Ni vyanzo vipi rasmi na visivyo rasmi vinavyoweza kutoa ufadhili wa deni katika Jamhuri ya Kidemokrasia ya Kongo?

Vyanzo rasmi ni pamoja na benki zinazosimamiwa na BCC, kampuni za fedha ndogo, COOPEC, mifuko ya akiba na mikopo na kampuni za mikopo midogo. Familia na marafiki, vikundi vya akiba, wakopeshaji binafsi na mikopo ya bidhaa ni njia zisizo rasmi zinazotumika, lakini masharti, nyaraka na nguvu za kisheria hutofautiana.

Mdaiwa anaweza kufanya nini kuhusu malimbikizo ya mkopo au deni katika Jamhuri ya Kidemokrasia ya Kongo?

Wasiliana na mkopeshaji mapema na uombe pendekezo la maandishi la kubadili ratiba au kumaliza deni. Rekodi kila nafuu na tarehe mpya ya malipo, kwa sababu kuchelewa kulipa hakufuti deni moja kwa moja na hakuna ushahidi wa utaratibu maalum wa kitaifa wa ufilisi wa watumiaji.

Je, Jamhuri ya Kidemokrasia ya Kongo ina utaratibu maalum wa ufilisi wa watumiaji kwa madeni ya kaya yaliyopitiliza uwezo?

Hakuna ushahidi wa utaratibu maalum wa kitaifa wa madeni ya watumiaji yaliyopitiliza uwezo au ufilisi wa kaya. Makubaliano ya mazungumzo, mipango ya familia au jamii na suluhisho maalum za watoa huduma bado zinaweza kuwepo, lakini upatikanaji na athari zake za kisheria lazima zikaguliwe kivyake.

Madeni katika Jamhuri ya Kidemokrasia ya Kongo

Q: Mkopaji anapaswa kuhifadhi rekodi gani za deni katika Jamhuri ya Kidemokrasia ya Kongo?

Hifadhi mkataba, maelezo ya kiasi kikuu na TEG, orodha ya ada, tarehe ya mwisho, masharti ya rehani au dhamana, ratiba ya malipo, risiti, taarifa za akaunti, uthibitisho wa malipo na mabadiliko yaliyoandikwa. Rekodi hizi husaidia kuhakiki salio na kuunga mkono malalamiko, mazungumzo au jibu la mahakama.

Q: Mkopeshaji anaweza kutumia utekelezaji wa mahakama lini kwa deni katika Jamhuri ya Kidemokrasia ya Kongo?

Kwa jumla, mkopeshaji anahitaji ushahidi wa dai, hati inayoweza kutekelezwa au utaratibu wa urejeshaji unaotakiwa na sheria, taarifa sahihi na mahakama au afisa wa utekelezaji mwenye mamlaka. Mkopeshaji asiye rasmi hana moja kwa moja mamlaka ya kunyang’anya mali.

Deni katika Jamhuri ya Kidemokrasia ya Kongo ni pesa au wajibu mwingine ulioahidiwa ambao mdaiwa anamdai mkopeshaji. Linajumuisha mikopo, ununuzi wa mkopo, bili ambazo hazijalipwa, dhamana, ulipaji, ukusanyaji wa deni, marekebisho ya masharti na ufilisi. Mikopo rasmi hutolewa na benki zinazosimamiwa na BCC, taasisi za fedha ndogo, COOPEC na mifuko ya akiba na mikopo; mikopo ya familia, vikundi vya akiba na mikopo ya bidhaa pia hutumika, lakini nyaraka na nguvu zake za kisheria hutofautiana.

Tip

Chukulia kila deni katika Jamhuri ya Kidemokrasia ya Kongo kama wajibu wa kifedha unaopaswa kurekodiwa, si kiasi cha kulipa tu. Linganisha gharama yote, ratiba ya ulipaji, dhamana na uwezo wa kutekeleza kabla ya kukubali mkopo, na anza kuchukua hatua kwa maandishi mara tu tatizo la malipo linapoonekana. Madeni ya kaya hayana njia maalum ya kitaifa ya ufilisi, huku marekebisho ya madeni ya biashara yakitumika kwa biashara na mashirika yanayostahili pekee.

naMado&Blaise

Mahusiano ya madeni katika Jamhuri ya Kidemokrasia ya Kongo yanaweza kuhusisha benki, kampuni za fedha ndogo, COOPEC, mifuko ya akiba na mikopo, kampuni za mikopo midogo, biashara, mashirika ya umma, wanafamilia, marafiki au wakopeshaji binafsi. Upatikanaji na masharti hutofautiana kulingana na jimbo kwa sababu watoa huduma hawajasambaa kwa usawa. Mtoa huduma rasmi anaweza kuchunguza nyaraka za utambulisho, uwezo wa kulipa, dhamana na mali inayowekwa rehani. Hakiki kwamba benki au mtoa huduma mwingine aliyedhibitiwa yupo katika sajili husika ya BCC kabla ya kusaini. Mikopo isiyo rasmi na mkopo wa bidhaa unaweza kutatua hitaji la muda mfupi, lakini masharti, ushahidi na uwezo wa kutekeleza hutegemea makubaliano na mazingira. Mkataba wa mkopo ulioandikwa unapaswa kutaja kiasi kikuu, TEG, ada, tarehe ya mwisho, rehani au dhamana, awamu na ratiba ya malipo. TEG ni kiwango cha jumla cha gharama halisi ya mkopo. Watoa huduma wanaodhibitiwa lazima wachapishe masharti yao na wafuate kanuni za uwazi za BCC. Hifadhi mkataba, risiti, taarifa za akaunti, uthibitisho wa malipo na kila mabadiliko ya makubaliano yaliyoandikwa. Kituo cha Taarifa za Hatari za Mikopo husaidia kutathmini hatari ya mikopo, na Maelekezo ya BCC 60 na 61 yanaweka mfumo wa ofisi za mikopo. Malipo yanapochelewa, wasiliana na mkopeshaji mapema na uombe kwa maandishi kubadilishwa kwa ratiba au makubaliano ya kumaliza deni. Rekodi nafuu zote, tarehe na kiasi kilichorekebishwa. Makubaliano hayafuti deni moja kwa moja, na hakuna ushahidi wa utaratibu maalum wa kitaifa wa madeni ya watumiaji yaliyopitiliza uwezo au ufilisi wa kaya katika Jamhuri ya Kidemokrasia ya Kongo. Malalamiko yanapaswa kwanza kupelekwa kwa mtoa huduma. Ikiwa hilo halitatui suala, tumia njia ya nje ya malalamiko inayotumika; kuwasilisha chini ya Maelekezo ya 39 ni bure na kunahitaji nambari husika ya rejea. Mkopeshaji hawezi kunyang’anya mali kwa sababu tu kuna deni lisilo rasmi. Utekelezaji wa mahakama unahitaji ushahidi wa dai, hati inayoweza kutekelezwa au utaratibu unaotakiwa na sheria, taarifa sahihi na mahakama au afisa wa utekelezaji mwenye mamlaka. Chini ya mfumo wa sheria za biashara za kikanda za OHADA, Sheria ya Umoja ya sasa kuhusu urejeshaji rahisi wa madeni na taratibu za utekelezaji inatumika kwa kesi zinazoanzishwa baada ya 16 Februari 2024. Inatoa taratibu kama amri ya kulipa (injonction de payer), amri ya kukabidhi au kurejesha (injonction de délivrer ou restituer), ukamataji wa tahadhari, ukamataji kwa ajili ya kuuza, ukamataji wa madai ya fedha, ukamataji wa mshahara na ukamataji wa mali isiyohamishika. Mdaiwa anaweza kuhitaji kujibu taarifa, kufika mahakamani na kudumisha dhamana iliyowekwa. Gharama na muda wa mahakama, afisa wa utekelezaji, uchapishaji, msaada wa kisheria na mambo yanayohusiana hutegemea kesi. Dhamana inaweza kuwa dhamana ya mtu mwingine, dhamana ya mali inayohamishika au dhamana ya mali isiyohamishika. Kipaumbele cha mkopeshaji na uwezo wa kutekeleza dhamana hutegemea hati, usajili, umiliki, taarifa na kanuni za utekelezaji. Kwa matatizo ya kifedha ya biashara, Sheria ya Umoja ya OHADA kuhusu taratibu za ufilisi inatoa upatanishi na règlement préventif kabla ya kusitisha malipo; baada ya kusitisha malipo, redressement judiciaire au liquidation des biens inaweza kutumika. Taratibu hizi zinahusu watu binafsi au wa kisheria wanaostahili na wanaofanya shughuli za kibiashara, wajasiriamali, watu binafsi wa kisheria wasio wa kibiashara na mashirika ya umma ya sheria binafsi. Wasimamizi wa mahakama hushughulikia sehemu za mchakato, huku wadai wakihitaji kutangaza na kuthibitisha madai yao. Kanuni za kipaumbele, ulinzi wa fedha mpya zinazostahili, faillite personnelle na kurejeshwa kwa haki zinaweza kuathiri matokeo. Deni la umma ni tofauti na deni la kaya au biashara. Wizara ya Fedha (Ministère des Finances) hushughulikia sera ya fedha za umma na deni la umma, na DGDP ni huduma ya umma iliyo chini yake. Tathmini ya uhimilivu wa deni ya IMF na IDA ya 2025 iliainisha hatari ya matatizo ya deni la umma la nje na la jumla kuwa ya wastani, huku ikieleza uwezo wa kubeba deni kuwa dhaifu. Tathmini hiyo haiamui haki au wajibu wa ulipaji chini ya mkopo binafsi. Kwa hiyo, ukopeshaji unaodhibitiwa, madeni yaliyochelewa, utekelezaji na marekebisho ya madeni ya biashara huhitaji uchunguzi tofauti wa mkataba, wahusika, utaratibu unaotumika na ushahidi uliopo.