Dívidas em El Salvador

O crédito formal em El Salvador vem de bancos privados e estatais, bancos cooperativos, sociedades de poupança e crédito, emissores de cartões, lojas comerciais, financiadores habitacionais, casas de penhores e montepíos. O crédito pode cobrir consumo, saldos rotativos, cartões de crédito, habitação, empresas, micro e pequenas empresas, compras parceladas ou empréstimos pagos por descontos em folha de pagamento. Familiares, amigos e credores privados também oferecem crédito, mas esses acordos são principalmente informais e podem oferecer menos proteções documentadas. A identidade do credor, o contrato e a garantia determinam quais vias de reclamação, comunicação de dados e execução se aplicam. Em geral, o credor avalia a capacidade de pagamento antes de conceder crédito. A garantia dá suporte à dívida, mas não substitui essa avaliação. Emissores de cartões devem documentar uma análise de crédito antes de emitir um cartão, conceder extrafinanciamiento, aumentar um limite, refinanciar ou reestruturar uma dívida de cartão. Quando solicitado, uma carta de aprovação deve indicar a taxa de juros anual ou o custo anual efetivo, cobranças, sobretaxas por atraso, comissões, parcela, prazo e valor líquido recebido. A aprovação permanece válida por pelo menos 10 dias úteis, e o credor deve informar o motivo da recusa em no máximo 10 dias. Os consumidores podem escolher o tabelião e a seguradora; o prestador não pode impor produtos financeiros ou cobranças não solicitados. O Banco Central de Reserva (BCR) define taxas máximas nos termos da Ley Contra la Usura. O limite se aplica a todos os credores, inclusive bancos, lojas comerciais, credores privados, casas de penhores e montepíos. Há usura quando o custo efetivo total excede o máximo legal para o segmento de crédito pertinente. O BCR calcula o máximo com base em uma média simples e comunica ou ajusta os limites a cada seis meses. Portanto, uma comparação deve incluir juros, comissões, cobranças e custos por atraso, não apenas a taxa de juros anunciada. Juros contratuais, tarifas e cobranças por atraso só podem ser cobrados quando previstos no contrato. Os juros são calculados sobre o principal pendente, e não sobre juros, comissões ou cobranças por atraso já acumulados. A taxa por atraso só se aplica ao principal vencido, e não automaticamente ao saldo inteiro. Em geral, a quitação antecipada é gratuita, exceto por custos de financiamento externo expressamente acordados ou certos arranjos fixos de curto ou médio prazo. No caso de cartão de crédito, a fatura é gratuita e deve chegar pelo menos 15 dias antes do vencimento. Ela deve mostrar o pagamento mínimo e o período da fatura. O não pagamento do mínimo pode gerar juros por atraso sobre o principal não coberto; uma tarifa opcional por atraso pode substituir esses juros, mas não pode exceder US$5 ou 5% do pagamento mínimo. O titular pode pedir o cancelamento do cartão, e o provedor não pode recusar o cancelamento apenas porque a conta está sendo encerrada. As informações de crédito são tratadas por agências de informação de dados, conhecidas localmente como Agencias de Información de Datos (AID), incluindo Equifax Centroamérica, TransUnion El Salvador e INFORED. Credores supervisionados comunicam dados mensalmente ao sistema das AID e devem comunicar um pagamento, alteração ou cancelamento em no máximo três dias úteis. As AID atualizam suas informações a cada 15 dias. O acesso a um relatório de crédito exige consentimento expresso por escrito do consumidor, e um credor não pode rejeitar um pedido apenas com base em informações desse relatório. O consumidor pode obter um relatório gratuito a cada quatro meses, até três vezes por ano. Informações negativas devem se referir a uma dívida real, vencida, juridicamente exigível e não paga. Um fiador garante a dívida de outra pessoa; um codevedor compartilha a responsabilidade como co-devedor, e o relatório deve identificar expressamente essa função. No caso de um fiador, o devedor principal deve primeiro receber uma cobrança de pagamento. Após o pagamento integral, o credor deve emitir um finiquito, isto é, confirmação escrita de quitação da dívida, em no máximo sete dias úteis, conforme a Guía tu Récord Crediticio. O credor deve comunicar a exclusão da informação negativa em até três dias úteis, e a AID deve removê-la prontamente, no máximo três dias úteis após receber a notificação. O consumidor pode contestar saldo incorreto, registro de atraso ou cancelamento junto ao credor, à AID, à Superintendencia del Sistema Financiero (SSF) ou à Defensoría del Consumidor (DC). Guarde o contrato, as faturas, os recibos de pagamento, o finiquito e as mensagens de cobrança; também pode ser necessário apresentar o Documento Único de Identidad (DUI) para uma reclamação. A DC oferece orientação mesmo antes de ocorrer um pagamento atrasado. Nos termos do Artigo 19-A da Ley de Protección al Consumidor, pode apoiar uma reestruturação, um refinanciamento, um acordo ou um plano de pagamento. Esses procedimentos não suspendem automaticamente a cobrança nem cancelam a dívida; ainda é necessário acordo do credor. Há conciliação digital, e a orientação e os procedimentos da DC são gratuitos. O credor pode receber primeiro uma proposta de avenimiento e dispõe de até 18 dias úteis para apresentar uma solução. Se não comparecer ou se o caso continuar sem solução, pode ser encaminhado ao Tribunal Sancionador. A reclamação também pode começar junto ao prestador ou a uma agência de informação de crédito. A cobrança de dívidas não pode recorrer a mensagens difamatórias ou insultuosas, pressão física ou moral, divulgação pública de nomes, dados ou fotografias por causa da dívida, compartilhamento não autorizado de dados pessoais ou cobranças duplicadas pela mesma questão. Prestadores que sigam o Código de Buenas Prácticas não devem contatar familiares, amigos ou referências e devem cobrar somente de segunda a sexta-feira, entre 07:00 e 21:00, de maneira respeitosa e registrada. Guarde registros de chamadas, mensagens e visitas se a cobrança ultrapassar esses limites. Um credor pode iniciar um proceso ejecutivo, procedimento judicial para executar uma obrigação líquida ou determinável e vencida, respaldada por título jurídico. O credor solicita ao Órgano Judicial, geralmente por meio de um Juízo Civil e Mercantil, um embargo, isto é, apreensão ou restrição judicial de bens. Depois de admitir o processo, o tribunal pode ordenar o embargo antes de ouvir o devedor. A notificação do embargo também serve como citação formal, e o devedor tem no máximo 10 dias para se opor. O processo pode levar à execução, venda ou leilão de bens e a custas judiciais. Um pagamento ou acordo pode encerrar o processo em qualquer fase. A renda proveniente de uma quincena 25 está legalmente protegida contra apreensão. A DC também adverte contra a retenção ilegal de poupanças ou contas planillera para pagar dívidas de cartão ou empréstimos; essa proteção diz respeito a esse arranjo de pagamento específico e não constitui moratória geral de dívidas. As fontes oficiais identificam procedimentos de quiebra, suspensión de pagos e concurso para comerciantes nos termos do Código de Comércio. Um juiz comercial pode declarar a falência de um comerciante após a cessação de pagamentos. Não foi identificado procedimento geral de insolvência pessoal nem perdão de dívidas privadas comuns para pessoas que não sejam comerciantes. Portanto, um acordo negociado, mediação da DC, refinanciamento, reestruturação ou plano de pagamento pode ser a alternativa disponível, mas cada um depende de acordo com os credores. A escala do crédito formal mostra por que dívidas de consumidores e saldos de cartões recebem atenção especial. Em 31 de dezembro de 2024, o crédito de bancos privados totalizava US$16,065.9 milhões: 48.3% crédito empresarial, 35.1% crédito ao consumidor e 16.6% crédito habitacional. Bancos estatais detinham US$1,436.3 milhões, distribuídos em 78.7% empresarial, 12.4% habitacional e 8.9% ao consumidor. Bancos cooperativos detinham US$1,654.1 milhões: 46.5% empresarial, 42.6% ao consumidor e 10.8% habitacional. Sociedades de poupança e crédito detinham US$383.9 milhões: 49.9% empresarial, 48.9% ao consumidor e 1.2% habitacional. Em janeiro de 2026, havia 1,593,667 cartões de crédito ativos e 1,033,884 pessoas devedoras de cartão; as taxas anuais efetivas listadas variavam de 15.0% a 67.9%. De janeiro a março de 2026, a DC registrou 1,176 consultas relacionadas a dívidas e 379 reclamações, incluindo 310 consultas sobre superendividamento ou planos de pagamento e 100 reclamações sobre superendividamento.