Seguros en Guinea

Guinea tiene un mercado nacional de seguros directo, regulado por la Ley L/2016/034/AN, el Código nacional de seguros (Code des assurances). La BCRG, a través de su Dirección de Supervisión de Seguros (Direction de Supervision des Assurances), supervisa el sector. El Comité de Autorizaciones (Comité des Agréments) autoriza a las aseguradoras, los administradores y los auditores. Una aseguradora solo puede operar tras obtener una autorización oficial (agrément) y únicamente en los ramos de seguro que cubre esa autorización. Los documentos del seguro deben mostrar el número de autorización y la referencia de inscripción mercantil RCCM. Antes de utilizarse, las tarifas y los modelos de póliza se presentan a la BCRG; el visado de una tarifa es válido como máximo durante tres meses desde su presentación. Guinea no figura como miembro de la CIMA, por lo que no debe suponerse que sus normas se aplican en Guinea. El último panorama oficial detallado del mercado disponible, correspondiente a 2022, registró 16 aseguradoras autorizadas: 4 de vida y 12 de seguros distintos de vida. El mercado también tenía 73 agentes representantes, 59 empresas u oficinas de intermediación de seguros y reaseguros y 133 oficinas directas. Los bancos y las instituciones de microfinanzas distribuyen algunos productos mediante bancaseguros y microseguros. La facturación total ascendió a 829.580 millones de GNF, un aumento anual del 16,8 %. Los seguros distintos de vida, declarados como IARDT, representaban el 76,15 % de las primas, mientras que los productos de vida y capitalización representaban el 23,85 %. La densidad de seguros era de unos 66.012 GNF, o aproximadamente 7 USD, por persona; cuatro líderes del mercado concentraban cerca del 70 % de las primas. Conviene comprobar la lista de aseguradoras y las cifras de mercado más recientes con la BCRG, ya que el panorama detallado es de 2022. Los seguros privados incluyen responsabilidad civil de vehículos frente a terceros, incendios y otros daños materiales, responsabilidad civil empresarial y profesional, cobertura de transporte e importación, accidentes y algunos productos de salud. Los seguros de vida y de capitalización pueden ofrecer ahorro complementario para la jubilación, protección personal o formación de capital. El Código de seguros también abarca los seguros personales, patrimoniales, de responsabilidad, agrícolas y obligatorios. Los microseguros, bancaseguros, seguros agrícolas, takáful y seguros de crédito o caución existen como ámbitos fragmentados o en desarrollo, no como productos disponibles de forma uniforme. El seguro obligatorio de responsabilidad civil de vehículos frente a terceros se aplica a los vehículos motorizados. El seguro de mercancías y productos importados también es obligatorio conforme al Decreto D/2019/018/PRG/SGG. Otros casos obligatorios dependen del Código de seguros vigente y de la norma aplicable a la actividad o transacción concreta. Salvo que se aplique una excepción expresa, la póliza debe proceder de una aseguradora local autorizada. Al comparar pólizas, anote el ramo asegurado, los riesgos cubiertos, las exclusiones, la franquicia, la suma asegurada, la prima, las condiciones de renovación y el canal para reclamaciones. No hay una prima universal: el precio depende del contrato, el valor asegurado, el riesgo y las condiciones de la póliza. Por lo general, una reclamación empieza ante la aseguradora o el corredor. Según el siniestro, la aseguradora puede recurrir a un perito, médico o investigador. El Fondo de Garantía del Automóvil (Fonds de Garantie Automobile, FGA) puede ser pertinente cuando no se identifica el vehículo causante del daño o su aseguradora o propietario no pueden pagar. El sistema Carte Brune puede aplicarse a un accidente de tráfico transfronterizo dentro del espacio de la CEDEAO. Guinea también cuenta con mecanismos IRA/recurso para determinadas reclamaciones de vehículos y procedimientos de recuperación. La BCRG supervisa a las aseguradoras, pero no es el canal ordinario inicial para presentar una reclamación individual. En 2025 se anunció la digitalización de los certificados de seguro de vehículos, pero el material disponible no confirma su puesta en funcionamiento. En los seguros de responsabilidad civil, el pago suele corresponder al tercero perjudicado hasta que haya sido indemnizado. Las acciones derivadas de un contrato de seguro prescriben por lo general a los dos años, mientras que algunas reclamaciones de seguros de vida tienen un plazo de cinco años según las condiciones aplicables. La duración del contrato se acuerda entre las partes. Por lo general, los contratos de más de tres años pueden rescindirse después de tres años con un preaviso de tres meses, sujeto a las normas aplicables a los seguros personales. El texto de la póliza local determina los avisos, exclusiones, pruebas y liquidación decisivos. La Caja Nacional de Seguridad Social (Caisse Nationale de Sécurité Sociale, CNSS) es el sistema público guineano de seguros sociales para empleados asalariados de los sectores privado y parapúblico. Sus ramas cubren prestaciones familiares, seguro de salud, riesgos laborales y vejez, invalidez y fallecimiento. La supervisión técnica corresponde al Ministère du Travail et de la Fonction Publique, y la supervisión financiera al Ministère de l'Économie et des Finances. La CNSS es un sistema de seguros sociales, no una aseguradora privada. Por lo general, el empleador debe registrarse en la CNSS en los ocho días siguientes a la apertura o adquisición de una empresa o a la contratación del primer empleado. El servicio e-CNSS permite declarar salarios y pagar cotizaciones en línea. Los empleados y sus dependientes reúnen los requisitos según las normas de cada rama. El material de la CNSS analizado no estableció una modalidad de acceso estándar equivalente para los empleados públicos, los trabajadores por cuenta propia ni las personas del sector informal. Para calcular las cotizaciones a la CNSS, la base imponible va de 550.000 a 2.500.000 GNF. El tipo total es del 23 %: 18 % a cargo del empleador y 5 % del empleado. Los tipos indicados por rama son del 6 % para prestaciones familiares, del 4 % para accidentes y enfermedades profesionales, del 6,5 % para el seguro de salud y del 6,5 % para vejez, invalidez y fallecimiento. Por lo general, el pago debe realizarse dentro de los 15 días siguientes al mes o trimestre correspondiente. Los empleadores con al menos 20 empleados pagan mensualmente; quienes tienen menos de 20 pagan trimestralmente o pueden pagar mensualmente. Los retrasos conllevan un recargo del 5 % por cada mes o fracción de mes. La cobertura de salud de la CNSS incluye al empleado, a su cónyuge y a un hijo dependiente menor de 17 años, sujeto a las condiciones de la rama. Por lo general, el empleado necesita tres meses de trabajo o cotizaciones en el trimestre anterior. La CNSS paga el 70 % de los gastos farmacéuticos y la persona usuaria aporta el 30 %; las enfermedades prolongadas o costosas están cubiertas al 100 % conforme a las normas aplicables. Cuando el empleador no paga al empleado, una prestación diaria puede equivaler al 50 % del salario diario medio. La jubilación por vejez suele exigir 180 meses, es decir, 15 años de actividad cotizada, la edad legal aplicable y el cese definitivo del trabajo. La edad depende de la categoría y puede ser de 55, 60 o 65 años. Por lo general, las prestaciones por invalidez requieren 60 meses, o cinco años, de cobertura de la CNSS. En caso de fallecimiento, la asignación equivale a tres veces el último salario mensual sujeto a cotización; las prestaciones de supervivencia indicadas son del 50 % para el cónyuge, del 10 % por cada huérfano de un progenitor y del 20 % por cada huérfano de ambos progenitores. En caso de accidente o enfermedad profesional, el empleado o sus dependientes deben comunicarlo al empleador en un plazo de 24 horas. El empleador debe informar a la CNSS y al inspector del trabajo en un plazo de 48 horas. El empleador proporciona primeros auxilios, transporte y el carnet exigido. Las prestaciones pueden incluir atención médica, prótesis, rehabilitación y pagos diarios en efectivo. Si la incapacidad es inferior al 15 %, la prestación se paga en forma de capital; con un 15 % o más, por lo general se paga una pensión vitalicia. Un fallecimiento puede dar lugar a pensiones de supervivencia y al pago de gastos funerarios.