Banken in Nordkorea

Nordkoreas Bankensystem entwickelt formell eine zweistufige Struktur, doch die Kontrolle bleibt bei der Choson-Zentralbank gebündelt. Die Bank gibt nordkoreanische Won aus, verwaltet den Geldumlauf, nimmt Haushaltszahlungen entgegen, kontrolliert Teile der Lohn- und Zahlungsströme und bietet Finanzberatung sowie Aufsicht. Das Kabinett übt eine einheitliche Leitung aus, unter anderem über seine Ständige Finanz- und Bankenkommission. Andere Banken sind mit staatlichen, Kabinetts-, Partei- oder Militärfunktionen verbunden. Beispiele sind Daesong Bank, Koryo Bank, Tanchon Bank, Ilsim Bank, Golden Triangle Bank und Joseon Tongil Development Bank; ihr Status und ihr tatsächlicher Tätigkeitsbereich können jedoch unterschiedlich sein oder unklar bleiben. Die formelle Trennung zwischen Zentralbank und Spezialbanken ist in rechtlichen und institutionellen Analysen deutlicher geworden. Dadurch ist jedoch weder ein offener privater Einzelhandelsbankenmarkt noch eine unabhängige Bankwahl für gewöhnliche Kunden entstanden. Ein persönliches Konto, genannt Donjari (돈자리), setzt normalerweise eine Identitätsregistrierung bei einer staatlichen oder örtlichen Bank voraus. Einwohner können ein Sparbuch, ein registriertes Konto, einen Lohnzahlungsweg oder eine Bankkarte nutzen. Bei unklaren Identitätsnachweisen kann die Bank eine Bürgschaft durch Dritte verlangen. Bei einer Überweisung werden Sender und Empfänger festgestellt; eine Bank kann eine verdächtig erscheinende Transaktion stoppen oder melden. Filialen sind ungleichmäßig verteilt. Pjöngjang und größere Städte sind im Allgemeinen besser ausgestattet als andere Regionen. Ältere Berichte nannten für die Daesong Bank etwa 50 Filialen. Diese Zahl belegt keine heutige landesweite Abdeckung. Unternehmen arbeiten üblicherweise je nach Tätigkeit mit einer zuständigen Bank, der Außenhandelsbank oder einer anderen funktionalen Bank. Die Außenhandelsbank, auch FTB oder Choson Muyeok Bank (조선무역은행) genannt, ist die wichtigste Einrichtung für Devisendienstleistungen, Handelsabrechnungen, Zahlungen, Garantien, Handelskredite und Devisenkontrolle. Es gibt einen Rechtsrahmen für Banken mit ausländischer Beteiligung und Gemeinschaftsbanken. Banken mit ausländischer Beteiligung benötigen eine Genehmigung der Investitionsverwaltung. Die formellen Regeln betreffen Eigentumsschutz, rechtmäßige Gewinnüberweisungen, Steuern und Zahlungspflichten sowie Streitverfahren. Diese Schutzmaßnahmen unterliegen weiterhin innerstaatlichen Genehmigungen, wechselnder Durchsetzung und internationalen Sanktionen. Einlagen und Ersparnisse von Privatpersonen werden von staatlichen Banken angenommen. Für bestimmte Banken werden Sparprodukte in nordkoreanischen Won, ausgewählten Fremdwährungen, Festgeld- oder Treuhandprodukten genannt. Eine verlässliche landesweite Übersicht über Zinssätze oder Gebühren ist nicht öffentlich verfügbar. Ein transparentes nationales Einlagensicherungssystem, eine allgemeine Garantie oder ein einheitlicher Entschädigungsmechanismus sind nicht belegt. Abhebungen können Berichten zufolge zu dem Zeitpunkt oder am Ort schwierig sein, an dem ein Kunde das Geld benötigt. Das Vertrauen ist wegen früherer Währungsreformen und Enteignungserfahrungen gering. Händler halten daher oft Bargeld oder nutzen informelle Kredit-, Überweisungs- und Devisenvermittler als Ersatz für gewerbliche Finanzdienstleistungen. Diese können dort Zugang bieten, wo formelle Banken schwach sind, bieten aber nicht denselben Rechtsstatus, dieselben Nachweise oder denselben Schutz wie eine Banktransaktion. Die formelle Währung ist der nordkoreanische Won; US-Dollar und chinesische Yuan werden in der Marktpraxis ebenfalls in erheblichem Umfang genutzt. Banken unterstützen inländische Barzahlungen, Kontenüberweisungen, Handelsabrechnungen, Akkreditive, Garantien und Überweisungen. Der Begriff Muhyeongeum Ryutong (무현금류통) bezeichnet den bargeldlosen Zahlungsverkehr und die politische Ausrichtung auf stärker erfasste elektronische und kontobasierte Zahlungen. Gewöhnliche grenzüberschreitende Bankgeschäfte sind weitgehend nicht verfügbar. Humanitäre und diplomatische Transaktionen erfordern im Allgemeinen eine Sanktionsausnahme, eine nationale Lizenz und einen genehmigten Kanal. Die Leitlinien der Vereinten Nationen zu Bankkanälen behandeln solche Ausnahmen als Einzelfälle und begrenzen ihre Gültigkeit im Allgemeinen auf bis zu neun Monate. Der Zeitpunkt internationaler Abrechnungen bleibt unvorhersehbar. Inländische Karten sind elektronische, vorausbezahlte oder debitkartenähnliche Zahlungsmittel, die von Banken ausgegeben werden. Narae- und Außenhandelsbankkarten werden hauptsächlich mit Fremdwährung verbunden; Koryo-Karten mit der Koryo Bank; Jŏngsŏng-Karten mit der Choson-Zentralbank und Zahlungen in nordkoreanischen Won. Bis 2018 waren Berichten zufolge mehr als 20 Inlandskarten erhältlich. Feldberichte von 2024 beschrieben eine weitere Verbreitung für Löhne, staatliche Geschäfte, Märkte und Haushaltszahlungen. Kartenlesegeräte, Geldautomaten, Stromversorgung, Netzwerkzuverlässigkeit und öffentliches Vertrauen begrenzen den praktischen Einsatz. Eine Ausgabe ausländischer Visa- oder Mastercard-Karten und ihre breite Akzeptanz sind nicht belegt. Das Gesetz über elektronische Zahlungen wurde am 29. Oktober 2021 verabschiedet; der verfügbaren Recherche zufolge stammt die jüngste Fassung vom 13. Juli 2023. Es regelt elektronische Zahlungsdienste von Banken und Nichtbanken über Computer, Finanzkarten, Kartenterminals, Mobiltelefone und Geldautomaten. Die Choson-Zentralbank ist für den Aufbau eines Interbankensystems zuständig; Banken errichten Systeme für Unternehmen und Privatpersonen. Das Gesetz setzt für eine Entscheidung über die Anmeldung eine Höchstfrist von zwei Werktagen. Inländische mobile Zahlungen, elektronische Geldbörsen und QR-Zahlungen nehmen zu. Hwawon Electronic Bank verfügte Berichten zufolge Ende 2024 an 15 Standorten über Geldautomaten; Unterlagen mit Bezug auf 2026 nennen mindestens 40 Standorte. Ein landesweiter Ausbau wurde behauptet, doch unabhängige Abdeckungsdaten fehlen. Stromversorgung und Verbindung bleiben praktische Hindernisse. Zahlungsdaten können staatliche Überwachung von Preisen, Steuern und Liquidität unterstützen und zugleich Überwachungsrisiken erhöhen. Bankdienstleistungen werden hauptsächlich in Filialen und am Schalter erbracht. Formelle Verträge und Gesetze beschreiben Pflichten sowie Beschwerde- und Streitverfahren, insbesondere für Banken mit ausländischer Beteiligung. Eine unabhängige Ombudsstelle für Privatkunden, eine transparente Verbraucherschutzbehörde oder eine klar belegte Einlagensicherung wurden jedoch nicht festgestellt. Gebühren und Abhebungsbedingungen werden nicht systematisch veröffentlicht; Devisenspannen und Transaktionsgebühren können je nach Bank und Zahlungsweg variieren und intransparent sein. Banken wenden im Rahmen von Regeln gegen Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung Kundenidentifizierung, die Identifizierung wirtschaftlich Berechtigter, interne Kontrollen, Meldungen verdächtiger Transaktionen und Sicherheitsmaßnahmen für Finanztechnologien an. Unterlagen müssen je nach Art im Allgemeinen fünf oder zehn Jahre aufbewahrt werden. Finanzinstitute sollen mutmaßliche Briefkastenbanken und kriminelle Geschäftspartner ablehnen. Der staatliche Zugriff auf Transaktionsdaten ist weitreichend; unabhängig belegte Datenschutzvorkehrungen sind schwach. FATF-Maßnahmen für Hochrisikoländer, die Beschränkungen der Resolution 1718 des Sicherheitsrats der Vereinten Nationen und US-amerikanische Maßnahmen gegen Einrichtungen wie die Außenhandelsbank, die Korea Kwangson Banking Corporation und die Agricultural Development Bank schaffen erhebliche Risiken für Korrespondenzbankgeschäfte, Abrechnungen und Vermögenssperren. Zu den Beschränkungen zählen die Beendigung oder Einschränkung von Korrespondenzbeziehungen sowie Verbote neuer ausländischer Filialen oder Tochtergesellschaften. Ein inländisches Konto ermöglicht daher keinen normalen Zugang zum globalen Bankensystem.