ما المصادر الرسمية وغير الرسمية التي تقدم التمويل بالدين في جمهورية الكونغو الديمقراطية؟

تشمل المصادر الرسمية المصارف الخاضعة لإشراف BCC وشركات التمويل الأصغر وتعاونيات COOPEC وصناديق الادخار والائتمان وشركات الائتمان الأصغر. وتشمل البدائل غير الرسمية الأسرة والأصدقاء ومجموعات الادخار والمقرضين الأفراد والائتمان التجاري، لكن الشروط والتوثيق والقوة القانونية تختلف.

ما السجلات التي ينبغي للمقترض الاحتفاظ بها بشأن دين في جمهورية الكونغو الديمقراطية؟

احتفظ بالعقد وتفاصيل أصل الدين وTEG وجدول الرسوم والأجل وشروط الرهن أو الكفالة وجدول الدفع والإيصالات والكشوف وتأكيدات الدفع والتعديلات المكتوبة. تساعد هذه السجلات على التحقق من الرصيد ودعم الشكوى أو التفاوض أو الرد أمام المحكمة.

ما الذي يمكن للمدين فعله إزاء التأخر في سداد قرض أو ائتمان في جمهورية الكونغو الديمقراطية؟

تواصل مع الدائن مبكراً واطلب عرضاً مكتوباً لإعادة الجدولة أو التسوية. وسجّل كل تنازل وموعد دفع معدل، لأن التأخر لا يؤدي إلى إبراء الدين تلقائياً، ولم تثبت وجود إجراءات وطنية مخصصة لإعسار المستهلكين.

متى يمكن للدائن استخدام التنفيذ القضائي لتحصيل دين في جمهورية الكونغو الديمقراطية؟

يحتاج الدائن عموماً إلى دليل على المطالبة وسند قابل للتنفيذ أو إجراء التحصيل الذي يفرضه القانون، وإخطار صحيح، ومحكمة مختصة أو مأمور تنفيذ. ولا يملك الدائن غير الرسمي سلطة تلقائية لحجز الممتلكات.

هل توجد في جمهورية الكونغو الديمقراطية إجراءات مخصصة لإعسار المستهلكين بسبب المديونية المفرطة للأسر؟

لم تثبت وجود إجراءات وطنية مخصصة لمديونية المستهلكين المفرطة أو إعسار الأسر. وقد تتاح تسويات تفاوضية وترتيبات أسرية أو مجتمعية وسبل انتصاف خاصة بمقدم الخدمة، لكن ينبغي التحقق من توافرها وأثرها القانوني كلٌّ على حدة.

الديون في جمهورية الكونغو الديمقراطية

الدين في جمهورية الكونغو الديمقراطية هو مال أو التزام آخر موعود به يدين به المدين للدائن. ويشمل القروض والشراء بالائتمان والفواتير غير المدفوعة والضمانات والسداد والتحصيل وإعادة الهيكلة والإعسار. ويتاح الاقتراض الرسمي عبر المصارف الخاضعة لإشراف BCC ومؤسسات التمويل الأصغر وتعاونيات الادخار والائتمان وصناديق الادخار والائتمان؛ كما توجد قروض الأسرة ومجموعات الادخار والائتمان التجاري، لكنها تختلف في التوثيق والقوة القانونية.

نصيحة

تعامل مع كل دين في جمهورية الكونغو الديمقراطية بوصفه التزاماً مالياً موثقاً، لا مجرد مبلغ ينبغي سداده. قارن التكلفة الإجمالية وجدول السداد والضمانات وقابلية التنفيذ قبل قبول الائتمان، وبادر إلى التواصل كتابةً فور ظهور مشكلة في الدفع. ولا يوجد مسار وطني مخصص لإعسار الأسر، فيما لا تنطبق إعادة الهيكلة التجارية إلا على الشركات والمنظمات المؤهلة.

بقلمMado&Blaise

قد تشمل علاقات الديون في جمهورية الكونغو الديمقراطية المصارف وشركات التمويل الأصغر (sociétés de microfinance) وتعاونيات الادخار والائتمان (COOPECs) وصناديق الادخار والائتمان (caisses d'épargne et de crédit) وشركات الائتمان الأصغر والشركات والهيئات العامة وأفراد الأسرة والأصدقاء والمقرضين الأفراد. ويتفاوت الوصول والشروط بين المقاطعات بسبب تفاوت انتشار مقدمي الخدمات. وقد يقيّم مقدم الخدمة الرسمي وثائق الهوية والقدرة على السداد والضمانات والرهون. تحقق من إدراج المصرف أو مقدم الخدمة الخاضع للتنظيم في سجل BCC المعني قبل التوقيع. وقد يلبي الاقتراض غير الرسمي والائتمان التجاري حاجة قصيرة الأجل، لكن شروطهما وأدلتهما وقابليتهما للإنفاذ تعتمد على الاتفاق والظروف المحيطة. ينبغي أن يحدد عقد الائتمان المكتوب أصل الدين ومعدل التكلفة الفعلية الكلي (TEG) والرسوم والأجل والضمان أو الرهن والأقساط وجدول السداد. ويمثل TEG التكلفة الإجمالية الفعلية للائتمان. ويجب على مقدمي الخدمات الخاضعين للتنظيم نشر شروطهم والامتثال لقواعد الشفافية لدى BCC. احتفظ بالعقد والإيصالات وكشوف الحساب وتأكيدات الدفع وكل تعديل مكتوب على الاتفاق. وتدعم قاعدة بيانات المخاطر الائتمانية (Centrale des Risques) تقييم مخاطر الائتمان، فيما تحدد تعليمات BCC رقم 60 و61 إطار مكاتب الائتمان. عند التأخر عن السداد، تواصل مع الدائن مبكراً واطلب كتابةً إعادة جدولة الدين أو تسويته. وسجل التنازلات والمواعيد والمبالغ المعدلة. ولا يلغي الاتفاق الدين تلقائياً، ولا توجد في جمهورية الكونغو الديمقراطية أدلة على إجراء وطني مخصص لإعسار المستهلكين أو تعثر الأسر المفرط. وينبغي تقديم الشكوى أولاً إلى مقدم الخدمة. وإذا لم تُحل المسألة، فاستخدم قناة الشكوى الخارجية المنطبقة؛ والتقديم بموجب التعليمة 39 مجاني ويتطلب رقم المرجع المعني. لا يستطيع الدائن حجز الممتلكات لمجرد وجود دين غير رسمي. ويتطلب التنفيذ القضائي دليلاً على المطالبة وسنداً قابلاً للتنفيذ أو الإجراء الذي يقتضيه القانون، وإخطاراً صحيحاً، ومحكمة مختصة أو مأمور تنفيذ. وبموجب نظام OHADA الإقليمي للقانون التجاري، يسري القانون الموحد الحالي للإجراءات المبسطة للتحصيل والتنفيذ على الإجراءات التي بدأت بعد 16 فبراير 2024. ويوفر إجراءات مثل أمر الدفع (injonction de payer) وأمر التسليم أو الرد (injonction de délivrer ou restituer) والحجز التحفظي والحجز للبيع وحجز المستحقات وحجز الأجور وحجز العقارات. وقد يحتاج المدين إلى الرد على الإخطارات والحضور أمام المحكمة والحفاظ على الضمانات المرهونة. وتعتمد تكاليف المحكمة ومأمور التنفيذ والنشر والقانون والتكاليف ذات الصلة والمواعيد على الحالة. قد يشمل الضمان كفالة شخصية أو ضماناً على منقولات أو ضماناً عقارياً. وتعتمد أولوية الدائن وقدرته على تسييل الضمان على الأداة وتسجيلها والملكية والإخطار وقواعد التنفيذ. وبالنسبة إلى الضائقة المالية التجارية، ينص القانون الموحد للإعسار لدى OHADA على التوفيق والتسوية الوقائية (règlement préventif) قبل التوقف عن الدفع (cessation des paiements)، ثم إعادة الهيكلة القضائية (redressement judiciaire) أو تصفية الأصول (liquidation des biens) بعد التوقف عن الدفع. وتشمل هذه الإجراءات الأشخاص الطبيعيين أو الاعتباريين المؤهلين الذين يمارسون نشاطاً تجارياً، والمشروعات الفردية الصغيرة (entreprenants)، والأشخاص الاعتباريين الخاصين غير التجاريين، والمؤسسات العامة الخاضعة للقانون الخاص. ويدير الأمناء القضائيون أجزاء من الإجراءات، وقد يحتاج الدائنون إلى إعلان مطالباتهم والتحقق منها. وقد تؤثر قواعد الأولوية والحماية الممنوحة للأموال الجديدة المؤهلة والإفلاس الشخصي وإعادة التأهيل في النتيجة. الدين العام منفصل عن ديون الأسر والشركات. وتتولى وزارة المالية (Ministère des Finances) سياسة المالية العامة والدين العام، والمديرية العامة للدين العام (DGDP) مصلحة عامة ملحقة بها. وصنف تقييم استدامة الدين لعام 2025 الصادر عن صندوق النقد الدولي والبنك الدولي مخاطر ضائقة الدين العام الخارجي والإجمالي بأنها متوسطة، مع وصف القدرة على تحمل الدين بأنها ضعيفة. ولا يحدد هذا التقييم الحقوق أو التزامات السداد بموجب قرض خاص. لذلك يتطلب الاقتراض المنظم والتأخر عن السداد والتنفيذ وإعادة الهيكلة التجارية فحص العقد والأطراف والإجراء المنطبق والأدلة المتاحة كلٌّ على حدة.