Asuransi di Guinea

Guinea memiliki pasar asuransi nasional langsung yang diatur oleh Loi L/2016/034/AN, yaitu Code des assurances nasional. BCRG, melalui Direction de Supervision des Assurances, mengawasi sektor tersebut. Comité des Agréments memberikan otorisasi kepada perusahaan asuransi, pengelola, dan auditor. Perusahaan asuransi hanya dapat beroperasi setelah menerima agrément, yaitu otorisasi resmi, dan hanya untuk cabang asuransi yang tercakup dalam otorisasi tersebut. Dokumen asuransi harus mencantumkan nomor otorisasi dan referensi pendaftaran usaha RCCM. Tarif dan formulir polis disampaikan kepada BCRG sebelum digunakan; visa tarif berlaku paling lama tiga bulan sejak pengajuan. Guinea tidak tercantum sebagai anggota CIMA, sehingga aturan CIMA tidak boleh dianggap berlaku di Guinea. Data resmi pasar terperinci yang tersedia untuk 2022 mencatat 16 perusahaan asuransi berizin: 4 perusahaan asuransi jiwa dan 12 perusahaan asuransi nonjiwa. Pasar juga memiliki 73 perwakilan agen, 59 perusahaan atau kantor pialang asuransi dan reasuransi, serta 133 kantor langsung. Bank dan lembaga keuangan mikro menyalurkan sebagian produk melalui bancassurance dan microinsurance. Total omzet mencapai GNF 829,58 miliar, meningkat 16,8% per tahun. Bisnis nonjiwa, yang dilaporkan sebagai IARDT, mencakup 76,15% premi, sedangkan produk jiwa dan kapitalisasi mencakup 23,85%. Kepadatan asuransi sekitar GNF 66.012, atau sekitar USD 7 per orang, dan empat pemimpin pasar mencakup sekitar 70% premi. Daftar perusahaan asuransi dan angka pasar terbaru sebaiknya diperiksa kepada BCRG karena data terperinci tersebut berasal dari 2022. Asuransi swasta mencakup tanggung jawab pihak ketiga kendaraan bermotor, kebakaran dan kerusakan properti lainnya, tanggung jawab bisnis dan profesi, perlindungan transportasi dan impor, kecelakaan, serta beberapa produk kesehatan. Produk jiwa dan kapitalisasi dapat memberikan tabungan pensiun tambahan, perlindungan pribadi, atau pembentukan modal. Code des assurances juga mencakup asuransi pribadi, properti, tanggung jawab, pertanian, dan asuransi wajib. Microinsurance, bancassurance, asuransi pertanian, takaful, serta asuransi kredit atau penjaminan hadir sebagai bidang yang terfragmentasi atau berkembang, bukan produk yang tersedia merata. Tanggung jawab pihak ketiga kendaraan bermotor diwajibkan bagi kendaraan bermotor. Asuransi barang dan komoditas impor juga diwajibkan berdasarkan D/2019/018/PRG/SGG. Kasus wajib lainnya bergantung pada Code des assurances terkini dan aturan khusus yang berlaku untuk kegiatan atau transaksi terkait. Kecuali terdapat pengecualian tegas, polis sebaiknya berasal dari perusahaan asuransi lokal yang berizin. Perbandingan polis sebaiknya mencatat cabang yang diasuransikan, risiko yang ditanggung, pengecualian, deductible atau franchise, nilai pertanggungan, premi, ketentuan perpanjangan, dan saluran klaim. Tidak ada satu premi universal: harga bergantung pada kontrak, nilai pertanggungan, risiko, dan ketentuan polis. Klaim biasanya dimulai melalui perusahaan asuransi atau broker. Bergantung pada kejadian, perusahaan asuransi dapat melibatkan ahli, dokter, atau penyelidik. Fonds de Garantie Automobile (FGA) dapat relevan jika kendaraan penyebab kerusakan tidak teridentifikasi atau perusahaan asuransi maupun pemiliknya tidak mampu membayar. Sistem Carte Brune dapat berlaku untuk kecelakaan kendaraan lintas batas di wilayah ECOWAS. Guinea juga memiliki pengaturan IRA/recours untuk klaim kendaraan yang relevan dan prosedur pemulihan. BCRG mengawasi perusahaan asuransi, tetapi bukan saluran pelaporan pertama yang biasa untuk klaim individual. Digitalisasi sertifikat asuransi kendaraan diumumkan pada 2025, tetapi status operasionalnya belum dikonfirmasi oleh materi yang tersedia. Untuk asuransi tanggung jawab, pembayaran umumnya diberikan kepada pihak ketiga yang dirugikan sampai pihak tersebut menerima kompensasi. Klaim berdasarkan kontrak asuransi umumnya kedaluwarsa setelah dua tahun, sementara sebagian klaim asuransi jiwa memiliki jangka waktu lima tahun berdasarkan ketentuan yang berlaku. Durasi kontrak disepakati para pihak. Kontrak yang berlangsung lebih dari tiga tahun umumnya dapat diakhiri setelah tiga tahun dengan pemberitahuan tiga bulan, dengan tunduk pada aturan asuransi pribadi. Redaksi polis lokal tetap menjadi acuan untuk pemberitahuan, pengecualian, bukti, dan penyelesaian. Caisse Nationale de Sécurité Sociale (CNSS) adalah sistem asuransi sosial publik Guinea bagi karyawan bergaji di sektor swasta dan semi-publik. Cabangnya mencakup tunjangan keluarga, asuransi kesehatan, risiko kerja, serta hari tua, disabilitas, dan kematian. Pengawasan teknis melibatkan Ministère du Travail et de la Fonction Publique, sementara pengawasan keuangan melibatkan Ministère de l'Économie et des Finances. CNSS merupakan asuransi sosial, bukan perusahaan asuransi swasta. Pemberi kerja umumnya mendaftarkan diri ke CNSS dalam waktu delapan hari sejak membuka atau mengakuisisi bisnis, atau mempekerjakan karyawan pertama. Layanan e-CNSS mendukung deklarasi gaji dan pembayaran iuran secara daring. Karyawan dan tanggungannya memenuhi syarat berdasarkan aturan cabang terkait. Materi CNSS yang ditinjau tidak menetapkan pengaturan akses CNSS setara bagi pegawai negeri, pekerja mandiri, atau orang di sektor informal. Untuk iuran CNSS, basis perhitungan berkisar dari GNF 550.000 hingga GNF 2.500.000. Total tarif iuran adalah 23%, terdiri atas 18% untuk pemberi kerja dan 5% untuk karyawan. Tarif cabang yang disebutkan adalah 6% untuk tunjangan keluarga, 4% untuk kecelakaan dan penyakit akibat kerja, 6,5% untuk asuransi kesehatan, dan 6,5% untuk hari tua, disabilitas, dan kematian. Pembayaran umumnya jatuh tempo dalam 15 hari setelah bulan atau triwulan terkait. Pemberi kerja dengan sedikitnya 20 karyawan membayar bulanan; pemberi kerja dengan kurang dari 20 karyawan membayar triwulanan atau dapat membayar bulanan. Keterlambatan dikenai 5% untuk setiap bulan atau bagian bulan. Cakupan kesehatan CNSS meliputi karyawan, pasangan, dan anak tanggungan berusia di bawah 17 tahun, sesuai ketentuan cabang. Karyawan umumnya memerlukan tiga bulan kerja atau iuran pada triwulan sebelumnya. CNSS membayar 70% biaya farmasi, dengan 30% sebagai pembayaran bersama pengguna, dan menanggung penyakit jangka panjang atau mahal sebesar 100% berdasarkan aturan yang berlaku. Tunjangan harian dapat mencapai 50% dari upah harian rata-rata jika pemberi kerja tidak membayar karyawan. Pensiun hari tua umumnya memerlukan 180 bulan, atau 15 tahun, kegiatan dengan iuran, usia hukum yang berlaku, dan penghentian kerja definitif. Ambang usia bergantung pada kategori dan dapat berupa 55, 60, atau 65 tahun. Tunjangan disabilitas umumnya memerlukan 60 bulan, atau lima tahun, cakupan CNSS. Dalam kasus kematian, santunan yang disebutkan adalah tiga kali upah bulanan terakhir yang dikenai iuran; tunjangan ahli waris disebut sebesar 50% untuk pasangan, 10% bagi setiap anak yatim dengan satu orang tua meninggal, dan 20% bagi anak yatim piatu. Untuk kecelakaan atau penyakit akibat kerja, pekerja atau tanggungannya harus melaporkan kejadian kepada pemberi kerja dalam 24 jam. Pemberi kerja harus melaporkannya kepada CNSS dan Inspektur Ketenagakerjaan dalam 48 jam. Pemberi kerja menyediakan pertolongan pertama, transportasi, dan carnet yang diwajibkan. Tunjangan dapat mencakup perawatan medis, prostesis, rehabilitasi, dan pembayaran tunai harian. Jika disabilitas di bawah 15%, tunjangan dibayar sebagai pembayaran sekaligus; pada 15% atau lebih, umumnya dibayar sebagai pensiun seumur hidup. Kasus kematian dapat menghasilkan pensiun ahli waris dan pembayaran biaya pemakaman.