التأمين في جمهورية الكونغو الديمقراطية

يستند قانون التأمين في جمهورية الكونغو الديمقراطية، فيما يخص السوق الخاصة أساساً، إلى القانون رقم 15/005 المؤرخ 17 مارس 2015. وانتهى الاحتكار السابق لشركة Sonas. وتُعد ARCA الجهة الحكومية الوطنية المختصة بالتنظيم والإشراف، وتتبع وزارة المالية. وهي تمنح التراخيص وتراقب الاستقرار المالي لمقدمي الخدمات وتحمي حملة الوثائق. أما CNSS، الذي يحكمه القانون رقم 16/009 المؤرخ 15 يوليو 2016، فيدير نظام الضمان الاجتماعي العام. يشمل السوق الرسمي تأمينات الحياة والتأمينات العامة. ومن شركات تأمين الحياة RAWSUR LIFE SA وAFRISSUR SA وACTIVA VIE RDC SA. وتشمل شركات التأمينات العامة ACTIVA ASSURANCES RDC SA وSFA CONGO SA وRAWSUR SA وSUNU ASSURANCES IARD RDC SA وMAYFAIR INSURANCE CONGO SA وGLOBAL PIONNER ASSURANCE SA وSONAS SA. تحقق مباشرةً لدى ARCA من وضع مقدم الخدمة والمنتج المحدد قبل إبرام العقد. وفي 2024، بلغت الأقساط 377.89 مليون USD، منها 342.80 مليون USD للتأمينات العامة و35.10 مليون USD لتأمينات الحياة. وبلغ انتشار التأمين 0.53%، وكثافته 3.46 USD للفرد، ونفقات المطالبات 56.18 مليون USD. لذلك يوجد سوق رسمي على مستوى البلاد، لكنه قد لا يصل إلى جميع المستخدمين بالقدر نفسه خارج المراكز الكبرى. يغطي CNSS، ضمن أمور أخرى، معاشات الشيخوخة والعجز والورثة وإعانات الأسرة والأمومة وإصابات العمل أو أمراضه. ويسري النظام العام على الموظفين والفئات المعادلة والفئات الأخرى المشمولة بالقانون؛ كما تتاح تغطية اختيارية. ويتطلب معاش الشيخوخة عموماً بلوغ سن 60 ووجود 180 شهراً على الأقل من التأمين وانتهاء العمل التابع. وقد يكون التقاعد الاختياري المبكر ممكناً من سن 55؛ والحد العمري الإلزامي 65. وتتطلب إعانات العجز 36 شهراً على الأقل من التأمين خلال الأرباع العشرين الأخيرة. ويجب على أصحاب العمل التسجيل والإبلاغ عن الموظفين ودفع الاشتراكات. وقد يؤدي نقص المدفوعات أو عدم كفايتها إلى متأخرات وعقوبات ومشكلات في استحقاق الإعانات. تغطي وثائق التأمين الخاصة، مثلاً، الحياة والوفاة والعجز وأضرار الممتلكات والمسؤولية والمخاطر الفنية والحرائق والنقل ومخاطر الأعمال. وتقدم إدارة التأمين الصحي الخاص جهات مرخصة من ARCA. وذكرت ARCA لعام 2024 الجهات GGA وMSO وPactilis وSociété Conseils Assistances en Santé. ولا يثبت ذلك وجود نظام تأمين صحي خاص أو حكومي عام لجميع السكان؛ إذ يعتمد النطاق والوصول والمنافع على العقد المعني. وقد تتقاسم مجموعات الادخار أو التكافل غير الرسمية المخاطر، لكنها لا تعادل التأمين المنظم. يشمل التأمين الإلزامي قانوناً، ضمن أمور أخرى، تأمين المسؤولية تجاه الغير لمالكي المركبات البرية، وتأمين الحريق لأنواع معينة من المباني واستخداماتها، وتأمين البناء لأضرار المنشأة والمسؤولية العشرية، وتأمين مسؤولية النقل الجوي، وتأمين مسؤولية النقل البحري والنهري والمائي الداخلي، وتأمين السلع المستوردة. وتسري تغطية المركبات على مستوى البلاد ويلزم وجود شهادة تأمين. ويجب إصدار الشهادة في موعد لا يتجاوز عشرة أيام من إبرام العقد، ويمكن أن تكون الشهادة المؤقتة صالحة لمدة لا تتجاوز شهراً. وتطبق ARCA حدوداً دنيا للأقساط على هذه المنتجات، لكن لا توجد أسعار تجزئة موحدة لكل التأمينات. ويتوقف القسط وحد التغطية والاستثناءات وطريقة الدفع والعملة والتوافر على مقدم الخدمة والوثيقة. قبل إبرام العقد، ينبغي أن تحدد الوثيقة المكتوبة أو الإشعار الممتلكات أو الشخص المؤمن عليه والخطر وحد التغطية وتاريخ البدء والمدة والقسط ومواعيد الدفع والتجديد والإلغاء والاستثناءات والواجبات وطريقة الإبلاغ عن المطالبات. ويجب الإجابة بصدق عن أسئلة المخاطر. وقد تجعل التصريحات الكاذبة المتعمدة العقد باطلاً أو تؤدي إلى فقدان المنافع. ويُعدّل العقد بملحق موقّع (avenant)، ويسمى عادةً بهذا الاسم بالفرنسية. ينبغي للمؤمَّن عليه الإبلاغ عن المطالبة دون تأخير وفق الوثيقة وحفظها مع إيصالات الدفع والشهادات. والمهلة القانونية الدنيا للمطالبات العامة ثمانية أيام عمل؛ وخمسة أيام في حالات السرقة أو نفوق الماشية، و15 يوماً في حالة الحريق المصحوب بإصابة جسدية. وقد تلزم، بحسب الحالة، سجلات طبية وبلاغات للسلطات وصور وإثبات ملكية أو تقرير خبير. وعلى شركة التأمين تحديد المهل المنصوص عليها في الوثيقة للتقييم والتعويض. تبدأ الشكوى لدى الوسيط أو شركة التأمين. إذا لم يكن الرد كافياً، ينبغي للمؤمَّن عليه طلب موقف نهائي مكتوب ثم الاتصال بـARCA. ويمكن لـARCA التحقيق والوساطة؛ وخدمة المستهلك مجانية وينبغي إنجازها خلال 60 يوماً. لكن توصية ARCA غير قابلة للتنفيذ. ولا ينطبق الإجراء، ضمن حالات أخرى، على القضايا المعروضة بالفعل على محكمة أو في إجراء آخر، أو الوثائق الأجنبية، أو شكاوى الشركات، أو المنازعات المهنية بين شركات التأمين، أو المنازعات المتعلقة بإصابات العمل وأمراضه؛ وتتولى CNSS الأخيرة. بالنسبة إلى العقود التي تزيد مدتها على سنة، يجوز للمؤمَّن عليه الإلغاء في تاريخ الذكرى السنوية بإشعار لا يقل عن شهر. وعند تغيير محل الإقامة أو المهنة أو التقاعد أو الوضع العائلي، يمكن الإلغاء خلال ثلاثة أشهر؛ ويصبح نافذاً بعد شهر من الإخطار، وتُرد الأقساط المدفوعة زيادةً بنسبة متناسبة. وعند بيع مركبة، يُعلّق العقد اعتباراً من اليوم الخامس. ويمكن الإلغاء بإشعار مدته عشرة أيام؛ وإذا لم يُستأنف العقد أو يُلغَ، ينتهي تلقائياً بعد ستة أشهر. وإذا لم يُدفع القسط، فلا يجوز لشركة التأمين تعليق التغطية أو إلغاؤها إلا بعد ثمانية أيام من تسليم إنذار الدفع.