El Brunei Darussalam Central Bank (BDCB) supervisa los seguros y Takaful en Brunéi. Registra y regula a los proveedores, protege a los titulares de pólizas y promueve la estabilidad, la transparencia y el trato justo. Las bases legales son la ley de seguros (Insurance Order 2006), la ley de Takaful (Takaful Order 2008), la ley internacional de seguros y Takaful (International Insurance and Takaful Order 2002) y la ley de responsabilidad civil frente a terceros para vehículos de motor (Motor Vehicles Insurance (Third Party Risks) Act Cap. 90). En diciembre de 2024 había 11 compañías autorizadas: cinco de vida o familia y seis de seguros generales o no vida. También había un corredor de seguros registrado y 489 agentes registrados, incluidos 239 de seguros generales y 250 de vida o familia. No había reaseguradoras ni proveedores locales de retakaful. Las cifras sectoriales de 2024 no están auditadas: los activos ascendían a BND 2.1 mil millones, las primas y aportaciones brutas a BND 346.4 millones y la penetración de los seguros al 1.7 por ciento. El índice de solvencia era del 162.9 por ciento, frente a un mínimo del 120 por ciento. Takaful representaba el 28.2 por ciento de los activos y el 47.8 por ciento de las primas y aportaciones brutas. En el seguro convencional, la aseguradora asume un riesgo acordado a cambio de una prima. Takaful, en cambio, se basa en el reparto de riesgos conforme a la sharía y emplea, entre otros, modelos de participación en beneficios (Mudharabah) o de agencia (Wakalah). Una aseguradora convencional no puede ofrecer productos Takaful y un proveedor Takaful no puede ofrecer productos convencionales. No existe una licencia combinada para ambas formas; los proveedores Takaful también necesitan un consejo asesor de la sharía. El seguro puede contratarse directamente con una compañía autorizada o a través de un agente registrado ante el BDCB. Un agente puede representar como máximo a tres aseguradoras o proveedores Takaful. Consulte el registro vigente del BDCB antes de contratar. Si el proveedor carece de licencia, es posible que el contrato no sea ejecutable y no existe protección del BDCB. Los seguros generales comprenden, entre otros, seguros de automóviles, bienes, marítimos, energía, ingeniería, responsabilidad, accidentes y compensación laboral (Workmen’s Compensation). En 2024 se emitieron 365,042 pólizas o certificados de seguros generales. El seguro de automóviles representó BND 90.0 millones o el 42.4 por ciento de las primas y aportaciones generales; los seguros de bienes, BND 28.9 millones; la Workmen’s Compensation, BND 19.4 millones; los seguros de accidentes personales, BND 16.0 millones; y los de responsabilidad, BND 11.0 millones. Los seguros de bienes también estaban consolidados, con 27,181 pólizas. La suma asegurada, las exclusiones y la gestión de reclamaciones se determinan en el contrato pertinente. En 2024, los productos de vida y familia incluían seguros temporales con BND 19.1 millones y 32,353 pólizas, seguros de capitalización con BND 6.0 millones y 1,134 pólizas, seguros de vida entera con BND 5.0 millones y 360 pólizas, seguros colectivos con BND 2.2 millones y 1,292 pólizas, y productos vinculados a inversiones con BND 0.6 millones y 166 pólizas. Los productos médicos y de salud son productos de seguros del mercado, pero en esencia no forman parte de la provisión general de atención sanitaria. En total, había 257,003 pólizas o certificados de vida y familia vigentes. La prima, la evaluación médica, la suma asegurada, el periodo de espera, la cancelación, el estado de póliza saldada y el valor de rescate dependen del contrato del producto. En principio, para usar un vehículo de motor en vías públicas se requiere una póliza de terceros o una garantía alternativa aprobada. También se exige prueba de seguro al solicitar un permiso de conducir. La cobertura legal se refiere principalmente al fallecimiento y a las lesiones corporales de terceros. Una infracción puede conllevar una multa de hasta BND 10,000, prisión de hasta doce meses e inhabilitación para conducir de hasta doce meses. Sujeto a las condiciones de la ley, también se protege a los terceros lesionados en casos de insolvencia o anulación del contrato de seguro. Después de un accidente de tráfico, las partes deben intercambiar datos, fotografiar las matrículas y los daños e informar a la aseguradora mediante su línea telefónica. Debe notificarse el accidente al Accident Reporting Centre (ARC) en un plazo de 24 horas o el siguiente día laborable. La póliza puede exigir además que la reclamación general se notifique dentro de un plazo determinado, por ejemplo, siete días. En casos de fallecimiento o lesiones, daños a bienes públicos, o accidentes de taxis, autobuses u otros transportes de pago, se aplican excepciones a las directrices habituales para reclamaciones de vehículos de motor; normalmente debe contactarse con la policía. También se debe informar a la policía si hay un accidente de tráfico, fallecimiento, lesiones o robo. Después, hay que notificar inmediatamente a la aseguradora, presentar la póliza y los documentos justificativos, y entregar el formulario de reclamación con las pruebas. Conforme a la sección 27 de la Workmen’s Compensation Act Cap. 74, por lo general el empleador debe asegurar con una compañía aprobada su responsabilidad frente a sus empleados. Las normas publicadas en la Gazette pueden establecer excepciones o una garantía alternativa. En 2024 se registraron con este fin 28,701 pólizas y BND 19.4 millones en primas y aportaciones. El SPK, conforme a la National Retirement Scheme Order 2023, no es un contrato de seguro, pero ofrece protección funcional de ingresos en la vejez y para dependientes admisibles. El sistema comenzó el 15 de julio de 2023. Los afiliados aportan el 8.5 por ciento de su salario a la SPK Member Account; el empleador aporta el tipo prescrito a la cuenta conjunta SPK Retirement Account. A partir de los 60 años, se puede retirar la Member Account, mientras que la Retirement Account permite recibir una renta mensual. Los ciudadanos y residentes permanentes apátridas tienen una renta vitalicia con un valor mínimo de BND 250. Para los residentes permanentes extranjeros, se aplica SPK Basic por un máximo de 20 años o hasta que se agote, con un pago mínimo de BND 500. Estas prestaciones no sustituyen los seguros privados de vida, accidentes o salud. Los asegurados deben facilitar información completa y exacta, especialmente sobre salud, condiciones contractuales y exclusiones. Deben guardar de forma segura las pólizas, certificados, recibos de pago y documentos de reclamaciones, e informar de estas dentro del plazo contractual. Si la información es incorrecta, la aseguradora puede rechazar una reclamación de indemnización. Las fuentes primarias examinadas no acreditan un derecho general a transferir o cambiar pólizas para primas, aportaciones, renovaciones, cancelación, impago, rescate o cambio de proveedor; estos efectos dependen del contrato correspondiente. Para reclamar, contacte primero con la unidad de reclamaciones del proveedor o con el Complaints Officer responsable. Debe emitirse una respuesta final dentro de 30 días laborables; si hay retraso, el proveedor debe explicar por escrito el motivo. Si el asunto sigue sin resolverse después de 90 días hábiles, puede remitirse mediante el formulario FCI-01 a Financial Consumer Issues del BDCB. El BDCB puede investigar durante un máximo de seis meses; también puede considerarse una mediación a través del Brunei Darussalam Arbitration Centre. La competencia de los tribunales varía: Small Claims hasta BND 10,000, Magistrates’ Court hasta BND 50,000, Intermediate Court hasta BND 300,000 y High Court desde BND 50,000. El fraude o la actividad sin licencia pueden denunciarse a la Royal Brunei Police Force o al BDCB. En caso de insolvencia, los titulares de pólizas tienen prioridad sobre los acreedores ordinarios no garantizados conforme a la sección 68 de la Insurance Order 2006, sujeto a créditos preferentes. El Policy Owner’s Protection Fund de la sección 69 protege los seguros de vida y los seguros exigidos por ley. La cobertura total de responsabilidad se aplica a los seguros obligatorios y, por lo general, el 90 por ciento a los seguros de vida; siguen aplicándose las excepciones y limitaciones legales.
Seguros en Brunéi
Los seguros en Brunéi cubren riesgos acordados relativos a personas, bienes, responsabilidad e ingresos a cambio de primas o aportaciones. El sistema comprende seguros convencionales y Takaful, una modalidad de reparto de riesgos conforme a la sharía. Existen obligaciones legales específicas para los vehículos de motor y la responsabilidad de los empleadores.
Consejo
Asegure primero el seguro obligatorio de vehículos y, como empleador, la cobertura exigida para la responsabilidad frente a empleados. Después, añada solo pólizas privadas o comerciales que cubran riesgos que no pueda asumir por cuenta propia y compare las ofertas convencionales con Takaful cuando ambas modalidades se ajusten a sus necesidades. Los factores decisivos son que el proveedor esté autorizado, la cobertura real, las exclusiones, los plazos y la correcta notificación de las reclamaciones.