Deudas en Islandia

La terminología islandesa distingue distintas etapas de los problemas de deuda. Greiðsluerfiðleikar significa dificultad para cumplir los pagos. Vanskil significa atrasos, mientras que innheimta significa cobro. Un greiðslusamningur es un acuerdo de pago con un acreedor. Los acreedores pueden comunicar los impagos graves a Creditinfo, el registro islandés de crédito e impagos. El portal Mis páginas de Ísland.is ofrece un resumen de las reclamaciones del Tesoro y de instituciones, incluidos los importes pagados y pendientes y los planes de pago existentes. La Oficina del Deudor (Umboðsmaður skuldara, UMS) ofrece asesoramiento gratuito, independiente y confidencial sobre deudas y ayuda con las solicitudes de greiðsluaðlögun, un procedimiento formal de ajuste de pagos. Normalmente se necesita identificación electrónica para utilizar el servicio. La primera consulta no requiere documentos, aunque los cónyuges o las parejas de hecho quizá deban presentar la solicitud conjuntamente. Se puede contactar con UMS en el 512-6600 o en ums@ums.is. Contactar pronto con UMS da más margen para proteger los pagos esenciales del hogar. Un acuerdo directo con un acreedor debe basarse en una capacidad de pago realista. Las partes pueden hablar de la cuota, el plazo de devolución, el aplazamiento o la reducción de intereses o costes, y de si se pueden agrupar varias reclamaciones. Deje el acuerdo por escrito y no acepte un plan de pagos que no pueda mantener. Un problema temporal causado por enfermedad, accidente, pérdida de ingresos o desempleo puede permitir que un cliente de un préstamo hipotecario de HMS solicite una pausa de pagos, la capitalización de los atrasos o un plazo de devolución más largo. También puede ser necesario que acepten otros prestamistas, y el prestamista puede volver a evaluar la solvencia. Cambiar un contrato de HMS cuesta 4.000 ISK, más una tasa de inscripción registral þinglýsing de 2.700 ISK. Las reclamaciones públicas siguen procedimientos distintos. Los impuestos, tasas y multas pueden incluirse en un greiðsluáætlun, un plan de pagos, pero normalmente este distribuye o aplaza el cobro en lugar de cancelar la reclamación. El autoservicio en línea para impuestos nacionales está disponible para una persona con reclamaciones recién liquidadas de hasta 2.000.000 ISK, siempre que haya presentado la declaración a tiempo. No cubre reclamaciones ya enviadas a ejecución ni tipos de impuestos que el servicio no admita, y siguen devengándose los intereses legales de demora. Incumplir el plan puede dejarlo sin efecto. Skatturinn gestiona el procedimiento en Reikiavik, mientras que fuera de la zona de la capital lo gestiona el sýslumaður local. Un sýslumaður también puede conceder prórrogas para pagar multas y costas judiciales. Menntasjóður námsmanna puede suspender o aplazar los pagos de préstamos estudiantiles durante el desempleo, una enfermedad, una discapacidad, un permiso parental, responsabilidades de cuidado u otras dificultades comparables. Los pagos en exceso de TR suelen devolverse en doce meses; una situación económica difícil puede ampliar el plazo a unos treinta y seis meses, con deducciones de hasta el 20 % de una prestación y una deducción mínima de 3.000 ISK. El cobro puede avanzar hasta la ejecución. Un sýslumaður puede llevar a cabo un fjárnám, es decir, un embargo de bienes, cuando el acreedor dispone de un título ejecutable, como una resolución judicial, una reclamación tributaria o legal o, en algunos casos, un pagaré sin juicio previo. La tasa es de 18.200 ISK. La persona deudora recibe una citación y puede formular objeciones e identificar bienes. Por lo general, unas cuatro semanas después puede presentarse una solicitud de venta. La nauðungarsala, o venta forzosa, se refiere a reclamaciones garantizadas vencidas. La tasa es de 56.000 ISK para inmuebles y de 18.200 ISK para bienes muebles. Se pueden formular objeciones en la vista y ciertas decisiones pueden recurrirse ante el Tribunal de Distrito. En algunos casos, el antiguo propietario conserva el derecho a ocupar una vivienda hasta doce meses. Si el producto de la venta no basta, el saldo pendiente pasa a ser una reclamación sin garantía. En el caso de un préstamo de HMS, puede ser posible solicitar la cancelación de un saldo residual después de tres años si se cumplen las condiciones. Los costes de cobro y los intereses siguen aumentando mientras el procedimiento esté abierto. El proceso de cobro de HMS puede incluir un plazo de pago de tres días tras el vencimiento, un aviso electrónico de pago que cuesta 150 ISK o uno en papel que cuesta 350 ISK, un recordatorio a los diez días por 950 ISK, un aviso de cobro a los treinta días por 1.250 ISK, un último aviso a los cincuenta días por 1.250 ISK y un requerimiento de pago a los setenta y cinco días por 8.750 ISK más el servicio. Una vez transcurridos 105 días desde el primer vencimiento impagado y quince días desde la publicación, se puede solicitar la venta forzosa si se cumplen las condiciones legales. La greiðsluaðlögun prevista en la Ley n.º 101/2010 es un procedimiento formal establecido para una persona física cuya incapacidad de pago sea considerable y actual o razonablemente previsible. La solicitud se tramita a través de UMS. Normalmente se toma una decisión en un plazo de dos semanas. La solicitud puede denegarse si contiene información falsa, la situación financiera no está clara, hubo endeudamiento abusivo o se produjo un impago gravemente reprochable. Tras la aprobación se nombra a un administrador, se publica información en Lögbirtingablaðið y, por lo general, una moratoria de pagos y de ejecución impide el cobro, el fjárnám, la nauðungarsala, la quiebra y las acciones directas de los acreedores contra los avalistas. Los intereses siguen devengándose, aunque al principio no son exigibles. La persona deudora debe reservar los excedentes disponibles, poner fin a los contratos innecesarios, abstenerse de vender o pignorar bienes y no contraer nuevas deudas, salvo para cubrir los gastos de manutención necesarios. El periodo de negociación puede durar hasta tres meses. Por lo general, los acreedores registran sus reclamaciones en un plazo de cuatro semanas y responden a la propuesta de acuerdo en un plazo de tres semanas. Un plan puede modificar las cuotas, aplazar pagos, ampliar el plazo o condonar una parte o la totalidad de la deuda. Desde 2024, ciertos créditos de IVA, multas y copagos pueden incluirse en un plan, aunque su inclusión no significa necesariamente que puedan condonarse. También pueden incluirse reclamaciones de garantía de préstamos estudiantiles, y en determinados casos puede haber alivio hipotecario o un ajuste al valor de mercado. El Estado cubre los costes del procedimiento de UMS, mientras que los costes de venta se descuentan del producto de la venta. Un acuerdo aprobado puede modificarse tras un empeoramiento imprevisto, y una mejora considerable de la situación de la persona deudora puede permitir ajustes por parte de los acreedores. El procedimiento perjudica el acceso al crédito, y el tratamiento concreto en Creditinfo depende del caso y del momento. Al finalizar el acuerdo, algunas reclamaciones antiguas pueden extinguirse, mientras que las reclamaciones excluidas deben pagarse íntegramente. Gjaldþrotaskipti es un procedimiento de quiebra supervisado por un tribunal. Una persona cuyo domicilio legal esté en Islandia puede solicitarlo por escrito ante el Tribunal de Distrito competente cuando no pueda pagar íntegramente sus reclamaciones a medida que vencen y no sea probable una mejora a corto plazo. Un skiptastjóri, o administrador de la quiebra, liquida y distribuye los bienes. El procedimiento suele durar varios meses. Si no hay bienes, puede concluir sin reducir las deudas. Cuando los bienes son insuficientes, la garantía exigida es de unos 280.000 ISK, además de una tasa de 20.000 ISK del Tribunal de Distrito; UMS puede ayudar con la garantía en los casos que cumplan los requisitos. Una vez finalizado el procedimiento, puede haber un periodo de dos años durante el cual las reclamaciones restantes sigan vigentes; después, por lo general prescriben, salvo que se interrumpa la prescripción. Las reclamaciones del Fondo de Préstamos Estudiantiles quedan excluidas de esta regla general. La quiebra permanece registrada en Creditinfo durante dos años y normalmente reduce el acceso al crédito. Se puede reclamar el pago a los avalistas, y las deducciones salariales por reclamaciones públicas pueden llegar al 75 % según las normas aplicables, mientras que las deducciones por manutención infantil pueden alcanzar el 50 %. UMS registró 749 solicitudes de greiðsluaðlögun en 2024; el 75 % correspondió a personas físicas. La composición registrada de las deudas fue aproximadamente del 40 % en hipotecas, 16 % en otros préstamos bancarios, 13 % en préstamos estudiantiles, 8 % en cuotas de tarjetas de crédito, 6 % en descubiertos y 5 % en impuestos, IVA u otras reclamaciones públicas. Estas cifras describen las solicitudes presentadas ante UMS y no son una medida nacional de la frecuencia de las deudas. La principal diferencia regional es quién se encarga de la gestión: Skatturinn tramita los acuerdos tributarios en Reikiavik, mientras que el sýslumaður local lleva el procedimiento correspondiente fuera de la zona de la capital.