Las empresas formales con al menos una persona trabajadora, incluidas las administraciones públicas, deben afiliarse a la Caja Nacional de Solidaridad y Previsión Social (Caisse Nationale de Solidarité et de Prévoyance Sociale, CNSPS). La CNSPS administra la protección por accidentes y enfermedades laborales, maternidad y ciertas prestaciones médicas. Los empleadores pagan las cotizaciones correspondientes. Los tipos para accidentes y enfermedades laborales son del 5 %, 3 % o 2,5 %, según la actividad, con un 1 % adicional sobre los salarios de las mujeres para la protección por maternidad. Las cotizaciones trimestrales suelen pagarse dentro de los 30 días posteriores al trimestre; en general, los pagos mensuales vencen dentro de los 15 días. Los pagos tardíos pueden conllevar un recargo del 3 % mensual. En la práctica, la protección se ve limitada por una brecha sustancial entre las normas legales y su aplicación; se estimó que la cobertura abarcaba aproximadamente al 20 % de los trabajadores en 2020. La Caja de Jubilaciones de Comoras (Caisse de Retraites des Comores) cubre las prestaciones de vejez, invalidez y supervivencia. En 2023 declaró contar con 30.570 afiliados. Los productos de jubilación ofrecidos por empresas privadas son distintos de este sistema legal de pensiones y no deben considerarse equivalentes. El marco de 2017 del Seguro de Salud Universal (Assurance Maladie Généralisée, AMG) prevé un seguro de enfermedad obligatorio (Assurance Maladie Obligatoire, AMO), contributivo para el sector formal, y asistencia médica y social (Assistance médicale et sociale, AMS), no contributiva, para las personas consideradas indigentes. La protección sanitaria prevista cubre enfermedades, accidentes comunes, maternidad y rehabilitación, y puede incluir a personas dependientes. Los accidentes y enfermedades laborales siguen correspondiendo a la CNSPS, no a este plan de salud. Las prestaciones se limitan al territorio nacional y a los proveedores públicos o privados contratados. Puede aplicarse un copago. El período de espera del AMO puede llegar a un mes; no se ha confirmado un período de espera para el AMS. El piloto de AMG comenzó en 2025 en siete distritos y cubría unos 63.610 hogares, es decir, aproximadamente 318.000 personas, con 68 centros contratados. Unas 33.467 personas estaban preafiliadas y 18.078 habían sido clasificadas. El Estado paga la cotización íntegra de los hogares indigentes; los hogares vulnerables reciben un subsidio parcial y los hogares solventes pagan la cotización completa. Un informe local de julio de 2026 registró 1.441 hogares al día con sus pagos, pero no se ha verificado un despliegue nacional vigente. Las Mutuelles de Santé son entidades jurídicas voluntarias y sin fines de lucro que agrupan cotizaciones para cubrir total o parcialmente enfermedades y brindar apoyo solidario. Las cotizaciones pueden ser fijas o variables. Pueden afiliarse personas adultas que cumplan los estatutos y personas jurídicas mediante un contrato colectivo. Antes de empezar a operar, una mutua necesita la aprobación del Ministerio de Salud y Solidaridad; el plazo de decisión es de hasta tres meses y, según el marco descrito, el silencio cuenta como aprobación. Los estatutos definen la admisión, las personas dependientes, las cotizaciones, las prestaciones y la disolución. No se localizaron un registro nacional actualizado ni datos fiables de afiliación. Las aseguradoras privadas ofrecen pólizas para automóviles y motocicletas, viviendas, transporte, construcción, responsabilidad profesional o empresarial, salud para empleados, vida, jubilación, estudios, protección personal y viajes. AFG Assurances Comores recibió la aprobación del Ministerio de Finanzas el 25 de noviembre de 2020 y comenzó a operar el 1 de enero de 2021. Amana anuncia productos privados, profesionales y empresariales en Ngazidja, Ndzuwani y Mwali, mientras que AGP anuncia productos para vehículos, salud, viajes y vivienda. Los seguros de vehículos y viajes son los que cuentan con mayor evidencia de mercado; la oferta de seguros de bienes, personales y de vida parece menos desarrollada. Las evaluaciones publicadas difieren sobre la cantidad de aseguradoras, por lo que no debe darse por existente una lista nacional autorizada vigente ni una tabla pública de primas. Contratar una póliza privada normalmente implica solicitar un presupuesto, recibir una póliza escrita o una nota de cobertura (note de couverture), pagar la prima o cotización y confirmar una fecha de inicio. La póliza debe identificar a las partes, a la persona o los bienes asegurados, los riesgos cubiertos, la duración, la suma asegurada y la prima. Una propuesta no es vinculante por sí sola. Las exclusiones, franquicias, límites y condiciones de evaluación varían según el proveedor. Los cambios deben documentarse en un anexo firmado (avenant), en vez de confiar en una promesa informal. Presente una reclamación por el canal en línea, teléfono o agencia indicado por la aseguradora. AFG ofrece información sobre canales en línea para reclamaciones de automóviles y viviendas, contacto telefónico y agencias. Conserve la póliza, el justificante de pago, los informes, las fotografías y los demás documentos que acrediten la pérdida. Las controversias contractuales suelen corresponder al tribunal del domicilio del asegurado; en caso de accidente, también pueden admitirse actuaciones en el lugar del accidente. Según se informa, las personas beneficiarias de la CNSPS dirigen sus reclamaciones a su servicio jurídico, mientras que las controversias por accidentes o enfermedades laborales y pensiones pueden corresponder a los tribunales laborales. No se localizó un defensor unificado ni un plazo general nacional para reclamaciones. Para reclamaciones de AMG o CSU, según se informa, el primer paso es acudir a una comisión de recurso amistoso (commission de recours gracieux), seguido de los tribunales ordinarios. La duración de la póliza determina su renovación y terminación. El texto nacional citado describe la renovación tácita por un máximo de un año y exige utilizar el método de cancelación indicado en la póliza. Una regla general de desistimiento se formula en torno a un ciclo de diez años y un preaviso de seis meses, pero no se verificaron de forma independiente su consolidación vigente ni sus modificaciones. En los seguros marítimos, la falta de pago puede dar lugar a la suspensión o terminación después de un requerimiento formal de ocho días. La lista oficial de miembros de CIMA enumera 14 Estados y omite a Comoras, por lo que no deben trasladarse a Comoras las normas de CIMA sin confirmación por separado. Las pruebas locales apuntan, en cambio, a textos nacionales de 1930, 1938 y 1967 y a requisitos de aprobación del Ministerio de Finanzas. La ayuda familiar informal o la mutualidad móvil no constituyen un seguro salvo que operen como una Mutuelle de Santé formal.
Seguros en Comoras
Los seguros en Comoras combinan la protección social obligatoria, las pólizas privadas y las mutuas de salud formales (Mutuelles de Santé). La cobertura incluye accidentes laborales, maternidad, pensiones, atención sanitaria, vehículos, bienes, viajes, responsabilidad empresarial y productos de vida o jubilación, pero la protección está fragmentada y la penetración del mercado es baja. El piloto del Seguro de Salud Universal (Assurance Maladie Généralisée, AMG) todavía no equivale a una cobertura nacional confirmada.
Consejo
Considere los seguros en Comoras como varias capas de protección separadas, no como un paquete completo. Identifique sus principales riesgos, compruebe la elegibilidad legal o para el programa piloto y compare las pólizas privadas según sus exclusiones, límites, franquicias, red de proveedores y proceso de reclamación. No dé por supuesta la cobertura del piloto de AMG, la ayuda familiar informal ni la protección nacional por el mero hecho de que una aseguradora anuncie un producto.