Banques au Cambodge

Le système bancaire formel cambodgien comprend des banques commerciales, des banques spécialisées, des institutions de microfinance acceptant des dépôts et d’autres prestataires financiers réglementés. En décembre 2025, les données de la NBC répertoriaient 59 banques commerciales, 7 banques spécialisées, 4 institutions de microfinance acceptant des dépôts, 85 institutions de microfinance, 12 établissements de crédit-bail et 89 établissements de crédit rural. Ces chiffres désignent différentes catégories de prestataires ; une institution de microfinance sans licence d’acceptation de dépôts ne doit pas être considérée comme un fournisseur de comptes bancaires. Vérifiez la liste actuelle des établissements agréés par la NBC avant d’ouvrir un compte ou d’utiliser une application inconnue. La NBC est la banque centrale du Cambodge. Elle assure l’agrément, la surveillance prudentielle, le contrôle des systèmes de paiement et la réglementation connexe en vertu de la loi sur les banques et les institutions financières. Le code bancaire de la NBC rassemble les lois, Prakas, directives et circulaires. Une banque spécialisée remplit une fonction bancaire limitée et ne doit pas être automatiquement considérée comme une banque commerciale offrant tous les services. Les particuliers font généralement leur demande auprès d’une banque ou d’une institution agréée pour accepter des dépôts, dans une agence ou via un canal numérique approuvé. Les informations généralement demandées au client comprennent le nom, la date de naissance, l’adresse et la vérification de l’identité à l’aide d’une carte d’identité nationale, d’un passeport ou d’une autre pièce d’identité officielle avec photo. Une entreprise peut devoir fournir sa dénomination enregistrée, ses documents de constitution ou d’enregistrement, son numéro d’identification fiscale, son adresse, son numéro de téléphone, les renseignements sur ses bénéficiaires effectifs, le motif recherché et, sur demande, l’origine des fonds. Les prestataires effectuent des contrôles continus sur la clientèle et surveillent les transactions. Des informations manquantes ou peu fiables peuvent entraîner le refus d’un compte, d’une transaction ou la fin de la relation bancaire. Les règles de résidence, soldes minimums, frais, pièces exigées et délais de traitement varient selon l’établissement et le produit. Les produits de dépôt courants comprennent les comptes courants, les comptes d’épargne et les dépôts à terme. Les conditions du prestataire déterminent les intérêts, les dépôts minimums, les périodes de blocage, les conditions de retrait anticipé, le traitement des comptes inactifs et les frais. Un compte de paiement ou un portefeuille mobile offre des fonctionnalités de paiement, mais n’est pas automatiquement l’équivalent d’un dépôt bancaire. Bakong est un système de paiement relié aux comptes et établissements participants, et non une catégorie distincte de dépôts assurés. Les banques cambodgiennes prennent en charge les paiements intérieurs via plusieurs systèmes. Le National Clearing System traite la compensation et le règlement interbancaires des chèques, virements et prélèvements directs et virements de crédit en riels cambodgiens et en dollars américains. FAST permet les transferts et paiements domestiques par l’intermédiaire des banques commerciales et institutions de microfinance participantes qui acceptent les dépôts. Bakong permet les transferts interbancaires et entre particuliers en temps réel ou quasi réel au moyen d’un numéro de téléphone, d’un contact ou d’un code QR personnalisé, et non seulement d’un numéro de compte. KHQR est un code QR unique et normalisé, qui peut accepter des paiements par l’intermédiaire des membres participants de Bakong et des services de paiement. Selon l’intégration, l’état du paiement apparaît généralement dans un délai maximal d’environ 10 secondes après confirmation de la transaction par l’utilisateur. Les cartes émises au Cambodge comprennent les cartes de crédit, de débit, de retrait et prépayées. De nombreuses banques commerciales relient leurs cartes aux réseaux Visa ou Mastercard et prennent en charge les paiements aux distributeurs automatiques, aux terminaux de paiement et en ligne. L’accès aux distributeurs peut également utiliser le réseau interbancaire Easy Cash. Les émetteurs et réseaux fixent les limites et les frais des cartes, notamment les éventuels frais annuels, de distributeur, de change et de remplacement. Une carte de crédit crée également une obligation de remboursement ; elle doit donc être évaluée comme un produit de paiement et non considérée comme un accès gratuit à un compte. Les services bancaires numériques sont principalement fournis par des banques agréées et des établissements de services de paiement via les services bancaires mobiles, les services bancaires par Internet, Bakong et KHQR. L’inscription à Bakong nécessite généralement une carte d’identité nationale ou un passeport, un numéro de téléphone mobile valide dans le pays, un compte associé et la vérification par mot de passe à usage unique envoyé par SMS. L’application Bakong Tourists lancée en 2025 peut associer une carte Visa étrangère aux paiements par QR ; la NBC a indiqué qu’environ 4,5 millions de commerçants y avaient accès. Un canal numérique ne dispense pas de vérifier l’établissement, le destinataire et les frais ou taux de change applicables. Les documents cambodgiens actuels n’établissent pas de régime général de remboursement de l’assurance des dépôts ni de montant de protection unique pour tous les dépôts bancaires. Le rapport annuel 2024 de la NBC mentionne un Département de protection des dépôts, alors que les mécanismes, les dispositifs de réhabilitation et le cadre juridique étaient encore en développement. La sécurité des dépôts dépend donc de l’utilisation d’un établissement agréé par la NBC, de l’examen de ses conditions et de sa situation financière, et de la compréhension du cadre de surveillance et de résolution applicable. Il convient d’être particulièrement attentif pour les soldes importants, puisqu’aucun montant de protection universel ne doit être présumé. Aucun barème national uniforme ne fixe les frais de compte, de carte, de distributeur, de transfert ou de change, et aucun délai unique d’ouverture de compte ne s’applique à tous les prestataires. Avant de confirmer une transaction, vérifiez le tarif du prestataire, les limites, les heures limites de traitement, les règles de devise, les frais des banques correspondantes et les exigences de conformité. Conservez le numéro de référence, la date, le montant, le destinataire, les frais et le taux de change indiqués par le service. N’utilisez que des établissements, applications et adresses web répertoriés ou confirmés par la NBC. Ne communiquez jamais un code à usage unique (OTP), un code PIN ou un mot de passe. Vérifiez le destinataire du QR personnalisé avant de confirmer et activez les alertes SMS ou par application. En cas d’échec d’un transfert, de perte de carte ou de fraude présumée, contactez immédiatement la banque émettrice ou le prestataire de paiement. Adressez d’abord les réclamations concernant une banque, un compte ou une transaction au prestataire ; la NBC dispose de canaux centraux et provinciaux d’information et de réclamation sur les services financiers. Les contacts centraux sont le 085 600 002, le 085 600 003, le 098 220 001, le 098 220 002 et le 097 278 3030. Le service d’assistance Bakong est joignable à bakongsupport@nbc.gov.kh et au +855 23 230 681.