La Ley de Crédito al Consumidor (CCA) de 2016, modificada en 2021, regula buena parte de la relación crediticia entre consumidores y proveedores de crédito en Esuatini. Por lo general, se aplica a personas físicas y empresas con una facturación de hasta E1 millón. Los proveedores de crédito autorizados deben evaluar la capacidad de pago y los consumidores deben declarar sus obligaciones existentes, incluidas deudas con stokvels y prestamistas informales. La orientación del Banco Central de Esuatini utiliza una ratio deuda-ingresos del 33 %. El prestatario debe recibir documentos de crédito en lenguaje claro, una explicación si se rechaza el crédito, solo las tarifas permitidas, un informe de crédito gratuito al año, un estado de cuenta mensual, una cotización de liquidación y la opción de reducir el límite de crédito. También puede elegir la aseguradora de vida de crédito cuando esa cobertura sea obligatoria. La Autoridad Reguladora de Servicios Financieros supervisa a proveedores de crédito no bancarios, agencias de crédito, asesores de deuda, casas de empeño, cobradores y agentes de distribución de pagos. Su lista de 2025 incluía unos 94 proveedores de crédito y una agencia de crédito, TransUnion ITC Swaziland. Los bancos dependen principalmente del Banco Central de Esuatini, incluida su Unidad MCCP y la Defensoría del Cliente. Los préstamos informales mediante stokvels o prestamistas usureros pueden complementar el crédito formal, pero no ofrecen la misma fuerza jurídica ni las mismas protecciones al consumidor que el crédito regulado. Se considera que una persona está sobreendeudada cuando probablemente no pueda cumplir puntualmente todas sus obligaciones crediticias, tras tener en cuenta ingresos, activos, perspectivas, obligaciones e historial de pago. La CCA permite solicitar una revisión y reestructuración de deuda a un asesor de deuda autorizado. Este evalúa la situación, avisa a los proveedores de crédito, a las agencias de crédito y a FSRA, y negocia un plan voluntario. El acuerdo unánime es vinculante una vez formalizado. Si no se alcanza un acuerdo, el prestatario podría tener que acudir a los tribunales. Las medidas posibles incluyen ampliar el plazo, reducir las cuotas, aplazar pagos, recalcular importes o declarar el crédito irresponsable. Durante la revisión de deuda, por lo general el prestatario no puede obtener crédito nuevo ni incurrir en cargos adicionales, salvo acuerdos de consolidación permitidos. Un proveedor de crédito puede poner fin a la revisión transcurridos al menos 60 días desde la solicitud si no se ha presentado una causa ante los tribunales. La solicitud puede quedar excluida si un acuerdo ya está en ejecución o si el prestatario ha elegido una deuda prioritaria. FSRA informó en su boletín del primer trimestre de 2025 que no había asesores de deuda autorizados; por tanto, aunque existía el proceso legal, en ese momento quizá no estuviera disponible en la práctica. La investigación disponible no verificó la tarifa vigente ni la duración estándar de los honorarios de asesoría de deuda. Tras el impago, la notificación escrita de incumplimiento debe proponer la derivación a un asesor de deuda o a la defensoría pertinente. La ejecución judicial está sujeta a plazos mínimos legales, incluidos al menos 20 días de incumplimiento y al menos 10 días después de la notificación requerida. Por lo general, el prestatario puede restablecer el acuerdo antes de la cancelación, venta o ejecución si abona los importes vencidos y los costes permitidos por incumplimiento o recuperación. Para compras a plazos u otro crédito garantizado, el consumidor generalmente puede devolver los bienes en un plazo de cinco días hábiles; el proveedor debe enviar un aviso de valoración dentro de 14 días y el consumidor cuenta con un periodo de desistimiento de 21 días. El proveedor debe procurar el mejor precio de venta que pueda obtenerse razonablemente, pero aún puede reclamarse cualquier saldo pendiente. Se prohíbe el acoso en el domicilio o el trabajo y otras prácticas de cobro prohibidas. La primera reclamación debe dirigirse al proveedor; después, al Defensor del Cliente del Banco Central si la institución está bajo su supervisión, o a FSRA si es un proveedor no bancario. El prestatario puede liquidar el crédito al consumo en cualquier momento sin penalización por pago anticipado. Se prohíben los cargos por cancelación anticipada de hipotecas. Según la orientación de la modificación de 2021, después de saldar la deuda el proveedor debe notificarlo al prestatario y a la agencia de crédito dentro de 14 días. Los prestatarios pueden pedir un informe de crédito gratuito al año y disputar información inexacta. No se ha verificado un plazo fijo que garantice la rehabilitación automática del crédito. La quiebra por cesión de bienes conforme a la Ley de Insolvencia 81 de 1955 es un proceso aparte, administrado por el Tribunal Superior y el Administrador del Tribunal Superior; el Tribunal Comercial se ocupa de rescates empresariales y casos de insolvencia. Las fuentes examinadas no acreditan una exoneración general de deudas ni un mecanismo equivalente de nuevo comienzo para consumidores en Esuatini. La deuda pública es distinta de las soluciones para la deuda de los hogares. El Ministerio de Finanzas administra los préstamos del Gobierno, los datos de deuda y el seguimiento del servicio de la deuda conforme a la Ley de Gestión de las Finanzas Públicas de 2017, la Estrategia de Gestión de la Deuda a Medio Plazo y los planes anuales de endeudamiento. El Banco Central actúa como agente fiscal para las letras y bonos del Tesoro conforme a la Ley de Letras del Tesoro y Valores Públicos de 1994, modificada en 2010. Los datos del FMI situaron la deuda pública en el 39,2 % del PIB en 2024, con una proyección del 42,8 % para 2025 y estabilización en torno al 42,8 % hasta 2031. Los atrasos, la disminución de los ingresos de la Unión Aduanera de África Austral, la financiación costosa y el aumento del servicio de la deuda generan presión fiscal. La deuda empresarial puede llevar a un rescate o insolvencia ante el Tribunal Comercial, mientras que el endeudamiento de los hogares se vincula sobre todo a préstamos sin garantía. El Banco Central informó que el endeudamiento de los hogares fue del 74,3 % en 2024/25, por debajo del 79,1 %, junto con exposiciones a impagos hipotecarios y préstamos morosos.
Deuda en Esuatini
La deuda en Esuatini comprende préstamos de los hogares, crédito impagado, cobro, ejecución judicial, reestructuración, insolvencia y deuda pública. Las normas de crédito al consumo otorgan a los prestatarios derechos de información, evaluación de solvencia, estados de cuenta, liquidación y reclamación, pero el acceso formal a la revisión de deuda es limitado. La deuda de los hogares es principalmente sin garantía y la ratio del servicio de la deuda llegó al 54,8 % en el periodo de información 2024/25.
Consejo
Considera todas las obligaciones del hogar en Esuatini como parte de un único panorama de pagos, incluidos los préstamos de stokvels y prestamistas informales. El orden más seguro es verificar las deudas, proteger los pagos esenciales, dejar de añadir crédito caro y elegir entre el pago habitual, la revisión de deuda, una liquidación negociada o la insolvencia según la posibilidad real de pagar puntualmente todas las obligaciones.