Versicherungen in Burkina Faso

Die Versicherungsdirektion (Direction des Assurances) innerhalb der Generaldirektion für Schatzamt und öffentliche Buchführung (DGTCP) beaufsichtigt den nationalen Markt und setzt die CIMA-Regeln um. Die regionale Versicherungsaufsicht (CRCA) übernimmt die regionale Kontrolle, während zugelassene Versicherer, Vermittler, Sachverständige und Rückversicherer in diesem Rahmen tätig sind. Offizielle Zahlen weisen für 2021 ein Prämienvolumen von 124,886 Milliarden FCFA und eine Versicherungsdurchdringung von 1,14 % aus. Eine Benchmark von 2023 zählte 17 Unternehmen, darunter 7 Lebensversicherer, 8 Nichtlebensversicherer, 1 Rückversicherer und 1 Mikroversicherer. Eine Studie von 2024 berichtete über 18 Unternehmen, führte jedoch 9 Nichtlebensversicherer, 7 Lebensversicherer, 1 Mikroversicherer und 2 Rückversicherer auf, wodurch sich eine andere Summe ergibt. Vista Assurances nahm 2025 den Betrieb auf, und Faso Réassurance erhielt 2024 die Genehmigung der CRCA. Die CNSS gewährt Arbeitnehmern und gleichgestellten Beschäftigten Familienleistungen, Schutz vor Arbeitsrisiken und Renten. Der veröffentlichte CNSS-Beitragssatz beträgt 21,5 % des monatlichen, auf 800.000 FCFA begrenzten Arbeitsentgelts: Arbeitgeber zahlen 16 %, davon 6 % für Familienleistungen, 1,5 % für Arbeitsrisiken und 8,5 % für das Alter; Arbeitnehmer zahlen 5,5 % für das Alter. Selbstständige, Personen in agro-sylvo-pastoralen Tätigkeiten, Beschäftigte der informellen Wirtschaft, freie Berufe sowie organisierte Handwerks-, Industrie- und Handelsgruppen können eine freiwillige CNSS-Versicherung beantragen. Diese freiwillige Versicherung deckt ausschließlich den Rentenzweig ab, erfordert ein Antragsformular, eine Geburtsurkunde und eine nationale biometrische Identitätskarte (CNIB) oder einen Reisepass und wird vollständig von der versicherten Person finanziert. Der veröffentlichte Beitragsbereich liegt bei 6.300 bis 112.000 FCFA monatlich. Die Zahlung ist innerhalb von 30 Tagen nach Ablauf des betreffenden Monats oder Quartals fällig; 12 Monate ohne Zahlung können den Versichertenstatus beenden. Eine CNSS-Rente setzt im Allgemeinen ein Alter von 56 Jahren und mindestens 180 Beitragsmonate voraus. Bei einer kürzeren Beitragszeit wird statt einer Rente eine Altersabfindung gezahlt. Die CARFO deckt öffentliche Bedienstete, Militärangehörige und Richter ab. Ihr Schutz umfasst Alter, Invalidität, Tod und berufliche Risiken sowie Renten, Hinterbliebenen- und Invaliditätsleistungen, Unterstützung bei Arbeitsunfähigkeit und medizinische oder soziale Hilfe. Ein Rentenantrag sollte möglichst sechs Monate vor dem Ausscheiden gestellt werden; das amtliche Verfahren ist kostenlos. Die genaue Aufteilung der Beiträge richtet sich nach dem Dekret 2022-0855. Private Versicherungen sind über zugelassene Anbieter, Vermittler und Agenturen erhältlich. Dokumentierte Produkte umfassen die verpflichtende Kfz-Haftpflicht, allgemeine Haftpflicht, Hausrat- und Mehrgefahrenversicherungen, Feuer-, Bau-, Transport-, Berufs-, landwirtschaftliche, Reise-, Unfall-, Lebens- und Kapitalversicherungen sowie Kredit- und Kautionsversicherungen. Es gibt auch Krankenversicherungsprodukte, wobei ausführliche Gesundheitsfragen zum Themenbereich Gesundheit gehören. Mikroversicherung und Rückversicherung sind anerkannte Marktsegmente. Prämien werden in FCFA gezahlt, aber die Preise privater Versicherungen hängen vom versicherten Risiko, der Versicherungssumme, der Laufzeit und dem Vertriebsweg ab; das geprüfte amtliche Material legt weder einen einheitlichen Tarif noch eine landesweit einheitliche Auszahlungsfrist fest. Kunden können sich an einen Versicherer, Vermittler oder eine Agentur wenden. Einige Anbieter ermöglichen den digitalen Abschluss, Vertragszugriff, die Prämienzahlung und die Schadensverfolgung. Dokumentierte Zahlungswege sind Orange Money, MOOV Money, Telecel Money und Karten; die Verfügbarkeit hängt jedoch vom Anbieter und vom Ort ab. Ein Antrag allein bindet die Parteien nicht. Die Police oder Deckungsbestätigung (note de couverture) begründet die Verpflichtung, und die Prämie muss gezahlt sein, bevor der Versicherungsschutz beginnt. Die CIMA-Aktualisierung von 2024 verlangt vor Vertragsschluss Informationen zu Preis, Leistungen und Ausschlüssen und akzeptiert elektronische Aufzeichnungen. Vor der Unterzeichnung sollten die Zulassung des Anbieters oder Vermittlers, die versicherte Person oder Sache, die gedeckten Risiken, die Versicherungssumme, die Laufzeit, die Prämie, Ausschlüsse, Verlängerungsregeln, der Schadenkanal, Entschädigungsfristen, die Schadensbewertung, die Verjährung und die Kündigungsfrist geprüft werden. Die versicherte Person muss die Prämie zahlen, Fragen zum Risiko wahrheitsgemäß beantworten und den Versicherer innerhalb von 15 Tagen über ein neues oder erhöhtes Risiko informieren. Ein Schaden sollte unverzüglich gemeldet werden; die vertragliche Frist darf nicht kürzer als fünf Arbeitstage sein. Diebstahl und der Tod von Nutztieren müssen innerhalb von 48 Stunden gemeldet werden. Eine verspätete Meldung beseitigt den Versicherungsschutz nicht automatisch: Der Versicherer muss einen Nachteil nachweisen, und höhere Gewalt bleibt relevant. Der Versicherer muss die vertraglich vereinbarte Leistung innerhalb der vereinbarten Frist erbringen. Ausschlüsse, Nichtigkeit und Verwirkung müssen sichtbar angegeben sein, und die Sachentschädigung darf den Wert der Sache zum Zeitpunkt des Schadens nicht überschreiten. Die Kfz-Haftpflicht ist für Fahrzeuge, Anhänger und Sattelanhänger verpflichtend, die unter einem nichtstaatlichen Eigentümer oder einer nichtstaatlichen Einrichtung verkehren. Der Versicherungsschutz umfasst die zivilrechtliche Haftung des Eigentümers, Versicherungsnehmers, Halters oder Fahrers sowie der Fahrgäste innerhalb der CIMA-Ausschlüsse. Die Bescheinigung oder der certificat weist den Versicherungsschutz nach. Die verpflichtende Haftpflicht deckt normalerweise nicht die eigenen Körperschäden des Fahrers ab; deshalb kann ein gesonderter Eigenschaden- oder Personenschutz erforderlich sein. Für Personenschäden im Straßenverkehr sieht die CIMA-Regelung 0004/21 ein Angebot innerhalb von sechs Monaten nach ärztlich bestätigter Konsolidierung vor. Im Todesfall ist das Angebot innerhalb von sechs Monaten nach dem Tod und innerhalb eines Monats nach Eingang aller erforderlichen Unterlagen fällig. Ist die Konsolidierung nicht bekannt, kann der Versicherer ein vorläufiges Angebot machen und muss das endgültige Angebot innerhalb von zwei Monaten nach Eingang der Mitteilung über die Konsolidierung vorlegen. Der Versicherer muss auf die Anfrage eines Geschädigten innerhalb von 15 Tagen antworten; ein vereinbarter Betrag ist innerhalb von 15 Tagen nach Ablauf der Frist zur Anfechtung des Vergleichs zu zahlen. Der Verzugszins beträgt 5 % pro Monat. Reine Sachschäden richten sich nach der Police und den anwendbaren Regeln und nicht nach diesem Verfahren für Angebote bei Personenschäden. Ein Schadenfall führt normalerweise vom Versicherer, der Agentur oder dem digitalen Kanal über die Registrierung, eine örtliche Prüfung sowie eine technische oder rechtliche Prüfung und bei größeren Schäden oder Vertragsstreitigkeiten über eine Prüfung durch die Zentrale bis zur Zahlung oder einer begründeten Ablehnung. Die Police, den Zahlungsnachweis, einen Identitätsnachweis sowie alle nach dem Vertrag erforderlichen Unfallmeldungen, Polizeiberichte, Sachverständigenberichte oder Rechnungen sollten aufbewahrt werden. Vertragsansprüche verjähren im Allgemeinen nach zwei Jahren. Ansprüche aus Lebensversicherungen und Todesfälle aus privaten Unfallversicherungen verjähren für Begünstigte im Allgemeinen nach zehn Jahren. Eine geeignete schriftliche oder digitale Mitteilung, die Bestellung eines Sachverständigen oder ein anderer gewöhnlicher gesetzlicher Grund kann die Verjährung unterbrechen. Jahresverträge können grundsätzlich nach einem Jahr mit einer Frist von mindestens zwei Monaten gekündigt werden; Ausnahmen gelten für individuelle Krankenversicherungen, Bauversicherungen und nichtprivate Risiken. Lebensversicherungen sind von dieser allgemeinen Regel ausgenommen. Wird ein Risiko schwerwiegender, kann der Versicherer kündigen und die nicht verbrauchte Prämie erstatten oder den Vertrag neu bepreisen. Verringert sich das Risiko und wird die Prämie nicht gesenkt, kann die versicherte Person kündigen. Beschwerden sollten zunächst über den internen Beschwerdekanal des Versicherers eingereicht werden, etwa über eine Agentur, telefonisch, per Brief, E-Mail, Website, Anwendung oder soziale Medien. Ist die Antwort unbefriedigend, kann die Beschwerde an die Direction des Assurances weitergeleitet und anschließend über das CRCA-Verfahren eingereicht werden. Das Observatorium für die Qualität der Finanzdienstleistungen in Burkina Faso (OQSF-BF) bietet nach Ausschöpfung der internen Rechtsbehelfe eine kostenlose externe Finanzmediation an und ist für Versicherer, CNSS und CARFO zuständig. Eine Umfrage von 2024 stellte bei 91 % der Versicherer interne Beschwerdesysteme und bei allen befragten Versicherern persönliche oder postalische E-Mail-Kanäle fest, verzeichnete jedoch neun beantwortete und drei unbeantwortete Versicherungsbeschwerden, was auf eine Lücke bei der Bearbeitung hinweist.