L’endettement en Guyane

Le système formel du crédit en Guyane comprend les prêts bancaires, les hypothèques, les prêts à la consommation, les prêts aux entreprises, les contrats de location-vente, les contrats de vente à crédit, les contrats de vente conditionnelle et les contrats de crédit-bail. La banque centrale de Guyane (Bank of Guyana) supervise les établissements financiers agréés et leurs activités de prêt. Avant d’approuver un prêt, les prêteurs peuvent vérifier, selon leur propre politique, les antécédents de crédit, les revenus, les actifs et les dettes existantes, une pièce d’identité, un justificatif de domicile couvrant les trois à six derniers mois, une attestation d’emploi ou de revenus, un numéro d’identification fiscale (Taxpayer Identification Number) ainsi qu’une fiche de paie. Le financement d’un véhicule peut aussi nécessiter un permis de conduire, une assurance tous risques, un contrat d’achat ou une évaluation du véhicule. Les prêts non garantis ont généralement un taux d’intérêt supérieur à celui des prêts garantis, car la durée, le montant et le risque de défaut influent sur le prix. La loi sur les rapports de crédit (Credit Reporting Act) exige généralement des prêteurs qu’ils obtiennent un rapport de crédit avant d’accorder ou de prolonger un crédit et qu’ils fournissent des données de crédit. Un bureau de crédit agréé (Credit Info (Guyana) Inc.) exerce ses activités en Guyane. Avec un consentement écrit, des données sur les services publics ou d’autres données accessibles au public peuvent aussi être prises en compte sous certaines conditions. Toute personne qui constate des données inexactes, utilisées illégalement ou obsolètes peut demander leur rectification ou leur suppression, ou présenter une déclaration de 100 mots au maximum au sujet des données contestées. Un contrat précise les échéances, les intérêts, les frais, les garanties et les éventuelles obligations d’un garant. En cas de paiement manqué, le créancier peut signaler le défaut, entreprendre d’autres démarches de recouvrement, faire exécuter la garantie ou engager une action en justice. Il est conseillé de contacter le prêteur rapidement par écrit pour clarifier le solde actuel, les arriérés et la possibilité d’un accord de remboursement. Il n’existe aucun droit général établi au refinancement, à l’effacement de la dette ou à un nouveau délai de paiement ; de telles solutions dépendent généralement de la banque ou du créancier concerné. La loi sur la protection des consommateurs (Consumer Affairs Act 2011) peut aussi s’appliquer à certaines questions de consommation, mais elle ne remplace pas l’examen du contrat concerné. Les contrats de location-vente, de vente à crédit et de vente conditionnelle sont régis par la législation sur la location-vente (Hire-Purchase Act 2022). Les documents contractuels doivent contenir certaines informations et les acheteurs ou utilisateurs doivent déclarer où se trouvent les biens. En cas de défaut de paiement, des règles particulières de notification et de reprise des biens s’appliquent. La reprise ordonnée par un tribunal est généralement restreinte lorsque au moins la moitié du prix d’achat a été payée ; un paiement anticipé peut donner droit à une réduction légale des frais financiers. Pour les véhicules à moteur, le financement peut être inscrit dans le dossier d’immatriculation. Un jugement portant sur une somme d’argent, rendu dans une procédure relative à de petites créances, peut être exécuté sur des biens au moyen d’un titre d’exécution (Writ of Execution). Dans le cadre d’un jugement prévoyant des paiements échelonnés, un défaut peut entraîner l’exécution du solde restant dans son intégralité ou de la partie fixée par le tribunal. Un jugement ou une mesure d’exécution est considéré comme clos au bout de quatre ans. L’emprisonnement prévu par la loi sur les débiteurs (Debtors Act) exige la preuve que la personne était en mesure de payer, mais a refusé ou négligé de le faire ; l’emprisonnement n’efface pas la dette. La loi sur l’insolvabilité (Insolvency Act Cap. 12:21) permet aux créanciers ou aux débiteurs d’engager une procédure. Le tribunal peut rendre une ordonnance de mise sous séquestre (Receiving Order) ; le fonctionnaire chargé de l’insolvabilité (Official Receiver) exerce alors les fonctions prévues par la loi. L’ordonnance est publiée au journal officiel (Gazette) et dans un journal. Les créanciers antérieurs doivent déclarer leurs créances dans les 21 jours suivant la publication prévue. Une ordonnance de paiement échelonné ou de paiement peut, une fois pleinement exécutée, frais compris, libérer des dettes antérieures couvertes par l’ordonnance, mais elle ne protège pas contre les nouvelles dettes contractées après celle-ci. La clinique d’aide juridique de Guyane (Guyana Legal Aid Clinic) propose des conseils et une représentation juridiques gratuits ou subventionnés. Les procédures relatives aux dettes et à l’insolvabilité peuvent être couvertes si les critères relatifs aux besoins financiers et aux chances de succès sont remplis ; l’assistance ne concerne que les tribunaux couverts par le service. Le programme public d’effacement des prêts étudiants (Student Loan Write-Off Programme) peut aussi s’appliquer aux diplômés admissibles de l’Université de Guyane (University of Guyana). Il peut être nécessaire de fournir une preuve de résidence ou, pour les personnes qui ne résident plus en Guyane, de justifier d’au moins trois ans et de 156 cotisations au régime national d’assurance (National Insurance Scheme (NIS)) après l’obtention du diplôme, ainsi que de présenter une demande, une pièce d’identité, le diplôme universitaire et une preuve de résidence ou d’emploi. Il faut vérifier les critères en vigueur et la période de dépôt des demandes avant de présenter une demande. La dette publique relève d’un domaine distinct du financement public et ne constitue pas une aide aux personnes endettées à titre privé. Le ministère des Finances et le comptable général gèrent la dette publique et la dette garantie par l’État. Pour 2025, la dette déclarée s’élevait à 7,7 milliards de dollars américains, soit 28,6 % du produit intérieur brut ; 62,3 % était de la dette intérieure et 37,7 %, de la dette extérieure. Le service de la dette s’élevait à 264,6 millions de dollars américains, soit 5,5 % des recettes. Ces chiffres décrivent les finances publiques et ne disent rien sur l’exécution des prêts privés ni sur les possibilités d’allègement de ces dettes.