Assurance au Gabon

Le Gabon dispose d’un système d’assurance établi, mais fragmenté. Le dernier rapport public de la Direction Nationale des Assurances (DNA) cité ici porte sur 2023 et recense neuf assureurs, dont six en assurances non-vie et trois en assurances vie, ainsi qu’un réassureur, la SCG-RE, 37 courtiers et 13 agents généraux. Le marché a généré un chiffre d’affaires de 136,17 milliards de FCFA. L’assurance non-vie représentait 75,5 % du marché, tandis que le taux de pénétration de l’assurance était de 1,1 % et que la densité s’élevait à 55 884 FCFA par habitant. Les assurances accidents corporels et santé ainsi que l’assurance automobile occupent une place particulièrement importante. Le rapport fait également état de 22,16 milliards de FCFA de primes non-vie échues et impayées, soit 16,3 % des primes émises. La protection sociale relève principalement de la CNAMGS, la Caisse Nationale d’Assurance Maladie et de Garantie Sociale, de la CNSS, la Caisse Nationale de Sécurité Sociale, et de la CPPF, l’organisme public chargé des pensions et des prestations familiales. La CNAMGS fournit une couverture obligatoire en matière de santé et de maternité, des garanties sociales, le tiers payant et un ensemble défini de soins, médicaments, actes et soins hospitaliers aux tarifs convenus. Les membres de la famille inscrits peuvent être inclus. Le Fonds 1 couvre les groupes du secteur privé et parapublic, avec des cotisations enregistrées de 4,1 % pour l’employeur, 2 % pour le salarié et 1 % pour les retraités. Le Fonds 2 couvre les groupes du secteur public, avec des cotisations enregistrées de 5 % pour l’employeur, 2,5 % pour les agents publics et 1 % pour les retraités. Le Fonds 3 couvre des groupes tels que les personnes économiquement vulnérables, les étudiants, les élèves et les réfugiés, avec une cotisation enregistrée de 1 % sur les transactions. Le Fonds 4 s’adresse aux travailleurs indépendants, aux assurés volontaires et à certaines professions au moyen d’une cotisation forfaitaire. Il convient de vérifier les taux de cotisation et leur assiette au regard du texte actuellement applicable. La CNAMGS propose les services e-CNAMGS pour l’affiliation, les déclarations, les paiements, les duplicatas de documents et les réclamations. Selon la règle de la CNAMGS indiquée ici, après la fin d’un emploi couvert ou un licenciement, la couverture individuelle CNAMGS continue pendant trois mois. L’affiliation et l’assurance auprès de la CNSS sont obligatoires pour les salariés du secteur privé et les travailleurs domestiques. L’employeur affilie l’établissement, immatricule les travailleurs, déclare les salaires, paie les parts patronale et salariale et transmet la déclaration de salaires requise. Les branches de la CNSS couvrent les prestations familiales et de maternité, les accidents du travail et les maladies professionnelles, la vieillesse, l’invalidité et le décès. Selon la demande, les prestations peuvent comprendre des indemnités journalières, des frais médicaux, des prestations d’incapacité permanente, des pensions de survivants et des prestations de retraite, d’invalidité ou de survivant. Un accident du travail ou une maladie professionnelle doit être déclaré dans les 48 heures. La CPPF protège les agents publics, les militaires, les magistrats et les contractuels de l’État au moyen de pensions et de prestations familiales, notamment des prestations de retraite, d’invalidité, de survivant et d’allocations familiales. La coordination préparatoire entre la CNSS et la CPPF en 2026 n’établit pas une portabilité automatique entre les régimes privé et public. L’assurance privée est régie à l’échelle régionale par la CIMA, la Conférence Interafricaine des Marchés d’Assurances, au moyen du Code des assurances de la CIMA de 2019 et de mesures ultérieures, notamment le Règlement 005/CIMA/2024. La CRCA, commission régionale de contrôle des assurances, assure la supervision régionale, tandis que la DNA joue au Gabon le rôle d’autorité nationale et de relais de contrôle. Les assureurs, courtiers et agents généraux doivent être agréés. Un courtier ou un agent général doit justifier d’une garantie financière minimale documentée de 10 millions de FCFA ; un courtier doit également disposer d’une assurance de responsabilité civile professionnelle. Les branches d’assurance non-vie disponibles comprennent les accidents corporels et la santé, les véhicules terrestres, l’incendie et les autres dommages aux biens, la responsabilité générale et le transport. L’assurance vie comprend des produits individuels et collectifs, une couverture décès, l’épargne et la capitalisation. Les garanties, exclusions, franchises, montants assurés et primes dépendent du contrat. Aucun tarif privé uniforme n’est établi et les produits de microassurance doivent être vérifiés au regard du produit local et de son agrément. Choisissez un assureur ou un intermédiaire agréé dans le cadre du système CIMA. Les informations précontractuelles doivent préciser le prix, les garanties et les exclusions. Un contrat doit indiquer les parties, la personne ou le bien assuré, les risques couverts, la date de prise d’effet, la durée, le montant assuré, la prime et les modalités de paiement, les règles de renouvellement et de résiliation, les obligations, la procédure de déclaration de sinistre, le délai de versement de l’indemnité et la méthode d’évaluation du sinistre. Le contrat est libellé en FCFA et la prime est généralement exigible avant la prise d’effet des garanties. Un délai de paiement différé peut généralement atteindre au maximum 60 jours uniquement pour les risques à prime élevée dépassant 80 fois le salaire minimum annuel légal, à l’exclusion de l’assurance automobile, de l’assurance maladie et de l’assurance des marchandises transportées. Le non-paiement des primes peut entraîner la résiliation selon les règles applicables. Le demandeur doit répondre avec exactitude aux questions de la proposition et déclarer toute nouvelle circonstance aggravante ou tout nouveau risque dans les 15 jours. Un sinistre doit être déclaré rapidement et dans le délai contractuel, qui ne peut être inférieur à cinq jours ouvrés selon la règle indiquée ici. Le vol et la mortalité du bétail sont soumis à un délai de déclaration de 48 heures. Conservez le contrat, le reçu de paiement, les photographies, le procès-verbal de police ou de gendarmerie, s’il y a lieu, les documents médicaux ou d’expertise, les factures et les coordonnées bancaires. Une déclaration tardive ne supprime pas automatiquement la couverture, sauf si l’assureur prouve qu’il en a subi un préjudice, sous réserve de l’exception de force majeure. Une déclaration intentionnelle inexacte portant sur un élément important peut entraîner la nullité du contrat. La responsabilité civile automobile est obligatoire pour les véhicules terrestres à moteur, les remorques et les semi-remorques. Le conducteur doit avoir sur lui l’attestation d’assurance et le certificat détachable. Le tarif minimum CIMA s’applique. La Carte Rose au sein de la CEMAC, la Communauté Économique et Monétaire de l’Afrique Centrale, facilite les recours liés aux accidents automobiles transfrontaliers. Certaines exceptions et exclusions contractuelles ne peuvent être opposées aux tiers lésés, même si l’assureur peut ensuite exercer un recours contre l’assuré responsable. Aucune obligation générale d’assurance habitation ou d’assurance vie n’est établie au Gabon. Pour une réclamation privée, adressez-vous d’abord à l’assureur, à l’agent ou au courtier. Si le problème persiste, contactez la DNA Gabon et, si nécessaire, le Secrétariat de la CIMA ou la CRCA. Les réclamations auprès de la CNAMGS passent par e-CNAMGS, tandis que les demandes concernant la CNSS et la CPPF passent par l’institution, l’employeur ou le canal destiné aux bénéficiaires concerné. Les délais de règlement dépendent du contrat et du sinistre ; il n’existe pas de délai de règlement national unique. En règle générale, les actions contractuelles relevant de la CIMA se prescrivent par deux ans, tandis que les recours des bénéficiaires d’une assurance vie ou d’une assurance décès accidentel se prescrivent par dix ans selon les règles indiquées. Après un an d’exécution du contrat, la résiliation annuelle exige normalement un préavis d’au moins deux mois avant l’échéance. Le préavis peut être remis contre reçu, signifié par acte extrajudiciaire, envoyé par lettre recommandée ou transmis selon un moyen numérique approuvé par le contrat. Un changement lié au domicile, à la profession, à la retraite ou à la situation matrimoniale peut justifier une demande de résiliation dans les trois mois ; la résiliation prend généralement effet après un mois, avec le remboursement de la prime non utilisée, le cas échéant. Après un sinistre, un assureur peut résilier le contrat dans les trois mois, sous réserve d’un préavis d’un mois. Les contrats d’assurance vie sont soumis à des exceptions spécifiques. Lorsque vous changez d’assureur, souscrivez d’abord le nouveau contrat et maintenez une couverture continue en responsabilité civile automobile.