Utang di Islandia

Istilah Islandia menjelaskan tahapan yang berbeda dalam masalah utang. Greiðsluerfiðleikar berarti kesulitan memenuhi pembayaran. Vanskil berarti tunggakan, sedangkan innheimta berarti penagihan. Greiðslusamningur adalah perjanjian pembayaran dengan kreditur. Kreditur dapat melaporkan gagal bayar serius kepada Creditinfo, daftar kredit dan gagal bayar Islandia. My Pages di Ísland.is menyediakan ikhtisar klaim Perbendaharaan dan lembaga, termasuk jumlah yang telah dibayar dan masih terutang serta rencana pembayaran yang ada. Umboðsmaður skuldara, biasanya disebut UMS, menyediakan konseling utang yang gratis, independen, dan rahasia serta membantu permohonan greiðsluaðlögun, yaitu prosedur formal penyesuaian pembayaran. Identifikasi elektronik biasanya diperlukan untuk menggunakan layanan tersebut. Konseling awal tidak memerlukan dokumen, meskipun pasangan menikah atau hidup bersama mungkin perlu mengajukan permohonan bersama. UMS dapat dihubungi di 512-6600 atau ums@ums.is. Menghubungi UMS lebih awal memberi lebih banyak ruang untuk melindungi pembayaran kebutuhan pokok rumah tangga. Perjanjian langsung dengan kreditur sebaiknya didasarkan pada kemampuan membayar yang realistis. Para pihak dapat membahas cicilan, jangka waktu pelunasan, penundaan atau pengurangan bunga atau biaya, serta kemungkinan menggabungkan beberapa klaim. Simpan perjanjian secara tertulis dan jangan menerima rencana pembayaran yang tidak dapat dipertahankan. Masalah sementara akibat penyakit, kecelakaan, kehilangan pendapatan, atau pengangguran mungkin memungkinkan nasabah pinjaman perumahan HMS meminta masa jeda pembayaran, kapitalisasi tunggakan, atau jangka pembayaran yang lebih lama. Pemberi pinjaman lain mungkin juga harus menyetujui, dan pemberi pinjaman dapat menilai ulang kelayakan kredit. Perubahan kontrak HMS dikenai biaya ISK 4.000 ditambah biaya pendaftaran þinglýsing sebesar ISK 2.700. Klaim publik memiliki prosedur tersendiri. Pajak, biaya, dan denda dapat ditempatkan dalam jadwal pembayaran, tetapi jadwal biasanya membagi atau menunda penagihan, bukan menghapus klaim. Layanan mandiri pajak nasional daring tersedia bagi individu dengan klaim yang baru ditetapkan hingga ISK 2.000.000 jika laporan pajak disampaikan tepat waktu. Layanan ini tidak mencakup klaim yang sudah dikirim ke penegakan atau jenis pajak yang tidak diterima layanan tersebut, dan bunga keterlambatan menurut undang-undang tetap berjalan. Kegagalan mengikuti jadwal dapat membatalkannya. Skatturinn menangani proses di Reykjavík, sedangkan sýslumaður setempat menanganinya di luar kawasan ibu kota. Sýslumaður juga dapat memberikan perpanjangan untuk denda dan biaya pengadilan. Menntasjóður námsmanna dapat menangguhkan atau menunda pembayaran pinjaman pelajar selama pengangguran, penyakit, disabilitas, cuti orang tua, tanggung jawab perawatan, atau kesulitan serupa. Kelebihan pembayaran TR umumnya dilunasi dalam dua belas bulan; kesulitan dapat memperpanjang jangka waktu hingga sekitar tiga puluh enam bulan, dengan pemotongan hingga 20% dari tunjangan dan pemotongan minimum ISK 3.000. Penagihan dapat berlanjut ke penegakan. Sýslumaður dapat melakukan fjárnám, yaitu penyitaan aset, ketika kreditur memiliki dasar yang dapat ditegakkan, seperti putusan pengadilan, klaim pajak atau undang-undang, atau dalam beberapa kasus surat sanggup tanpa perkara pengadilan sebelumnya. Biayanya ISK 18.200. Debitur menerima panggilan dan dapat mengajukan keberatan serta menunjukkan aset. Permohonan penjualan umumnya dapat diajukan sekitar empat minggu kemudian. Nauðungarsala, atau penjualan paksa, menyangkut klaim berjaminan yang menunggak. Biayanya ISK 56.000 untuk properti tidak bergerak dan ISK 18.200 untuk properti bergerak. Keberatan dapat diajukan saat sidang, dan keputusan tertentu dapat diajukan banding ke Pengadilan Distrik. Mantan pemilik terkadang dapat mempertahankan hak menempati rumah hingga dua belas bulan. Jika hasil penjualan tidak mencukupi, sisa klaim menjadi tanpa jaminan. Untuk pinjaman HMS, permohonan penghapusan klaim tersisa mungkin dapat diajukan setelah tiga tahun jika syaratnya terpenuhi. Biaya penagihan dan bunga terus bertambah selama proses berlangsung. Proses penagihan HMS dapat mencakup masa pembayaran tiga hari setelah jatuh tempo, pemberitahuan pembayaran elektronik berbiaya ISK 150 atau pemberitahuan kertas berbiaya ISK 350, pengingat setelah sepuluh hari berbiaya ISK 950, peringatan penagihan setelah tiga puluh hari berbiaya ISK 1.250, peringatan terakhir setelah lima puluh hari berbiaya ISK 1.250, dan tuntutan pembayaran setelah tujuh puluh lima hari berbiaya ISK 8.750 ditambah layanan. Setelah 105 hari sejak jatuh tempo pertama yang tidak dibayar dan lima belas hari setelah pengumuman, permohonan penjualan paksa dapat diajukan jika persyaratan hukum terpenuhi. Greiðsluaðlögun berdasarkan Undang-Undang No. 101/2010 adalah prosedur formal yang berlaku bagi individu yang ketidakmampuan membayarnya besar dan sedang terjadi atau secara wajar dapat diperkirakan. Permohonan diajukan melalui UMS. Keputusan biasanya dibuat dalam dua minggu. Informasi palsu, keadaan keuangan yang tidak jelas, pinjaman yang disalahgunakan, atau kegagalan membayar yang sangat patut dipersalahkan dapat menyebabkan penolakan. Setelah disetujui, administrator ditunjuk, informasi diterbitkan di Lögbirtingablaðið, dan moratorium pembayaran serta penegakan umumnya mencegah penagihan, fjárnám, nauðungarsala, kebangkrutan, dan tindakan langsung kreditur terhadap penjamin. Bunga terus bertambah tetapi pada awalnya belum jatuh tempo. Debitur harus menyisihkan surplus yang tersedia, mengakhiri kontrak yang tidak perlu, tidak menjual atau menjaminkan aset, dan tidak mengambil utang baru kecuali untuk kebutuhan hidup yang diperlukan. Masa perundingan dapat berlangsung hingga tiga bulan. Kreditur biasanya mendaftarkan klaim dalam empat minggu dan menanggapi usulan perjanjian dalam tiga minggu. Rencana dapat mengubah cicilan, menunda pembayaran, memperpanjang jangka waktu, atau memberikan penghapusan sebagian maupun seluruhnya. Sejak 2024, klaim PPN tertentu, denda, dan klaim pembayaran bersama dapat dimasukkan dalam rencana, meskipun pencantuman tidak otomatis membuatnya memenuhi syarat untuk dihapus. Klaim penjaminan pinjaman pelajar juga dapat dicakup, dan keringanan hipotek atau penyesuaian terhadap nilai pasar mungkin tersedia dalam kasus yang sesuai. Negara membayar biaya prosedur UMS, sementara biaya penjualan diambil dari hasil penjualan. Kesepakatan yang disetujui dapat diubah setelah kemunduran tak terduga, dan peningkatan besar dalam posisi debitur dapat memungkinkan penyesuaian oleh kreditur. Prosedur ini berdampak negatif pada akses kredit, dan perlakuan Creditinfo yang tepat bergantung pada kasus dan waktunya. Setelah perjanjian berakhir, beberapa klaim lama mungkin kedaluwarsa, sedangkan klaim yang dikecualikan harus dibayar lunas. Gjaldþrotaskipti adalah kebangkrutan yang diawasi pengadilan. Seseorang yang berdomisili hukum di Islandia dapat mengajukan permohonan tertulis kepada Pengadilan Distrik yang berwenang jika klaim tidak dapat dibayar penuh saat jatuh tempo dan perbaikan jangka pendek tidak mungkin terjadi. Skiptastjóri, atau administrator kebangkrutan, merealisasikan dan membagikan aset. Prosedur biasanya berlangsung beberapa bulan. Jika tidak ada aset, proses dapat berakhir tanpa mengurangi utang. Ketika aset tidak mencukupi, jaminan yang diwajibkan sekitar ISK 280.000 di samping biaya Pengadilan Distrik sebesar ISK 20.000; UMS dapat membantu memenuhi jaminan dalam kasus yang memenuhi syarat. Setelah selesai, masa dua tahun dapat memungkinkan klaim tersisa terus berjalan, dan klaim umumnya kedaluwarsa setelahnya kecuali masa kedaluwarsa terputus. Klaim Menntasjóður námsmanna dikecualikan dari hasil umum tersebut. Kebangkrutan tercatat di Creditinfo selama dua tahun dan biasanya mengurangi akses kredit. Penjamin dapat ditagih, dan pemotongan upah untuk klaim publik dapat mencapai 75% menurut aturan yang berlaku, sedangkan pemotongan tunjangan anak dapat mencapai 50%. UMS mencatat 749 permohonan greiðsluaðlögun pada 2024, dengan 75% berasal dari individu. Komposisi utang yang tercatat sekitar 40% hipotek, 16% pinjaman bank lainnya, 13% pinjaman pelajar, 8% cicilan kartu kredit, 6% cerukan, dan 5% pajak, PPN, atau klaim publik lainnya. Angka ini menggambarkan permohonan kepada UMS dan bukan ukuran nasional mengenai seberapa umum utang. Perbedaan regional utama adalah tanggung jawab administrasi: Skatturinn menangani pengaturan pajak Reykjavík, sedangkan sýslumaður setempat menangani proses yang sesuai di luar kawasan ibu kota.