Utang di Barbados

Kerangka utang formal di Barbados mencakup peminjaman, pembayaran kembali, tunggakan, penagihan utang, jaminan, penegakan, restrukturisasi, dan insolvensi. Konseling utang langsung oleh negara tidak terbukti dalam sumber primer yang ditinjau; karena itu, titik kontak praktis adalah pemberi pinjaman, pengacara (Attorney-at-law) atau layanan bantuan hukum masyarakat (Community Legal Services), praktisi insolvensi berlisensi, serta, bergantung pada keadaan, Pengadilan Tinggi (High Court) dan regulator terkait. Sebelum mengambil kredit, jumlah pinjaman dan pencairan aktual, persentase tahunan (annual percentage rate) atau tingkat bunga, jangka waktu, jadwal pembayaran, biaya pemrosesan, denda keterlambatan, masa tenggang, biaya pelunasan lebih awal, jaminan, ketentuan kontrak, konsekuensi wanprestasi, dan prosedur sengketa harus dibandingkan secara tertulis. Bank, koperasi kredit, perusahaan pembiayaan, dan penyedia pembelian angsuran dapat berbeda secara signifikan dalam hal tingkat bunga, biaya, jaminan, dan risiko pembayaran kembali. Setelah terjadi wanprestasi, utang yang dijamin dapat menyebabkan penegakan jaminan, percepatan jatuh tempo seluruh utang, atau proses pengadilan; pinjaman tanpa jaminan sering mengenakan bunga lebih tinggi karena tidak ada jaminan tertentu yang dapat dieksekusi. Untuk kontrak yang rumit, nasihat independen dari pengacara atau penasihat keuangan dapat berguna. Siapa pun yang tidak dapat membayar tepat waktu sebaiknya menghubungi pemberi pinjaman secara tertulis sejak dini dan mempertimbangkan restrukturisasi, perpanjangan jangka waktu, atau penggabungan beberapa utang. Jangka waktu yang lebih panjang dapat mengurangi angsuran berkala, tetapi meningkatkan total biaya bunga; tidak ada hak otomatis atas solusi tersebut. Setiap kesepakatan harus secara tegas mencatat biaya, angsuran baru, jangka waktu, perlakuan dalam laporan kredit, dan kemungkinan akibat dari wanprestasi berikutnya. Catatan pembayaran, rekening koran bank, kontrak, tuntutan pembayaran, dan pesan harus disimpan. Undang-Undang Pelaporan Kredit 2021-31 (Fair Credit Reporting Act 2021-31) mengatur laporan kredit di Barbados. Bank Sentral Barbados (Central Bank of Barbados (CBB)) melisensikan dan mengawasi biro kredit; data yang dapat dilaporkan mencakup pinjaman, saldo, status pembayaran, jaminan, penanggungan, dan gugatan yang masih berjalan. Akses terhadap data kredit umumnya memerlukan persetujuan atau pemberitahuan kontraktual berdasarkan undang-undang tersebut. Orang yang terdampak dapat meminta satu laporan kredit gratis setiap tahun. Sengketa tertulis harus diselidiki oleh biro kredit, diperbaiki jika semestinya, dan dilaporkan kepada CBB dalam waktu tujuh hari kerja. Catatan negatif yang benar atau putusan pengadilan tidak harus dihapus; aktivitas kredit dapat tetap tercantum dalam laporan hingga tujuh tahun setelah pelunasan penuh. Skor kredit dapat memengaruhi pinjaman berikutnya, pembelian angsuran, kontrak utilitas, penyewaan, asuransi, dan pekerjaan tertentu yang menuntut tanggung jawab keuangan, tetapi tidak secara otomatis membatalkan utang. Bunga kontraktual dan denda keterlambatan dapat terus berjalan selama tunggakan. Biaya tertentu bergantung pada kontrak; CBB memberikan BBD 30 sampai 60 sebagai contoh denda keterlambatan yang mungkin berlaku, tetapi jumlah ini tidak berlaku secara umum. Menurut panduan regulator perlindungan konsumen, Komisi Perdagangan yang Adil (Fair Trading Commission (FTC)), biaya penagihan atau keterlambatan hanya dapat ditagihkan jika telah diungkapkan pada saat pembelian atau pembuatan kontrak; laporan rekening yang dibuat kemudian saja tidak cukup. Ketentuan kontrak yang tidak dinegosiasikan dan tidak adil dapat batal berdasarkan Undang-Undang Perlindungan Konsumen (Consumer Protection Act), dan pernyataan yang menyesatkan dilarang. Siapa pun yang membantah jumlah atau keabsahan suatu klaim harus melakukannya secara tertulis dan tidak boleh membuat janji informal untuk membayar tanpa syarat yang terdokumentasi. Untuk bank dan perusahaan pembiayaan dalam yurisdiksi CBB, prosedur pengaduan internal gratis harus digunakan terlebih dahulu. Tanggapan umumnya diberikan melalui saluran yang sama dalam tiga sampai lima hari kerja, dengan pembaruan status setidaknya setiap 15 hari kerja jika penyelidikan memerlukan waktu lebih lama; setelah itu CBB dapat dihubungi dan dapat merujuk perkara ke Tribunal Jasa Keuangan (Financial Services Tribunal). Untuk koperasi kredit, pengaduan tertulis pertama-tama diajukan kepada Komite Pengawas (Supervisory Committee); panduan Komisi Jasa Keuangan (Financial Services Commission (FSC)) menetapkan sasaran tanggapan 45 hari. Pengaduan yang belum terselesaikan atau dugaan pelanggaran regulasi dapat dirujuk kepada FSC. Pengaduan tidak secara otomatis menghentikan penagihan atau penegakan. Pemberi pinjaman yang memegang jaminan dapat menegakkan jaminannya berdasarkan kontrak dan undang-undang. Setelah putusan mengenai uang, Pengadilan Magistrat (Magistrate's Courts) dapat, berdasarkan Peraturan Acara Perdata (Civil Procedure Rules), menyita utang yang harus dibayar oleh pihak ketiga kepada debitur; prosedur ini dikenal sebagai penyitaan utang pihak ketiga (Garnishee). Kreditur harus menyerahkan, antara lain, afidavit mengenai putusan atau perintah yang belum dibayar, jumlah yang masih terutang, dan utang pihak ketiga tersebut. Setelah panggilan untuk menunjukkan alasan, pembayaran umumnya harus sudah diterima pengadilan setidaknya lima hari penuh sebelum tanggal sidang pengembalian. Nasihat hukum segera tepat setelah menerima panggilan, pemberitahuan penghentian, peringatan pengambilalihan, atau peringatan penyitaan. Undang-Undang Kepailitan dan Insolvensi, Bab 303 (Bankruptcy and Insolvency Act, Cap. 303) mengatur insolvensi. Pengadilan Tinggi memiliki yurisdiksi; Pengawas Insolvensi (Supervisor of Insolvency) dan praktisi insolvensi berlisensi menjalankan tugas yang ditetapkan oleh undang-undang. Proses insolvensi dapat dipertimbangkan, antara lain, jika seseorang tinggal di Barbados atau memiliki usaha atau harta di sana, kewajiban yang dapat dibuktikan sekurang-kurangnya BBD 4.000, dan orang tersebut tidak mampu membayar utang saat jatuh tempo, telah berhenti melakukan pembayaran biasa, atau memiliki aset yang tidak mencukupi berdasarkan penilaian wajar dan penjualan yang sah. Jalur yang mungkin adalah pengalihan harta (Assignment), perintah penerimaan (Receiving Order), atau proposal penyelesaian (Proposal). Untuk proposal penyelesaian, praktisi insolvensi memeriksa aset dan keadaan keuangan orang tersebut; persyaratannya mencakup ketentuan yang ditandatangani, informasi mengenai jaminan dan penjamin, serta afidavit mengenai keadaan keuangan. Setelah disetujui kreditur, proposal tersebut harus dikonfirmasi oleh pengadilan dan kemudian umumnya mengikat klaim tanpa jaminan serta klaim dengan jaminan yang ikut serta, dengan tunduk pada pengecualian berdasarkan undang-undang. Jika terjadi wanprestasi, ketidakpraktisan, atau penipuan, pengadilan dapat membatalkan pengaturan tersebut dan memerintahkan pengalihan harta. Dalam insolvensi pertama seseorang, praktisi insolvensi menyiapkan laporan sebelum berakhirnya delapan bulan. Setelah pemberitahuan sekurang-kurangnya 15 hari, pembebasan otomatis dapat terjadi setelah sembilan bulan jika tidak ada keberatan; pengecualian berdasarkan undang-undang tetap berlaku. Insolvensi dapat berdampak besar terhadap aset, kendali atas harta, dan akses kredit di masa depan, sehingga pengacara atau praktisi insolvensi berlisensi sebaiknya dilibatkan sebelum pengajuan. Setelah penyelesaian atau restrukturisasi, konfirmasi tertulis mengenai pelunasan atau pembebasan, laporan kredit yang diperbarui, dan seluruh catatan pembayaran harus diamankan. Utang publik merupakan proses kelembagaan terpisah dan bukan sarana untuk menyelesaikan utang rumah tangga pribadi. Unit Pengelolaan Utang (Debt Management Unit) dalam Kementerian Keuangan, Urusan Ekonomi dan Investasi (Ministry of Finance, Economic Affairs and Investment) serta Treasury mengelola, antara lain, Surat Perbendaharaan (Treasury Bills), Surat Utang Treasury (Treasury Notes), surat utang (Debentures), obligasi tabungan (Savings Bonds), pinjaman dari lembaga keuangan dan pemerintah, serta Sertifikat Cadangan atau Pengembalian Pajak (Tax Reserve or Refund Certificates). Strategi Utang Jangka Menengah 2024-2027 (Medium-Term Debt Strategy 2024-2027) membahas, antara lain, biaya pembiayaan, risiko pembiayaan kembali, risiko valuta asing, dan pengelolaan jatuh tempo. Bagi rumah tangga pribadi, keputusan ini hanya berdampak tidak langsung melalui kondisi keuangan dan ekonomi. Pada 2024, hipotek merupakan bagian terbesar dari pinjaman swasta di Barbados. Pertumbuhan kredit konsumen terutama didorong oleh pembiayaan kendaraan, sedangkan utang kartu kredit meningkat secara lebih moderat. Keterutangan rumah tangga sekitar 1,4 kali pendapatan; menurut laporan stabilitas keuangan CBB dan FSC, rasio pembayaran utang mencapai titik terendah dalam lima tahun. Aturan nasional berlaku untuk hal ini di Barbados; tidak ada peraturan tambahan tingkat kota atau distrik yang terbukti untuk prosedur yang ditinjau.