கடன் என்பது கடனாகப் பெற்ற பணத்தைத் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய பொறுப்பு; பொதுவாக அதற்கு வட்டியும் சில நேரங்களில் கட்டணங்களும் உண்டு. உண்மையான செலவு, கடன் தொகை, திருப்பிச் செலுத்தும் காலம், வட்டி கணக்கிடும் முறை, கட்டணங்கள் மற்றும் தாமதத்தின் விளைவுகள் ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது. அடமானக் கடன் என்பது வீடு, வாகனம், தங்கம் அல்லது சொத்து போன்ற ஓர் உடைமை அல்லது பிற பிணையத்துடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால் அந்தப் பிணையம் ஆபத்தில் சிக்கலாம். பல தனிநபர் கடன்கள் அல்லது கடன் அட்டை நிலுவைகள் போன்ற அடமானமற்ற கடன்களுக்கு, குறிப்பிட்ட பிணையமாக ஒப்படைக்கப்பட்ட சொத்து அவசியமில்லை. இருப்பினும், அவை வசூல் நடவடிக்கை, கடன் வரலாற்றுக்குச் சேதம், கடுமையான நிதி அழுத்தம் ஆகியவற்றை ஏற்படுத்தலாம். சமமான மாதத் தவணை (Equated Monthly Instalment, EMI) என்பது திட்டமிட்ட அசல் மற்றும் வட்டித் திருப்பிச் செலுத்தலை உள்ளடக்கியது. குறைந்த EMI என்பது தானாகவே குறைந்த செலவு என்று பொருளல்ல; நீண்ட திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் மொத்தமாகச் செலுத்தும் தொகையை அதிகரிக்கலாம். கடன் வழங்குநர்கள் வருமானம், ஏற்கெனவே உள்ள பொறுப்புகள், ஆவணங்கள், கணக்குச் செயல்பாடு, பிணையம் மற்றும் கடன் வரலாறு ஆகியவற்றைப் பயன்படுத்தி திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பிடுகின்றனர். கடன் தகவல் நிறுவனங்கள் கடன் பதிவுகளைப் பராமரிக்கின்றன; தவறிய அல்லது தாமதமான பணப்பரிவர்த்தனைகள் எதிர்காலக் கடன் பெறுதலைப் பாதிக்கலாம். உறவினர்கள், முதலாளிகள், வணிகர்கள் அல்லது உள்ளூர் கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து பெறும் முறைசாரா கடன்கள் விரைவாகவும் நெகிழ்வாகவும் கிடைக்கலாம்; ஆனால் தெளிவற்ற பதிவுகள் சர்ச்சைகள் அல்லது மறைமுக அழுத்தத்தை உருவாக்கலாம். தரப்பினருக்கு ஒருவரையொருவர் தெரிந்திருந்தாலும், தொகை, செலவு, கடைசித் தேதிகள், பிணையம் ஆகியவற்றை எழுதி வைத்திருக்க வேண்டும். பழைய தவணைகள் அல்லது அன்றாடச் செலவுகளைச் செலுத்தப் புதிய கடன் வாங்கத் தொடங்கும்போது கடன் சிக்கல்கள் அடிக்கடி உருவாகின்றன. அழைப்புகள், அறிவிப்புகள் அல்லது தவறிய பணப்பரிவர்த்தனைகளைப் புறக்கணிப்பதைவிடக் கடன் வழங்குநரை முன்கூட்டியே தொடர்புகொள்வது பொதுவாகப் பயனுள்ளதாக இருக்கும். போலிக் கடன் விண்ணப்பங்கள், முன்கூட்டிய கட்டணக் கோரிக்கைகள், கைப்பேசி தொடர்புப் பட்டியலை அணுகக் கோருதல், வெற்றுக் காகிதங்கள், உடனே கையொப்பமிடுமாறு அழுத்தம் கொடுத்தல் ஆகியவற்றில் கடன் பெறுவோர் எச்சரிக்கையாக இருக்க வேண்டும். உண்மையான சலுகையாயினும் சரிபார்ப்பும் முழுமையான எழுத்து ஒப்பந்தமும் தேவை.
இந்தியாவில் கடன்
இந்தியாவில் வங்கிகள், நிதி நிறுவனங்கள், கூட்டுறவுச் சங்கங்கள், முதலாளிகள், வணிகர்கள், டிஜிட்டல் சேவைகள் அல்லது தனிப்பட்ட தொடர்புகள் வழியாகப் பணம் கடன் பெறலாம். திருப்பிச் செலுத்துவது பொதுவாகச் சமமான மாதத் தவணை (Equated Monthly Instalment, EMI) மூலம் ஏற்பாடு செய்யப்படுகிறது. கடன் பயனுள்ள இலக்குகளை ஆதரிக்கலாம்; ஆனால் தெளிவற்ற நிபந்தனைகள் அல்லது கட்டுப்படியாகாத தவணைகள் ஒட்டுமொத்தக் குடும்ப வரவுசெலவுத் திட்டத்தைப் பாதிக்கலாம்.
Tip
இந்தியாவில் கடன் பெறுவதற்கு முன், அத்தியாவசியச் செலவுகளும் அவசரச் சேமிப்பும் செய்த பிறகும் தவணையைச் செலுத்த முடியுமா எனச் சரிபார்க்கவும். EMI-ஐ மட்டும் பார்க்காமல் மொத்தத் திருப்பிச் செலுத்தும் தொகையை ஒப்பிடவும்; ஒவ்வோர் ஆவணத்தின் முழுப் பிரதியையும் ஒவ்வொரு பணப்பரிவர்த்தனைப் பதிவையும் வைத்திருக்கவும்.