ธนาคารในกัมพูชา

ระบบธนาคารทางการของกัมพูชาประกอบด้วยธนาคารพาณิชย์ ธนาคารเฉพาะกิจ สถาบันไมโครไฟแนนซ์ที่รับฝากเงิน และผู้ให้บริการการเงินอื่นที่อยู่ภายใต้กฎกำกับ ณ เดือนธันวาคม 2025 ข้อมูล NBC ระบุธนาคารพาณิชย์ 59 แห่ง ธนาคารเฉพาะกิจ 7 แห่ง สถาบันไมโครไฟแนนซ์รับฝากเงิน 4 แห่ง สถาบันไมโครไฟแนนซ์ 85 แห่ง สถาบันให้เช่าทางการเงิน 12 แห่ง และสถาบันสินเชื่อชนบท 89 แห่ง ตัวเลขนี้เป็นผู้ให้บริการคนละประเภท สถาบันไมโครไฟแนนซ์ที่ไม่มีใบอนุญาตรับฝากเงินไม่ควรถูกมองว่าให้บริการบัญชีเงินฝากธนาคาร ตรวจรายชื่อใบอนุญาตปัจจุบันของ NBC ก่อนเปิดบัญชีหรือใช้แอปที่ไม่คุ้นเคย NBC เป็นธนาคารกลางของกัมพูชา รับผิดชอบการออกใบอนุญาต การกำกับความมั่นคง การกำกับระบบชำระเงิน และกฎที่เกี่ยวข้องภายใต้กฎหมายว่าด้วยธนาคารและสถาบันการเงิน ประมวลกฎหมายธนาคารของ NBC รวบรวมกฎหมาย Prakas คำสั่ง และหนังสือเวียน ธนาคารเฉพาะกิจทำหน้าที่ธนาคารอย่างจำกัด จึงไม่ควรมองว่าเหมือนธนาคารพาณิชย์ที่ให้บริการครบวงจรโดยอัตโนมัติ บุคคลทั่วไปสมัครกับธนาคารหรือสถาบันที่ได้รับอนุญาตให้รับฝากเงินได้ที่สาขาหรือผ่านช่องทางดิจิทัลที่อนุมัติ ข้อมูลทั่วไปที่ต้องใช้ ได้แก่ ชื่อ วันเกิด ที่อยู่ และการยืนยันตัวตนด้วยบัตรประจำตัวประชาชน หนังสือเดินทาง หรือบัตรประจำตัวมีรูปถ่ายทางการอื่น บริษัทอาจต้องใช้ชื่อจดทะเบียน เอกสารจัดตั้งหรือจดทะเบียน หมายเลขประจำตัวผู้เสียภาษี ที่อยู่ เบอร์โทรศัพท์ ข้อมูลเจ้าของผลประโยชน์ที่แท้จริง วัตถุประสงค์ที่ต้องการใช้ และข้อมูลแหล่งเงินเมื่อมีการร้องขอ ผู้ให้บริการตรวจสอบลูกค้าและติดตามธุรกรรมอย่างต่อเนื่อง ข้อมูลไม่ครบหรือเชื่อถือไม่ได้อาจทำให้ปฏิเสธบัญชี ธุรกรรม หรือความสัมพันธ์ทางธนาคารต่อไป กฎถิ่นพำนัก ยอดเงินขั้นต่ำ ค่าธรรมเนียม เอกสาร และระยะเวลาดำเนินการต่างกันตามสถาบันและผลิตภัณฑ์ ผลิตภัณฑ์เงินฝากทั่วไปได้แก่บัญชีกระแสรายวัน ออมทรัพย์ และฝากประจำ เงื่อนไขของผู้ให้บริการกำหนดดอกเบี้ย เงินฝากขั้นต่ำ ระยะเวลาล็อกเงิน เงื่อนไขถอนก่อนกำหนด การจัดการบัญชีไม่มีความเคลื่อนไหว และค่าธรรมเนียม บัญชีบริการชำระเงินหรือกระเป๋าเงินมือถือให้ความสามารถชำระเงิน แต่ไม่ใช่เงินฝากธนาคารโดยอัตโนมัติ Bakong เป็นระบบชำระเงินที่เชื่อมกับบัญชีและสถาบันที่เข้าร่วม ไม่ใช่หมวดเงินฝากที่ได้รับประกันแยกต่างหาก ธนาคารกัมพูชารองรับการชำระเงินภายในประเทศหลายระบบ ระบบหักบัญชีแห่งชาติจัดการหักบัญชีและชำระระหว่างธนาคารสำหรับเช็ค เครดิตตรง เดบิตตรง และการโอนเครดิตเป็นเงินเรียลกัมพูชาและดอลลาร์สหรัฐ FAST รองรับการโอนและชำระเงินภายในประเทศผ่านธนาคารพาณิชย์และสถาบันไมโครไฟแนนซ์รับฝากเงินที่เข้าร่วม Bakong รองรับการโอนข้ามธนาคารและระหว่างบุคคลแบบทันทีหรือเกือบทันที โดยใช้หมายเลขโทรศัพท์ รายชื่อผู้ติดต่อ หรือ QR เฉพาะบุคคล แทนการใช้เพียงหมายเลขบัญชี KHQR เป็น QR มาตรฐานเดียวที่รับชำระเงินผ่านสมาชิก Bakong และบริการชำระเงินที่เข้าร่วม สถานะการชำระเงินโดยทั่วไปแสดงภายในเวลาสูงสุดประมาณ 10 วินาทีหลังผู้ใช้ยืนยัน ทั้งนี้ขึ้นกับการเชื่อมระบบ บัตรที่ออกในกัมพูชามีบัตรเครดิต เดบิต ATM และบัตรเติมเงิน ธนาคารพาณิชย์หลายแห่งเชื่อมบัตรกับเครือข่าย Visa หรือ Mastercard และรองรับการถอน ATM ชำระ ณ จุดขาย และชำระออนไลน์ การใช้ ATM อาจผ่านเครือข่ายระหว่างธนาคาร Easy Cash ผู้ออกบัตรและเครือข่ายกำหนดวงเงินและค่าบริการ รวมถึงค่ารายปี ATM แลกเปลี่ยนเงินตรา และออกบัตรทดแทน บัตรเครดิตยังสร้างภาระชำระคืน จึงควรประเมินเป็นผลิตภัณฑ์ชำระเงิน ไม่ใช่คิดว่าเป็นช่องทางเข้าถึงบัญชีฟรี ธนาคารดิจิทัลให้บริการหลักผ่านธนาคารและสถาบันบริการชำระเงินที่ได้รับอนุญาต โดยใช้ธนาคารมือถือ ธนาคารออนไลน์ Bakong และ KHQR การลงทะเบียน Bakong โดยทั่วไปต้องใช้บัตรประจำตัวประชาชนหรือหนังสือเดินทาง หมายเลขมือถือที่ใช้ได้ในประเทศ บัญชีที่เชื่อมต่อ และการยืนยันรหัส OTP ทาง SMS แอป Bakong Tourists ที่เปิดตัวในปี 2025 เชื่อมบัตร Visa ต่างชาติเพื่อชำระ QR ได้ โดย NBC รายงานว่ามีร้านค้าประมาณ 4.5 ล้านแห่ง ช่องทางดิจิทัลไม่ได้ตัดความจำเป็นในการตรวจสอบสถาบัน ผู้รับเงิน และค่าธรรมเนียมหรืออัตราแลกเปลี่ยนที่ใช้ เอกสารกัมพูชาปัจจุบันไม่ได้ระบุระบบจ่ายเงินประกันเงินฝากทั่วไปหรือจำนวนคุ้มครองเดียวสำหรับเงินฝากธนาคารทั้งหมด รายงานประจำปี 2024 ของ NBC บันทึกว่ามีกรมคุ้มครองเงินฝาก ขณะที่กลไก การจัดการฟื้นฟู และกรอบกฎหมายยังอยู่ระหว่างพัฒนา ความปลอดภัยของเงินฝากจึงขึ้นกับการใช้สถาบันที่ NBC อนุญาต ตรวจเงื่อนไขและฐานะการเงิน และเข้าใจกฎการกำกับกับการแก้ไขปัญหาที่เกี่ยวข้อง ยอดเงินสูงควรให้ความสำคัญเป็นพิเศษ เพราะไม่ควรคิดว่ามีวงเงินคุ้มครองทั่วไปที่แน่นอน ไม่มีตารางค่าธรรมเนียมระดับชาติแบบเดียวสำหรับบัญชี บัตร ATM การโอน หรือแลกเปลี่ยนเงินตรา และไม่มีระยะเวลาเปิดบัญชีเดียวสำหรับทุกผู้ให้บริการ ตรวจอัตราค่าบริการ วงเงิน เวลาตัดรอบ กฎสกุลเงิน ค่าธรรมเนียมธนาคารตัวแทน และข้อกำหนดตรวจสอบก่อนยืนยันธุรกรรม เก็บเลขอ้างอิงธุรกรรม วันที่ จำนวนเงิน ผู้รับ ค่าธรรมเนียม และอัตราแลกเปลี่ยนที่แสดง ใช้เฉพาะสถาบัน แอป และที่อยู่เว็บไซต์ที่ NBC ระบุหรือยืนยัน ห้ามเปิดเผย OTP, PIN หรือรหัสผ่าน ตรวจชื่อผู้รับใน QR เฉพาะบุคคลก่อนยืนยัน และเปิดการแจ้งเตือน SMS หรือแอป หากการโอนล้มเหลว บัตรหาย หรือสงสัยว่ามีการฉ้อโกง ให้ติดต่อธนาคารผู้ออกบัตรหรือผู้ให้บริการชำระเงินทันที เริ่มร้องเรียนเรื่องบัญชีหรือธุรกรรมกับผู้ให้บริการก่อน NBC มีช่องทางสอบถามและร้องเรียนบริการการเงินส่วนกลางและระดับจังหวัด หมายเลขติดต่อส่วนกลาง ได้แก่ 085 600 002, 085 600 003, 098 220 001, 098 220 002 และ 097 278 3030 ติดต่อสนับสนุน Bakong ได้ที่ bakongsupport@nbc.gov.kh และ +855 23 230 681