O Banco Central da Gâmbia supervisiona os bancos por meio do seu Departamento de Supervisão Bancária, ao abrigo da Lei do Banco Central de 2018. A Lei Bancária de 2009 abrange a atividade bancária comercial e a atividade bancária islâmica, enquanto a Lei de Combate ao Branqueamento de Capitais de 2012 estabelece deveres de identificação dos clientes e monitorização de transações. Entre os bancos comerciais ativos licenciados pelo CBG estão Access Bank (Gambia), AGIB Bank Gambia, BSIC, Bloom Bank Africa, Ecobank, First Bank Gambia, Guaranty Trust Bank, Mega Bank, Trust Bank, Vista Bank e Zenith Bank. Os bancos oferecem contas à ordem, de poupança, de estudante, empresariais, em moeda estrangeira e contas de depósito a prazo ou a prazo fixo. Algumas contas incluem cartão de débito ou ATM, alertas de transações e acesso online ou por telemóvel, mas o pacote depende do banco e do produto. O AGIB Bank Gambia oferece uma opção estabelecida de banca islâmica local. A banca islâmica utiliza produtos concebidos para cumprir os princípios da Sharia, e as suas condições devem ser analisadas separadamente das condições das contas convencionais. Um pedido de abertura de conta normalmente exige um formulário de abertura de conta, um cartão de assinaturas ou de mandatos, um documento de identificação válido com fotografia, comprovativo de morada e duas fotografias tipo passe. A Gâmbia também exige um número de identificação fiscal (Tax Identification Number (TIN)) para o acesso a contas. Os candidatos que não sejam gambianos poderão precisar de uma autorização de residência ou de trabalho. As empresas geralmente apresentam documentos de registo, informações sobre os signatários autorizados e outros documentos societários. Alguns bancos oferecem abertura de conta online ou por autosserviço. Não existe um prazo legal uniforme para a abertura de contas em todos os bancos; o tempo depende da instituição, dos documentos e das verificações de conformidade. Os clientes geralmente fazem o pedido numa agência ou através de um agente bancário autorizado. As tarifas bancárias variam conforme o banco, a conta e a transação. O CBG publica trimestralmente tarifas e encargos selecionados dos bancos, mas não existe uma tabela nacional única para todos os produtos. Por exemplo, uma conta à ordem individual da Access exige um saldo inicial declarado de D500 e não tem saldo mínimo, enquanto os encargos por transações com cartão de débito seguem a tabela de tarifas desse banco. Os bancos podem restringir, suspender ou encerrar contas de acordo com as suas condições e com os deveres aplicáveis de combate ao branqueamento de capitais e identificação dos clientes. Os pagamentos utilizam vários sistemas interligados. O sistema de liquidação bruta em tempo real (Real-Time Gross Settlement (RTGS)) processa transferências elegíveis de elevado valor. O processamento automatizado de cheques e a Câmara de Compensação Automatizada (Automated Cheque Processing e Automated Clearing House (ACP/ACH)) apoiam as transações com cheques e a compensação. O GamSwitch liga bancos e outras instituições financeiras a serviços de faturação, gateways de pagamento, ATM, terminais de ponto de venda, sítios Web e canais móveis. O Relatório Anual do CBG de 2024 regista a integração com o Sistema Pan-Africano de Pagamentos e Liquidação (Pan-African Payment and Settlement System (PAPSS)). Os sistemas nacionais de pagamento geralmente funcionam nos dias úteis, excluindo sábados, domingos e feriados. Os clientes também podem utilizar cheques, transferências interbancárias locais e pagamentos por canais de ponto de venda, Web e telemóvel. Os bancos emitem cartões ATM e de débito, incluindo cartões Visa quando o produto os suporta. O Trust Bank substituiu os cartões antigos de banda magnética por cartões com chip e PIN. A aceitação internacional de cartões e a adquirência através do GamSwitch estão a ser ampliadas, mas a funcionalidade internacional não é garantida para todos os bancos ou cartões. Os clientes devem confirmar onde o cartão funciona, quais são as tarifas aplicáveis e os limites de levantamento, bem como os procedimentos para comunicar um cartão perdido ou uma transação não autorizada. Os bancos convencionais oferecem contas de poupança e depósitos a prazo ou a prazo fixo; também existem produtos de depósito islâmicos. O quadro analisado não indica a existência de um sistema operacional de seguro de depósitos na Gâmbia. Um projeto de lei sobre seguro de depósitos foi validado em 2024, mas a proteção só começaria após a aprovação e implementação da lei. Até lá, a investigação disponível não comprova a existência de um limite legal de indemnização. Os serviços digitais incluem aplicações bancárias, serviços bancários online, alertas por SMS ou correio eletrónico e acesso por ATM. O Trust Bank permite consultar saldos, fazer transferências internas e externas, obter extratos, solicitar cheques, pedir a suspensão de cheques e utilizar os serviços Cash Power e de carregamento de saldo. O Ecobank oferece serviços bancários móveis e pela Internet, incluindo o canal *1326#. O AGIB oferece uma aplicação com transferências locais e interbancárias, pagamento de contas, carregamento de saldo e serviços GovPay. O dinheiro móvel é uma alternativa funcional separada para transferências de retalho e acesso a dinheiro. O Afrimobile Money, através da Africell, e o QMoney Financial Services, através da Qcell, são regulamentados pelo CBG. Os seus agentes permitem carregar e levantar dinheiro, o que pode ser especialmente útil onde há menos agências bancárias ou ATM. O dinheiro móvel complementa as contas bancárias formais, mas não oferece, em todos os casos, os mesmos serviços de conta, depósito, crédito ou cartão. O apoio ao cliente está disponível em agências, centros de contacto, agentes autorizados e canais digitais. Espera-se que os prestadores de serviços de pagamento disponibilizem um processo de tratamento de reclamações geralmente gratuito, com possibilidade de escalonamento interno. O CBG supervisiona o setor, mas o quadro analisado não prevê um canal separado de provedor bancário. Os clientes devem guardar os registos das transações, comunicar sem demora transações não autorizadas com cartões ou canais digitais e utilizar apenas os canais oficiais do banco. As Diretrizes de Cibersegurança do CBG de 2022 apoiam medidas como pagamentos com chip e PIN, palavras-passe de utilização única, alertas de conta e credenciais de acesso seguras. Os clientes não devem partilhar palavras-passe, PIN ou códigos de utilização única e devem verificar o endereço ou número de telefone oficial antes de responder a um pedido de pagamento. As obrigações de confidencialidade decorrem das regras dos serviços de pagamento e das condições bancárias, sujeitas aos requisitos legais de conformidade e combate ao branqueamento de capitais.
Bancos na Gâmbia
Os bancos na Gâmbia oferecem contas, serviços de depósito, pagamentos, cartões e serviços bancários digitais sob a supervisão do Banco Central da Gâmbia (Central Bank of The Gambia (CBG)). O sistema formal conta com 11 bancos comerciais ativos licenciados pelo CBG, enquanto os prestadores de serviços de dinheiro móvel oferecem serviços separados de pagamento e levantamento de dinheiro. O acesso às contas, as tarifas, os recursos digitais e a cobertura de agências variam de banco para banco; por isso, os clientes devem comparar os serviços e as condições disponíveis.
Dica
Escolha um banco na Gâmbia de acordo com a utilização que dará à conta, os locais onde precisa de acesso e as tarifas que pode aceitar. Utilize um banco formal para receber o salário, poupar de forma estruturada, exercer atividade empresarial e fazer pagamentos de maior valor ou transfronteiriços; utilize dinheiro móvel quando o carregamento e levantamento através de agentes ou as transferências do dia a dia forem mais acessíveis. Considere a proteção dos depósitos, a segurança dos cartões e o tratamento de reclamações como aspetos que deve verificar expressamente, sem os tomar como garantidos.