Les dettes en Jamaïque

Une dette peut résulter d’un prêt bancaire, d’une facilité de crédit, d’une vente à tempérament (hire-purchase), de biens achetés à crédit, d’un microcrédit, d’un prêt privé ou d’un autre accord imposant un remboursement. Le prêteur peut être une banque commerciale, une société de crédit immobilier (building society), une banque d’affaires (merchant bank), un établissement de microcrédit, une coopérative, une société mutualiste (friendly society), un employeur ou un particulier. Les protections juridiques et les possibilités de réclamation dépendent du prêteur et de l’accord. Les prêts privés occasionnels à caractère non commercial, les prêts d’employeur, les crédits coopératifs et certains accords de crédit pour des biens peuvent relever en partie d’un régime distinct du Microcredit Act ; il est donc particulièrement utile de conserver une preuve écrite du montant, des intérêts, des frais, des dates de paiement et des sûretés. La Bank of Jamaica (BOJ) supervise les établissements de dépôt, les établissements de microcrédit et les agences d’évaluation du crédit. Avant d’accepter un microprêt, vérifiez si le prestataire figure sur la liste à jour des établissements de microcrédit agréés par la BOJ. L’activité de microcrédit sans agrément est interdite. Les offres de liquidités rapides de prêteurs non agréés présentent un risque accru de fraude, de frais cachés et de recouvrement agressif. La Consumer Affairs Commission (CAC) traite les réclamations des consommateurs et celles relatives au microcrédit, tandis que la BOJ traite les réclamations concernant les manquements aux normes de conduite de sa compétence par les établissements de dépôt réglementés. Les crédits accordés par les banques commerciales doivent être assortis de conditions écrites indiquant le taux d’intérêt, les frais, les dates de paiement et les autres conditions essentielles. Le taux d’intérêt annuel effectif, ou EAIR, exprime le coût annuel du crédit sous une forme qui facilite les comparaisons. Les banques fournissent généralement des relevés mensuels ; toute modification des frais ou des conditions exige en général un préavis d’au moins 45 jours. Les intérêts et les frais sont habituellement déterminés par le marché et le contrat ; le code de conduite de la BOJ fixe un niveau de conduite de référence, mais n’annule pas l’accord de remboursement et n’impose pas de plafond général aux frais ordinaires. Un paiement manqué peut rendre un compte en retard ou exigible. Le principal et les intérêts restent dus même après qu’une banque a classé un prêt comme non performant, notamment après au moins 90 jours sans paiement. Contactez rapidement le prêteur, demandez que tout arrangement soit consigné par écrit et conservez les reçus, les justificatifs de virement et les copies des avis. Un prêteur peut exercer les recours prévus au contrat, contacter un prestataire de recouvrement, réaliser une sûreté constituée ou saisir le tribunal. La CAC a signalé comme motifs de réclamation le recouvrement illégal ou irrespectueux et la saisie de biens dépassant ceux donnés en garantie. Les agences d’évaluation du crédit agréées en vertu du Credit Reporting Act 2010 comprennent EveryData Jamaica et CRIF Information Bureau Jamaica. Les rapports peuvent contenir des prêts, des arriérés, des sûretés, des garanties, des obligations de vente à tempérament, des poursuites et des jugements. Un consommateur peut demander par écrit une copie de son propre dossier, les sources des renseignements et les communications effectuées à partir de ce dossier. Au moins un rapport est gratuit par année civile ; les rapports suivants peuvent être payants. Contestez auprès de l’agence toute information inexacte ou incomplète et conservez la preuve de votre demande de rectification. L’historique des communications est conservé pendant six mois, tandis que les renseignements sur les jugements sont généralement exclus au bout de sept ans, sauf si le créancier confirme que le jugement reste impayé. Certaines dettes sont garanties par des biens. Le National Security Interests in Personal Property Registry (NSIPP), administré par le Companies Office of Jamaica, enregistre les sûretés mobilières. Un avis de défaut laisse généralement 10 jours pour remédier au défaut, et une inscription peut être prolongée dans un délai de six mois lorsque l’obligation dure plus longtemps. Une recherche de base est gratuite, tandis qu’une recherche détaillée ou certifiée coûte 1 000 JMD. Ces dossiers permettent de vérifier si un bien est déjà grevé d’une sûreté inscrite avant d’accepter un prêt garanti. Une réclamation devrait normalement commencer auprès du prêteur ou de l’autre prestataire. Pour une banque commerciale, une banque d’affaires ou une société de crédit immobilier, l’établissement devrait accuser réception de la réclamation dans les cinq jours ouvrables et envoyer une réponse définitive dans les 45 jours ouvrables. Si le problème n’est pas résolu, l’emprunteur peut le soumettre à l’Office of Consumer Complaints de la BOJ. Les questions de consommation et de microcrédit peuvent être adressées à la CAC. Ces voies de réclamation ne suspendent pas automatiquement les paiements contractuels ni les procédures judiciaires. La Jamaïque ne dispose pas d’un organisme unique chargé de résoudre toutes les dettes privées. Si un débiteur ne peut pas payer, les solutions formelles possibles comprennent une proposition acceptée par les créanciers, la mise sous séquestre (receivership), dans laquelle un séquestre administre des biens grevés ou des actifs d’entreprise, et la faillite. L’insolvabilité peut survenir lorsque les dettes atteignent au moins 300 000 JMD et que le débiteur ne peut pas payer ou que ses actifs nets disponibles ne suffisent pas à les régler. L’insolvabilité imminente correspond à une incapacité de payer attendue dans les 12 mois. Il faut normalement recourir à un syndic agréé qui accepte le mandat ; le syndic public (Government Trustee) peut servir de solution de dernier recours. Le tribunal traite les ordonnances de mise sous séquestre (Receiving Orders) et les autres procédures d’insolvabilité. L’Office of the Supervisor of Insolvency (OSI) agrée les syndics, supervise les patrimoines insolvables, tient les dossiers et délivre ou enregistre les certificats de cession ainsi que les documents de libération. Un rapport de vérification d’insolvabilité de l’OSI coûte 3 000 JMD lorsqu’il est obtenu selon la procédure indiquée de paiement en espèces ou de recherche. La faillite vise le rétablissement du débiteur et sa protection contre les actions des créanciers, mais n’annule pas universellement toutes les dettes. Les créances non garanties sont généralement suspendues après l’étape de faillite pertinente, tandis qu’un créancier garanti peut réaliser sa sûreté après avoir donné l’avis requis. Les intérêts cessent généralement de courir pendant la faillite. Le débiteur doit coopérer avec le syndic, communiquer les renseignements pertinents et contribuer à l’administration du patrimoine. Des restrictions peuvent toucher l’exercice de fonctions d’administrateur de société, certaines licences, le nouveau crédit non déclaré et l’utilisation de cartes de crédit. Une personne déclarée en faillite pour la première fois peut être libérée automatiquement après un an, sauf opposition, mais la durée n’est pas fixe dans tous les cas et des conseils ou d’autres conditions de libération peuvent s’appliquer. Le syndic vérifie les créances, recouvre et administre les actifs, les réalise lorsque cela est approprié et distribue les dividendes selon les règles de priorité applicables ; les créances garanties, les créances non garanties et les frais de procédure ne sont pas traités de la même façon. La Debt Management Branch du Ministry of Finance and the Public Service traite la dette publique en élaborant la politique d’endettement public, en organisant le financement budgétaire, en enregistrant et payant les titres publics et en surveillant la dette publique nationale. Il ne s’agit pas d’un service d’allègement des dettes des ménages. Pour les emprunteurs privés et les petites entreprises, le type de prêteur, le contrat écrit, la sûreté, le niveau des arriérés, le dossier de crédit et la capacité de remboursement déterminent la protection pratique ou la solution d’insolvabilité pertinente.