pensiun dan, pada salah satu pos layanan kesehatan, 5% untuk pemberi kerja dan 2% untuk karyawan. Karena materi web resmi tidak sepenuhnya konsisten, dasar dan tarif iuran terkini sebaiknya dikonfirmasi kepada CNSS sesuai status pekerjaan terkait. Pendaftaran kerja pertama biasanya memerlukan nomor jaminan sosial 13 digit, kartu identitas nasional (CIN), surat keterangan kerja, foto, dan untuk pekerja sektor swasta, kontrak kerja. CNSS menyatakan kartu baru dapat diterbitkan paling lama dalam satu minggu. Setelah pendaftaran untuk kartu AMU, anggota keluarga dan manfaat lainnya didaftarkan jika berlaku. CNSS menyediakan nomor telepon bebas pulsa 114. Kecelakaan kerja dan penyakit akibat kerja mendapat perlindungan khusus. Karyawan, termasuk yang sedang dalam masa percobaan, serta siswa pendidikan teknik atau vokasi dapat tercakup dalam aturan kecelakaan kerja. Untuk kecelakaan kerja atau dalam perjalanan berangkat dan pulang kerja, perawatan dapat ditanggung 100%, dengan tunjangan harian sejak hari pertama. Tarif yang disebutkan adalah 50% dari upah harian untuk 29 hari pertama dan 75% setelahnya. Pensiun disabilitas permanen dapat dimulai dari tingkat disabilitas 11%. Karyawan sebaiknya memberi tahu pemberi kerja pada hari yang sama dan paling lambat dalam 24 jam; pemberi kerja sebaiknya memberi tahu CNSS dalam 48 jam. Jika pemberi kerja tidak melaporkan kecelakaan tersebut, karyawan dapat menyampaikan laporan pengganti dalam dua tahun. CNSS biasanya memutus klaim kecelakaan kerja dalam 30 hari, dengan kemungkinan tambahan dua bulan. Keputusan penyakit akibat kerja disebut membutuhkan tiga bulan, dengan kemungkinan tambahan tiga bulan. Kesalahan serius pemberi kerja dapat menyebabkan peningkatan pensiun dan upaya perdamaian melalui CNSS, lalu pengadilan ketenagakerjaan jika diperlukan. Manfaat CNSS lain yang disebutkan mencakup tunjangan keluarga sebesar FDJ 1.400 per bulan untuk setiap anak, paling banyak enam anak dan dibayarkan setiap triwulan. Perlindungan kehamilan dan persalinan tercatat selama 26 minggu dengan upah penuh, dibagi rata antara CNSS dan pemberi kerja. Pensiun normal umumnya dikaitkan dengan usia 60 tahun dan masa iuran minimum 15 hingga 25 tahun, bergantung pada angkatan. Pensiun ahli waris disebut sebesar 50% dari pensiun almarhum. Pensiun dini dapat tersedia mulai usia 50 tahun dalam kasus kecelakaan kerja, penyakit akibat kerja, atau ketidakmampuan, dengan syarat masa asuransi minimum terpenuhi. Pembayaran pensiun dilakukan setiap triwulan. Djibouti juga memiliki pasar swasta yang diatur. Gambaran pasar resmi akhir 2024 mencatat enam perusahaan, tiga perusahaan asuransi konvensional dan tiga perusahaan takaful, dengan omzet keseluruhan sekitar FDJ 4,6 miliar. Asuransi kendaraan bermotor mencakup 58,4% pasar, atau sekitar FDJ 2,67 miliar. Produk meliputi tanggung gugat pihak ketiga kendaraan bermotor, perlindungan kecelakaan dan sakit, tanggung gugat umum, kebakaran, transportasi, dan risiko harta benda lainnya. Undang-undang mengatur asuransi jiwa dan modal swasta, tetapi variasi produk dan penyedia yang tersedia saat ini belum sepenuhnya terdokumentasi secara publik. Bukti yang tersedia belum menunjukkan adanya polis rumah tangga standar yang mencakup semua rumah dan isi rumah pribadi; perlindungan harta benda tersedia melalui produk seperti asuransi kendaraan, kebakaran, transportasi, dan kerusakan lainnya. Takaful adalah struktur asuransi berbasis saling berbagi risiko dan beroperasi sebagai alternatif yang diatur terhadap asuransi konvensional. ATIC telah mendapat otorisasi sejak 2021. D-INSURANCE mendapat otorisasi pada 26 Januari 2026 untuk lini 1 hingga 18. Informasi publik yang tersedia belum sepenuhnya menampilkan tarif dan ketentuan setiap polis, sehingga penyedia harus memberikan rincian perlindungan, pengecualian, dan harga yang sebenarnya. Kementerian Ekonomi dan Keuangan, termasuk Direktorat Ekonomi dan Perencanaan serta Subdirektorat Asuransinya, mengawasi pasar swasta bersama kerangka hukum yang berlaku. Instrumen utama yang disebutkan ialah Loi n°40/AN/99/4ème L, Loi n°161/AN/12/6ème L, Décret n°2000-0203/PR/MEFPP, Décret n°2014-280/PR/MEF, dan Arrêté n°2019-213/PR/MEFI. Otorisasi diberikan berdasarkan lini usaha melalui proses negara yang berwenang, termasuk Dewan Menteri dan Kementerian Ekonomi dan Keuangan. Pengawasan dapat memeriksa catatan dan dilakukan di lokasi. Perusahaan asuransi wajib mempertahankan cadangan teknis dan solvabilitas, menyerahkan kontrak dan prospektus kepada kementerian sebelum digunakan, serta menerapkan tarif yang disetujui menteri. Dokumen perusahaan asuransi harus memuat frasa “Entreprise régie par le code des assurances”. Polis swasta sebaiknya dibeli hanya dari perusahaan asuransi yang berwenang atau pialang atau agen terdaftar. Perantaraan dibatasi kepada orang yang diakui secara hukum, dan jaminan perantara sekurang-kurangnya FDJ 10.000.000. Kontrak asuransi umumnya ditulis dalam franc Djibouti, meskipun Kementerian Ekonomi dan Keuangan dapat mengizinkan pengecualian. Polis harus menyatakan perlindungan, pengecualian, prosedur klaim, jangka waktu pembayaran, metode penilaian kerugian, masa daluwarsa, serta bentuk dan tenggat pemberitahuan pembatalan. Premi swasta, risiko sendiri, serta produk rumah tangga atau jiwa tidak dapat dibandingkan sepenuhnya dari informasi publik; perusahaan berwenang terkait sebaiknya memberikan penawaran tertulis dan naskah polis. Asuransi tanggung gugat pihak ketiga kendaraan bermotor diwajibkan bagi setiap orang pribadi atau badan hukum selain Negara yang memiliki atau menggunakan kendaraan bermotor, trailer, atau semitrailer. Asuransi ini menanggung cedera badan dan kerusakan harta benda yang ditimbulkan kepada pihak ketiga; anggota keluarga dapat memenuhi syarat sebagai pihak ketiga menurut aturan yang berlaku. Pengemudi sebaiknya membawa sertifikat asuransi dan memasang sertifikat yang diwajibkan pada kendaraan. Bukti asuransi diterbitkan tanpa biaya dan sebaiknya diberikan paling lama 15 hari setelah kontrak dibuat. Sertifikat sementara berlaku paling lama satu bulan. Tarif minimum disetujui oleh kementerian. COMESA Carte Jaune dan biro nasional menjadi relevan untuk pergerakan kendaraan lintas batas, khususnya di koridor Djibouti–Ethiopia. Barang impor dan muatan juga dapat memicu kewajiban asuransi lokal. Barang impor atau muatan dengan nilai free-on-board di atas FDJ 500.000 wajib diasuransikan pada perusahaan yang didirikan atau berkedudukan di Djibouti sesuai aturan yang disebutkan. Bukti asuransi mungkin diperlukan untuk izin impor, pengeluaran barang dari kepabeanan, dan pengambilan barang. Sanksi ketidakpatuhan yang disebutkan adalah 30% dari nilai barang, meskipun praktik penegakan terkini belum ditetapkan secara terpisah dalam bukti yang tersedia. Pemegang polis wajib membayar premi dan memberikan informasi risiko secara akurat. Keadaan baru yang secara material memengaruhi risiko sebaiknya dilaporkan dalam 15 hari. Klaim wajib dilaporkan dalam jangka waktu yang disebutkan di polis, yang menurut aturan yang dikutip tidak boleh dipersingkat menjadi kurang dari lima hari kerja. Pencurian dan kematian ternak harus dilaporkan dalam 48 jam. Pelaporan terlambat hanya dapat menggugurkan perlindungan jika perusahaan asuransi membuktikan bahwa keterlambatan itu menimbulkan kerugian. Pernyataan keliru yang disengaja atau deklarasi palsu dapat membatalkan polis atau mengurangi pembayaran. Klaim kendaraan bermotor memiliki tenggat tambahan. Polisi sebaiknya meneruskan laporan kecelakaan dalam tiga bulan. Untuk cedera badan, penawaran perusahaan asuransi sebaiknya dibuat paling lambat 12 bulan setelah kecelakaan. Jika kondisi korban belum stabil setelah enam bulan, penawaran sementara dapat berlaku; penawaran akhir harus diberikan dalam enam bulan setelah pemberitahuan stabilisasi medis. Fonds de Garantie Automobile (FGA) dapat menanggung biaya medis dan cedera badan apabila pengemudi yang bertanggung jawab tidak diketahui atau tidak diasuransikan, dengan syarat kondisi teritorial untuk Djibouti terpenuhi dan terdapat putusan pengadilan atau penyelesaian yang disetujui. Kerusakan harta benda umumnya tidak ditanggung oleh jaminan ini. Polis tahunan umumnya dapat dibatalkan setelah satu tahun dengan pemberitahuan paling sedikit dua bulan sebelumnya. Pembatalan setelah peristiwa tertentu dapat diminta dalam tiga bulan; pembatalan berlaku satu bulan setelah diterima dan dapat menghasilkan pengembalian premi secara proporsional. Untuk premi yang tidak dibayar, proses yang disebutkan memberi waktu sepuluh hari setelah tanggal jatuh tempo sebelum pemberitahuan resmi, penangguhan hanya setelah tambahan 30 hari, dan kemungkinan pengakhiran sesudahnya. Polis kesehatan perorangan dan kelompok khusus lainnya dapat mengikuti aturan berbeda. Bukti yang tersedia belum menunjukkan adanya portal digital umum untuk beralih asuransi.
Asuransi di Djibouti
Asuransi di Djibouti mencakup perlindungan sosial berdasarkan undang-undang melalui Caisse Nationale de Sécurité Sociale (CNSS), serta produk asuransi swasta dan takaful yang diatur. CNSS mencakup kesehatan, tunjangan keluarga, kecelakaan kerja dan penyakit akibat kerja, pensiun serta ahli waris, sedangkan polis swasta mencakup risiko seperti tanggung gugat kendaraan bermotor, kebakaran, transportasi, dan risiko harta benda atau pribadi lainnya. Tanggung gugat pihak ketiga untuk kendaraan bermotor diwajibkan, dan barang impor tertentu harus diasuransikan secara lokal. Akses, premi, tenggat klaim, dan manfaat bergantung pada skema dan polis.
Saran
Jadikan pendaftaran CNSS dan perlindungan yang diwajibkan hukum sebagai dasar kepatuhan, lalu tambahkan asuransi swasta hanya untuk risiko yang masih belum terlindungi. Bandingkan ketentuan polis yang sebenarnya, pengecualian, risiko sendiri, tenggat klaim, dan otorisasi penyedia, bukan hanya memilih berdasarkan nama produk atau status takaful. Simpan bukti pendaftaran, pembayaran, pelaporan, dan tanggal pembatalan agar tenggat yang terlewat tidak melemahkan klaim.