Sistem jaminan sosial INSS memberikan manfaat kepada pekerja sektor swasta yang memenuhi syarat beserta keluarga mereka sesuai dengan iuran dan status kepesertaan yang diasuransikan. Manfaat yang tercantum meliputi sakit, melahirkan, disabilitas, hari tua, kematian, kecelakaan kerja dan penyakit akibat kerja, bantuan medis dan obat-obatan, tunjangan keluarga, evakuasi, serta bantuan pemakaman. Dalam sistem yang diteliti, tidak ditemukan bukti manfaat pengangguran berbasis data yang dapat diandalkan di Guinea-Bissau. Pegawai sektor publik mengikuti sistem pensiun terpisah yang digambarkan lebih lemah, sedangkan perlindungan sosial masih terkonsentrasi pada pekerjaan formal. Portal INSS melaporkan lebih dari 2.300 peserta pembayar iuran, lebih dari 20.600 penerima manfaat, dan lebih dari 4.300 pensiunan, serta lebih dari 8.800 catatan gabungan. Iuran INSS berjumlah 22% dari upah bruto: pekerja membayar 8% dan pemberi kerja 14%. Pemberi kerja juga membayar tambahan 2% hingga 10% untuk kecelakaan kerja dan penyakit akibat kerja, bergantung pada sektor kegiatan. Pasar asuransi swasta diawasi melalui otoritas keuangan nasional Guinea-Bissau dan kerangka regional CIMA. DGSAFS-DNA di bawah Kementerian Keuangan memantau pasar, sedangkan CRCA menjalankan pengawasan regional. Guinea-Bissau menjadi anggota CIMA sejak 2002 dan meratifikasi perjanjian terkait pada 2007. Kode CIMA mengatur kontrak asuransi, tanggung jawab, kebakaran, pertanian, asuransi pribadi dan jiwa, perantara, serta reasuransi. Perusahaan asuransi hanya boleh beroperasi setelah memperoleh otorisasi yang diwajibkan untuk cabang usahanya, dan pialang serta agen harus mendapat otorisasi. Produk yang terbukti tersedia di Guinea-Bissau mencakup Seguro Automóvel Obrigatório (asuransi kendaraan bermotor wajib), asuransi kendaraan bermotor opsional, Seguro Automóvel CEDEAO (asuransi kendaraan bermotor CEDEAO), bantuan perjalanan, asuransi kesehatan perjalanan, asuransi tanggung gugat perdata, asuransi kebakaran, jaminan kredit, asuransi badan kapal, dan asuransi pengangkutan kargo. Distribusi tercatat melalui agen Guinebis, cabang BAO, Mounas, dan seorang agen berizin di São Domingos. Riset yang tersedia tidak membuktikan secara andal adanya pasar luas untuk portofolio asuransi kesehatan, jiwa, atau rumah swasta yang berdiri sendiri. Dukungan informal keluarga atau gotong royong tidak dianggap sebagai asuransi tanpa bukti yang dapat diandalkan tentang padanan formal langsung. Asuransi tanggung gugat kendaraan bermotor wajib dimiliki untuk kendaraan bermotor, trailer, dan semitrailer. Pertanggungan berlaku di seluruh wilayah CIMA, dan kendaraan harus membawa surat keterangan asuransi serta sertifikat yang dapat dilepas, dengan sertifikat dipajang sebagaimana diwajibkan. Produk CEDEAO merupakan pertanggungan lintas batas yang terpisah. Untuk polis lain, bandingkan risiko yang diasuransikan, nilai pertanggungan, pengecualian, risiko sendiri, premi, ketentuan pembayaran, wilayah pertanggungan, tanggal mulai dan berakhir, serta aturan perpanjangan dan pembatalan. Polis CIMA harus mencantumkan para pihak, orang atau barang yang diasuransikan, risiko yang ditanggung, jumlah jaminan, premi, ketentuan pembayaran, aturan perpanjangan dan pengakhiran, kewajiban tertanggung, prosedur klaim, tenggat pembayaran, penilaian kerugian, dan masa kedaluwarsa hak untuk menuntut. Tidak ditemukan tarif publik terkini untuk produk umum, meskipun Pasal 212 CIMA menetapkan tarif minimum wajib untuk asuransi kendaraan bermotor. Beri tahu perusahaan asuransi sesegera mungkin setelah terjadi kerugian dan simpan bukti yang relevan, seperti catatan polisi, dokumen medis, faktur, dan laporan ahli. Untuk klaim cedera badan akibat kendaraan bermotor, penawaran perusahaan asuransi mungkin harus diberikan paling lama 12 bulan setelah kecelakaan, atau dalam 8 bulan setelah kematian pada kasus yang berakibat fatal. Tindakan berdasarkan kontrak umumnya memiliki masa kedaluwarsa dua tahun, sedangkan tindakan penerima manfaat terkait manfaat asuransi jiwa atau kematian memiliki masa sepuluh tahun. Beberapa pengecualian yang tercantum tidak dapat diberlakukan terhadap pihak ketiga yang cedera dan berhak atas pembayaran. Permohonan penggantian biaya, pensiun, dan pemakaman INSS memiliki alur daring yang terdokumentasi, tetapi portal menunjukkan bahwa beberapa fungsi masih berstatus “Brevemente Disponível” (segera tersedia). Laporkan perubahan material atau peningkatan risiko yang diasuransikan, dan ikuti polis serta aturan CIMA mengenai masa berlaku, perpanjangan, pembatalan, dan pengakhiran setelah klaim. Tenggat pemberitahuan yang pasti bergantung pada polis; mintalah konfirmasi tertulis atas setiap perubahan polis atau pembatalan. Dampak premi yang belum dibayar, pengecualian, dan pengakhiran mengikuti kontrak dan hukum yang berlaku. Pengaduan biasanya disampaikan terlebih dahulu kepada perusahaan asuransi, lalu kepada DGSAFS-DNA atau Kementerian Keuangan, dan jika sesuai, kepada CIMA atau CRCA.
Asuransi di Guinea-Bissau
Asuransi di Guinea-Bissau menggabungkan sistem jaminan sosial INSS dengan pasar swasta yang sudah berkembang tetapi masih kecil dalam kerangka CIMA. Sistem jaminan sosial mencakup pekerja sektor swasta yang memenuhi syarat beserta keluarga mereka untuk risiko seperti sakit, melahirkan, disabilitas, hari tua, kematian, dan kecelakaan kerja. Produk swasta mencakup asuransi tanggung gugat kendaraan bermotor wajib, asuransi perjalanan, tanggung gugat perdata, kebakaran, kargo, dan asuransi laut.
Saran
Di Guinea-Bissau, sesuaikan asuransi dengan risiko keuangan tertentu, bukan dengan paket yang dianggap mencakup semuanya. Pertama, pastikan pertanggungan kendaraan bermotor yang diwajibkan secara hukum dan periksa status INSS jika Anda bekerja secara formal; pertanggungan swasta tambahan terutama bermanfaat untuk risiko yang jelas, seperti perjalanan, tanggung gugat, kebakaran, atau pengangkutan barang dan laut. Jangan hanya mengandalkan janji lisan atau nama suatu produk.